alla är konsumenter, även företagare. Den här artikeln tittar på digitala plånböcker, som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay, ur konsumentens synvinkel. Vi kommer att förklara termer, såsom digital plånbok, mobil plånbok, elektronisk plånbok, betalningar plånbok, e-plånbok, etc., och gå igenom hur de fungerar och var du kan använda dem.

vi ska också titta på några förändringar i konsumentvanor, särskilt i förhållande till COVID-19-krisen. Slutsatsen är att vi tror att digitala plånböcker är här för att stanna; pandemin skyndade bara det oundvikliga.

Läs vidare för detaljer!

Vad är en digital plånbok?

en digital plånbok är en elektronisk metod för att säkert lagra olika typer av känslig information, inklusive kreditkort, betalkort, presentkort, elektroniska kontanter, biljetter och ID. Inte varje plånbok lagrar alla typer av betalningsinformation. Medan termer som digital plånbok, mobil plånbok och e-plånbok betyder ungefär samma sak, täcker de tekniskt lite olika tjänster.

Vad gör digitala plånböcker?

nedan finns en lista över viktiga funktioner som vanligtvis finns i digitala plånböcker. Medan de stora varumärkena, som Apple Pay och Google Pay, har nästan alla funktioner, fokuserar andra (Venmo och Cash App) på mindre.

• butikskredit& betalkortsinformation: alla digitala plånböcker kan lagra kredit-och betalkortsinformation. Vissa, som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay, tillåter betalning direkt från kortet. Andra, som PayPal, drar pengar från ett lagrat kredit-eller betalkort men betalar ut via själva tjänsten.
• betala i en butik: många digitala plånböcker tillåter en användare att betala för inköp som görs på tegel och murbruk. Apple Pay och Google Pay tillåter denna typ av betalning när en NFC-kredit – /betalkortterminal är tillgänglig.
• Peer-To-Peer (P2P) betalningar: de flesta digitala plånböcker tillåter användare att överföra pengar till varandra. Vanligtvis är dessa betalningar små belopp som används för att dela upp en lunchräkning, betala en barnvakt eller till och med betala en del av hyran. Cash App, Venmo, Zelle, Apple Pay och Google Pay tillåter användare att överföra pengar på detta sätt.
• onlinebetalningar: digitala plånböcker kan användas för att betala för köp online eller i appen. Vid kassan kommer en Handlare som tar digitala plånboksbetalningar att visa lämplig knapp för plånboken. PayPal är den mest kända plånboken som har denna typ av lön med knapp, men Apple Pay och Google Pay har liknande knappar.
• Håll medel: En digital plånbok kan lagra kontanter på samma sätt som ett presentkort kan hålla kontanter. Pengarna hålls på ett kontantkonto, och en användare kan länka ett bankkonto eller ett kreditkort till detta kontantkonto för att täcka brist. Squares Cash App och Paypals Venmo är exempel på digitala plånböcker som håller pengar. De ger även användare med fysiska förbetalda kort (Visa för Square och Mastercard för Venmo), så kontanter kan användas på tegel och murbruk butiker.
• Håll kuponger & lojalitetskort: Många digitala plånböcker kan hålla kuponger eller lojalitetskort, så en användare kan få lämplig kredit eller rabatt för att använda ett visst kort eller handla i en viss butik. Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay har kuponger och lojalitetskort.
• Store ID: vissa digitala plånböcker tillåter användare att lagra ID. Till exempel tillåter Apple Pay en högskolestudent att lagra ett student-ID och använda det för att komma åt olika byggnader eller till och med betala från ett studentkonto.
• lagra Transitbiljetter: många digitala plånböcker tillåter användare att lagra transitbiljetter. Användare kan trycka på telefonen (eller en bärbar kopplad till telefonen) på en läsare för att komma in tunnelbana eller busstationer i ett ökande antal städer i USA och utomlands.
• säkerhet: alla digitala plånböcker har hårdvaru-och programvarusäkerhetsfunktioner som håller den lagrade informationen säker.

Hur fungerar en digital plånbok?

med digitala plånböcker anger du vanligtvis kreditkort, betalkort, presentkort etc., information i plånboken. Plånboken kontaktar automatiskt kortnätverket för att få en token och sparar sedan token säkert på din telefon. Om du vill spara andra objekt, till exempel ett boardingkort, blir du vanligtvis frågad om du vill spara passet i din digitala plånbok direkt efter att du köpt biljetten. I så fall sparar plånboken biljetten till plånboken.

