Qu’Est-Ce Que L’Assurance Contre les Accidents du Travail?

Les employeurs sont légalement tenus de prendre des précautions raisonnables pour s’assurer que leurs lieux de travail sont sûrs. Néanmoins, des accidents se produisent. Lorsqu’ils le font, l’assurance contre les accidents du travail offre une couverture.
L’assurance contre les accidents du travail a deux objectifs: Il garantit que les travailleurs blessés reçoivent des soins médicaux et une indemnisation pour une partie du revenu qu’ils perdent lorsqu’ils ne peuvent pas retourner au travail et il protège généralement les employeurs contre les poursuites engagées par les travailleurs blessés pendant leur travail.

Les travailleurs reçoivent des prestations quelle que soit la personne responsable de l’accident. Si un travailleur est tué pendant qu’il travaille, workers comp (comme il est souvent abrégé) fournit des prestations de décès pour les personnes à charge du travailleur.

Chaque État est différent

Les systèmes d’indemnisation des travailleurs sont établis par des lois dans chaque État. Les lois des États et les décisions des tribunaux contrôlent le programme dans cet État et il n’y a pas deux États qui ont exactement les mêmes lois et règlements.

Les États déterminent des caractéristiques telles que le montant des prestations auxquelles un employé a droit, les déficiences et les blessures couvertes, la façon dont les déficiences doivent être évaluées et la façon dont les soins médicaux doivent être fournis. En outre, les États déterminent si l’assurance contre les accidents du travail est assurée par des organismes publics et par des compagnies d’assurance privées ou par l’État seul. Les États établissent également comment les réclamations doivent être traitées, comment les différends sont résolus et ils peuvent élaborer des stratégies, telles que des limites sur les soins chiropratiques, pour contrôler les coûts.

Pour en savoir plus sur les exigences là où vous vivez, visitez le site Web du département des accidents du travail de votre État.

Si votre entreprise se développe dans un autre état, vous devrez peut-être faire face à des règles très différentes dans le nouvel état. La discussion porte ici sur les caractéristiques générales des programmes d’indemnisation des accidents du travail.

Quelles Sont Les Blessures Couvertes?

Les blessures subies par les employés sur le lieu de travail ou ailleurs pendant que l’employé agit dans le  » cours et la portée ” de son emploi sont couvertes si leur employeur a une assurance contre les accidents du travail. Par exemple, la principale cause de réclamations pour décès de travailleurs est les accidents de la route qui surviennent lorsque l’employé est dans un véhicule à des fins de travail, que le voyage soit effectué dans la voiture de l’entreprise ou dans le propre véhicule de l’employé. Les accidents de la route à destination et en provenance du travail ne sont pas couverts.

En plus des blessures résultant d’accidents, la comp des travailleurs couvre les blessures que les employés peuvent subir à la suite d’autres événements qui peuvent survenir pendant qu’ils travaillent, y compris la violence au travail, les attaques terroristes et les catastrophes naturelles.

L’assurance des travailleurs couvre également certaines maladies et maladies professionnelles (définies dans les statuts de l’État) contractées du fait de l’emploi. Par exemple, les employés qui travaillent avec des produits chimiques toxiques peuvent être rendus malades par l’exposition aux produits chimiques.

Quel Traitement Reçoivent Les Travailleurs Blessés?

Les travailleurs blessés reçoivent tous les traitements médicalement nécessaires et appropriés. Avec la flambée des coûts médicaux, de nombreux États ont adopté des mesures destinées à limiter les dépenses. Il s’agit notamment de lignes directrices sur la gestion de l’utilisation, qui décrivent des protocoles de traitement acceptables et des tests de diagnostic pour des blessures spécifiques.

Quelles Prestations Les Travailleurs Blessés Reçoivent-Ils?

Les prestations de remplacement du revenu sont fondées sur le fait que l’invalidité est totale ou partielle et qu’elle est permanente ou temporaire. La dépréciation est généralement définie comme une réduction de la capacité de gain, en utilisant parfois les critères de l’American Medical Association.

La plupart des États exigent que les prestations soient versées pour la durée de l’invalidité, mais certains spécifient un nombre maximum de semaines, en particulier pour les incapacités temporaires. Le montant de la prestation est un pourcentage du salaire hebdomadaire du travailleur (moyenne réelle ou moyenne de l’État).

