In Wie Sie Ihren wahren Nettowert berechnen Ich habe die Grundlagen des Nettovermögens behandelt und wie man es berechnet. Aber es gibt tatsächlich mehr als eine Art von Vermögen.

In diesem Artikel haben wir behandelt, was am besten als Gesamtvermögen beschrieben werden kann, was wirklich eine Übertreibung ist. Eine viel genauere Definition ist Liquid net worth.

Es folgt der gleichen allgemeinen Berechnungsmethode für das Gesamtvermögen, berücksichtigt jedoch die Transaktionskosten und andere Faktoren, die bei der Umwandlung nicht liquider Vermögenswerte in tatsächliche Barmittel eine Rolle spielen.

Aus diesem Grund ist das liquide Nettovermögen niedriger als das Gesamtnettovermögen.

Schauen wir uns an, warum das so ist.

Warum Liquid Net Worth Matters

Es kann sich gut anfühlen, das Gesamtvermögen anzugeben, weil es wirklich eine optimierte Zahl ist. Sie nehmen den Bruttowert Ihres Vermögens und ziehen dann Ihre Verbindlichkeiten ab, wodurch Sie ein maximales Nettovermögen haben.

Liquid Net worth ist wichtig, weil es den Geldbetrag, den Sie zur Verfügung haben, besser widerspiegelt, wenn Sie Ihr Vermögen in kurzer Zeit liquidieren müssen.

Wie ich in How to Calculate Your True Net Worth dargelegt habe, verwendet total net worth die folgende Berechnung:

Assets – Liabilities = Net Worth

Aber wenn Ihr Vermögen nicht in sehr flüssiger Form gehalten wird, ist Ihr liquides Nettovermögen wirklich Ihr wahres Nettovermögen. Das liegt daran, dass alle Liquidationskosten berücksichtigt werden.

Wenn Sie Ihren gesamten Nachlass liquidieren müssten, um eine Notausgabe zu bezahlen, ist Ihr liquides Nettovermögen alles, was wirklich wichtig wäre.

Die Berechnung des liquiden Vermögens sieht folgendermaßen aus:

(Aktiva – Passiva) – Kosten für die Liquidierung Ihres Vermögens = Nettowert

Die Kosten für die Liquidierung Ihres Vermögens sind die grundlegende Differenz zwischen dem Gesamtnettowert und dem liquiden Nettowert.

Total Net Worth vs. Liquid Net Worth

Wenn der Bruttowert Ihres Vermögens 500.000 US-Dollar beträgt und Sie 300.000 US-Dollar an Verbindlichkeiten aller Art haben, beträgt Ihr Gesamtnettowert 200.000 US-Dollar. Aber Ihr liquides Vermögen wird etwas weniger sein.Angenommen, Sie mussten Ihr gesamtes Vermögen liquidieren, um einen wichtigen medizinischen Eingriff zu bezahlen, einem bedürftigen Familienmitglied zu helfen oder ein neues Unternehmen zu gründen. Da die Liquidation ziemlich schnell erfolgen müsste, erhalten Sie möglicherweise auch nicht den vollen Marktwert für die Vermögenswerte, die Sie liquidieren.In dieser Situation könnten Sie Ihr Haus für 10% weniger als den Marktwert verkaufen, um einen schnellen Verkauf zu generieren. Sie könnten das Gleiche mit dem Verkauf eines zweiten Autos oder eines Ferienhauses tun.

Beim Verkauf von Immobilien müssen Sie auch die Transaktionskosten abziehen. Dasselbe gilt, wenn Sie finanzielle Vermögenswerte wie Aktien oder Anleihen verkaufen.

Transaktionskosten fließen immer in die Liquidation von Sachwerten ein. Und der Grad, in dem Sie einen Vermögenswert für einen schnellen Verkauf diskontieren müssen, hängt davon ab, wie schnell er verkauft werden muss.

Wenn Sie bei der Liquidation Ihres Gesamtvermögens von 500.000 USD diese um 50.000 USD abzinsen müssen und dann 30.000 USD an Liquidationskosten anfallen, würde sich Ihr Gesamtvermögen auf 420.000 USD reduzieren. Nach Abzug von Verbindlichkeiten in Höhe von 300.000 US-Dollar beträgt Ihr liquides Nettovermögen 120.000 US-Dollar.

