ett upp och ner billån är ett med ett lånebalans som överstiger bilens värde.

förstå hur du kan avveckla upp och ner på ditt billån, effekten när du handlar i din bil och sätt att undvika detta scenario.

Vad är ett upp och ner billån?

Om du har ett upp och ner billån är du skyldig mer pengar på lånet än din bil är värd. Om du säljer din bil i ett sådant scenario kommer intäkterna inte att täcka lånebalansen, vilket ger ett underskott som kallas ”negativt eget kapital.”

att vara upp och ner eller” under vattnet ” på ett billån kan sätta dig i en ekonomisk nypa när du handlar med ditt fordon för att köpa en annan bil, eftersom du måste betala av det negativa kapitalet för att hålla det från att rullas in i det nya billånet.

hur ett upp och ner billån fungerar

Till skillnad från en investering är din nya bil en deprecierande tillgång; det tar dig vart du behöver gå, men det genomgår irreparabelt slitage i processen. Faktum är att ett nytt fordon förlorar 20% av sitt värde under det första ägaråret och 60% av sitt värde inom fem år. Koppla ihop den snabba avskrivningen av en bil med ett högt originallån i förhållande till bilens värde, och du kan enkelt hitta dig själv upp och ner på ditt billån.anta till exempel att du får ett billån för att finansiera en ny bil med en prislapp på $30.000. Efter ett år är din bil bara värd $24,000; efter fem år kommer det att vara värt bara $12,000. Låt oss säga att du bara betalade tillbaka $16,000 av $30,000 du lånade efter fem år. Du skulle fortfarande vara skyldig $14,000, vilket innebär att du skulle vara upp och ner på ditt lån, med $2,000 i negativt eget kapital. Om du vill handla i bilen, skulle du fortfarande behöva betala tillbaka $2,000 genom en metod eller den andra.

dessutom, om du är i en olycka och ditt fordon är totalt, kan ditt bilförsäkringsbolag förklara fordonet en total förlust och betala dig sitt ”bokförda värde” eller rättvist marknadsvärde. Eftersom du skulle vara skyldig mer pengar på billånet än dess värde, skulle du fastna betala tillbaka ett lån för ett fordon som inte existerar längre.

hur man handlar i en bil med ett upp och ner lån

Om du är trött på en bil du är upp och ner på och vill handla in den för en annan, har du tre alternativ:

• försena inbytet: skjuta upp inbytet tills du har betalat tillbaka tillräckligt med ditt lån för att nå en position med positivt eget kapital (du är skyldig mindre än bilen är värd). Detta alternativ gör att du kan ta ett nytt lån som motsvarar det faktiska priset på bilen, hålla dina lånekostnader låga och undvika ett upp och ner billån.
• rulla balansen från det gamla lånet till det nya lånet: dina månatliga betalningar, räntekostnader och totala kostnader på det nya lånet skulle vara högre med det negativa kapitalet som beaktats än om du hade betalat balansen först. Ditt nya lån skulle också överstiga priset på din nya bil från början av din äganderätt, vilket ökar sannolikheten för att du kommer att bli upp och ner på det nya billånet. Och om det nya lånet inte täcker hela saldot på det gamla lånet, kan du vara på kroken för två månatliga bilbetalningar på två olika lån.
• hitta en återförsäljare som är villig att betala saldot: Bilhandlare kan erbjuda en sådan affär för att få ditt företag, men om du tar det, få återförsäljarens åtagande i kontraktet att utesluta det negativa kapitalet från det nya finansieringsavtalet. Annars kan oärliga återförsäljare erbjuda att betala av saldot på ett upp och ner billån men senare inkludera det i det nya lånet eller subtrahera det från din handpenning.

hur man undviker ett upp och ner billån

Tack och lov, att vara under vattnet på ett billån är lätt att förhindra om du antar dessa Allmänna principer:

• gör en betydande handpenning: det bästa sättet att behålla en position med positivt eget kapital på ditt billån är att göra en betydande handpenning på minst 20% på alla fordon som du köper. Detta kommer att hålla ditt lånebelopp (och därmed din månatliga betalning och totala lånekostnader) låg så att du kan betala av lånet snabbare. För ett $30,000-fordon, planera att lägga ner minst $6,000 för att stanna över vattnet.
• välj en kortare låneperiod: ju snabbare du betalar tillbaka ditt billån, desto mindre sannolikt är det att du går under vattnet på ett billån. Ju längre du drar ut ett billån, desto större är den potentiella avskrivningen och bristen mellan vad du är skyldig och vad din bil är värd. Välj i allmänhet den snabbaste återbetalningsperioden som möjligt. Ett 36-månaders lån är att föredra framför ett 60-månaders lån, vilket är att föredra framför ett 84-månaders lån. Medan en högre månadsbetalning kan verka som en börda, är det värt den ekonomiska sinnesfrid om du har råd med det.
• köp inom dina medel: det bästa sättet att undvika ett upp och ner billån är att ställa in en budget för din bil och hålla fast vid den när du handlar bil. En bra tumregel är 20/4/10-principen. Lägg ner 20%, välj en låneperiod på fyra år och se till att dina månatliga fordonskostnader (inklusive lånebetalningar, försäkringar och underhåll) inte utgör mer än 10% av din brutto månadsinkomst. Till exempel, om du gör $50.000 per år, avsätta en handpenning på $10.000, och är villiga att gå med på en 48-månaders lån, kan du rimligen råd med en bil med totala månatliga kostnader på upp till $417.
• försök att sälja din bil till högre än marknadsvärdet: Även om det enklaste sättet att undvika ett upp och ner billån är att hålla ditt lånebalans lågt, kan du också försöka sälja ditt fordon genom en privat försäljning till en köpare som är villig att betala mer än marknadsvärdet, helst till grossistpriset. Kontakta din långivare för billånet före försäljningen för att få deras sign-off.