Par Jason Steelevu par Lauren Bringle, AFC®

Aux États-Unis, les cartes de crédit sont partout. Selon l’American Banking Association, il existe plus de 364 millions de comptes, ce qui représente en moyenne plus d’un par adulte.

En fait, 75% de tous les adultes américains ont au moins une carte, selon la Federal Reserve Bank. Les Américains utilisent leurs cartes de crédit comme moyen de paiement sûr et pratique, mais ils bénéficient également des avantages et des récompenses en espèces de leur carte.

Alors que les statistiques racontent l’histoire d’une utilisation généralisée, comment accéder à une carte de crédit si vous n’en avez jamais ouverte auparavant? Si vous ne savez pas comment obtenir une carte de crédit, nous sommes là pour vous aider. Voici ce que vous devez savoir avant de demander une carte de crédit pour la première fois.

Dans cet article

• Qui peut bénéficier d’une carte de crédit
• Demander une carte de crédit sans antécédents de crédit
• Quoi d’autre devez-vous demander
• Comment choisir la bonne carte de crédit pour vous
• Quelles cartes de crédit sont les meilleures?
• Comment demander votre première carte de crédit
• Que faire si votre demande est refusée

Qui peut bénéficier d’une carte de crédit

Si vous vous demandez: « Comment puis-je obtenir une carte de crédit? », vous n’êtes pas seul. Aussi populaires que soient les cartes de crédit, vous devez toujours répondre à certaines qualifications minimales pour être approuvé. Tout d’abord, vous devez avoir 18 ans pour ouvrir un compte de carte de crédit en tant que titulaire principal de la carte. Être titulaire principal de la carte signifie que vous êtes seul responsable du remboursement de tous les frais.

Vous pouvez également être un utilisateur autorisé sous le compte de quelqu’un d’autre. Les titulaires de carte autorisés peuvent effectuer des achats, mais ne sont pas responsables des paiements. Il est également interdit aux titulaires de carte autorisés d’échanger des points-récompenses sur des achats admissibles ou d’apporter des modifications au compte de carte de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit autoriseront les utilisateurs autorisés de tout âge, tandis que d’autres ont un âge minimum de 15 ou 16 ans.

Être un utilisateur autorisé est un moyen d’obtenir une carte de crédit sans crédit, tout en construisant un score FICO®. C’est probablement le seul moyen d’accéder à une carte non garantie jusqu’à ce que vous construisiez vous-même des antécédents de crédit.

L’un des avantages d’être un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre est que votre pointage de crédit moyen peut bénéficier du bon crédit du titulaire principal du compte. Une fois que vous avez été ajouté par l’utilisateur de la carte de crédit, son historique de crédit fait également rapport au bureau de crédit en votre nom. Cet effet est parfois appelé piggybacking.

Une autre considération importante est d’avoir le crédit nécessaire pour être admissible à une carte de crédit. En fait, de nombreux jeunes adultes hésitent à demander une carte de crédit parce qu’ils supposent qu’ils doivent d’abord avoir des antécédents de crédit, mais ce n’est pas toujours le cas. La vérité est que la plupart des émetteurs de cartes de crédit auront besoin d’antécédents de crédit.

Demander une carte de crédit sans antécédents de crédit

À moins que vous n’ayez été un titulaire de carte autorisé ou utilisé un prêt de constructeur de crédit, vous n’aurez probablement pas beaucoup d’antécédents de crédit ou de rapport de crédit auprès d’un bureau de crédit important lorsque vous aurez 18 ans.

Ne pas avoir de crédit peut parfois rendre une vérification de crédit presque impossible.

Mais heureusement, il existe deux types de cartes de crédit que vous pouvez demander sans antécédents de crédit:

1- Carte de crédit de démarrage

Les cartes de démarrage sont conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants et sont généralement assorties d’une marge de crédit modeste, qui peut atteindre 100 $ ou moins. Par exemple, la première carte de crédit de nombreuses personnes est une carte de paiement en magasin qui ne peut être utilisée que pour les achats en magasin.

