Un prêt auto à l’envers est un prêt dont le solde dépasse la valeur de la voiture.

Comprenez comment vous pouvez vous retrouver à l’envers sur votre prêt auto, l’impact lors de la négociation de votre voiture et les moyens d’éviter ce scénario.

Qu’est-Ce qu’un Prêt Auto À l’Envers?

Si vous avez un prêt auto à l’envers, vous devez plus d’argent sur le prêt que votre voiture n’en vaut la peine. Si vous vendez votre voiture dans un tel scénario, le produit ne couvrira pas le solde du prêt, laissant un déficit connu sous le nom de « capitaux propres négatifs. »

Être à l’envers ou « sous l’eau » sur un prêt auto peut vous mettre dans une situation financière difficile lorsque vous échangez votre véhicule pour acheter une autre voiture, car vous devrez rembourser les capitaux propres négatifs pour l’empêcher d’être intégré au nouveau prêt auto.

Comment fonctionne un Prêt auto à l’envers

Contrairement à un investissement, votre nouvelle voiture est un actif qui se déprécie; elle vous emmène là où vous devez aller, mais elle subit une usure irréparable dans le processus. En effet, un véhicule neuf perd 20% de sa valeur au cours de la première année de possession et 60% de sa valeur dans les cinq ans. Couplez la dépréciation rapide d’une voiture avec un montant de prêt initial élevé par rapport à la valeur de la voiture, et vous pouvez facilement vous retrouver à l’envers sur votre prêt auto.

Par exemple, supposons que vous obteniez un prêt auto pour financer une nouvelle voiture avec un prix de 30 000 $. Après un an, votre voiture ne vaut que 24 000 $; après cinq ans, elle ne vaudra que 12 000 $. Disons que vous n’avez remboursé que 16 000 $ des 30 000 borrowed que vous avez empruntés après cinq ans. Vous deviez toujours 14 000 $, ce qui signifie que vous seriez à l’envers sur votre prêt, avec 2 000 equity en capitaux propres négatifs. Si vous voulez échanger la voiture, vous devrez toujours rembourser ces 2 000 $ par une méthode ou l’autre.

De plus, si vous êtes dans un accident et que votre véhicule est totalisé, votre compagnie d’assurance automobile peut déclarer le véhicule comme perte totale et vous payer sa « valeur comptable » ou sa juste valeur marchande. Comme vous devez plus d’argent sur le prêt automobile que sa valeur, vous seriez coincé à rembourser un prêt pour un véhicule qui n’existe plus.

Comment échanger une voiture Avec un Prêt à l’envers

Si vous en avez marre d’une voiture sur laquelle vous êtes à l’envers et que vous souhaitez l’échanger contre une autre, vous avez trois options:

• Retarder l’échange: Reporter l’échange jusqu’à ce que vous ayez remboursé suffisamment de votre prêt pour atteindre une position d’équité positive (vous devez moins que la voiture ne vaut). Cette option vous permettra de souscrire un nouveau prêt correspondant au prix réel de la voiture, en gardant vos coûts de prêt bas et en évitant un prêt auto à l’envers.
• Faites passer le solde de l’ancien prêt au nouveau prêt: Vos paiements mensuels, vos frais d’intérêt et le coût total du nouveau prêt seraient plus élevés avec les capitaux propres négatifs pris en compte que si vous aviez remboursé le solde en premier. Votre nouveau prêt dépasserait également le prix de votre nouvelle voiture dès le début de votre mandat de propriétaire, ce qui augmenterait la probabilité que vous deveniez à l’envers sur le nouveau prêt de voiture. Et si le nouveau prêt ne couvre pas le solde complet de l’ancien prêt, vous pourriez être sur le crochet pour deux paiements mensuels de voiture sur deux prêts différents.
• Trouvez un concessionnaire qui est prêt à payer le solde: Les concessionnaires automobiles peuvent proposer un tel accord pour obtenir votre entreprise, mais si vous le prenez, obtenez l’engagement du concessionnaire dans le contrat d’exclure les capitaux propres négatifs du nouveau contrat de financement. Sinon, les concessionnaires malhonnêtes peuvent proposer de rembourser le solde d’un prêt auto à l’envers, mais de l’inclure plus tard dans le nouveau prêt ou de le soustraire de votre mise de fonds.

Comment éviter un prêt auto à l’envers

Heureusement, être sous l’eau sur un prêt auto est facile à prévenir si vous adoptez ces principes généraux:

• Faire un acompte substantiel: La meilleure façon de maintenir une position d’équité positive sur votre prêt auto est de faire un acompte substantiel d’au moins 20% sur tout véhicule que vous achetez. Cela maintiendra le montant de votre prêt (et par conséquent, votre paiement mensuel et les coûts totaux du prêt) bas afin que vous puissiez rembourser le prêt plus rapidement. Pour un véhicule de 30 000 $, prévoyez de déposer au moins 6 000 $ pour rester au-dessus de l’eau.
• Choisissez une durée de prêt plus courte: Plus vite vous rembourserez votre prêt auto, moins vous aurez de chances d’aller sous l’eau avec un prêt auto. Plus vous contractez un prêt auto longtemps, plus l’amortissement potentiel et le manque à gagner entre ce que vous devez et la valeur de votre voiture sont importants. En général, choisissez la période de remboursement la plus rapide possible. Un prêt de 36 mois est préférable à un prêt de 60 mois, ce qui est préférable à un prêt de 84 mois. Bien qu’un paiement mensuel plus élevé puisse sembler un fardeau, la tranquillité d’esprit financière en vaut la peine si vous en avez les moyens.
• Achetez selon vos moyens: La meilleure façon d’éviter un prêt auto à l’envers est de fixer un budget pour votre voiture et de s’y tenir lorsque vous magasinez. Une bonne règle empirique est le principe du 20/4/10. Baissez 20%, choisissez une durée de prêt de quatre ans et assurez-vous que les coûts mensuels de votre véhicule (y compris les paiements de prêt, l’assurance et l’entretien) ne représentent pas plus de 10% de votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous gagnez 50 000 a par année, mettez de côté un acompte de 10 000 $ et êtes prêt à accepter un prêt de 48 mois, vous pouvez raisonnablement vous permettre une voiture dont les coûts mensuels totaux peuvent atteindre 417 $.
• Essayez de vendre votre voiture à un prix supérieur à la valeur marchande: Bien que le moyen le plus simple d’éviter un prêt auto à l’envers soit de maintenir votre solde de prêt bas, vous pouvez également essayer de vendre votre véhicule par le biais d’une vente privée à un acheteur prêt à payer plus que la valeur marchande, idéalement au prix de gros. Contactez votre prêteur pour le prêt auto avant la vente pour obtenir leur approbation.