Das sind $ 80.000 weniger als Ihr gesamtes Nettovermögen, aber es repräsentiert Ihr tatsächliches Nettovermögen.Für das, was es wert ist, wenn Sie einen Kredit bei einer Bank beantragen, werden sie wahrscheinlich Ihr gesamtes Nettovermögen als die tatsächliche Zahl akzeptieren. Aber in einer Situation, in der Sie Ihr Vermögen tatsächlich liquidieren müssen, um Bargeld zu beschaffen, ist das liquide Nettovermögen die reale Zahl.

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Faktoren, die das liquide Vermögen beeinflussen

Diese Faktoren werden für jeden unterschiedlich sein, basierend auf der Zusammensetzung seiner Bestände.Zum Beispiel, wenn die meisten Ihrer Vermögenswerte in Immobilien oder Altersvorsorge sind, wird Ihr liquides Nettovermögen viel niedriger sein als jemand, der den Großteil seines Vermögens in liquiden Mitteln hat.

Es gibt Liquidationsfaktoren, die für jede Anlageklasse einzigartig sind.

Echte liquide Mittel

Dazu gehören Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente. Beispiele sind:

• Kassenbestand
• Giro- und Sparkonten
• Geldmarktkonten
• Einlagenzertifikate (CDs)

Da bei diesen Vermögenswerten im Allgemeinen keine Gebühren oder Marktwertüberlegungen anfallen, werden diese bei der Liquidation nicht reduziert.

Obwohl Sie im Falle von CDs normalerweise eine kleine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, wenn Sie das Zertifikat vor Ablauf der angegebenen Laufzeit liquidieren.

Pensionspläne

Der Beitrag, den Pensionspläne zum liquiden Vermögen leisten, ist möglicherweise das am meisten missverstandene aller persönlichen Vermögenswerte.Die meisten Menschen gehen davon aus, wenn sie $ 200.000 in einem 401 (k) Plan haben, das macht einen vollen $ 200.000 Beitrag zu ihrem Nettovermögen.

Das ist nie wahr, zumindest nicht im Fall von liquid net worth.

Der Grund sind Einkommenssteuern. Pensionspläne sind steuerbegünstigt, aber nicht steuerfrei. Wenn Sie Ihren 401 (k) -Plan heute liquidieren müssen, müssen Sie die normale Einkommensteuer auf den abgezogenen Betrag zahlen. Und wenn Sie unter 59 ½ sind, müssen Sie in den meisten Fällen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% zahlen.Wenn Ihre kombinierten staatlichen und bundesstaatlichen Einkommensteuergrenzsteuersätze 20% betragen, zahlen Sie bei der Liquidation 30% des Planbetrags (einschließlich der 10% Strafe). Dieser Steuerbiss reduziert einen Plan von 200.000 US-Dollar auf 140.000 US-Dollar.

Es können auch Liquidationsgebühren anfallen, die an den Planadministrator zu zahlen sind, sowie Provisionen für den Verkauf von im Plan gehaltenen Vermögenswerten. Das könnte möglicherweise ein paar tausend Dollar mehr aus dem Wert Ihres Plans rasieren.Die einzige begrenzte Ausnahme ist eine Roth IRA, und dann nur, wenn Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sind und seit mindestens fünf Jahren am Plan teilgenommen haben. Wenn Sie diese Qualifikationen erfüllen und den gesamten Plan liquidieren, sind keine Steuern oder Strafen erforderlich. Sie würden die vollen $ 200.000 in den Plan bekommen.Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie natürlich die normale Einkommensteuer und die Vorfälligkeitsentschädigung von 10% auf den Anlageertragsteil Ihrer Roth IRA zahlen.

Immobilien

Wenn es darum geht, liquide zu werden, sind Immobilien wahrscheinlich der komplizierteste Vermögenswert von allen. Selbst in einem starken Immobilienmarkt kann es Wochen dauern, ein Haus zu verkaufen. Aber in einem langsamen Markt kann es Monate dauern.

Wie viel es genau verkauft werden kann, hängt davon ab, wie schnell Sie verkaufen möchten. Wenn Sie sofort verkaufen müssen, müssen Sie den Preis unter den vorherrschenden Marktwert senken. Wenn das Haus einen fairen Marktwert von 300.000 US-Dollar hat, Sie aber schnell verkaufen müssen, müssen Sie den Preis möglicherweise auf 280.000 oder sogar 270.000 US-Dollar senken.

Wenn Sie bereit sind, so lange zu warten, bis der Verkauf abgeschlossen ist, erhalten Sie wahrscheinlich den vollen Marktwert.

