Si vous souffrez d’une maladie qui vous empêche de travailler, vous envisagez peut-être de présenter une demande de prestations d’invalidité de longue durée auprès de votre compagnie d’assurance. Si vous avez une couverture d’invalidité de longue durée par l’entremise de votre employeur ou parce que vous l’avez achetée séparément, vous pourriez être admissible à recevoir un pourcentage de votre revenu pendant que vous êtes incapable de travailler. Il est important que vous compreniez les différents obstacles que vous devrez surmonter pour faire approuver votre demande. À l’aide de preuves médicales, vous devrez être en mesure de prouver que vos symptômes et votre état correspondent aux directives établies par votre compagnie d’assurance. Vous devrez également satisfaire à toutes les exigences pour que vos avantages soient approuvés.
Prouver une invalidité
Avant de déposer votre demande d’invalidité de longue durée, vous devez d’abord consulter la description du régime dans votre police ou demander au service des ressources humaines de votre entreprise comment votre police définit l’invalidité. Si votre blessure ou votre maladie vous empêche d’exercer les fonctions de votre emploi, votre compagnie d’assurance devrait constater que vous êtes totalement handicapé. Si votre police prévoit des prestations pour invalidité partielle, vous pouvez également être admissible si votre condition vous empêche de travailler à temps plein dans votre domaine. Certaines politiques prévoient toutefois que vous ne pouvez pas présenter de réclamation si vous recevez toujours un revenu de votre employeur.
L’avis de votre médecin traitant est très important pour prouver votre demande de prestations d’invalidité de longue durée. Vos documents de demande peuvent inclure un formulaire à remplir par votre médecin ou lui demander de rédiger une déclaration dans laquelle il donnera son opinion sur votre état de santé et son effet sur votre capacité à travailler. Parce que l’administrateur des réclamations voudra des preuves supplémentaires, il demandera tout dossier médical lié à votre état. Cela peut inclure des notes cliniques, des IRM, des radiographies, des résultats, des rapports chirurgicaux et des résultats de laboratoire.
Pendant que votre demande est en instance, il est important que vous continuiez à consulter votre médecin pour un traitement. Vous devez également suivre toutes les recommandations de votre médecin pour les soins de suivi, et vous devez continuer à le faire une fois votre demande approuvée. Votre compagnie d’assurance peut s’appuyer sur votre incapacité à poursuivre le traitement recommandé pour mettre fin à vos prestations.
Test FCE
Dans le cadre de votre processus de demande, votre compagnie d’assurance peut vous demander de réaliser une évaluation de la capacité fonctionnelle. Si on vous demande de passer ce test, il est important que vous parliez d’abord à votre avocat en invalidité de longue durée. Une évaluation de la capacité fonctionnelle est une batterie d’évaluations qui sont utilisées pour déterminer si votre état vous empêche ou non de travailler. Les évaluateurs qui effectuent ces tests sont choisis par la compagnie d’assurance, et beaucoup ont intérêt à faire des constatations qui correspondent à ce que la compagnie d’assurance veut plutôt qu’à ce dont vous avez besoin. Le FCE peut durer plusieurs jours et vous devrez peut-être passer par une série de tests physiques rigoureux qui pourraient potentiellement exacerber votre état. Le FCE est également utilisé pour déterminer si un demandeur fait de la malveillance comme raison de refuser les avantages.
Exigences pour recevoir des prestations
Il est important que vous ne laissiez pas votre couverture expirer pour votre assurance invalidité de longue durée. Il peut le faire si vous ne payez pas vos primes en temps opportun. Si votre police est fournie par votre employeur, il se peut toutefois que vous n’ayez pas à payer de prime. Si votre employeur ne paie pas pour votre régime, vous devez vous assurer d’effectuer vos paiements à temps chaque mois. Si votre plan est fourni dans le cadre de votre emploi, il est probable que vous travailliez à temps plein lorsque vous devenez invalide pour la première fois. Le travail à temps plein peut être défini dans votre police comme un travail d’au moins 30 à 35 heures par semaine. Votre politique contiendra la définition, vous pouvez donc la vérifier pour vous en assurer.