Dois-Je Souscrire Une Assurance Accidents Du Travail?

Dans la plupart des États, les propriétaires individuels et les sociétés de personnes ne sont pas tenus d’acheter une indemnisation des travailleurs à moins et jusqu’à ce qu’ils aient des employés qui ne sont pas propriétaires. La plupart des États autoriseront les propriétaires individuels et les partenaires à se couvrir pour les travailleurs comp s’ils le souhaitent. Certains États n’exigent pas que les employés soient couverts s’ils sont payés uniquement à la commission.

Les employés sont généralement définis comme des personnes effectuant des services à la demande de l’employeur, à des fins d’embauche, y compris les mineurs et les travailleurs qui ne sont pas des citoyens.

De nombreux États exemptent les employeurs ne comptant que quelques employés des lois sur la couverture obligatoire. Le nombre seuil d’employés qui déclenche l’assurance obligatoire est de trois, quatre ou cinq, selon l’État. Le Texas est le seul État dans lequel l’assurance des travailleurs est vraiment facultative.

Dans certains États, les membres de la famille immédiate des propriétaires d’entreprise — parents, conjoint et enfants — qui travaillent pour l’entreprise peuvent ne pas être comptés comme des employés aux fins de déterminer si vous devez avoir une assurance contre les travailleurs. Ces exceptions ne s’appliquent généralement pas aux autres membres de la famille, tels que les sœurs, les frères ou la belle-famille.

Selon certaines lois, les entrepreneurs indépendants ne sont pas considérés comme vos employés. Cependant, aux fins de l’assurance des travailleurs, la plupart des États traiteront un entrepreneur ou un sous—traitant non assuré ou les employés d’un sous-traitant non assuré comme votre employé – ce qui signifie que vous pourriez être responsable s’il est blessé en travaillant pour vous. Pour éviter toute responsabilité involontaire, les grandes entreprises exigent souvent que les entrepreneurs ou sous-traitants qui effectuent des travaux pour elles fournissent la preuve qu’ils ont une assurance contre les travailleurs.

Peu importe si une assurance est requise et quel que soit le nombre d’employés que vous avez, si un employé protégé par la loi de l’État est blessé ou tué en travaillant pour vous, vous pouvez être légalement responsable. Une réclamation pour une blessure grave d’un employé pourrait mettre en faillite de nombreuses petites entreprises. L’assurance, par le paiement de primes pour la couverture des travailleurs comp, fournit un coût prévisible pour la gestion de ce risque.

Qui vend l’Assurance Comp Des Travailleurs?

L’assurance comp des travailleurs ne fait pas partie de votre Police d’assurance pour les propriétaires d’entreprise (BDP). Il doit être acheté en tant que police d’assurance distincte.

Chaque État a ses propres règles sur l’endroit où les employeurs peuvent souscrire une assurance comp des travailleurs. Dans quelques États, tous les employeurs doivent acheter l’assurance comp de leurs travailleurs auprès d’un assureur monopolistique d’État, connu sous le nom de fonds d’État. Dans un certain nombre d’autres États, l’assurance peut être achetée auprès du fonds d’État ou auprès d’assureurs privés. Dans les États qui les ont, les fonds publics peuvent servir d’assureur de dernier recours pour les entreprises qui ne peuvent pas trouver de couverture auprès d’un assureur privé.

Comment Sont Fixées Les Primes ?

Les primes sont basées sur le code de classification de l’industrie et la paie de l’employeur. Les primes pour les entreprises les plus dangereuses, telles que le transport de déchets ou l’exploitation forestière, peuvent être beaucoup plus élevées que les primes pour un cabinet comptable.

L’emplacement est également devenu un facteur dans les primes des travailleurs. Depuis les attentats terroristes du 11 septembre 2001, les assureurs accidents du travail examinent de plus près leur exposition aux catastrophes naturelles et d’origine humaine. Pour les entreprises situées dans une zone à haut risque de catastrophe, les primes peuvent être plus élevées, quelle que soit la nature de l’entreprise elle-même.
Les employeurs ayant une prime annuelle supérieure à un certain montant sont généralement éligibles à la notation de l’expérience, qui ajuste la prime à la hausse ou à la baisse en fonction de l’historique des réclamations de l’entreprise par rapport aux autres entreprises de cette catégorie d’industrie. Les entreprises ayant des réclamations plus élevées que la moyenne paieront une prime plus élevée et celles ayant des réclamations plus faibles paieront généralement moins.

