En l’an 2000, on estime que 70 milliards de chèques seront rédigés rien qu’aux États-Unis. Cela signifie qu’environ 270 millions de chèques sont traités chaque jour ouvrable. Garder une trace de tout ce papier est une procédure assez complexe.

Une fois que vous avez payé par chèque pour vos courses, le premier endroit où ce chèque va est à la banque de l’épicerie, où il est déposé. Mais les fonds peuvent ne pas être immédiatement disponibles, à moins que vous et votre épicerie utilisiez la même banque (environ 30% des chèques sont prélevés et déposés dans la même banque), auquel cas le traitement, ou la compensation, est géré en interne. Mais sinon, la banque de l’épicerie voudra probablement vérifier le chèque auprès de votre banque, la banque payante, avant de convertir la valeur du chèque en espèces. Mais la plupart des banques ne communiquent pas directement entre elles; elles passent plutôt par un intermédiaire, une banque intermédiaire.

Il existe trois types de banques intermédiaires :

La Federal Reserve Bank est la banque centrale des États-Unis. Les succursales régionales de la Réserve fédérale s’occupent du traitement des chèques pour les banques qui détiennent des comptes auprès d’elles et facturent des frais pour leurs services. Ces services comprennent la collecte des chèques, le transport aérien des chèques à la Banque de réserve et la livraison des chèques aux banques payantes. Les banques de réserve gèrent environ 27% des chèques américains.

Les banques correspondantes sont des banques qui ont formé des « partenariats » avec d’autres banques afin d’échanger directement des chèques et des paiements, en contournant la Réserve fédérale et ses frais. Les banques extérieures peuvent passer par une banque correspondante pour échanger des chèques et des paiements avec l’un de ses partenaires.

Les banques correspondantes peuvent également former une société de compensation, dans laquelle les membres échangent des chèques et des paiements en masse, au lieu d’un chèque par chèque, ce qui peut être assez inefficace lorsque chaque banque peut recevoir des milliers de chèques en une journée. Les banques de la chambre de compensation économisent les chèques tirés sur les autres membres et les échangent quotidiennement. Les paiements nets pour ces chèques sont souvent réglés via Fedwire, un système de transfert électronique de fonds (TEF) qui gère le règlement de chèques à grande échelle entre les banques américaines.

Les banques correspondantes et les sociétés de compensation constituent le secteur privé de la compensation des chèques et, ensemble, elles gèrent environ 43% des chèques américains.

Il y a cinq étapes de base dans le processus de règlement:

Pour identifier la banque payeuse, la banque intermédiaire consulte le numéro d’acheminement de votre chèque, le numéro à neuf chiffres situé dans le coin inférieur gauche de votre chèque, à gauche de votre numéro de compte. Le numéro d’acheminement identifie la banque qui a émis le chèque. Chaque banque aux États-Unis a au moins un numéro de routage.

À la fin de ce processus, l’épicerie a un accès complet à la valeur monétaire du chèque que vous avez rédigé. Et à la fin du mois, lorsque votre relevé bancaire arrive, ce chèque est directement dans votre main ou imprimé sur votre relevé.

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