sammansatt intresse är en kraftfull kraft för människor som vill bygga sina besparingar. Därför är det mycket viktigt att förstå hur det fungerar — och hur man utnyttjar det.
sammansatt räntedefinition
När du sätter in pengar på ett sparkonto eller ett liknande konto får du vanligtvis ränta baserat på det belopp du deponerade. Till exempel, om du sätter in $1,000 på ett konto som betalar 1 procent årlig ränta, skulle du få $10 i ränta efter ett år.
Sammansatt ränta är ränta som du tjänar på ränta. Så i exemplet ovan, i år två, skulle du tjäna 1 procent på $1,010 eller $10,10 i ränteutbetalningar. Sammansatt ränta accelererar dina ränteintäkter, vilket hjälper dina besparingar att växa snabbare. När tiden går kommer du att tjäna ränta på allt större kontosaldon som har vuxit med hjälp av ränta som uppnåtts under tidigare år. På lång sikt kan ränta orsaka att dina ränteintäkter snöboll mycket snabbt och hjälper dig att bygga rikedom.
se mer
många bankkonton, såsom sparkonton och penningmarknadskonton, samt investeringar, betalar ränta. Som sparare eller investerare får du räntebetalningarna på ett förutbestämt schema, till exempel dagligen, månadsvis, kvartalsvis eller årligen. Och insättningar på dessa konton kommer att förena räntan du tjänar och betala ytterligare ränta på ränta du redan har tjänat.
beroende på kontot kan ränta samlas på olika scheman. Ett grundläggande sparkonto kan till exempel ränta på ränta dagligen, veckovis eller månadsvis.
Hur fungerar ränta?
det är viktigt att notera att schemat för att blanda ränta och betala ut räntan kan skilja sig åt. Till exempel kan ett sparkonto betala ränta varje månad, men sammansatta det dagligen. Varje dag beräknar banken dina ränteintäkter baserat på kontosaldot, plus det intresse du har tjänat som det inte har betalat ut.
ju högre räntan på ett konto, och ju mer frekvent sammansättningen, desto mer intresse kommer du att tjäna under en viss tidsperiod. För att illustrera hur compounding fungerar har vi inkluderat nedan formeln för compounding interest, liksom några exempel på hur compounding påverkar resultatet.
formeln för sammansatt ränta är:
ursprungligt saldo * (1 + (ränta/antal sammansättningar per period) antal sammansättningar per period * antal perioder
se mer
för att se hur formeln fungerar, överväga detta exempel.
Du har $100,000 i två olika sparkonton, var och en betalar 2 procent ränta. Ett konto föreningar intresse årligen medan de andra föreningarna intresset dagligen. Du väntar ett år och tar ut dina pengar från båda kontona.
från det första kontot, som föreningar intresse bara en gång om året, får du:
$100,000 * (1 + (.02 / 1)1*1 = $102,000
från det andra kontot, som föreningar intresse varje dag, får du:
$100,000 * (1 + (.02 / 365)365*1 = $102,020.08
eftersom räntan du tjänar varje dag i det andra exemplet också tjänar ränta på de följande dagarna, tjänar du extra $20.08 än vad du skulle göra på kontot som sammanfogar ränta på årsbasis.
på lång sikt blir effekterna av sammansatt ränta större eftersom du tjänar ränta på större kontosaldon som berodde på år av att tjäna ränta på tidigare ränteintäkter. Om du till exempel lämnade dina pengar på kontot i trettio år skulle slutbalanserna se ut så här.
för årlig sammansättning:
$100,000 * (1 +(.02 / 1)1*30 = $181,136.16
för daglig sammansättning:
$100,000 * (1 +(.02 / 365)365*30 = $182,208.88
Under 30-årsperioden gjorde sammansatt intresse allt arbete för dig. Den initiala $100,000-insättningen fördubblades nästan. Beroende på hur ofta dina pengar var sammansatta växte ditt kontosaldo till mer än $181,000 eller $182,000.
och daglig sammansättning gav dig en extra $1,072.72, eller mer än $35 per år.
räntan du tjänar på dina pengar har också en stor inverkan på kraften i sammansättning. Om sparkontot betalade 5 procent per år istället för 2 procent skulle slutbalanserna se ut:
| 1 år | 30 år | |
| årlig sammansättning | $105,000 | $432,194.24 |
| daglig sammansättning | $105,126.75 | $448,122.87 |
ju högre ränta, desto större är skillnaden mellan slutbalanser baserat på frekvensen av sammansättning.
vår ränta kalkylator kan hjälpa dig att beräkna hur mycket intresse du tjänar från olika konton.
hur man utnyttjar sammansatt intresse
det finns några sätt som vardagliga människor kan dra nytta av sammansatt intresse.
spara tidigt
kraften i sammansatt intresse kommer från tiden. Ju längre du lämnar dina pengar på ett sparkonto eller investerat på marknaden, desto mer intresse kommer det att tillfalla. Ju mer tid dina pengar stannar på kontot, desto mer sammansättning kan inträffa, vilket innebär att du får tjäna ytterligare ränta på det intjänade räntan.
Tänk på det här exemplet på någon som sparar $10,000 per år i 10 år och slutar sedan spara, jämfört med någon som sparar $2,500 per år i 40 år. Förutsatt att båda människor tjänar 7 procent årlig avkastning, förvärras dagligen, kommer de att ha följande belopp i slutet av 40 år.
| sparar $10,000 per år i 10 år, då ingenting för 30 år | sparar $2,500 per år i 40 år | sparar $5,000 per år i 40 år |
| $1,182,470.57 | $551,542.64 | $1,103,085.27 |
båda sparar samma totala belopp på 100 000 dollar, men personen som sparat mer tidigare hamnar med mycket mer i slutet av 40-åren. Även någon som sparar $200,000, eller dubbelt så mycket under hela 40 år, vindar upp med mindre eftersom de sprider sina besparingar över 40 år istället för att göra det mesta av deras sparande på förhand.
kontrollera APY
ju högre ränta på ett konto, desto mer ränta tjänar du på de pengar du lägger in på ett konto och desto mer ränta tjänar du. Medan den enkla räntan är ett bra mått att använda, är årlig procentuell avkastning (APY) ett bättre mått att titta på.
APY visar den effektiva räntan på ett konto, inklusive hela sammansättningen. Om du lägger $1,000 på ett konto som betalar 1 procent ränta per år, kan du sluta med mer än $1,010 på kontot efter ett år om räntan sammanfogar mer än årligen.
om kontot annonserar en 1 procent APY, har du exakt $1,010 i kontot efter ett år passerar eftersom APY står för sammansättning.
att jämföra APY snarare än räntan på två konton visar vilka som verkligen betalar mer ränta.
kontrollera frekvensen för sammansättning
När du jämför konton, titta inte bara på APY. Titta på hur ofta de sammansatt intresse. Ju oftare de förenas, desto bättre. När man jämför två konton med samma ränta kommer den med mer frekvent sammansättning att ha en högre APY, vilket innebär att den kommer att betala mer ränta på samma kontosaldo.
Läs mer:
- granska bästa sparkonton
- granska bästa penningmarknadskonton
- granska bästa 1-åriga CD-skivor
se mer