La cote d’expérience est plus sensible au nombre de réclamations (fréquence des pertes) qu’à la valeur en dollars des réclamations (gravité des pertes). Cela est dû à la maxime de l’industrie de l’assurance, « la fréquence engendre la gravité. »Les assureurs savent par expérience que lorsque plus d’accidents se produisent, il y a plus de risques de pertes importantes. Un plus grand nombre d’accidents indique que, dans l’ensemble, les conditions de travail ne sont pas aussi sûres qu’un environnement où il y a moins d’accidents, même si, au cours d’une année donnée, les quelques accidents survenus étaient plus coûteux.

Quels Sont Mes Coûts Pour Les Travailleurs Comp?

Vos coûts comprennent les primes d’assurance, les paiements effectués au titre des franchises et les frais administratifs de traitement des réclamations et de déclaration à l’État et à votre assureur.

Comprendre votre politique Workers Comp

Habituellement, une politique workers comp comporte deux parties:  » Première partie, Indemnisation des travailleurs  » et  » Deuxième partie, Responsabilité des employeurs. »

Sous « Première partie « , l’assureur s’engage à payer quels que soient les montants d’indemnisation exigés par l’État. Contrairement à d’autres types d’assurance, la couverture de la comp des travailleurs n’a pas de plafond ni de limite sur le montant de la police. La compagnie d’assurance accepte un transfert de l’intégralité de l’obligation légale de l’employeur — tout ce que l’employeur est légalement tenu de payer à la suite de la blessure.

La « deuxième partie » de la police couvre un employeur poursuivi par un employé pour des blessures corporelles ou une maladie liées au travail qui ne sont pas assujetties aux prestations statutaires de l’État. Il a une limite monétaire.

La responsabilité de l’employeur assure également l’employeur dans d’autres situations. L’une est dite « tierce partie sur les poursuites », lorsqu’un travailleur blessé intente une poursuite contre une personne autre que l’employeur (un tiers) et que ce tiers cherche ensuite à tenir l’employeur responsable. Par exemple, un employé blessé en travaillant avec une machine peut intenter une action en justice contre le fabricant de la machine. Le fabricant pourrait alors poursuivre l’employeur en alléguant que la cause du préjudice était des modifications apportées par l’employeur à la machine ou une utilisation inappropriée. Une autre situation où cette couverture de responsabilité s’applique est lorsque le conjoint d’un travailleur blessé poursuit l’employeur pour perte de consortium.

Vos obligations

Dans la plupart des États, vous devez tenir des registres des accidents. Vous devez signaler les accidents du travail à la commission des accidents du travail de l’État et à votre assureur dans un nombre de jours spécifié.

Des études suggèrent que plus rapidement l’assureur reçoit un avis de blessure et peut initier un traitement médical et des prestations, plus rapidement le travailleur blessé récupère et retourne au travail. Pour aider à obtenir un traitement médical plus rapide pour le travailleur blessé, certains assureurs aident les employeurs à déposer rapidement un « premier avis de blessure » auprès de l’organisme d’État chargé de superviser le système d’indemnisation des travailleurs, une étape qui peut déclencher le processus de réclamation.

L’Importance De remettre Un Travailleur blessé Au Travail

Les longues absences au travail peuvent avoir un impact négatif durable sur les possibilités d’emploi futures des travailleurs et donc sur leur bien-être économique. Une étude sur les travailleurs blessés dans le Wisconsin par le Workers Compensation Research Institute a révélé que la durée des congés et des périodes de chômage subséquentes sont plus faibles pour les travailleurs blessés qui retournent chez leur employeur avant la blessure que pour ceux qui changent d’employeur.

Une communication efficace de la part des employeurs est essentielle pour faciliter le retour au travail du travailleur blessé. Vous devez expliquer aux travailleurs comment fonctionne le système d’indemnisation des accidents du travail et qu’ils sont tenus de signaler immédiatement un accident et d’obtenir rapidement des soins médicaux.