Bien que vous ne receviez qu’une très petite marge de crédit, il suffit de commencer à accumuler du crédit immédiatement. Certaines banques offrent également des cartes pour les candidats pour la première fois, et il existe plusieurs options de carte de crédit pour étudiants conçues pour les étudiants à temps plein ayant peu ou pas d’antécédents de crédit.

2 – Carte de crédit sécurisée

Le deuxième type de carte de crédit sont les cartes sécurisées, qui sont disponibles pour les candidats sans antécédents de crédit et même ceux avec un mauvais crédit ou un mauvais crédit. Les cartes de crédit sécurisées sont différentes de vos cartes de crédit non garanties typiques, ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu’ils pensent à une carte de crédit. Ils fonctionnent également différemment d’une carte prépayée.

Les cartes de crédit sécurisées exigent généralement un dépôt de garantie remboursable minimum d’au moins 200 $, et la taille de votre dépôt devient votre limite de crédit. Si vous préférez ne pas avoir à déposer de dépôt, une carte de crédit starter pourrait être votre meilleure option.

Une fois votre compte ouvert, une carte de crédit sécurisée fonctionne comme n’importe quelle autre carte de crédit traditionnelle. Vous pouvez effectuer des frais normalement et vous recevrez un relevé mensuel. Vous devrez effectuer un paiement mensuel et votre dépôt de garantie ne sera utilisé que si votre compte est en défaut.

Après avoir construit un historique de paiements ponctuels, vous devriez pouvoir ouvrir une carte de crédit traditionnelle non sécurisée. Certains émetteurs de cartes pourraient éventuellement vous offrir un compte non sécurisé, ainsi qu’un remboursement de votre dépôt de garantie.

Quoi d’autre devez-vous demander une première carte de crédit

Au-delà des préoccupations concernant vos antécédents de crédit limités, il y a d’autres choses dont vous aurez besoin pour demander une carte de crédit. Vous aurez besoin d’informations personnelles, telles que votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale.

Dans la plupart des cas, vous devrez être citoyen américain ou résident permanent pour demander une première carte de crédit. Bien que certaines banques acceptent un numéro d’identification individuel du contribuable (ITIN) à la place, qui est le numéro utilisé par les étrangers résidents et non-résidents pour déclarer leurs impôts aux États-Unis.

Si vous avez entre 18 et 21 ans, vous devrez également prouver votre capacité à rembourser votre prêt. Fondamentalement, vous devez prouver votre revenu, ce qui peut inclure des sources telles que les salaires d’un emploi, les prêts étudiants ou les avantages gouvernementaux.

Les conjoints qui ne travaillent pas peuvent également utiliser les revenus de leur conjoint, à condition qu’ils aient une attente raisonnable d’y avoir accès pour effectuer des paiements. Par exemple, si votre mari ou votre femme travaille et que vous ne l’êtes pas, vous pouvez utiliser son revenu pour être admissible à une carte de crédit.

Choisir la bonne carte

Une fois que vous savez que vous avez un bon crédit et que vous pouvez être admissible à une carte de crédit, l’étape suivante consiste à trouver la bonne pour vos besoins. Avec des milliers de banques et de coopératives de crédit aux États-Unis offrant des cartes de crédit, trouver la bonne peut être un défi. Mais une fois que vous le ferez, vous pourrez, espérons-le, commencer à accumuler des crédits et profiter de récompenses en espèces.

Voici quelques façons qui pourraient vous faciliter la tâche:

1- Commencez avec votre banque actuelle

Si vous avez déjà un compte chèque ou un compte d’épargne, demander une carte auprès de votre banque ou de votre caisse est un bon point de départ. Cette institution aura déjà vos informations personnelles en dossier via votre compte bancaire. Et parce qu’il a déjà fait affaire avec vous, il est peut-être plus susceptible de vous approuver pour un nouveau compte de carte de crédit.

2 – Choisissez entre une carte de départ ou une carte sécurisée

L’option suivante consiste à choisir entre une carte de départ ou une carte sécurisée. Assurez-vous simplement d’examiner les conditions générales de la carte avant de faire une demande, afin de trouver la carte qui vous convient et qui a une limite de crédit qui convient à vos besoins. N’oubliez pas qu’une carte sécurisée nécessite généralement un dépôt, tandis qu’une carte de démarrage est généralement une petite ligne de crédit limitée à une utilisation spécifique (comme dans un magasin spécifique).

