”Tänk på det som en IOU, och du är långivaren”, säger Brent Weiss, en medgrundare av Facet Wealth. ”Du lånar ut pengar till den (federala) regeringen under en viss tidsperiod. I slutet av terminen betalar de dig tillbaka i sin helhet, och det finns ränta ovanpå inköpspriset.”amerikanska sparobligationer är utformade som enkla och säkra investeringar för att hjälpa människor att spara pengar. Du kan köpa en online, från $25 upp till $10,000 i ett kalenderår, hålla det för några decennier som överenskommits, och få tillbaka din rektor plus lite intresse när du betalar in den.

sparobligationer anses vara ett av de säkraste sätten att spara pengar eftersom de utfärdas av USA. Statskassan och stöds av den federala regeringen.

sparobligationer har vissa skattefördelar och liten risk, men de ger dig inte mycket pengar i gengäld jämfört med andra typer av investeringar. Oavsett om du har en som en födelsedagspresent från mormor eller om du funderar på att köpa en, här är saker att veta om amerikanska sparobligationer och hur de fungerar.

Spara Smart: Credit Karma Money Savestart spara

• Vad är en besparingsobligation?
• Vad är för-och nackdelarna med amerikanska sparobligationer?
• hur man använder en sparobligation

Vad är en sparobligation?

När du köper en amerikansk sparobligation lånar du i princip pengar till den federala regeringen. Den amerikanska statskassan emitterar obligationer, medan den federala regeringen garanterar dem för att säkerställa att du får tillbaka pengarna.

när obligationen inte längre tjänar ränta, är det mognat och det kan vara dags att betala in det — eller återinvestera pengarna. Om du löser in sparobligationen när den mognar får du de pengar du lånade ut plus all ränta som uppkommit. Men om du löser in obligationen innan den mognar, kommer du att förlora något av det potentiella intresset du skulle ha tjänat om du väntade hela perioden — och du kan till och med betala en straff, beroende på hur tidigt du betalar in det.

Du kan köpa upp till $10,000 av varje typ av obligation under ett kalenderår. Den federala regeringen utfärdar för närvarande två typer av sparobligationer, medan lokala myndigheter erbjuder sin egen typ.

I obligationer

i obligationer infördes 1998, i obligationer kommer med en kombinerad fast och inflationsjusterad ränta, som uppkommer i upp till 30 år. När du löser in obligationen får du tillbaka det nominella värdet plus det ackumulerade intresset. Du vet den fasta räntan när du köper obligationen. Men eftersom inflationstakten baseras på konsumentprisindexet för alla urbana konsumenter (KPI-U) kan obligationens inflationsjusterade ränta ändras var sjätte månad.

den kombinerade räntan (för både fast och KPI-U-driven ränta) är för närvarande 1,90% för i-obligationer emitterade från maj 2019 till oktober 2019.

Du kan kolla in det här kursdiagrammet för att se priserna på din obligation, beroende på när den utfärdades.

serie EE-obligationer

serie EE-obligationer infördes 1980 och garanteras fördubblas i princip om du håller dem i minst 20 år. Om du köpte dessa obligationer mellan maj 1997 och April 2005, kommer de att tjäna en rörlig ränta, medan obligationer emitterade efter maj 2005 kommer att tjäna en fast ränta tills de mognar. Den nuvarande EE-räntan är 0,10% för obligationer emitterade från maj 2019 till oktober 2019.

Spara Smart: Credit Karma Money Kubi SaveStart spara

kommunala obligationer

kommunala obligationer, eller muni-obligationer, utfärdas av statliga och lokala myndigheter och kan användas för att finansiera dagliga skyldigheter eller till och med betala för ett visst projekt, som en ny skola. Dessa obligationer gör räntebetalningar med jämna mellanrum och har ett fast förfallodatum. De kan vara en bra passform om du letar efter ett skatteskydd, eftersom räntan de tjänar i allmänhet inte är föremål för federal inkomstskatt. Och om du bor i den stat där obligationen utfärdades får du inte heller betala lokala eller statliga skatter.

