Was ist besser, ein Roth oder Traditional 401(k)? Der zentrale Unterschied zwischen einem Roth 401 (k) und traditionellen 401 (k) ist die steuerliche Behandlung Ihrer Beiträge. Anleger leisten traditionelle 401 (k) -Beiträge vor Steuern, während Roth-Einsparungen nach Steuern erfolgen. Was für Sie am besten ist, hängt von Ihrer aktuellen / zukünftigen Steuersituation, Ihrem Asset-Mix und Ihren Cashflows ab. Für Personen am oberen Ende der Steuerklassen ist es möglicherweise nicht sinnvoll, jetzt Steuern auf Altersvorsorge zu zahlen.Denken Sie langfristig, wenn Sie entscheiden, ob ein Roth 401(k) besser ist als ein traditioneller 401 (k). Wenn Roth-Konten nur einen kleinen Bruchteil Ihres Vermögens im Ruhestand ausmachen, lohnt es sich möglicherweise nicht. Wenn Sie bereits in einer hohen Steuerklasse sind, ist es weniger wahrscheinlich, dass Ihr Steuersatz noch höher wird, wenn Sie aufhören zu arbeiten.

Roth vs Traditional 401(k)

In einem traditionellen 401(k) leisten die Mitarbeiter Vorsteuerbeiträge. Während dies jetzt Ihr zu versteuerndes Einkommen reduziert, zahlen Sie regelmäßige Einkommensteuer, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

In einem Roth 401 (k) tragen Mitarbeiter nach Steuern Dollar zu einem bestimmten Roth-Konto innerhalb des 401 (k) -Plans bei. Sie erhalten keine Steuervorteile aus dem Beitrag. Wenn das Geld in den Ruhestand genommen wird, ist es steuerfrei, wenn seit Ihrem ersten Beitrag zum Roth 401 (k) mindestens fünf Jahre vergangen sind.Anleger können sowohl zu einem traditionellen 401 (k) als auch zu einem Roth 401 (k) gleichzeitig beitragen. Die jährlichen Höchstgrenzen gelten jedoch für die Beiträge insgesamt. Wenn Sie zu einem Roth 401 (k) beitragen, gehen alle Arbeitgeber-Matching-Fonds immer noch in einen 401 (k) vor Steuern.

Außerhalb der steuerlichen Behandlung gibt es nicht viele große Unterschiede zwischen einem Roth und traditionellen 401(k). Beide Pläne bieten zunächst straffreie Abhebungen im Alter von 59½ Jahren, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine Befreiung. Wie die 401 (k) unterliegen Roth 401 (k) s den erforderlichen Mindestausschüttungen im Ruhestand; ein wesentlicher Unterschied zwischen der Roth IRA und Roth 401 (k). Ein Roth 401 (k) kann jedoch in eine Roth IRA umgewandelt werden, wenn Sie Ihren Job verlassen oder in Rente gehen, wodurch die RMD-Anforderung entfällt.Beachten Sie, dass, wenn Sie noch keine Roth IRA haben, die fünfjährige Haltedauer neu gestartet wird, wenn Sie den Rollover durchführen. Besprechen Sie Ihre Optionen mit Ihrem Finanzberater, bevor Sie Änderungen vornehmen.

Was ist besser?

Die Verwendung eines Roth 401(k) ist nicht immer die beste Wahl für einen Anleger. Besonders für Gutverdiener ist es unwahrscheinlich, dass Sie im Ruhestand noch einen so hohen Steuersatz haben. Offensichtlich ändern sich die Steuergesetze im Laufe der Zeit, aber wenn alles andere gleich ist, müssen Sie viel sparen, um ein paar hunderttausend Dollar pro Jahr an Alterseinkommen zu generieren.Es gibt keinen entscheidenden Faktor, der die Verwendung eines traditionellen 401 (k) immer besser macht als ein Roth oder umgekehrt. Wie bei allem in der Finanzplanung ist es wichtig, mehrere Eingaben gleichzeitig abzuwägen. Bei der Entscheidung über den besten Ansatz für Ihre steuerliche und finanzielle Situation, Hier sind einige Elemente zu berücksichtigen.

Hier kann es sinnvoll sein, einen Roth 401(k) zu verwenden:

• Sie befinden sich jetzt in einer niedrigeren Grenzsteuerklasse, als Sie im Ruhestand erwarten
• Wenn Roth-Beiträge den Betrag, den Sie für den Ruhestand sparen, nicht reduzieren. Maxing out Roth 401 (k) Beiträge reduziert Ihre mit nach Hause nehmen zahlen mehr im Vergleich zu Stundungen vor Steuern. Wenn Sie nicht die gleichen Dollar-für-Dollar-Altersvorsorge behalten können, ist es wahrscheinlich am besten, zum traditionellen 401 (k) zurückzukehren. Dieser Rechner kann Ihnen helfen, die Auswirkungen der Roth vs traditionellen 401 (k) Beiträge
• Ihre Altersvorsorge und Alterseinkommen (Sozialversicherung, Rente, etc.) sind derzeit stark auf latente Steueransprüche gewichtet
• Das Hinzufügen der Roth-Beiträge zu Ihrem zu versteuernden Einkommen hat keine nachteiligen steuerlichen Auswirkungen (z. B. das Auslösen der 3.8% Medicare Surtax, drängen Sie in eine höhere Grenzsteuerklasse, verlieren andere AGI-basierte Steuerabzüge oder Planungsmöglichkeiten)

Hier ist, wenn es sinnvoll sein kann, eine traditionelle 401 (k) zu verwenden:

• Sie befinden sich derzeit in einigen der höchsten Grenzsteuerklassen und es ist unwahrscheinlich, dass Sie das gleiche Niveau des zu versteuernden Einkommens im Ruhestand replizieren
• Der Ausschluss von Vorsteuerbeiträgen aus Ihrem zu versteuernden Einkommen ist ein wichtiger Teil Ihrer Steuerplanungsstrategie. Für verheiratete Paare kann dies erheblich sein: im Jahr 2020 beträgt die maximale Ermäßigung fast 40.000 USD oder 52.000 USD für Paare ab 50 Jahren!
• Wenn Sie ein Hochverdiener sind und bereits eine beträchtliche steuerliche Diversifizierung Ihres Vermögens haben, vielleicht von einer Roth IRA, einem alten Roth 401 (k) oder einem Brokerage-Konto
• Wenn es unwahrscheinlich ist, werden Sie in der Lage sein, einen bedeutenden Unterschied in Ihrer Steuer-Bucketing-Strategie zu machen. Wenn Sie beispielsweise vorhaben, den Job bald zu wechseln, planen Sie nur vorübergehend Roth 401 (k) -Ergänzungen usw.

Wie bei jeder Steuerstrategie ist es wichtig, den Steuerschwanz nicht mit dem Hund wedeln zu lassen. Unabhängig davon, ob Sie sich für einen Roth oder einen traditionellen 401 (k) entscheiden, sollte der Hauptfokus auf Ihrer gesamten Sparquote liegen. Vor allem für Menschen mit hohem Einkommen, maxing aus Altersvorsorge Beiträge allein kann nicht genug sein, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Ein Roth 401 (k) ist auch nicht der einzige Weg, um eine größere steuerliche Diversifizierung im Ruhestand zu erreichen. Ein zu versteuerndes Brokerage-Konto kann zusätzliches Einkommen im Ruhestand und steuerliche Diversifizierung sowie die Flexibilität bieten, vor der Pensionierung auf Mittel zuzugreifen.