Les trois principaux bureaux de crédit à la consommation sont Equifax, Experian et TransUnion.

Un bureau de crédit est une entreprise qui collecte et stocke divers types d’informations sur vous et vos comptes financiers et votre historique. Il s’appuie sur ces informations pour créer vos rapports de crédit, qui à leur tour constituent la base de vos scores de crédit.

Les trois principaux bureaux de crédit sont souvent regroupés. Mais ce sont des sociétés distinctes qui se font concurrence pour les activités des créanciers, qui peuvent utiliser les rapports de crédit et les scores de ces bureaux pour les aider à prendre des décisions de prêt. Et ce ne sont pas les trois seuls bureaux là-bas.

Continuez à lire pour en savoir plus sur les données collectées par les bureaux de crédit, comment les bureaux de crédit obtiennent les informations qu’ils utilisent pour créer vos rapports et vos scores, et comment vous pouvez les contacter si vous pensez que quelque chose ne va pas.Vous travaillez sur votre crédit ?Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® Maintenant

• Quelles données les bureaux de crédit incluent-ils dans vos rapports de crédit?
• Comment vos rapports de crédit sont-ils utilisés?
• Comment les agences de crédit obtiennent-elles vos informations?
• Pourquoi vos notes de crédit sont-elles différentes d’un bureau à l’autre?
• Comment contester les informations inexactes sur vos rapports
• Autres bureaux de crédit importants

Quelles données les bureaux de crédit incluent-ils dans vos rapports de crédit?

Considérez un rapport de crédit comme un instantané de votre historique d’emprunteur. Pour établir vos rapports de crédit, chacun des différents bureaux de crédit recueille quelques informations clés.

• Informations sur le compte de crédit — Les types de comptes que vous avez (carte de crédit, prêt étudiant, prêt auto, prêt hypothécaire, etc.), les dates d’ouverture de ces comptes, votre limite de crédit, les soldes des comptes et l’historique des paiements.
• Demandes dures et douces — Ces types de demandes sont également enregistrés sur vos rapports de crédit. Généralement, les demandes difficiles se produisent lorsque vous autorisez une personne, une entreprise ou un émetteur de crédit à vérifier vos rapports de crédit, ce qui peut temporairement faire baisser vos scores de crédit. Les enquêtes douces se produisent lorsque vous faites des choses comme vérifier vos rapports de crédit, ce qui ne nuira pas à votre crédit. En savoir plus sur la différence entre les enquêtes dures et douces.
• Informations sur la faillite – Lorsque vous avez fait faillite et quel chapitre.
• Comptes de recouvrement – Tous les comptes avec des paiements en souffrance qui ont été transmis à une agence de recouvrement.

Vos rapports de crédit incluent également des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance.

Comment vos rapports de crédit sont-ils utilisés?

Les informations contenues dans vos rapports de crédit sont utilisées pour calculer vos scores de crédit. Les modèles de notation de crédit peuvent peser différemment les mêmes informations du même rapport de crédit. Mais les principaux modèles de notation, FICO et VantageScore, examinent les informations dans cinq domaines clés pour déterminer vos scores: historique des paiements, utilisation du crédit, historique de crédit, répartition du crédit et crédit récent.

Vos rapports de crédit peuvent également être utilisés par les créanciers, tels que les émetteurs de cartes de crédit, lorsqu’ils envisagent d’ouvrir une marge de crédit pour vous. Le bureau de crédit peut également utiliser les informations de vos rapports pour calculer un pointage de crédit pour vous.Vous travaillez sur votre crédit ?Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® Maintenant

Comment les bureaux de crédit obtiennent-ils vos informations?

Les informations que les bureaux collectent proviennent de diverses sources.

Informations communiquées aux bureaux par les créanciers – Les créanciers, tels que les banques et les émetteurs de cartes de crédit, peuvent communiquer des informations sur leurs comptes et leurs clients aux bureaux de crédit. Dans ce contexte, les créanciers sont appelés  » fournisseurs de données. »

Informations collectées ou achetées par les bureaux — Pour certains types d’informations, les bureaux de crédit achètent les données. Par exemple, un bureau de crédit à la consommation peut acheter des informations de dossiers publics auprès de LexisNexis, un autre bureau de crédit, et utiliser ces informations lors de la génération de votre rapport de crédit. Des exemples d’informations qu’un bureau de crédit peut acheter comprennent les privilèges fiscaux du gouvernement ou les dossiers de faillite.

Informations qui sont partagées entre les bureaux — Bien qu’ils soient concurrents, les bureaux de crédit doivent parfois partager des informations entre eux. Par exemple : Lorsque vous placez une alerte de fraude initiale auprès de l’un des bureaux, il est nécessaire de transmettre l’alerte aux deux autres.

En savoir plus sur la protection contre le vol d’identité.

Pourquoi vos rapports de crédit et vos notes diffèrent-ils d’un bureau à l’autre?