Läs om skattebefriad ränta

vilka är för-och nackdelarna med amerikanska sparobligationer?

liksom alla typer av investeringar kan sparobligationer ha fördelar och nackdelar. Till exempel kan sparobligationer passa bra om du vill ha ETT lågriskt sätt att spara pengar och du kan dra nytta av några skatteavbrott.

men ”med låg risk kommer låg avkastning”, säger Weiss.

fördelar med att investera i USA. sparobligationer

• du är garanterad att få tillbaka hela huvudbeloppet plus ränta om du håller obligationerna fram till förfallodagen, vilket innebär att de har en mycket lägre risk än andra investeringsalternativ.
• obligationsinnehavare betalar inte statliga eller lokala skatter på räntan, och de kan skjuta upp att betala federal inkomstskatt på räntan som obligationen tjänar tills de betalar in den.
• berättigade skattebetalare kan kvalificera sig för en skatteavbrott när de använder serie EE och serie i sparobligationsfonder för att betala för kvalificerade utbildningskostnader.
• till skillnad från andra typer av värdepapper finns det inga markeringar eller avgifter för att köpa obligationer. De säljs till nominellt värde. Om du till exempel vill köpa en $50-obligation betalar du bara $50 för den.
• barn kan hålla amerikanska sparobligationer i sina egna namn (därav deras popularitet som födelsedags-och examensgåvor). Minderåriga kan inte hålla de flesta andra värdepapper i sina egna namn.att köpa en obligation hjälper till att stödja den amerikanska regeringen – en aspekt av obligationer som har vädjat till många amerikaners känsla av patriotism genom åren sedan obligationer introducerades först 1935.

nackdelar med att investera i amerikanska sparobligationer

• sparobligationer är låg risk, men det betyder att du inte tjänar så mycket som du skulle göra med en mer aggressiv investering.
• Om du vill ha maximal avkastning på din investering måste du hålla fast vid amerikanska sparobligationer under lång tid — de flesta fortsätter att betala ränta i 30 år. Du kan betala in dem tidigare, så länge du har haft obligationen i minst ett år. Och om du betalar in dem innan du håller dem i fem år, kommer du också att förlora de senaste tre månaderna av intresse.
• när du betalar i obligationen måste du betala federala inkomstskatter på den intjänade räntan om du inte använder pengarna för att betala för högre utbildning.

lär dig om sammansatt ränta och hur det fungerar

hur man använder en sparobligation

Om du ärvt eller hittat en gammal sparobligation kan du kontrollera dess värde med hjälp av statskassans Sparobligationsräknare. Du måste veta vilken typ av obligation, dess serienummer och det datum det utfärdades. Om du behåller obligationen tills den mognar kan du samla allt ackumulerat intresse när du löser in det.

köpa en sparobligation

tidigare var sparobligationer pappersdokument med serienummer som du kunde köpa i en bank eller via posten. Nu kan du köpa en elektronisk sparobligation online på TreasuryDirect.gov. de är tillgängliga i öre steg, från $25 upp till $10,000 varje år.

Du kan bara köpa elektroniska serie EE-obligationer. Men om du använder din federala inkomstskatt återbetalning för att göra köpet, kan du fortfarande köpa papper serie i obligationer.

inlösen i en sparobligation

Om du har en gammal pappersbesparingsobligation kan du lösa in den på de flesta finansinstitut. Elektroniska sparobligationer kan lösas in på TreasuryDirect.gov och deponeras direkt på ditt check-eller sparkonto. När du löser in obligationen ska finansinstitutet eller TreasuryDirect skicka dig — eventuellt inte förrän efter årets slut — ett formulär 1099-INT, vilket återspeglar din skattepliktiga vinst. Om du betalar en pappersobligation hos ett finansiellt institut kan det till och med ge dig formuläret direkt.eftersom sparobligationsränta är föremål för federal inkomstskatt kan du antingen rapportera det och betala skatt varje år som du håller obligationen eller vänta till slutet och betala skatten på en gång.

Bottom line

sparobligationer har funnits länge, och de har varit en första gången investering i generationer av Amerikaner som fick sparobligationer som gåvor när de var barn.

amerikanska sparobligationer erbjuder vanligtvis en låg avkastning, men det är en garanterad avkastning. Om det är viktigt för dig att hålla investeringarna låga risker — och du har tid att låta investeringen mogna fullt ut — kan sparobligationer vara ett bra val för din totala investerings-och sparportfölj.

Om du inte är säker på hur sparobligationer kan passa in i din övergripande ekonomiska plan kanske du vill prata med en finansiell rådgivare för att arbeta med dina ekonomiska mål och skapa en plan för att uppnå dem.

Spara Smart: Credit Karma Money Savestart spara