Vos attentes en matière de blessures ou d’accidents liés au travail devraient faire partie du manuel de l’employé (s’il y en a un), être transmises aux nouveaux employés dans le cadre de l’orientation, affichées sur des tableaux d’affichage et communiquées périodiquement dans les examens de sécurité.

Communiquez régulièrement avec les employés qui sont en arrêt de travail en raison d’une blessure liée au travail. Les travailleurs qui savent qu’on pense à eux, qu’ils sont manqués et qu’ils font toujours partie de l’équipe de travail sont généralement plus impatients de revenir. Certains assureurs informeront les employeurs de l’évolution du traitement de l’employé.

Un autre aspect du processus de retour au travail est la réintégration réussie sur le lieu de travail. Les assureurs Workers comp vous aident à évaluer les besoins et les capacités du travailleur blessé et vous encouragent à informer les travailleurs, avant toute blessure, que vous essaierez de modifier les activités de travail pour accommoder les personnes handicapées.

Mes Employés Sont-Ils Couverts Lorsqu’Ils Travaillent Ou Voyagent Dans D’Autres États?

Votre police workers comp couvre les réclamations faites uniquement dans les états nommés dans les  » Déclarations de police « . »Si un employé est blessé alors qu’il travaille dans un autre État et que cet État a des prestations plus généreuses que le (s) État (s) nommé (s) dans votre police, l’employé pourrait déposer une demande de compensation des travailleurs dans l’autre État et elle ne serait pas couverte par votre police.

La solution se trouve dans la section « Autres États » de la police, qui vous permet de répertorier les États où les employés pourraient travailler de temps en temps afin qu’il y ait une couverture pour les réclamations déposées dans ces États.

La partie « Autres États » de la police ne peut pas être utilisée pour couvrir les réclamations dans les États où la couverture doit être obtenue auprès du fonds d’indemnisation des travailleurs de l’État.

La couverture  » Autres États  » vise à fournir une protection uniquement pour les expositions fortuites dans les États où l’employeur n’exerce pas ses activités à la date d’entrée en vigueur de la police. Si vous créez une entité d’exploitation dans un autre État, informez votre assureur, car cet état doit être ajouté à la page « Déclarations » de la police.

Les facteurs qui influent sur Vos primes

Les primes pour les travailleurs comp varient d’un État à l’autre. Dans les États où les prestations sont plus généreuses, les primes d’assurance des travailleurs peuvent être d’autant plus élevées. Dans la plupart des États, les prestations des travailleurs continuent même après que le travailleur commence à percevoir la sécurité sociale et l’assurance-maladie.

Cependant, les avantages ne sont qu’une partie de l’équation. Dans certains États où les prestations et les coûts sont faibles, les primes peuvent être élevées en raison de l’inefficacité du système d’attribution des prestations. L’augmentation générale du coût des soins médicaux a également une incidence sur les primes. Bien que les États s’efforcent d’apporter des changements, la plupart du temps, workers comp n’a pas les types de mesures de contrôle des coûts qui ont été appliquées à l’assurance maladie. Les demandeurs d’indemnisation des travailleurs n’ont pas à payer de franchises. Dans de nombreux États, ils peuvent visiter autant de médecins et de spécialistes qu’ils le souhaitent. Il n’y a généralement aucune obligation pour les médecins de prescrire des médicaments génériques plutôt que des médicaments de marque.

Plans ou pools de risques assignés

Un plan ou un pool de risques assignés est un moyen de fournir une assurance aux entreprises qui peuvent ne pas être en mesure d’obtenir une assurance comp des travailleurs sur le marché privé. Les entreprises à haut risque, les entreprises ayant de nombreux antécédents de sinistres et les entreprises de nouveaux secteurs sans historique de sinistres antérieurs sont les plus susceptibles d’obtenir une assurance par le biais du plan de risque attribué.

En règle générale, l’employeur ou l’agent fait une demande au régime. La demande est ensuite attribuée à une compagnie d’assurance que l’État a désignée pour rédiger la police. Les primes des pools de risques attribués comportent souvent un supplément par rapport au taux de prime normal.

