de tre stora konsumentkreditbyråerna är Equifax, Experian och TransUnion.

en kreditbyrå är ett företag som samlar in och lagrar olika typer av information om dig och dina finansiella konton och historia. Det bygger på denna information för att skapa dina kreditrapporter, som i sin tur utgör grunden för dina kreditpoäng.

de tre stora kreditbyråerna är ofta grupperade tillsammans. Men de är separata företag som konkurrerar om fordringsägarnas verksamhet, som kan använda kreditrapporterna och poängen från dessa byråer för att hjälpa dem att fatta utlåningsbeslut. Och de är inte de enda tre byråerna där ute.

Fortsätt läsa för att lära dig om de uppgifter kreditbyråerna samlar in, hur kreditbyråer får den information de använder för att skapa dina rapporter och poäng och hur du kan kontakta dem om du tycker att något är fel.

arbeta på din kredit?Kolla mina Equifax-och TransUnion-Poäng nu

• vilka uppgifter innehåller kreditbyråerna i dina kreditrapporter?
• Hur används dina kreditrapporter?
• Hur får kreditbyråer din information?
• Varför skiljer sig dina kreditpoäng från byrå till byrå?
• hur bestrider du felaktig information om dina rapporter
• andra viktiga kreditbyråer

vilka uppgifter innehåller kreditbyråerna i dina kreditrapporter?

Tänk på en kreditrapport som en ögonblicksbild av din historia som låntagare. För att bygga dina kreditrapporter samlar var och en av de olika kreditbyråerna några viktiga uppgifter.

• Kreditkontoinformation – vilka typer av konton du har (kreditkort, studielån, billån, inteckning etc.), de öppna datumen för dessa konton, din kreditgräns, kontosaldon och betalningshistorik.
• hårda och mjuka förfrågningar – dessa typer av förfrågningar registreras också på dina kreditrapporter. I allmänhet händer hårda förfrågningar när du tillåter en individ, företag eller kreditutgivare att kontrollera dina kreditrapporter, som tillfälligt kan släppa dina kreditpoäng. Mjuka förfrågningar händer när du gör saker som att kontrollera dina kreditrapporter, vilket inte skadar din kredit. Läs mer om skillnaden mellan hårda och mjuka förfrågningar.
• Konkursinformation — när du ansökte om konkurs och vilket kapitel.
• insamlingskonton – alla konton med förfallna betalningar som har överförts till en samlingsbyrå.

dina kreditrapporter innehåller också personlig information som ditt namn, adress, personnummer och födelsedatum.

Hur används dina kreditrapporter?

informationen i dina kreditrapporter används för att beräkna dina kreditpoäng. Kreditvärderingsmodeller kan väga samma information från samma kreditrapport annorlunda. Men de viktigaste poäng modeller, FICO och VantageScore, titta på information i fem viktiga områden för att bestämma dina poäng: betalningshistorik, kreditanvändning, kredit historia, kredit mix och senaste kredit.

dina kreditrapporter kan också användas av borgenärer, till exempel kreditkortsutgivare, när de överväger om de öppnar en kredit för dig. Kreditbyrån kan också använda informationen på dina rapporter för att beräkna en kreditpoäng åt dig.

arbeta på din kredit?Kolla mina Equifax-och TransUnion-Poäng nu

Hur får kreditbyråer din information?

informationen som byråerna samlar in kommer från olika källor.

Information som rapporteras till byråerna av borgenärer-borgenärer, såsom banker och kreditkortsutgivare, kan rapportera information om sina konton och kunder till kreditbyråerna. I detta sammanhang är borgenärerna kända som ” data furnishers.”

Information som samlas in eller köps av byråerna — för vissa typer av information köper kreditbyråerna uppgifterna. Till exempel kan en konsumentkreditbyrå köpa offentliga registerinformation från LexisNexis, en annan kreditbyrå, och använda denna information när du genererar din kreditrapport. Exempel på information som en kreditbyrå kan köpa inkluderar statliga skattelättnader eller konkursrekord.

Information som delas mellan byråerna – även om de är konkurrenter, måste kreditbyråerna ibland dela information med varandra. Till exempel: när du placerar en första bedrägerivarning hos en av byråerna måste du vidarebefordra varningen till de andra två.

Läs mer om att skydda dig mot identitetsstöld.

Varför skiljer sig dina kreditrapporter och poäng från byrå till byrå?