3 – Vérifiez les conditions générales de la carte avant de postuler

Jamais – je répète – ne vous inscrivez jamais pour une carte de crédit avant de vérifier les conditions générales de la carte. Heureusement de nos jours, les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de présenter les taux et les frais les plus importants dans un tableau facile à lire, plutôt que de l’enterrer en petits caractères.

Ce tableau comprend le taux d’intérêt de la carte, appelé Taux Annuel en pourcentage (TAEG), ainsi que les frais éventuels. Un TAEG est essentiellement l’intérêt qui vous sera facturé si vous ne payez pas votre solde. Certaines cartes de crédit ont un TAEG d’introduction qui s’applique pendant les premiers mois, avant de passer au TAEG standard.

Attention, il est peu probable que vous trouviez une carte de démarrage ou une carte sécurisée avec une offre de financement de lancement. Cependant, certaines cartes d’étudiant offrent six mois de financement TAEG à 0% sur les nouveaux achats. Faites également attention aux cartes qui offrent un TAEG variable, car cela signifie que vos taux d’intérêt pourraient changer avec le temps.

4 – Trouver une carte avec le moins de frais

Vous voudrez également trouver une carte avec le moins de frais possible. Certaines cartes ont des frais annuels, mais beaucoup ne le font pas.Certaines personnes choisissent de payer des frais annuels pour avoir une carte premium avec un programme de points de récompense plus généreux, mais ces cartes ne sont généralement pas offertes aux personnes ayant peu ou pas d’antécédents de crédit.

Les autres frais à prendre en compte sont les frais de retard, les frais de transfert de solde et les frais de transaction à l’étranger. En fin de compte, assurez-vous de savoir exactement dans quoi vous vous embarquez avant de demander quoi que ce soit.

Quelles cartes sont les meilleures ?

Bien qu’il n’y ait pas une seule carte de crédit pour la première fois qui convient à tout le monde, voici quelques cartes offrant les offres les plus compétitives pour les nouveaux candidats:

Récompenses pour étudiants Capital One Journey®. Cette carte est offerte aux étudiants à temps plein et offre d’excellentes récompenses sur chaque achat admissible. Cette carte récompenses vous offre 1% de remise en argent sur tous vos achats et 1,25% lorsque vous effectuez vos paiements à temps. Il n’y a pas de frais annuels et pas de frais de transaction à l’étranger.

Mastercard sécurisée Capital One. Cette carte nécessite un dépôt de garantie minimum de seulement 49 $, mais vous donnera une marge de crédit de 200 $ et l’accès à une marge de crédit plus élevée après avoir effectué vos cinq premiers paiements mensuels à temps. Il n’y a pas de frais annuels ni de frais de transaction à l’étranger.

Découvrez Chrome étudiant. Cette carte peut vous rapporter 2% de remise en argent dans les stations-service et les restaurants sur un maximum de 1 000 purchases d’achats combinés chaque trimestre, et une remise en argent illimitée de 1% sur tous les autres achats. Il vous offre également un crédit de relevé de 20 each chaque année scolaire pour laquelle votre GPA est de 3,0 ou plus, pour une période maximale de cinq ans. Il n’a pas de frais annuels ni de frais de transaction à l’étranger, et Discover renoncera automatiquement à vos frais de premier retard de paiement.

BankAmericard pour les étudiants de Bank of America. Il s’agit d’une simple carte de crédit qui n’offre aucun point de récompense, mais qui dispose de 15 mois de financement TAEG à 0% sur les nouveaux achats et sans frais annuels.

BankAmericard® sécurisé. Cette carte a un dépôt de garantie minimum de 300 $, mais vous remboursera votre dépôt lorsque vous serez admissible à un compte non garanti. Il n’y a pas de frais annuels pour cette carte.

Carte de crédit Auto Visa®. Cette carte sécurisée a des conditions similaires aux autres cartes sur le marché, mais avec un avantage concurrentiel majeur: il n’y a pas d’attrait de crédit difficile pour se qualifier. Cependant, cette carte n’est disponible que pour les auto-clients et vous devez répondre à certaines conditions d’admissibilité pour être admissible.