Vissa digitala plånböcker tillåter dig att betala med din mobila enhet i en butik. Dessa plånböcker utnyttjar NFC-chipet i din enhet, så att du kan trycka/sväva din telefon (eller parad klocka) på betalkortsterminalen för att aktivera betalningsappen. Andra använder QR-koder (Walmart app) eller streckkoder (Starbucks app) för att skicka betalningsinformation.

om du betalar online eller i en app kommer det ibland att finnas en Betala med Apple Pay eller betala med PayPal-knappen i kassan, och du kan snabbt spåra din betalning med knappen. Andra gånger, även utan den speciella knappen, kan en digital plånbok, som Google Pay, automatiskt dyka upp när du är på kassan för att fylla i betalningsinformationen åt dig.

ännu Andra digitala plånböcker tillåter dig bara att göra elektroniska kontantöverföringar mellan konton, vilket gör det enkelt för vänner att dela upp en lunchräkning. I slutändan måste dock någon betala handlaren med en annan metod. Appar som Venmo och Cash App fungerar på detta sätt. Zelle fungerar också så här, men de flesta Zelle-överföringar initieras inifrån din banks mobilapp istället för Zelle-appen.

digitala plånböcker VS mobila plånböcker

vissa källor skiljer mobila plånböcker från digitala plånböcker genom att notera att mobila plånböcker kan installeras på en mobil enhet, medan digitala plånböcker inkluderar plånböcker som också kan användas på en dator. Det stämmer inte riktigt. Nästan alla digitala plånböcker kan installeras eller nås från en mobil enhet, så denna definition skiljer inte mellan de två.

men vi hittade en skillnad mellan vad de flesta instinktivt tänker på som en mobil plånbok och en digital plånbok. Mobila plånböcker låter användaren betala i en fysisk butiks kassa. Betalningen dras vanligtvis direkt från ett kredit-eller betalkort snarare än från ett kontantsaldo som hålls i en digital plånbok.

när de flesta talar om mobila plånböcker tenderar de att betyda Apple Pay, Google Pay eller Samsung Pay. Medan digitala plånböcker som PayPal och Cash App kan installeras på mobila enheter, kan de inte göra kontaktlösa betalningar i butiken, så de är tekniskt inte mobila plånböcker. (PayPal kan kopplas till Google Pay och Samsung Pay för att dra från ett PayPal-konto för betalningar i butiken, och Cash-appen kan göra P2P-överföringar med QR-koder.) Google Pay och Apple Pay låter dock användare göra P2P-betalningar och skicka kontanter, så de har smugit sig in i det traditionella territoriet för digitala plånböcker. Vissa plånböcker, som Cash App, kan till och med lagra Bitcoin, medan Apple Pay och Google Pay bara integreras med specialiserade digitala plånböcker för kryptovaluta för begränsad funktionalitet.

i slutet av dagen, oavsett om du vill ringa appen en mobil plånbok, en elektronisk plånbok/e-plånbok, en betalningsplånbok eller en digital plånbok, är arten av dessa appar i flöde. Nedan följer en tabell som illustrerar fragmenteringen av termen digital plånbok.

3 Skäl att göra mobila betalningar med digitala plånböcker

För några år sedan, kanske bara de unga och höften tenderade att använda digitala plånböcker. Dessa dagar, de som är äldre (30 är över kullen, eller hur?) tenderar att vara digitala plånboksentusiaster också. På grund av pandemin vill ingen röra vid en kreditkortsterminal om de kan hjälpa den och driva upp digital plånboksanvändning. När de börjar använda den digitala plånboken upptäcker många människor många skäl att fortsätta använda dem. (Se trenddata från TSYS 2018 US Consumer Payment Study, insikter 1 och 2.)

snabb kassan

digitala plånböcker gör checkar ut snabbare. Med Google Pay behöver du bara låsa upp telefonen och sväva den över betalningsterminalen. Med Apple Pay dubbelklickar du bara på strömbrytaren på sidan av telefonen och du har öppnat appen. Om du har en parad smartwatch är det ännu enklare; allt du behöver göra är att sväva klockan nära terminalen. (Om du vill betala med ett betalkort måste du ange en PIN-kod.)

för nätbutiker online kan digitala plånböcker ofta fylla i alla betalningsfält med en knapptryckning, vilket minimerar antalet överföringsfel.

bekvämlighet

digitala plånböcker är praktiska för snabbare utcheckning. Istället för att leta efter ett kreditkort i kassan eller gräva efter kontanter i slutet av en måltid, tar digitala plånboksanvändare ut sina smartphones och betalar med bara några kranar. Appen håller till och med butikskvitton eller penningöverföringsposter, så att du kan hålla dig organiserad.

