Retirer de l’argent d’une IRA est aussi simple que d’appeler l’institution financière où votre compte IRA est détenu, de lui dire que vous souhaitez retirer de l’argent et de signer les documents appropriés. Mais le processus, ainsi que les conséquences fiscales et pénales potentielles, nécessitent une réflexion approfondie pour prendre des décisions éclairées sur le retrait de l’IRA.

Décisions d’investissement Cornerstone IRA

Il peut être nécessaire de diriger votre institution financière sur les actifs de votre IRA à vendre en fonction de la façon dont vos fonds IRA sont investis. Par exemple, si vous possédez des fonds communs de placement ou des actions et des obligations dans votre IRA et que vous encaissez l’ensemble de l’IRA, vous vendriez tout dans l’IRA. Si vous avez seulement besoin d’une partie de l’argent dans votre IRA, on peut vous demander de décider quels fonds communs de placement, actions ou obligations vendre.

Si vous ne prévoyez pas de dépenser de l’argent, mais que vous souhaitez plutôt transférer votre IRA vers une autre maison de courtage, vous pouvez transférer de l’argent d’une IRA d’une institution à une IRA d’une autre institution. Avec un transfert, les fonds ne sont jamais vraiment retirés d’un IRA – au lieu de cela, vous déplacez l’argent de l’IRA d’un compte IRA à un autre. Les transferts IRA ne sont pas soumis à des impôts sur le revenu ou à des taxes de pénalité à condition que vous suiviez les règles de l’IRS pour régir le transfert.

Quand Pouvez-Vous Retirer de l’argent d’un IRA?

Vous pouvez retirer de l’argent d’un IRA à tout moment. Mais retirer de l’argent d’un IRA avant d’atteindre l’âge de 59 ans ½ et ne pas respecter certaines exceptions de l’IRS entraînera une taxe de pénalité de 10% sur le montant retiré. De plus, les distributions IRA traditionnelles existent en tant que revenu imposable. Tout décaissement effectué par votre maison de courtage sera déclaré à l’IRS au cours de l’année d’imposition au cours de laquelle il a été décaissé; il est donc important de ne pas oublier de le réclamer comme revenu, lors du dépôt de votre propre déclaration de revenus annuelle.

Bottom line: ce n’est pas une question de quand vous pouvez retirer de l’argent d’une IRA; c’est une question de combien d’impôts et de pénalités vous paierez si vous retirez de l’argent de votre IRA au mauvais moment.

Combien Vous payez en Impôts sur les retraits de l’IRA

Tout argent retiré d’un IRA traditionnel devient un revenu imposable l’année où il est retiré. Le montant des impôts que vous paierez dépend de votre taux marginal d’imposition cette année–là – qui dépend du total de vos autres revenus et déductions.

Si vous n’avez aucun autre revenu l’année où vous prenez un retrait IRA et que vous avez des déductions suffisantes, il est possible d’éviter de payer des impôts du tout.

Erreurs de retrait IRA pour éviter

La dette de montage peut être une chose effrayante. L’écrasement de la dette peut être terrifiant. Prendre de l’argent d’un IRA peut sembler votre seule option pour soulager l’inquiétude toujours croissante, mais réfléchissez bien avant d’utiliser cette option. Même si vos charges financières immédiates s’aggravent, l’argent IRA est protégé des créanciers en cas de faillite. Retirer de l’argent de votre IRA paralyse la précieuse protection contre les créanciers décrite ci-dessous.

• Jusqu’à 1 million de dollars d’argent IRA est protégé contre les réclamations de faillite en vertu de la loi fédérale si vous avez contribué directement au compte (ce qui signifie que cette protection ne peut pas être étendue à un compte IRA dont vous avez hérité).
• L’intégralité du solde du compte IRA est protégée si l’argent a été transféré à un IRA à partir d’un plan d’entreprise (tel qu’un plan 401 (k) ou 403 (b)).
• Les actifs de l’IRA peuvent être protégés des créances des créanciers autres que la faillite. Ceci est déterminé par la loi de l’État et les lois varient considérablement d’un État à l’autre.

Avertissement: il est toujours préférable de vérifier avec un avocat de votre État sur quels actifs les créanciers peuvent aller après. Les règles varient selon les États.

Le Meilleur Moment pour Retirer de l’argent d’un IRA

Comme son nom l’indique, le meilleur moment pour retirer de l’argent d’un Compte de retraite individuel (IRA) est conforme à un plan de retrait intelligent. Un plan de retrait intelligent et complet aborde le revenu annuel attendu chaque année à la retraite et la date de début de la sécurité sociale; prend en compte les pensions et toute autre source de revenu, puis estime votre situation fiscale à la retraite. Toutes les informations se combinent pour décider quelles années les retraits IRA plus ou moins importants doivent être pris.

Quand Devez-Vous Retirer de l’argent d’un IRA?

Pour un IRA traditionnel (pas un IRA Roth), les retraits appelés distributions minimales requises doivent être effectués peu de temps après avoir atteint l’âge de 72 ans (ou 70½ ans si vous avez atteint 70½ ans avant le 1er janvier 2020). Le montant de retrait requis est déterminé par une formule qui est recalculée chaque année, en fonction de l’âge et du solde du compte de fin d’exercice antérieur.

Retirer de l’argent d’un IRA Roth

Les règles discutées ci-dessus s’appliquent aux IRA traditionnels où vous avez versé des cotisations déductibles. Les retraits de Roth IRA sont similaires mais relèvent d’un ensemble différent de règles fiscales.