En savoir plus sur la carte de crédit auto-sécurisée ici.

Comment demander votre première carte de crédit

Une fois que vous avez choisi une carte de crédit, votre prochaine étape consiste à remplir une demande. Si vous demandez une carte auprès de la banque ou de la caisse auprès de laquelle vous avez déjà un compte, il peut être plus facile de faire une demande en les appelant ou en vous rendant dans une succursale.

Vous pouvez également vous connecter à votre compte en ligne et y postuler. Cependant, la grande majorité des demandes de carte de crédit sont faites sur le site Web d’une banque ou d’une coopérative de crédit.

Lorsque vous postulez, il vous sera demandé de fournir vos nom, adresse, numéro de téléphone, e-mail et numéro de sécurité sociale. La demande peut également poser des questions sur votre statut d’emploi. Vous pouvez toujours être approuvé si vous n’avez pas d’emploi, mais vous devrez montrer une autre forme de revenu.

N’oubliez pas d’inclure toutes les formes de revenu admissibles telles que:

• Prêts étudiants
• Prestations gouvernementales
• Investissements
• Pension alimentaire
• Pension alimentaire pour enfants
• Le revenu de votre conjoint (si vous l’utilisez pour payer les factures)

On peut également vous demander si vous avez un compte-chèque ou un compte d’épargne, et quel est votre loyer mensuel ou votre paiement hypothécaire.

Une fois que vous avez soumis votre demande de carte de crédit, l’émetteur de la carte vérifiera votre historique de crédit. Si vous n’avez aucun historique de crédit, cette demande de crédit créera un fichier auprès d’au moins l’une des trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion.

Ensuite, l’une des deux choses se produira. Il se peut que vous receviez un avis d’approbation immédiate ou qu’on vous dise que vous serez avisé par la poste. Si vous ne recevez pas d’approbation instantanée, vous pouvez toujours être approuvé par courrier de votre société de carte de crédit.

Que faire si votre demande est refusée

Si votre demande est refusée par courrier, gardez à l’esprit que cela pourrait ne pas être la réponse finale de la banque. Essayez de contacter l’émetteur de la carte pour discuter de votre demande et lui demander de reconsidérer votre demande. Vous pourriez simplement avoir des erreurs sur votre demande ou avoir besoin d’ajouter des sources de revenus admissibles supplémentaires que vous avez peut-être omises.

Même si vous n’êtes pas approuvé, n’abandonnez pas. L’industrie des cartes de crédit est extrêmement concurrentielle et de nombreuses banques et coopératives de crédit sont désireuses d’établir des relations avec de nouveaux clients.

Si vous avez été refusé pour une carte de départ d’une société de carte de crédit, essayez de demander une carte sécurisée. Les cartes sécurisées approuvent généralement les demandes de presque tous les demandeurs qui ne sont pas en faillite, peuvent prouver leur identité et peuvent payer le dépôt requis.

En fait, Self a récemment lancé la carte de crédit Self Visa®, une carte sécurisée qui vous permet d’utiliser une partie des économies de votre compte Credit Builder pour sécuriser la limite de la carte. Cela peut être une excellente option de démarrage.

Comment utiliser votre première carte de crédit

Une fois approuvée pour une nouvelle carte de crédit, vous devez généralement attendre qu’elle arrive par la poste avant de pouvoir l’utiliser. Cependant, il existe quelques émetteurs de cartes de crédit, tels qu’American Express, qui fournissent aux nouveaux titulaires de compte leur numéro de carte de crédit en ligne, afin que vous puissiez l’utiliser instantanément.

Après avoir reçu votre carte par la poste, voici ce que vous devez faire ensuite

1 – Activez votre carte de crédit

Vous devrez l’activer avant de pouvoir l’utiliser. Pour activer votre carte, appelez le numéro de téléphone fourni ou faites-le en ligne.