Qu’Est-Ce Qu’Un Fonds De Deuxième Blessure?

Environ la moitié des États disposent de fonds pour la deuxième blessure pour encourager l’embauche de travailleurs partiellement handicapés mais toujours capables de travailler. Les employeurs hésiteraient à embaucher de tels travailleurs en raison du risque qu’ils pourraient subir une blessure qui se combinerait avec la blessure ou la condition antérieure pour causer une invalidité. Sans fonds pour un deuxième préjudice, le nouvel employeur serait responsable de la totalité du coût de la réclamation. Lorsqu’un employé partiellement handicapé subit une deuxième blessure, une partie du coût de la deuxième blessure est répartie sur le fonds de la deuxième blessure.

Certains États ont mis fin à leur deuxième fonds pour blessures après l’adoption de l’Americans with Disabilities Act (ADA). Bien que l’ADA oblige les employeurs à maintenir la confidentialité des incapacités des employés, la règle de confidentialité ne s’applique pas aux communications avec les autorités d’indemnisation des travailleurs de l’État ou les fonds de deuxième accident.

QUE PUIS-JE FAIRE POUR RÉDUIRE LES PRIMES DE MES TRAVAILLEURS?

• Gérez Vos risques
• Profitez des Opportunités d’épargne
• Assurez–Vous que Votre Prime est Correctement Chiffrée
• Augmentez Vos franchises
• Essayez d’éviter les risques assignés
• Coordonnez les programmes d’invalidité

Gérez Vos risques – La plupart des petites entreprises ne croient pas pouvoir se permettre d’embaucher un gestionnaire de risques. Néanmoins, une personne dans l’entreprise devrait avoir une responsabilité continue de contrôle des pertes et de gestion des réclamations des travailleurs. Cela implique une variété de programmes pour assurer la sécurité des travailleurs, la gestion médicale des demandes de règlement et le retour au travail précoce pour les travailleurs blessés.

Dans certains États, les assureurs doivent fournir des services de prévention des accidents aux employeurs. Même si la loi ne l’exige pas, la majorité des assureurs de travailleurs peuvent vous aider à améliorer votre sécurité. Dans certains États, les employeurs sont tenus par la loi de mettre en place des comités de sécurité et d’autres programmes pour faire face aux conditions dangereuses sur le lieu de travail. Même lorsqu’ils ne sont pas requis par la loi, les comités de sécurité peuvent être très efficaces pour réduire les accidents. Par exemple, après qu’UPS a mis en place des comités de sécurité des travailleurs dans chacun de ses sites pour identifier les accidents de travail les plus fréquents et pris des mesures pour les réduire, les blessures qui ont obligé les travailleurs à s’absenter du travail ont diminué de 59%.

Vous pouvez également être légalement tenu d’avoir un programme écrit de prévention des blessures et des maladies. Encore une fois, même si la loi ne l’exige pas, le fait d’avoir et de suivre un programme écrit peut aider à réduire les accidents.

Profitez des économies Disponibles dans Votre État – Plusieurs États autorisent des crédits de notation au mérite. Les petites entreprises qui paient généralement des primes de 5 000 $ ou moins peuvent avoir droit à un crédit de 5 à 15 % si elles n’ont pas eu de réclamations pour perte de temps de travail au cours d’une période désignée. Dans certains États, il existe des crédits premium pour des programmes de travail sans drogue et sans alcool et des programmes de sécurité. Certains assureurs peuvent vous accorder un rabais si vous embauchez un cabinet de gestion des risques professionnel pour vous aider dans votre programme de sécurité.

Assurez–vous Que Votre Prime Est Correctement Chiffrée – Assurez-vous que vous avez été placé dans la bonne catégorie de l’industrie. Vérifiez que le calcul de la paie de l’assureur s’ajuste à la rémunération des heures supplémentaires et répartit correctement la paie des différents employés.

Augmentez vos franchises – La majorité des États prévoient des franchises médicales facultatives dans les polices d’assurance des travailleurs comme mesure d’économie. Les franchises ont tendance à encourager une plus grande conscience de la sécurité de la part de l’employeur qui doit payer le montant de la franchise.