betalningssäkerhet

datasäkerhetsproblem är en av de främsta problemen som hindrar människor från att anta digitala plånböcker. Utvecklare vet detta, så de betalade mycket uppmärksamhet när de designade sina plånböcker. Som ett resultat använder de flesta plånböcker flera typer och lager av säkerhet för att hålla dina pengar säkra. Dessa åtgärder inkluderar:

• lösenord eller biometri: för att komma åt plånboken alls måste du vanligtvis låsa upp telefonen eller appen med ett lösenord eller biometri (ansikte, iris, fingeravtryck).
• krypterad överföring: För digitala plånböcker som PayPal används flera krypteringslager för att överföra data från din telefon till servern.
• säker lagring av betalningsinformation: för plånböcker som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay som lagrar kredit-och betalkortsinformation lagras informationen i en specialiserad, supersäker miljö som kallas Secure Element (SE). Apple använder ett SE inbäddat i telefonens NFC-chip på telefonen, medan Google och Samsung använder ett i molnet. (Google och Samsung konfigurationer kallas host-card emulering (HCE)).
• tokenisering: Slutligen, när en kund gör ett köp, istället för det verkliga kreditkortsnumret, skickas endast ett tokeniserat nummer till handlaren. Här är en mer detaljerad förklaring av kreditkort tokenization, men för snabb referens, ett kreditkort token är bara ett slumptal med samma antal siffror som ett riktigt kreditkortsnummer. Endast token lagras på din telefon, och endast kreditkortsföretaget har ett sätt att matcha det slumpmässiga numret till kundens riktiga kreditkortsnummer. Om en token blir stulen innehåller kreditkortsföretaget skadan genom att utfärda en annan token och förbjuda betalningsförfrågningar som gjorts med den stulna token. Det verkliga kreditkortsnumret hålls säkert, och andra inköp som görs med det verkliga numret (eller andra tokens) kan fortsätta.

hur företag kan stödja digitala plånböcker

ta av din konsumenthatt och sätta på din affärshatt, här är några saker du kan göra för att stödja din digitala plånbok med kunder:

• NFC-terminaler: Om du kör en fysisk butik måste du vanligtvis ha en NFC-kapabel kortterminal för att ta digitala plånboksbetalningar. Av de stora plånböckerna kräver både Apple Pay och Google Pay NFC. Endast Samsung Pay kan emulera ett magnetiskt kort svep så att du kan ta betalningar utan en NFC-kapabel terminal.
• arbeta med processorn för att aktivera tjänsten: en digital plånboksbetalning som görs på kortterminalen ska fungera som ett svep, dopp eller tryck på ett faktiskt betalkort. Men bara för att vara säker, var noga med att kolla med din processor för att säkerställa din förmåga att ta digitala plånboksbetalningar.
• har Signage: true digital wallet entusiaster kommer alltid att fråga om du tar digitala betalningar, men det gör aldrig ont att sända detta innan någon frågar. Du kan få gratis skyltar från alla stora digitala plånbokutvecklare bara genom att fråga.
• integrera betalningsknappen på webbplatsen: om du kör en webbutik kan du integrera en betalningsknapp för olika digitala plånböcker. Detta kräver i allmänhet hjälp från någon med kodningserfarenhet, men de stora kundvagnsplattformarna har gjort integrationen smärtfri. Du kan ibland lägga till knappen bara genom att välja alternativet från en meny (t.ex. Shopify Apple Pay integration).

är digitala plånböcker framtiden för betalningar?

ingen fråga, digitala plånböcker är här för att stanna. Redan före den nuvarande pandemin gick konsumenterna mot digitala plånboksbetalningar. Eftersom de fortsätter att ersätta gammal betalningshårdvara med nya, har fysiska butiker alltmer NFC-kapabla terminaler redo att ta digitala plånboksbetalningar.

som konsumenter representerar digitala plånböcker en ny nivå av bekvämlighet. Istället för kontanter och mynt kan vänner ersätta varandra genom digitala plånboksöverföringar oavsett belopp. Med vissa högskolor som börjar tillåta studenter att betala med sina student-ID, gör den yngre publiken att betala med en digital plånbok normen.

men kommer digitala plånböcker helt att ersätta fysiska plånböcker? Förmodligen inte ännu eftersom statligt utfärdade ID, som körkort, fortfarande måste transporteras i sin fysiska form. Också, bensinpumpar kräver vanligtvis fortfarande kunder att dra ett kreditkort. Lagar kan dock ändras snabbt, och vissa bensinpumpar visar nu NFC-betalningar som ”kommer snart.”När saker förändras kommer de att förändras väldigt snabbt. Det är bara en tidsfråga.