När du kontrollerar din kredit kanske du märker att dina kreditpoäng kan variera beroende på byrå. En orsak till denna variation kan vara de potentiella skillnaderna i de data som utgör varje rapport. Borgenärer är inte skyldiga att rapportera information till kreditbyråerna. Och medan många borgenärer väljer att rapportera, kan vissa skicka din kontoinformation till endast en eller två av huvudbyråerna istället för alla tre, vilket leder till att olika detaljer loggas från byrå till byrå.

så eftersom en kredit värdering härrör från detaljerna i en enda kredit rapport, din kredit poäng kan vara betydligt olika beroende på vilken byrå rapport används som en källa till information.

Du kanske också märker att din FICO — kreditpoäng skiljer sig från din VantageScore-kreditpoäng-även om samma rapport från samma byrå används. Detta beror på att de är två oberoende poängmodeller som var och en tar lite olika metoder för att utvärdera dina kreditrapporter för att generera dina poäng.

hur man bestrider felaktig information om dina rapporter

även om det är normalt att se olika kreditpoäng för olika byråer, rekommenderar vi att du regelbundet kontrollerar dina kreditrapporter för fel.

som konsument kan du begära dina gratis kreditrapporter från byråerna en gång om året på annualcreditreport.com. Du kan också anmäla dig till Credit Karma gratis för att se dina Equifax-och TransUnion-kreditrapporter och VantageScore 3.0-kreditpoäng.

du har också rätt att bestrida felaktig information i dina rapporter och med uppgiftslämnare. Enligt lagen om rättvis kreditrapportering måste konsumentrapporteringsföretaget och det företag som lämnade informationen till kreditbyrån genomföra en gratis utredning för att verifiera informationen och korrigera ett misstag, om de hittar en.

normalt kan Credit Karma-medlemmar bestrida information i sina Transunionkreditrapporter med Credit Karmas direkta tvistverktyg.

Du kanske också kan bestrida information via telefon med hjälp av numret på din kreditrapport eller leta upp det senaste numret på kreditbyråns webbplats. Du kanske föredrar post och elektroniska tvister men, eftersom du har ett papper spår.

för att bestrida information med en annan kreditbyrå, besök dess webbplats eller använd CFPB-listan för att hitta dess kontaktinformation. Du kan behöva skicka in din tvist via post eller via telefon.

andra viktiga kreditbyråer

Equifax, Experian och TransUnion kan vara de tre stora, men det finns faktiskt många konsumentkreditbyråer. Consumer Financial Protection Bureau har en lista över dussintals konsumentkreditbyråer organiserade efter vilken typ av information de organiserar och tillhandahåller.

kolla in CFPB: s lista för att hitta webbplatsen, telefonnumret och adressen för var och en av kreditbyråerna, samt korta beskrivningar av vad de gör och om de ger en gratis rapport till konsumenterna. Många gör det, men ibland behöver du ringa eller maila i din förfrågan.

här är tre andra kreditbyråer du kanske vill veta om.

• ChexSystems — ChexSystems samlar in och rapporterar information om stängda kontroll-och sparkonton.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange-NCTUE samlar in och delar information för telekommunikation, Betal-TV och verktygsindustrin.
• C. L. U. E. – Ägs och drivs av LexisNexis, Comprehensive Loss Underwriting Exchange samlar försäkringsrelaterad information och skapar konsument auto och personlig egendom rapporter. Ett försäkringsbolag kan använda dessa när du ställer in dina försäkringspremier.

Vad är nästa?

de tre viktigaste kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion, bygger på en mängd olika källor för att bygga dina kreditrapporter. Kredit-scoring modeller som FICO och VantageScore använda dessa rapporter för att beräkna din kredit poäng. Dina kreditpoäng kan variera med kreditbyrå, men det här är normalt.

kontrollera dina kreditrapporter ofta för fel. Som kredit Karma-medlem kan du komma åt dina Equifax-och TransUnion-kreditrapporter och VantageScore 3.0-kreditpoäng när som helst gratis, eller så kan du begära en gratis kopia av dina kreditrapporter på annualcreditreport.com en gång om året.

om du hittar ett fel, kontakta kreditbyrån vars rapport har felaktiga uppgifter och lämna in en tvist. Enligt lag måste kreditbyråerna undersöka och korrigera ett misstag om de hittar ett.

arbeta på din kredit?Kolla mina Equifax-och TransUnion-Poäng nu