devriez-vous le faire?

Getty

Rusty avait payé pour une politique de soins de longue durée pendant de nombreuses années. Puis, un jour, sa fille a trouvé un avis d’annulation pour non-paiement des primes assis sur son bureau.

« Papa, pourquoi tu ne paies pas les primes pour cette police? »

 » Parce que j’ai l’assurance-maladie et la politique de mon métier de pipe. Je n’en ai pas besoin. »

 » Papa, sors ton chéquier. Nous allons au bureau FedEx FDX et envoyons le paiement. »

Trois semaines plus tard, Rusty souffrait de complications d’un cancer de la prostate et ne pouvait pas gérer ses soins. Il a été admis dans un établissement de soins de longue durée où il a vécu jusqu’à sa mort 13 mois plus tard. La politique de soins de longue durée a payé sa part chaque jour, la différence entre garder Rouillé ou devoir vendre sa ferme.

Rusty (divulgation complète: Rusty était mon père) est tombé amoureux de l’un des plus grands mythes de l’assurance-maladie de tous les temps: que l’assurance-maladie couvre les soins de longue durée. Il n’était pas le seul à penser ça. 56% des baby-Boomers à revenu moyen croient que l’assurance-maladie paiera pour leurs soins de longue durée continus.

Medicare ne couvre pas maintenant et n’a jamais couvert les soins de longue durée.

Les problèmes ont tendance à survenir parce qu’il y a tellement de confusion sur les soins de longue durée, les soins de longue durée, pour faire court. Ce Q & A devrait aider à clarifier certains des problèmes.

Qu’est-ce que les soins de longue durée?

Les soins de longue durée, souvent appelés soins de garde, sont une gamme de services et de soutien pour répondre aux besoins en matière de santé ou de soins personnels sur une période prolongée. Il s’agit de soins non médicaux fournis par des soignants non autorisés.

Qui a besoin de soins de longue durée et pourquoi?

Peut-être que, éventuellement, chacun d’entre nous aura besoin de ces soins. Considérez ces statistiques.

• Une personne qui a 65 ans aujourd’hui a près de 70 % de chances d’avoir besoin d’un certain type de services de soins de longue durée et de soutien au cours des années restantes.
• 20 % des personnes qui auront 65 ans auront besoin de soins pendant plus de cinq ans.
• Environ 35% des personnes qui atteignent l’âge de 65 ans devraient entrer dans une maison de retraite au moins une fois dans leur vie.

Le besoin de soins de longue durée entre en jeu lorsque le processus de vieillissement commence à prendre effet et que l’on perd la capacité d’effectuer des activités de la vie quotidienne (ADL). Les six ADL essentiels comprennent la capacité de manger de manière autonome, de s’habiller, de marcher ou de passer d’une position à une autre, de se baigner et de faire des toilettes, et de maintenir la continence intestinale et vésicale.

Les personnes qui ont besoin de soins de longue durée présentent diverses caractéristiques physiques et mentales. Cependant, l’arthrite et la maladie d’Alzheimer ou d’autres démences figurent en tête de liste des affections médicales contribuant à un besoin de soins de longue durée.

Où sont dispensés les soins de longue durée?

Divers milieux offrent des soins de longue durée, y compris

• Une garderie pour adultes
• Une maison de retraite
• Un établissement de vie assistée ou une communauté de soins en établissement, et
• L’endroit le plus courant, la maison, avec des soins fournis par un membre de la famille ou un ami. En 2017, plus de 40 millions de soignants ont fourni l’équivalent de 470 milliards de dollars d’aide non payée.

Pourquoi tant de gens croient-ils que l’assurance-maladie paie pour les soins de longue durée?

La confusion provient probablement des services que la partie A de l’assurance-maladie, l’assurance-hospitalisation, couvrira. Deux d’entre eux sont les soins hospitaliers dans un établissement de soins infirmiers qualifiés (SNF) et les soins de santé à domicile, des milieux communs pour les soins de longue durée.

