Om du är företagare är du förmodligen redan medveten om hur viktigt det är att kunna acceptera kredit-och betalkort som betalningsmetoder från dina kunder. Även om vi fortfarande är ganska långt ifrån att bli ett verkligt kontantlöst samhälle, har idag nästan alla amerikanska konsumenter antingen ett betalkort, ett kreditkort eller båda, och lita på att de gör det mesta av sina dagliga inköp. Kortacceptans översätts direkt till ökad försäljning och förhindrar eventuell förlust av en försäljning från konsumenter som nu vanligtvis bär lite eller inga kontanter och lämnar sina checkböcker hemma.
tyvärr, att kunna acceptera kreditkort är inte något som du bara kan göra på egen hand. Du måste upprätta en relation med en leverantör av handelstjänster och få det som kallas ett handelskonto.
Om du är ny på att driva ett företag kanske du undrar vad ett handelskonto är och hur det fungerar. Det viktigaste att veta om ett handelskonto är att det helt enkelt är ett konto där du överför pengar från dina kunders kredit-och betalkort efter att de har behandlats. Du kan bli förvånad över att veta att du faktiskt inte har direkt tillgång till ditt handelskonto. Istället överförs medel som deponeras i det automatiskt till ditt företags bankkonto, vanligtvis inom 1-2 arbetsdagar.
När du registrerar dig för ett handelskonto får du uppenbarligen mer än bara ett konto som du inte direkt kan använda. Du får också kredit-och betalkortbehandlingstjänster, som kan tillhandahållas av en tredje part eller av samma företag som sponsrar ditt handelskonto. De flesta handelskonton har också en mängd extrafunktioner. Medan vissa av dessa funktioner är inbyggda i ditt konto är andra valfria (vilket innebär att du vanligtvis måste betala extra för dem). Ytterligare funktioner i handelskonton kan inkludera kontrollbehandlingstjänster, rapporteringsfunktioner för onlinekonton, tjänster för att hålla ditt konto PCI-kompatibelt och många andra.
Vad gör en kreditkortsprocessor?
oavsett hur du har konfigurerat ditt konto kommer det alltid att innehålla en behandlingstjänst för att behandla dina betal-och kreditkortstransaktioner. Dessa bearbetningstjänster bekräftar tillgången på tillräckliga medel när din kund använder ett kort för att betala för inköp och, om alla nödvändiga villkor är uppfyllda, godkänner transaktionen. När transaktionen har behandlats fullständigt får du dina pengar. Naturligtvis får du inte 100% av vad din kund betalade dig. Du betalar både en förmedlingsavgift (som går till kreditkortsföreningen) och en behandlingsavgift som går till din leverantör av handelskonto. Den del av behandlingsavgiften som går till din leverantörskonto kan vara tydligt transparent om du är på en interchange-Plus prissättningsplan, eller det kan vara mycket svårt att avgöra om du är på antingen en tiered eller schablonplan. Det finns en mängd olika avgifter och avgifter som du kan behöva betala för vissa transaktioner. Medan behandlingsavgifter är mycket varierande kan du förvänta dig att betala cirka 3-5% totalt i behandlingsavgifter för varje transaktion. För en djupdykning i behandlingspriser och avgifter, se vårt inlägg The Complete Guide to Credit Card Processing Rates & avgifter.
Om ditt företag behandlar dussintals eller till och med hundratals transaktioner varje månad kanske du undrar hur du ens ska börja hålla reda på informationen som genereras av all denna aktivitet. Lyckligtvis erbjuder de flesta leverantörer av handelstjänster idag någon form av Online-kontoåtkomst, så att du kan hålla reda på dina transaktioner (och dina utgifter) i realtid. Det var inte så länge sedan att online-rapportering inte fanns, men idag är det ett viktigt inslag i ditt handelskonto. Du får också ett månatligt kontoutdrag som listar varje transaktion och bryter ner behandlingsavgifterna i samband med den. Medan leverantörer av handelstjänster traditionellt skickade en papperskopia av ditt månatliga kontoutdrag, tillåter de flesta leverantörer idag att du laddar ner en digital kopia.
för hjälp med att dechiffrera ditt kontoutdrag, kolla in vårt inlägg hur du analyserar ditt Kreditkortsbehandlingsuttalande.
