Während Ihre Beiträge zu Ihrem Pensionsplan von Anfang an Ihnen gehören, müssen die Beiträge Ihres Arbeitgebers zuerst gewest werden. Sobald dies der Fall ist, sind Sie voll investiert und die Beiträge Ihres Unternehmens gehören zu 100% Ihnen. Arbeitgeber können einen sofortigen Vesting-Zeitplan, einen festen Vesting-Zeitplan (bei dem Sie nach einer festgelegten Anzahl von Dienstjahren unverfallbar sind) oder einen abgestuften Zeitplan (bei dem Sie mit jedem Arbeitsjubiläum einen festgelegten Prozentsatz erhalten) einhalten. Für SEP-IRAs, SIMPLE IRAs und andere IRAs werden die erforderlichen Arbeitgeberbeiträge sofort vollständig ausgezahlt. Unternehmen können auch Vesting-Zeitpläne für Aktien- oder Optionsboni verwenden. Lesen Sie weiter, um mehr über die Ausübung von Pensionsplänen zu erfahren, einschließlich 401 (k) s und Renten. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, kann ein Finanzberater Sie durch den Übergang von der Ansammlung von Ersparnissen zur Umwandlung in ein Einkommen führen.

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Was ist Vesting?

Wenn Sie kürzlich zum ersten Mal auf den Begriff „Vesting“ gestoßen sind, sind Sie wahrscheinlich gerade Ihrem ersten 401 (k) -Plan beigetreten oder haben den Job gewechselt. In diesem Zusammenhang bezieht sich Vesting auf Beiträge, die Ihr Arbeitgeber auf Ihr Konto leistet. Wenn sie Weste, sie gehören zu Ihnen.Einige Arbeitgeber entscheiden sich für ihre Beiträge zu Renten oder 401(k) Pläne sofort Weste. Ähnlich, wenn Arbeitgeberbeiträge zu IRA-basierten Plänen erforderlich sind, sie Weste sofort per Gesetz. Die meisten Unternehmen verlangen jedoch, dass Sie mehrere Jahre arbeiten, bevor Sie die Beiträge, die sie zu Ihrem Konto leisten, vollständig besitzen.Das heißt, unabhängig davon, welche Art von Altersvorsorge Sie haben oder für welches Unternehmen Sie arbeiten, besitzen Sie immer 100% des Geldes, das Sie von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten und auf Ihr Konto einzahlen.

Wie funktioniert Vesting?

Wie bereits erwähnt, können Ausübungspläne sofort, abgestuft oder individuell sein. Bei den beiden letzteren schreibt das Bundesgesetz die maximale Anzahl von Jahren vor, die ein Unternehmen von Ihnen verlangen kann, bevor Sie vollständig in einen 401 (k) -Plan investiert sind. Bei einem abgestuften Vesting-Zeitplan müssen die Beiträge Ihres Unternehmens nach zwei Jahren mindestens 20%, nach drei Jahren 40%, nach vier Jahren 60%, nach fünf Jahren 80% und nach sechs Jahren 100% betragen. Wenn die Einschreibung automatisch erfolgt und Arbeitgeberbeiträge erforderlich sind, sie müssen innerhalb von zwei Jahren Weste.

Wenn Ihr Plan einem festen Vesting-Zeitplan folgt, besitzen Sie 100% der Beiträge Ihres Arbeitgebers, nachdem Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren gearbeitet haben. Laut Gesetz kann dies höchstens drei Jahre dauern.Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie vollständig unverfallbar sind, verlieren Sie in der Regel alle oder einen Teil der vom Arbeitgeber bereitgestellten Beiträge auf Ihrem Konto. Wenn Ihr Plan also eine zweijährige Sperrfrist hat und Sie nach einem Jahr und 11 Monaten gehen, erhalten Sie nur das Geld, das Sie zu Ihrem eigenen Plan beigetragen haben, und die damit erzielten Einnahmen.Das heißt, wenn Sie entweder innerhalb von fünf Jahren oder innerhalb der Anzahl der Jahre, die Sie gearbeitet haben, zu einem Arbeitgeber zurückkehren, je nachdem, was größer ist, kann die Zeit, die Sie zuvor gearbeitet haben, auf die Anzahl der Jahre angerechnet werden, die Sie benötigen, um freizügig zu werden. Das Bundesgesetz verlangt auch, dass Sie zu 100% unverfallbar sind, wenn Sie das „normale Rentenalter“ erreichen.“ Ihr Plan entscheidet, was das Alter ist, aber es ist in der Regel nicht mehr als 65 Jahre alt.

Kann ich auf mein Geld zugreifen, wenn ich voll in meinen Pensionsplan investiert bin?

Wenn Sie vollständig in einen Pensionsplan investiert sind, haben Sie 100% der Mittel auf Ihrem Konto. Dies geschieht am Ende der Sperrfrist. Sie haben die Zeitvorgabe erfüllt, die Ihr Arbeitgeber festgelegt hat. Und da dieses Geld dir gehört, kann dein Chef es nicht zurücknehmen, egal ob du gefeuert oder entlassen wirst – oder du kündigst.