Donc, vous pouvez vous demander. Si une personne s’installe dans une maison de retraite parce qu’elle a besoin de soins de longue durée ou qu’une agence de soins à domicile envoie une aide à domicile pour aider un patient à se baigner, pourquoi l’assurance-maladie ne paie-t-elle pas? Réponse simple: L’assurance-maladie paie pour des soins qualifiés, ce qui signifie qu’ils nécessitent les compétences d’une infirmière autorisée, d’un physiothérapeute, d’un ergothérapeute ou d’un orthophoniste. Si la personne non médicale moyenne peut fournir les soins sans formation supplémentaire, les soins ne sont pas qualifiés et l’assurance-maladie ne les paiera pas.

La personne est dans une maison de retraite parce qu’elle n’est pas en sécurité à la maison et qu’elle a besoin d’aide pour l’ADL. Il ne faut pas une infirmière pour baigner une personne chez elle. Contrastez cela avec des soins qualifiés. La personne qui a eu un accident vasculaire cérébral se rend dans une maison de retraite pour une rééducation. Une fois à la maison, un kinésithérapeute visite pour mettre en place un programme à domicile et coordonner l’équipement.

Comment pouvez-vous payer pour des soins de longue durée?

Soyons très clairs: l’assurance-maladie ne paie pas pour les soins de longue durée. Mais ces soins peuvent être très coûteux. En 2013, les dépenses nationales totales pour les services de soins de longue durée s’élevaient à près de 339 milliards de dollars. Quelles sont les options disponibles pour aider avec le coût?

Politique traditionnelle de soins de longue durée.

Ce type d’assurance paiera ou remboursera une partie ou la totalité des frais de soins de longue durée. De nombreuses polices d’assurance de soins de longue durée ont des limites sur la durée ou le montant qu’elles paieront. Ces politiques peuvent également devenir coûteuses avec le temps.

Les compagnies d’assurance peuvent tenir compte des problèmes de santé lorsqu’elles déterminent l’admissibilité à la couverture. Plus le demandeur est âgé, plus il est susceptible de ne pas se qualifier. En 2019, près du tiers des demandeurs âgés de 65 à 69 ans se sont vu refuser la couverture.

Le type de couverture dépend de la santé de la personne, de sa situation financière, de son âge au moment de la demande et d’autres facteurs. Un conseiller professionnel qui connaît ces politiques et les différentes options peut guider le processus de demande.

Rentes.

Une rente est essentiellement un contrat avec une compagnie d’assurance. Une personne achète une rente que la compagnie d’assurance rembourse sur une période de temps définie. Il est possible d’obtenir des paiements garantis à vie, même si le montant remboursé dépasse l’investissement initial.

Les rentes offrent une option pour ceux qui veulent planifier des dépenses de soins de longue durée à la retraite, ce qui pourrait prendre de nombreuses années dans le futur. Compte tenu de la variété (fixe, indexé, immédiat et variable, pour n’en nommer que quelques-uns), il est préférable de travailler avec un professionnel de la finance compétent et digne de confiance.

Produits combinés ou hybrides – assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée.

Les consommateurs ont tendance à craindre de perdre l’argent qu’ils dépensent pour l’assurance soins de longue durée s’ils ne l’utilisent pas. Ces dernières années, les compagnies d’assurance ont pris des mesures pour atténuer ces préoccupations.

Ces produits relativement nouveaux combinent l’assurance vie et l’assurance soins de longue durée. L’idée est que les prestations de la police seront toujours versées, en assurance-vie ou en soins de longue durée. Un titulaire de police peut avoir accès à une partie ou à la totalité des prestations de décès de la police pour des soins de longue durée qui répondent aux exigences de la société. Ces produits combinés évoluent encore. Un agent peut aider à expliquer les tenants et les aboutissants.

Compte d’épargne santé (CSA).

Les fonds AHV peuvent aider à couvrir de nombreuses dépenses de soins de longue durée. Selon l’IRS, les frais médicaux qualifiés « comprennent également les montants payés pour des services de soins de longue durée qualifiés et des montants limités payés pour tout contrat d’assurance de soins de longue durée qualifié. » Les services de soins de longue durée qualifiés comprennent les services d’entretien et de soins personnels dont une personne malade chronique a besoin.

