år 2000 kommer uppskattningsvis 70 miljarder kontroller att skrivas i USA ensam. Det innebär att cirka 270 miljoner kontroller behandlas varje arbetsdag. Att hålla reda på allt papper är ett ganska komplicerat förfarande.
När du har betalat med check för dina matvaror, är det första stället som checken går till mataffärens bank, där den deponeras. Men pengarna kanske inte är omedelbart tillgängliga, såvida du och din livsmedelsbutik använder samma bank (cirka 30 procent av kontrollerna dras på och deponeras i samma bank), i vilket fall behandlingen eller clearingen hanteras internt. Men annars kommer livsmedelsbutikens bank förmodligen att verifiera checken med din bank, den betalande banken, innan den konverterar checkvärdet till kontanter. Men de flesta banker kommunicerar inte direkt med varandra; istället går de igenom en mellanman, en mellanhandsbank.
annons
det finns tre typer av förmedlande banker:
- Federal Reserve Bank
- korrespondentbank
- Clearinghouse corporation
Federal Reserve Bank är USA: s centralbank. Regionala grenar av Federal Reserve hanterar kontrollbehandling för banker som har konton hos dem, och de tar ut en avgift för sina tjänster. Sådana tjänster inkluderar checkinsamling, lufttransport av checkar till reservbanken och leverans av checkar till betalande banker. Reservbanker hanterar cirka 27 procent av amerikanska kontroller.
korrespondentbanker är banker som har bildat ”partnerskap” med andra banker för att utbyta kontroller och betalningar direkt, kringgå Federal Reserve och dess avgift. Utanför banker kan gå igenom en korrespondentbank för att utbyta kontroller och betalningar med en av sina partners.korrespondentbanker kan också bilda ett clearinghouse-företag, där medlemmar utbyter kontroller och betalningar i bulk, istället för på check-by-check-basis, vilket kan vara ganska ineffektivt när varje bank kan få tusentals kontroller på en dag. Clearinghouse-bankerna sparar kontrollerna på andra medlemmar och byter dem dagligen. Nettobetalningarna för dessa kontroller regleras ofta via Fedwire, ett elektroniskt penningöverföringssystem (EFT) som hanterar storskalig kontrollavräkning mellan amerikanska banker.korrespondentbanker och clearinghouse-företag utgör den privata sektorn för Check clearing, och tillsammans hanterar de cirka 43 procent av amerikanska kontroller.
det finns fem grundläggande steg i avvecklingsprocessen:
- mataffären sätter in din check i sin bank.
- mataffärens bank skickar din check tillsammans med en betalningsförfrågan till en mellanhandsbank för verifiering och avveckling. Den mellanliggande banken identifierar den betalande banken.
för att identifiera den betalande banken tittar förmedlaren på din checks routningsnummer, det niosiffriga numret i nedre vänstra hörnet av din check, till vänster om ditt kontonummer. Routingnumret identifierar banken som utfärdade checken. Varje bank i USA har minst ett routingnummer.
- efter att ha identifierat din bank som betalande bank presenterar förmedlingsbanken din bank den check du skrev tillsammans med en betalningsförfrågan. Om din bank går med på att betala har checken verifierats.
- den mellanliggande banken fortsätter att reglera checken, debitera din bank och kreditera mataffärens bank för värdet av checken.
- din bank debiterar ditt checkkonto.
i slutet av denna process har mataffären full tillgång till kontantvärdet på den check du skrev. Och i slutet av månaden, när ditt kontoutdrag anländer, är den checken tillbaka i din hand eller tryckt på ditt uttalande.
För mer information om bank-och privatekonomi, kolla in länkarna på Nästa sida.
annons