Immobilientransaktionen Kosten

Aber abgesehen von Marktfaktoren gibt es auch Transaktionskosten. Diese können steil sein.Ein traditioneller Immobilienmakler berechnet eine Provision von 6%, um ein Haus zu verkaufen. Sie können leicht einen Dienst erhalten, der ihn für wesentlich weniger verkauft, aber die von ihm angebotenen Dienste können erheblich reduziert werden. Wenn Sie einen schnellen Verkauf benötigen, kann das Ihrer Sache nicht helfen.

Aber auch abgesehen von einer Immobilienverkaufsprovision fallen weitere Kosten an. Sie können im Allgemeinen feststellen, dass Sie zwischen 1% und 2% der Abschlusskosten zahlen müssen. Diese können eine Anwaltsgebühr, Transaktionssteuern in Ihrem Bundesstaat oder andere Gebühren für Verkäufer in Ihrem Markt beinhalten.

Abhängig vom Immobilienmarkt in Ihrer Nähe müssen Sie möglicherweise auch die vom Verkäufer gezahlten Abschlusskosten für den Käufer bezahlen. Die Zahlung der Abschlusskosten des Käufers ist ein wertvoller Anreiz, potenzielle Käufer dazu zu bringen, ein Angebot für Ihr Haus zu machen. Das ist der gute Teil.

Der Nachteil ist, dass Sie diese Abschlusskosten tatsächlich bezahlen müssen. Das könnten weitere 2% oder 3% des Verkaufspreises Ihres Hauses sein.

Insgesamt können sich die Transaktionskosten für den Verkauf Ihres Hauses 10% nähern. Wenn Sie das liquide Nettovermögen berechnen möchten, sollten Sie dies vom Marktwert Ihres Eigenheims abziehen – auch wenn Sie nicht vorhaben, es in naher Zukunft zu verkaufen.

Geschäftsinteressen

Es ist schwierig, geschäftliches Eigenkapital in Ihr Vermögen aufzunehmen. Unter den besten Umständen ist die Bewertung eines Unternehmens eine ungenaue Wissenschaft und nicht besser als eine Schätzung. Unter den schlimmsten Umständen kann es unmöglich sein, eine vernünftige Zahl zu finden.

Abgesehen von der Schwierigkeit, ein Unternehmen zu bewerten, müssen Sie auch eine vernünftige Vermutung über die Verkaufsfähigkeit des Unternehmens anstellen. Einfach gesagt, einige Unternehmen sind leichter zu verkaufen als andere. Und wenn ein Unternehmen zu eng mit Ihnen persönlich verbunden ist, als ob ich versuchen würde, „Jeff Rose, Inc.“, kann das Geschäft nicht viel Marktwert überhaupt haben. In diesem Fall bin ich das Geschäft, daher hat es ohne mich möglicherweise keinen großen Wert.

Die meisten Menschen schätzen nur den Wert ihres Unternehmens. Wenn Sie jedoch eine genauere Zahl wünschen, müssen Sie das Unternehmen regelmäßig von einem Branchenexperten bewerten lassen. Und selbst das wird wahrscheinlich nichts anderes als ein Baseballstadion produzieren.

Die Umwandlung eines Unternehmens in Bargeld ist ebenfalls problematisch. Wenn es Ihre Haupteinnahmequelle ist, ist der Verkauf möglicherweise nicht einmal praktikabel. Und selbst wenn Sie es verkaufen, kann jeder erraten, wie lange das dauern wird. Sie müssen auch alle Geschäftsschulden vom Wert des Unternehmens abziehen.Für die meisten Menschen, die selbstständig sind, ist es am besten, das geschäftliche Eigenkapital vollständig vom liquiden Nettovermögen auszuschließen.

„Einrichtungsgegenstände und Schmuckstücke“

Die meisten Menschen überschätzen ihren persönlichen Besitz, weil sie Bewertungen basierend auf den Einzelhandelskosten zuweisen. Aber wenn Sie sie in Bargeld umwandeln müssten, wäre der Einzelhandelswert völlig irrelevant. Es kommt nur darauf an, wofür sie verkauft werden könnten. Das hängt davon ab, einen willigen Käufer zu finden.

In der Regel sind Ihre persönlichen Besitztümer wahrscheinlich nicht mehr als 10% bis 20% ihres Einzelhandelswerts wert. Ausnahmen wären bestimmte Schmuckstücke oder Kunstwerke, für die es etablierte Märkte gibt.

Sie müssen auch die Auswirkungen des Verkaufs persönlicher Besitztümer auf Ihren Lebensstil berücksichtigen. Es kann sein, dass Sie nicht mehr als die Hälfte Ihres persönlichen Besitzes verkaufen können und nur diejenigen, die für Ihr tägliches Leben am wenigsten wichtig sind.