La plupart des polices d’assurance invalidité de longue durée ont des périodes d’élimination. Ce sont les moments qui durent à partir de la date de votre invalidité et lorsque vous pouvez commencer à recevoir vos prestations. Vous n’êtes pas admissible aux prestations d’invalidité dans le cadre de votre police d’assurance invalidité de longue durée jusqu’à la fin de votre période d’élimination. Ces périodes durent souvent aussi longtemps que dure votre couverture d’invalidité de courte durée, de sorte que votre couverture à long terme peut entrer en vigueur à la fin de vos prestations à court terme. La compagnie d’assurance est également susceptible de vous demander d’utiliser tous vos congés de maladie accumulés avant de présenter une demande d’invalidité de courte durée, puis d’utiliser vos prestations à court terme avant de les demander en vertu de votre police d’invalidité de longue durée.
Certaines maladies et blessures peuvent ne pas être couvertes par certaines polices d’assurance invalidité de longue durée. Il est important de revoir votre police pour voir si votre blessure ou maladie est exclue par celle-ci. Les conditions préexistantes sont souvent expressément exclues dans de nombreuses politiques. Ceux-ci sont classés comme des blessures ou des maladies qui ont été diagnostiquées ou traitées dans certaines périodes avant le début de la couverture. En règle générale, vous ne serez pas payé pour les incapacités de longue durée qui surviennent en raison de conditions préexistantes pendant vos 12 premiers mois d’assurance invalidité de longue durée. Certaines politiques imposent également des limitations de deux ans aux incapacités qui sont en partie causées par des troubles nerveux ou mentaux et l’abus de drogues ou d’alcool. Enfin, certaines politiques excluent également des maladies spécifiques ou des blessures au travail résultant d’accidents.
Vais-je devoir déposer une demande SSDI ?
Lorsque vous êtes approuvé pour des prestations dans le cadre de votre couverture invalidité de longue durée, votre compagnie d’assurance exigera probablement que vous déposiez une demande de prestations d’invalidité de la sécurité sociale. Le montant que vous recevez de votre compagnie d’assurance peut être compensé par le montant que vous recevez de SSDI. Les compagnies d’assurance ont donc tout intérêt à ce que vous approuviez les prestations d’invalidité de la sécurité sociale. Dans certains cas, les entreprises peuvent retenir les services d’avocats spécialisés en invalidité pour représenter leurs assurés dans leurs demandes de sécurité sociale.
Si vous êtes approuvé pour des prestations d’invalidité de longue durée en raison d’une blessure au travail, l’entreprise peut également vous demander de demander des prestations d’indemnisation des accidents du travail. Si vous êtes approuvé, votre compagnie d’assurance pourra compenser le montant qu’elle vous verse par le montant que vous recevez de l’indemnisation des accidents du travail. Afin de continuer à recevoir vos prestations d’invalidité de longue durée, il est important que vous suiviez votre demande de prestations d’invalidité de la sécurité sociale ou d’indemnisation des travailleurs.
Obtenir les avantages que vous méritez
Les compagnies d’assurance tentent généralement de limiter leurs pertes en refusant les réclamations. Obtenir de l’aide juridique professionnelle peut améliorer vos chances d’obtenir les prestations que vous méritez de votre compagnie d’assurance invalidité de longue durée. Nous pouvons vous aider à prouver votre réclamation. Nous pouvons vous aider à recueillir et à soumettre les types de preuves qui peuvent être nécessaires, et si nécessaire, plaider la cause en votre nom dans le cas où la société tente de rejeter votre réclamation. Contacter un avocat expérimenté en invalidité de longue durée de l’équipe d’Osterhout &Berger Disability Law peut faire la différence si votre demande de prestations est finalement approuvée ou non.
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