hur man får ett handelskonto
att skapa ett handelskonto är inte väldigt komplicerat av sig själv, men det är alltför lätt att göra ett misstag som kan kosta dig hundratals – eller till och med tusentals – dollar på vägen. Det är viktigt att du gör en djup undersökning av alla leverantörer av handelstjänster du funderar på, eftersom de alla har olika funktioner, prissättningsscheman och avtalsvillkor. Liksom alla andra branscher sträcker sig leverantörer av handelstjänster från det enastående till det verkligt hemska. Tyvärr är de flesta leverantörer ganska hemska, åtminstone när det gäller att betjäna småföretagarnas behov. Höga priser och avgifter kan äta i dina vinster, och betungande avtalsvillkor kan lämna dig fastnat i en dålig affärsrelation där den enda vägen ut är att betala en dyr straff för att bryta ditt kontrakt.
tyvärr är branschstandarden – och det enda de flesta leverantörer kommer att erbjuda dig-ett treårigt kontrakt med en automatisk förnyelseklausul som förnyas för en eller tvåårsperioder efter utgången av den ursprungliga terminen. Att stänga ditt konto tidigt kommer att lämna dig ansvarig för en tidig uppsägningsavgift (ETF), som kan köras var som helst från $200 till över $600. Vissa leverantörer kommer till och med att träffa dig med likviderade skador, vilket kommer att resultera i en påföljd baserad på de förväntade behandlingsavgifterna under hela den återstående perioden av ditt kontrakt. I vissa scenarier kan likviderade skador gå in i tusentals dollar. Den goda nyheten är att branschen långsamt svarar på kritik från köpmän om sina kontrakt. Vissa leverantörer kommer nu att avstå från ETF om du frågar, och andra (inklusive alla våra favoritföretag) kommer att erbjuda dig månad till månad fakturering. Inga långsiktiga kontrakt och inga påföljder för att stänga ditt konto – det blir inte bättre än så.
en av de mest potentiellt svåra aspekterna av att skapa ett handelskonto handlar om en leverantörs säljteam. Många företag lägger ut denna funktion till oberoende försäljningsagenter. Tyvärr ger de dem inte alltid högkvalitativ utbildning och adekvat övervakning. Kombinera detta med det faktum att många försäljningsagenter betalas endast på provision, och du har ett recept på katastrof. Vi har sett bokstavligen hundratals klagomål från handlare som har haft oberoende agenter misslyckas med att avslöja viktiga avtalsvillkor och till och med direkt ljuga för dem om bearbetningshastigheter, avtalsvillkor och andra aspekter av deras handelskonto. Vissa har till och med anklagats för att förfalska köpmännens signaturer på kontraktsdokument för att låsa dem i övervärderade långsiktiga kontrakt.
även om det är svårt att undvika att hantera oberoende agenter helt och hållet, kan du skydda dig själv genom att noggrant läsa hela ditt kontrakt innan du går med på att underteckna något. Om din agent försöker få dig att registrera dig utan att ge dig chansen att göra detta är det en tydlig indikation på att det finns detaljer i kontraktet som han eller hon inte vill att du ska veta om. Tillbaka ur affären omedelbart och hitta en annan leverantör.
att skapa ett handelskonto när du har valt en leverantör av hög kvalitet är vanligtvis ganska enkelt. Du måste ge information som ditt företagsnamn, kontaktinformation och skatteinformation. Du måste också ange dina routing-och kontonummer för det bankkonto som du planerar att acceptera dina insättningar på. Men få företagare förväntar sig att underkasta sig en kreditkontroll när de ansöker om ett nytt handelskonto. När allt kommer omkring accepterar du pengar, inte lånar dem. Men ett handelskonto är på vissa sätt en kredit. Kreditkortsbehandlaren räknar med att du är ansvarig för alla återbetalningar och återbetalningar på ditt konto, och din detaljerade kredithistorik kan ge en inblick i din förmåga att hantera pengar och förhindra bedrägeri. För mer specifika detaljer om processen för att skapa ett handelskonto, se vårt inlägg skapa ett handelskonto: snabbguiden.
Merchant Accounts & betalningsleverantörer (PSP)
vid det här laget har du förmodligen kommit fram till att merchant accounts är både komplicerade och dyra. Finns det inte ett enklare sätt? Det finns det. Med alla potentiella problem och fallgropar som handelskonton är benägna att, branschen har varit mogen för störningar. Under de senaste åren har flera företag infört tjänster som ger dig möjlighet att acceptera betalkort och kreditkort, men utan behov av ett fullservicekonto. Vi använder termen betaltjänstleverantörer (PSP) för att skilja dem från traditionella leverantörer av handelskonton.