Lors de la vérification de votre crédit, vous remarquerez peut-être que vos scores de crédit peuvent varier d’un bureau à l’autre. Une des raisons de cette variation pourrait être les différences potentielles dans les données qui composent chaque rapport. Les créanciers ne sont pas tenus de communiquer des informations aux bureaux de crédit. Et alors que de nombreux créanciers choisissent de signaler, certains peuvent envoyer les informations de votre compte à un ou deux des bureaux principaux au lieu des trois, ce qui entraîne la consignation de différents détails d’un bureau à l’autre.

Ainsi, parce qu’un pointage de crédit est dérivé des détails d’un seul rapport de crédit, vos scores de crédit peuvent être très différents selon le rapport du bureau utilisé comme source d’information.

Vous remarquerez peut—être également que votre pointage de crédit FICO est différent de votre pointage de crédit VantageScore, même si le même rapport du même bureau est utilisé. En effet, ce sont deux modèles de notation indépendants qui adoptent chacun des approches légèrement différentes dans l’évaluation de vos rapports de crédit pour générer vos scores.

Comment contester les informations inexactes sur vos rapports

Bien qu’il soit normal de voir différents scores de crédit pour différents bureaux, nous vous recommandons de vérifier périodiquement vos rapports de crédit pour détecter les erreurs.

En tant que consommateur, vous pouvez demander vos rapports de crédit gratuits aux bureaux une fois par an à annualcreditreport.com . Vous pouvez également vous inscrire gratuitement à Credit Karma pour voir vos rapports de crédit Equifax et TransUnion et vos scores de crédit VantageScore 3.0.

Vous avez également le droit de contester les informations inexactes contenues dans vos rapports et auprès des fournisseurs de données. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, la société d’information sur le consommateur et la société qui a fourni les informations au bureau de crédit doivent mener une enquête gratuite pour vérifier les informations et corriger une erreur, s’ils en trouvent une.

Normalement, les membres de Credit Karma peuvent contester les informations contenues dans leurs rapports de crédit TransUnion avec l’outil Direct Dispute™ de Credit Karma.

Vous pouvez également contester des informations par téléphone en utilisant le numéro figurant sur votre rapport de crédit ou en recherchant le numéro le plus récent sur le site Web du bureau de crédit. Cependant, vous préférerez peut-être les litiges par courrier et par courrier électronique, car vous aurez une trace papier.

Pour contester des informations avec un autre bureau de crédit, visitez son site Web ou utilisez la liste de la CFPB pour trouver ses coordonnées. Vous devrez peut-être soumettre votre litige par courrier ou par téléphone.

D’autres bureaux de crédit importants

Equifax, Experian et TransUnion sont peut-être les trois grands, mais il existe en fait de nombreux bureaux de crédit à la consommation. Le Bureau de la protection financière des consommateurs dispose d’une liste de dizaines d’agences de crédit à la consommation organisées par type d’informations qu’elles organisent et fournissent.

Consultez la liste du CFPB pour trouver le site Web, le numéro de téléphone et l’adresse de chacune des agences de crédit, ainsi que de brèves descriptions de ce qu’elles font et si elles fournissent un rapport gratuit aux consommateurs. Beaucoup le font, mais parfois vous devez appeler ou envoyer votre demande par courrier.

Voici trois autres bureaux de crédit que vous voudrez peut-être connaître.

• ChexSystems – ChexSystems collecte et rapporte des informations sur les comptes chèques et d’épargne fermés.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange — Le NCTUE recueille et partage des informations pour les industries des télécommunications, de la télévision payante et des services publics.
• C.L.U.E. – Détenue et exploitée par LexisNexis, la Bourse de souscription de pertes globales recueille des informations relatives à l’assurance et crée des rapports sur l’automobile et les biens personnels des consommateurs. Une compagnie d’assurance pourrait les utiliser lors de l’établissement de vos primes d’assurance.

Quelle est la prochaine étape ?

Les trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, s’appuient sur une grande variété de sources pour établir vos rapports de crédit. Les modèles de notation de crédit tels que FICO et VantageScore utilisent ces rapports pour calculer vos scores de crédit. Vos cotes de crédit peuvent varier d’un bureau de crédit à l’autre, mais c’est normal.

Vérifiez souvent vos rapports de crédit pour détecter les erreurs. En tant que membre de Credit Karma, vous pouvez accéder gratuitement à vos rapports de crédit Equifax et TransUnion et à vos scores de crédit VantageScore 3.0 à tout moment, ou vous pouvez demander une copie gratuite de vos rapports de crédit sur annualcreditreport.com une fois par an.

Si vous trouvez une erreur, contactez le bureau de crédit dont le rapport contient les informations incorrectes et déposez un litige. En vertu de la loi, les bureaux de crédit doivent enquêter et corriger une erreur s’ils en trouvent une.Vous travaillez sur votre crédit ?Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® Maintenant