Hypothèque inversée.

Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt immobilier qui permet au détenteur de l’hypothèque de recevoir de l’argent contre la valeur d’une maison sans la vendre. Un conseiller en prêts hypothécaires inversés approuvé peut discuter des nombreuses considérations, y compris le fonctionnement de l’hypothèque, les critères de dépense des fonds et ce que les héritiers doivent savoir.

Fiducie résiduaire de bienfaisance.

Une fiducie résiduaire de bienfaisance permet à ses actifs de payer des services de soins de longue durée tout en contribuant à un organisme de bienfaisance et en réduisant le fardeau fiscal en même temps. Les paiements de la fiducie peuvent couvrir les services de soins de longue durée et, après le décès, le solde des fonds de la fiducie va à l’organisme de bienfaisance.

Avantages de l’assurance-maladie.

Les récents changements de politique permettent désormais aux plans Medicare Advantage de couvrir les prestations de soins de santé supplémentaires pour « l’entretien quotidien. »Ces avantages peuvent inclure l’assistance ADL, le transport aux rendez-vous médicaux, les repas après l’hospitalisation, même la nourriture pour un chien d’assistance. Certains régimes offrent un avantage, d’autres peuvent en offrir plus. Les offres sont limitées, généralement à un avantage par année civile, et le plan nécessitera probablement une autorisation préalable et imposera des limites au réseau.

Tous les régimes Medicare Advantage n’offrent pas ces avantages et c’est le régime Medicare Advantage, et non Medicare, qui paie pour ces services.

Medicaid.

Ce programme est financé conjointement par les différents États et le gouvernement fédéral. Les prestations Medicaid sont garanties aux femmes enceintes, aux enfants, aux personnes handicapées et aux personnes âgées, qui atteignent certaines limites de revenu. L’un des avantages est les soins de longue durée.

Ceux qui ne sont pas admissibles à Medicaid parce que leurs actifs sont trop élevés doivent payer pour des soins de longue durée. Ensuite, une fois que leurs actifs sont suffisamment bas, ils peuvent être admissibles à la couverture Medicaid. Chaque État a son propre processus d’inscription, ses propres critères de qualification et ses propres politiques. Trouvez des informations sur un programme d’État spécifique sur Medicaid.gov .

Comment pouvez-vous commencer à planifier des soins de longue durée?

Voici quelques étapes de début.

1. Renseignez-vous sur les soins de longue durée, les différentes options et ce qui est disponible dans votre communauté.

2. Travailler avec un conseiller financier de confiance pour élaborer un plan pour couvrir les coûts. Considérez ces deux statistiques effrayantes.

• Moins de 35 % des baby-boomers ont un plan sur la façon dont ils recevront des soins à la retraite.
• Près de 80 % n’ont pas d’argent réservé spécifiquement pour leurs besoins en soins de longue durée.

3. Déterminez qui peut jouer un rôle dans votre plan. Ne vous attendez pas à ce que votre famille soit la seule source de soutien. Explorez les ressources communautaires et les options de prestation de soins.

4. Intégrez vos souhaits dans le plan. Avez-vous un testament à jour, une directive sur les soins de santé avancés et une procuration durable pour les soins de santé? Incluez dans votre plan des informations financières importantes et vos souhaits en matière de soins de longue durée.

5. Partagez le plan avec les membres de la famille, les fournisseurs de soins de santé, toute personne qui, selon vous, sera impliquée ou doit le savoir.

Ceux qui croient que l’assurance-maladie paiera pour des soins de longue durée ou que ces soins impliquent une assurance de soins de longue durée ou vivent dans une maison de retraite peuvent être terriblement mal préparés pour l’avenir. Il n’est jamais trop tard pour élaborer un plan de soins de longue durée, votre stratégie personnelle pour prendre des décisions à l’avenir.