Wenn Sie vollständig in Ihren Pensionsplan investiert sind, bedeutet dies jedoch nicht, dass Sie das Geld nicht berühren können. Bei herkömmlichen 401 (k) -Plänen müssen Sie mindestens 59,5 Jahre alt sein, bevor Sie Abhebungen vornehmen können, ohne dass eine Strafe anfällt. Wenn Sie jünger als 59,5 sind, werden Sie mit einer 10% igen IRS-Strafe konfrontiert.

Ausübungspläne für Pensionspläne des privaten Sektors

Wenn Sie einen Pensionsplan haben, auch bekannt als leistungsorientierter Plan, sind die Gesetze für die Ausübungspläne etwas anders. Bei einem leistungsorientierten Plan beträgt der längste Ausübungsplan fünf Jahre. Wenn das Unternehmen einem abgestuften Zeitplan folgt, kann es bis zu sieben Dienstjahre benötigen, um zu 100% unverfallbar zu sein. Es muss jedoch mindestens 20% Vesting nach drei Jahren, 40% nach vier Jahren, 60% nach fünf Jahren und 80% nach sechs Jahren vorsehen. Wenn es sich bei dem leistungsorientierten Plan um einen Cash-Balance-Plan handelt, müssen die Mitarbeiter nach Jahren oder weniger vollständig unverfallbar werden.

Vesting für kirchliche und staatliche Renten

Die Vesting-Regeln für kirchliche und staatliche Pensionspläne werden nicht von der Bundesregierung festgelegt. Stattdessen hängen die Ausübungspläne für diese Art von Plänen von den Richtlinien ab, die vom Rentensystem in Ihrem Bundesstaat festgelegt wurden.Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Pensionspläne der Kirche und der Regierung jeweils ein breites Spektrum von Mitarbeitern abdecken. Kirchenpläne können beispielsweise auch Mitarbeiter von Krankenhäusern oder Schulen abdecken, die mit einer Kirche verbunden sind. Regierungspläne können Mitarbeiter von Bundes-, Landes- und Kommunalverwaltungen abdecken. Sie können auch Mitarbeitern von Agenturen unter diesen Regierungsbehörden zugute kommen, einschließlich Schulverwaltern und Lehrern.

Wie viel sollte ich zu meiner Altersvorsorge beitragen?

Wenn Ihr Arbeitgeber einen beitragsorientierten Plan wie einen 401 (k) anbietet, empfehlen Experten, mindestens 10% Ihres Gehalts beizutragen. Oder wenn Sie die Planoptionen oder -gebühren nicht mögen, sollten Sie zumindest das tun, was nötig ist, um das Firmenmatch zu maximieren. Angenommen, Sie verdienen 100.000 US-Dollar und Ihr Arbeitgeber bietet ein Firmenmatch an. Es sind 50% Ihrer Beiträge, bis zu 6% Ihres Gehalts. Um die maximale Unternehmensübereinstimmung zu erzielen, sollten Sie mindestens 6.000 USD (6% von 100.000 USD) beisteuern. Ihr Arbeitgeber würde dann $ 3.000 (50% von $ 6.000) zu Ihrem Konto hinzufügen, für insgesamt $ 9.000 in Beiträgen am Ende des Jahres.Wenn Sie mehr als das wegnehmen können, beträgt die Obergrenze für 401 (k) Plan-Mitarbeiterbeiträge im Jahr 2020 $ 19.500 oder $ 26.000, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind. Um zu visualisieren, wie schnell Ihr Geld wachsen wird, verwenden Sie unseren 401 (k) -Rechner.

Wie erfahre ich mehr über den Ausübungsplan meines Pensionsplans?

Der Ausübungsplan Ihres Pensionsplans wird in Ihrer zusammenfassenden Planbeschreibung klar umrissen. In der Regel erhalten Sie eine Kopie von Ihrer Personalabteilung oder dem Planadministrator.

Fazit

Einige Arbeitgeber bieten Leistungen in Form von passenden Mitteln für die Pensionspläne ihrer Mitarbeiter an. Die Arbeitnehmer werden dann entweder sofort oder nach mehreren Dienstjahren vollständig unverfallbar oder besitzen vom Arbeitgeber bereitgestellte Mittel.Bundes- und Landesgesetze regeln, wie lange ein Unternehmen von Ihnen verlangen kann, dass Sie arbeiten, um vollständig unverfallbar zu werden. Im Allgemeinen beträgt das Maximum zwei bis sieben Jahre, abhängig von der Art des Plans, dem Ausübungsplan und anderen Faktoren.

Tipps zur Altersvorsorge

• Wenn Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Pensionsplan hohe Gebühren oder nur wenige Anlagemöglichkeiten hat, tragen Sie genug bei, um das Unternehmensergebnis zu maximieren. Speichern Sie dann, was Sie in einer IRA oder Roth IRA können. Der maximale Beitrag für 2019 und 2020 beträgt 6.000 US-Dollar, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind. Es ist $ 7.000, wenn Sie 50 oder älter sind. Wenn Sie auch zu einem 401 (k) beigetragen haben, hängt der abzugsfähige Betrag (für eine traditionelle IRA) von Ihrem Einkommen und Ihrem Anmeldestatus ab.
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