Par R. Macias &J. Fennelly
Une question fréquemment posée dans le monde du crédit est la suivante: « Quelle est la différence entre un certifié et un chèque de banque ? » Les différences sont subtiles. Les principales différences concernent qui signe le chèque et qui est obligé de payer.
Chèques certifiés
Un chèque certifié est l’acceptation écrite pour un chèque spécifique (essentiellement un accusé de réception), par la Banque, que la signature du Client de la Banque sur ce chèque (1) est authentique et (2) il y a suffisamment de fonds sur le compte du Client pour honorer le chèque lorsqu’il est correctement présenté pour le paiement. Le chèque est signé à la fois par le Client et la Banque.
En vertu de l’UCC, la Banque et son Client peuvent être tenus responsables du paiement. (UCC Sec. 3409(d)). Vous devrez probablement rechercher des recours dans le cadre d’une action en justice contre la Banque et le client en cas de problème avec le chèque certifié.
Une Banque peut imposer des conditions à sa certification (par exemple, » Nul après 60 jours « ). Si le chèque a été certifié par erreur ou obtenu par fraude, la Banque peut corriger son erreur en annulant la certification et en vous en informant (le « bénéficiaire »), si vous n’avez pas déjà agi « en vous fiant » au chèque certifié.
Une telle confiance, par exemple, surviendrait si vous aviez expédié des marchandises parce que vous vous fiiez au chèque. Un problème avec un chèque « certifié » est la falsification potentielle. La Banque n’est pas tenue de payer sur une fausse certification.
Chèques de caisse
Un chèque de caisse est une traite tirée par une Banque sur elle-même, que la Banque accepte d’honorer lorsqu’elle est correctement présentée pour paiement. La Banque, et non son client, signe le chèque. (UCC, art. 3104(3)g)). Cela signifie que la Banque est tenue de payer le chèque. Théoriquement, la Banque a mis des fonds de côté sur le compte du Client pour se rembourser lorsque le chèque est présenté au paiement par le bénéficiaire. Contrairement au chèque certifié, vous pouvez demander des recours immédiatement et directement contre la Banque en cas de problème avec le paiement du chèque du caissier.
Les chèques de caisse remplacent les chèques certifiés comme mode de paiement privilégié. En pratique, il y a moins de possibilités de falsification et de litiges en utilisant un chèque de caisse. Comme il peut y avoir des problèmes avec l’un ou l’autre type de chèque, si vous avez des doutes sur l’acceptation du paiement via l’un ou l’autre, vous devez appeler la Banque qui a émis le chèque pour vous assurer qu’il n’y a pas de problèmes ou de questions qui empêchent la banque d’honorer le chèque.
Si l’un ou l’autre type de chèque est perdu, détruit ou volé, la Banque peut exiger une caution ou une autre garantie avant de réémettre le chèque. La Banque peut également refuser d’honorer l’un ou l’autre type de chèque s’il y a des modifications importantes (augmentation ou diminution du montant, changement de nom ou de date). Sinon, la Banque doit payer le chèque lorsqu’il est présenté au paiement sous sa forme originale inchangée. (UCC Sec. 3412)
Dans certaines circonstances, par exemple, l’absence d’un endossement approprié par le bénéficiaire, la Banque peut refuser d’honorer l’un ou l’autre type de chèque. Bien qu’elle ne soit pas obligée de le faire, la Banque peut décider d’honorer la demande d’arrêt de paiement d’un Client sur l’un ou l’autre type de chèque. Cependant, la Banque le fait à ses propres risques et, en particulier pour un chèque de caisse, elle peut être responsable de dommages-intérêts pour déshonneur injustifié. (UCC, art. 3411 b)).
Le plus sécurisé: Chèque de caisse
Le suivi normal de la question fréquemment posée sur la différence est: « Quel est le meilleur? »Les chèques de caisse remplacent les chèques certifiés comme mode de paiement privilégié.
En pratique, il y a moins de possibilités de falsification et de litiges en utilisant un chèque de caisse. Comme il peut y avoir des problèmes avec l’un ou l’autre type de chèque, si vous avez des doutes sur l’acceptation du paiement via l’un ou l’autre, vous devez appeler la Banque qui a émis le chèque pour vous assurer qu’il n’y a pas de problèmes ou de questions qui empêchent la banque d’honorer le chèque.
Alternativement, si votre client dispose des fonds pour un chèque de caisse, les fonds doivent être également disponibles pour un virement bancaire. Plutôt que d’attendre l’un ou l’autre type de chèque (pour lequel le client devra probablement payer des frais bancaires), vous voudrez peut-être lever l’incertitude en demandant un virement bancaire. Si le coût du virement est un problème avec votre client, vous pouvez toujours proposer de payer, ou de donner un crédit sur des factures futures, pour les frais relativement faibles facturés pour un virement bancaire.
Richard Macias est avocat des droits des créanciers et de la faillite à Sherman Oaks, en Californie. Il peut être joint à [email protected] et 213-842-3496. Jane Fennelly était auparavant au sein du cabinet de droit des créanciers Creim, Macias, &Koenig à Los Angeles.
Initialement publié en 2006, il est régulièrement mis à jour.