2 – Configurez l’accès en ligne

Ensuite, configurez l’accès en ligne pour vous aider à gérer votre nouveau compte. L’accès en ligne vous montrera les achats et les paiements récents, vous donnera accès aux relevés et vous permettra d’utiliser toutes les fonctionnalités et avantages fournis avec la carte, tels que les points bonus de récompenses sur les achats admissibles. Vous pouvez également télécharger l’application mobile de l’émetteur de votre carte, qui offrira une grande partie des mêmes fonctionnalités.

Essentiellement, rendez-vous aussi facile que possible de rester au top de votre balance et de vos paiements.

3 – Configurer les notifications

Profitez des notifications offertes par votre fournisseur de carte de crédit. Presque tous les émetteurs de cartes de crédit offrent des notifications par e-mail ou par SMS pour les événements importants. Par exemple, vous pouvez configurer votre compte pour vous informer des nouveaux relevés disponibles, des dates d’échéance de paiement ou même des achats importants.

4- Profitez de l’accès au pointage de crédit

De nombreuses cartes de crédit offrent désormais un accès gratuit en ligne à votre pointage de crédit. S’ils le font, profitez-en. Votre score fournit des informations précieuses que vous pouvez utiliser lorsque vous établissez un crédit auprès des bureaux de crédit. C’est une bonne idée de vérifier régulièrement votre pointage de crédit afin que vous puissiez rapidement trouver des problèmes et apprendre à accumuler du crédit rapidement. Et assurez-vous de savoir lire votre rapport de crédit.

5 – Utilisez votre carte pour effectuer des achats

Une fois que vous avez activé votre carte et configuré votre compte de crédit en ligne, il est temps d’utiliser réellement votre carte pour effectuer des achats.

Conseil de pro? Essayez d’utiliser votre carte de crédit comme vous le feriez avec n’importe quel mode de paiement. Cela signifie traiter tous vos achats comme s’ils étaient effectués avec de l’argent. Sachez combien vous dépensez et où va cet argent.

Comme les cartes de crédit sont plus faciles à utiliser que les espèces, certaines personnes utilisent leur carte pour dépenser plus qu’elles ne l’auraient fait, ou pour faire des achats inutiles. Ces mauvaises habitudes de carte pourraient entraîner des coûts d’intérêt élevés, une dette de carte de crédit à long terme et même endommager votre crédit au fil du temps si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements.

La meilleure façon d’utiliser votre carte de crédit est de payer chaque solde de relevé en totalité et à temps. Lorsque vous faites cela, vous n’aurez jamais à payer de frais d’intérêt, et vous accumulez un historique de paiement positif, qui représente 35% de votre pointage de crédit FICO et vous aide à accumuler du crédit.

N’oubliez pas la sécurité

Enfin, il est important de penser à la sécurité de votre carte de crédit. Gardez-le toujours dans un endroit sûr et évitez de le laisser dans votre voiture, votre bureau ou tout endroit où d’autres personnes pourraient y avoir accès. Ne prenez jamais de photos de votre carte de crédit et assurez-vous qu’elle n’est pas visible sur les photos que d’autres personnes prennent et partagent sur les réseaux sociaux.

Cependant, gardez à l’esprit que vous n’avez pas à payer pour les frais non autorisés qui apparaissent sur votre relevé. C’est une bonne raison d’examiner de près vos déclarations et de rechercher des frais frauduleux. Si vous soupçonnez que votre compte ne devrait pas être débité, contactez l’émetteur de votre carte et signalez le problème.

Bottom line

Les cartes de crédit sont une partie essentielle de l’économie américaine, mais il peut être difficile de demander votre première carte. En comprenant quelles cartes sont disponibles pour les nouveaux utilisateurs de cartes de crédit, comment demander votre première carte et comment l’utiliser au mieux, vous pouvez tirer le meilleur parti de ces outils financiers importants.

À propos de l’auteur

Jason Steele est un expert de premier plan des cartes de crédit. Son travail a été présenté sur Business Insider, MSN Money et Yahoo! Finance, ainsi que sur Le Gars des Points. Voir Jason sur Linkedin et Twitter.

À propos de l’évaluateur

Lauren Bringle est Conseillère financière accréditée® et responsable du marketing de contenu chez Self Financial– une société de technologie financière dont la mission est d’aider les gens à créer du crédit et de l’épargne. Voir Lauren sur Linkedin et Twitter.