Essayez d’éviter les risques assignés – Réduire vos réclamations est le meilleur moyen de rester en dehors du plan de risque assigné de l’État, ou de l’assureur de dernier recours, qui coûte généralement plus cher. Vous avez peut-être été exposé à un risque assigné sans le savoir. Demandez à votre agent de vérifier votre statut.

Si vous avez été mis en danger, renseignez-vous auprès de votre agence de comp des travailleurs de l’État si les taux sont plus élevés. S’ils le sont, faites un effort concerté pour obtenir une autre assurance. Ce n’est pas parce qu’un agent est incapable de trouver quelque chose de mieux pour vous que cela signifie nécessairement qu’il n’existe pas. Parlez avec d’autres agents, étudiez les programmes d’auto-assurance de groupe qui peuvent être disponibles dans votre État et discutez avec d’autres personnes de votre secteur d’activité et les propriétaires d’autres entreprises de taille et d’âge similaires et présentant un niveau de risque similaire.

Coordonner les programmes d’invalidité – Cette option n’est pas disponible partout, mais dans certains États, les entreprises tentent de maîtriser les coûts en coordonnant les régimes d’indemnisation des travailleurs, de soins de santé et de prestations d’invalidité. L’intégration des programmes d’indemnisation des accidents du travail et d’autres programmes d’avantages sociaux des employés est un concept vaste qui va d’une simple approche marketing qui promet des économies en faisant appel au même assureur pour les deux couvertures aux programmes qui offrent une approche de soins gérés pour la gestion de tous les types d’invalidité, qu’ils soient liés ou non au travail.

En plus de limiter le chevauchement des programmes et de rationaliser l’administration, les partisans affirment que le changement à une approche générale répond à la difficulté croissante de faire la distinction entre les blessures et les maladies liées au travail et non liées au travail, telles que les blessures dues à des mouvements répétitifs et les demandes de stress mental. Cela améliore la productivité, car les incapacités non liées au travail sont gérées avec le même objectif de ramener les employés au travail que les cas liés au travail.

Un Employé Qui A Un Accident Peut-Il Me Poursuivre En Justice ?

Avant l’adoption par les États du système d’indemnisation des travailleurs dans la première moitié du XXe siècle, les travailleurs blessés poursuivaient leurs employeurs après des accidents du travail. Il s’agissait d’un processus long, lourd et coûteux dont le travailleur pourrait ne rien gagner si le tribunal ne déclarait pas l’employeur totalement responsable de la blessure. Avec si peu d’employeurs responsables d’accidents du travail, le soutien aux travailleurs blessés et aux familles des travailleurs décédés était un problème de société.

Le système d’indemnisation des travailleurs a été adopté pour fournir aux travailleurs blessés et à leurs personnes à charge une indemnisation en temps opportun, indépendamment de la responsabilité d’un accident de travail. Dans le cadre du compromis qui rendait l’employeur responsable des coûts des blessures et des maladies liées au travail indépendamment de la faute, l’employé a renoncé au droit de poursuivre l’employeur pour blessures. Pour la plupart, le système fonctionne comme prévu. Les travailleurs blessés acceptent les paiements compensatoires des travailleurs et ne poursuivent pas en justice. C’est pourquoi la comp des travailleurs est appelée le « recours exclusif de l’employé. »

Néanmoins, il existe certainement des cas où le  » recours exclusif » peut ne pas s’appliquer et où les travailleurs lésés peuvent poursuivre leurs employeurs. Les conditions dans lesquelles de telles poursuites sont licites varient d’un État à l’autre. En Floride, par exemple, les employés blessés peuvent poursuivre leurs employeurs dans les situations suivantes:

• L’employeur commet un acte dommageable intentionnel et délibéré ou se livre à une conduite qui est certaine d’entraîner des blessures ou la mort
• Un employé harcèle sexuellement un autre employé
• L’employeur viole la loi interdisant le licenciement, la contrainte ou l’intimidation d’un employé en raison d’une réclamation de compensation des travailleurs
• L’employeur a violé la loi fédérale concernant le logement et le transport des travailleurs migrants
• La blessure est exclue de la couverture par l’indemnisation des travailleurs (telle qu’une réclamation pour blessure de stress psychologique sans blessure physique , un type de réclamation qui n’est pas indemnisable par les travailleurs comp en Floride)