även om du inte har hört termen betaltjänstleverantör tidigare är chansen god att du har hört talas om åtminstone några av de företag som faller inom denna kategori. För detaljhandlare är Square (se vår recension) långt ifrån den mest kända PSP. Faktum är att de ganska mycket uppfann kategorin när de introducerade sitt mobila bearbetningssystem redan 2009. På e-handelssidan är PayPal förmodligen den mest populära PSP, följt noga av Stripe.
betaltjänstleverantörer arbetar genom att aggregera sina användare till något som liknar ett enda stort handelskonto. Om du registrerar dig för deras tjänst kommer du inte att ha ett riktigt fullservicekonto med ett unikt merchant ID-nummer. Detta arrangemang sänker kostnaderna avsevärt, vilket eliminerar de typer av månatliga och årliga avgifter som traditionella handelskonton vanligtvis ålägger. Bearbetningshastigheter förenklas också kraftigt genom användning av fast prissättning. Även om dessa priser oundvikligen är högre än du kan få med ett fullservicehandelskonto, sparar du fortfarande pengar totalt som småföretagare eftersom du inte betalar några extra avgifter. PSP erbjuder äkta pay-as-you-go prissättning, vilket gör dem idealiska för mycket små och säsongsbetonade företag. Du kommer inte heller att ha ett långsiktigt kontrakt eller en avgift för tidig uppsägning att oroa dig för. Fakturering är strikt månad till månad, och du kan stänga ditt konto när som helst utan straff.
allt detta låter bra, eller hur? Du undrar förmodligen varför någon vill ha ett traditionellt handelskonto när PSP: er har sådana uppenbara fördelar. Väl, det finns några betydande avvägningar inblandade som du måste vara medveten om innan du registrerar dig. Den största avvägningen är kontostabilitet, eller snarare bristen på det. PSP-konton kan (och ofta) stängas av utan meddelande till användaren av ett antal skäl. Ofta, en enda, stor biljett transaktion är tillräckligt för att få ditt konto fryst eller stänga helt. Om du verkligen är beroende av att kunna acceptera betalkort och kreditkort varje dag, kan du vara bättre med ett fullservicekonto. PSP är också ökända för att ge liten eller ingen kundsupport annat än en självhjälp kunskapsbas på deras hemsida.slutligen, när ditt företag växer, blir handelskontoavgifter mindre av en faktor, medan lägre bearbetningshastigheter blir mycket viktigare. Vi rekommenderar generellt PSP för handlare som bearbetar mindre än $5,000 per månad. Över det beloppet sparar du faktiskt pengar med ett fullservicekonto – åtminstone om det är från en ansedd leverantör.
tabellen nedan sammanfattar skillnaderna mellan fullservicehandelskonton och PSP: er:
leverantör av betalningstjänster för handelskonto
slutliga tankar
handelskonton kan verka ganska skrämmande först, men de behöver inte vara. Om du gör dig redo att öppna ett handelskonto för första gången rekommenderar vi att du läser artiklarna vi har länkat till ovan och gör mycket forskning om alla företag du funderar på att använda för att tillhandahålla ditt konto. Få citat från minst två eller tre av de ledande leverantörerna av handelskonto och jämför dem för att se vilken som erbjuder den bästa kombinationen av högkvalitativa tjänster och låga kostnader.
om du öppnar ett företag för första gången kan en betaltjänstleverantör (PSP) vara ett utmärkt alternativ till ett fullservicekonto. Var bara medveten om att när ditt företag växer kommer den högre fasta prissättningen som erbjuds av PSP: er faktiskt att vara dyrare än en utbyte-Plus prissättningsplan som du kan få med ett fullservicekonto. Du kommer förmodligen också att föredra stabiliteten hos ett handelskonto innan länge. Lyckligtvis behöver handelskonton inte vara för dyra, inte ens för ett litet företag. Leverantörer som CDGcommerce (se vår recension) och Vinstraddata (se vår recension) kan få dig ett fullservicehandelskonto med interchange-plus prissättning och månad till månad fakturering för så lite som $10.00 per månad. För en jämförelse sida vid sida av våra topprankade leverantörer, kolla in vårt jämförelsetabell för handelskonto.