Insgesamt können Einrichtungsgegenstände und Schmuckstücke im Wert von 50.000 US-Dollar einen Barverkaufswert von nicht mehr als 5.000 bis 10.000 US-Dollar haben. Und das wird noch niedriger sein, da Sie wahrscheinlich nicht alle verkaufen können.

Ein Beispiel für die Berechnung des Liquid Net Worth

Lassen Sie uns ein kurzes Beispiel geben, um den Unterschied zwischen dem Gesamtnettowert und dem Liquid Net Worth zu demonstrieren.

Der Gesamtwert Ihres Vermögens beträgt 600.000 USD und Ihre Verbindlichkeiten 300.000 USD. Das gibt Ihnen ein Gesamtnettowert von $ 300.000.

Aber um das liquide Nettovermögen zu bestimmen, schauen wir uns jeden Vermögenswert einzeln an:

• Hauptwohnsitz: Der Marktwert beträgt 400.000 US-Dollar mit einem ausstehenden Hypothekensaldo von 250.000 US-Dollar. Um das Haus schnell zu verkaufen, können Sie den Wert auf 380.000 US-Dollar senken. Wenn es zu diesem Preis verkauft wird, werden weitere 10% oder 38.000 USD an Transaktionskosten anfallen. Nach der Tilgung der Hypothek beträgt das Netto-Bargeld aus dem Verkauf Ihres Hauses 92.000 US-Dollar.
• Autos: Sie haben zwei Fahrzeuge mit einem Marktwert von 50.000 US-Dollar. (Sie sollten den Wert mit Kelley Blue Book oder einem anderen angesehenen Auto-Bewertungsdienst überprüfen.) Es gibt ausstehende Darlehen von $ 30.000, so dass der Nettowert Ihrer Autos beim Verkauf $ 20.000.
• Altersvorsorge: Der Gesamtwert beträgt $ 100.000. Sie müssten 30% Steuern und Strafen plus 1% Transaktionskosten zahlen, um den Plan vollständig zu liquidieren. Das lässt es auf $ 69.000 fallen. Aber Sie haben auch ein 401 (k) Darlehen von $ 10.000 gegen den Plan. Da dies bei der Liquidation zurückgezahlt werden müsste, beträgt der Barwert Ihres Pensionsplans 59.000 USD.
• Möbel und Schmuck: Sie weisen diesen einen Wert zu, der auf den Einzelhandelskosten von 50.000 USD basiert. Aber beim Verkauf bringen sie nur 10.000 Dollar. Aber da Sie auch $ 10.000 in Kreditkartenschulden haben – weitgehend verwendet, um diese Besitztümer zu kaufen – ist der Netto-Barwert Ihrer Möbel und Schmuckstücke Null.

Basierend auf allen oben genannten Faktoren sieht Ihr liquides Nettovermögen folgendermaßen aus:

• Hauptwohnsitz: 92.000 USD
• Autos: 20.000 USD
• Altersvorsorge: 59.000 USD
• Möbel und Schmuckstücke: 0 USD
• Gesamtes liquides Nettovermögen: $ 171,000

Abschließende Gedanken zum Liquid Net Worth

Wie Sie dem obigen Beispiel entnehmen können, gibt es einen großen Unterschied zwischen dem Gesamtnettowert und dem Liquid Net Worth.

Im Beispiel haben wir mit einem Gesamtnettowert von 300.000 US-Dollar begonnen. Aber nach Abzug von Marketingfaktoren, Steuern und Transaktionskosten landeten wir bei 171.000 US-Dollar.

Das ist ein Unterschied von $ 129.000, was weit von Taschengeld und Rundungsfehlern entfernt ist.

Ihr gesamtes Nettovermögen ist nicht völlig irrelevant, es ist einfach nicht so genau, wie Sie vielleicht glauben möchten. In beiden Fällen ist es hilfreich, sowohl Ihr gesamtes als auch Ihr liquides Nettovermögen zu kennen.

Die Moral der Geschichte ist, dass Ihr Nettovermögen näher an Ihrem wahren Nettovermögen liegt. Und das ist ein starkes Argument dafür, noch mehr Geld zu sparen und zu investieren, als Sie denken. Nachdem Sie alles, was Sie haben, eingeschmolzen und alle Verbindlichkeiten beglichen haben, sind Sie wahrscheinlich weniger wert als Sie denken. Und viel weniger dazu.