vilket är bättre, en Roth eller traditionell 401 (k)? Den centrala skillnaden mellan en Roth 401 (k) och traditionell 401(k) är skattebehandlingen av dina bidrag. Investerare gör traditionella 401(k) bidrag före skatt medan Roth besparingar inträffar efter skatt. Vilket som är bäst för dig beror på din nuvarande/framtida skattesituation, tillgångsmix och kassaflöden. För individer i den övre änden av skatteparenteserna kan det inte vara meningsfullt att betala skatt nu på pensionssparande.

tänk långsiktigt när du bestämmer om en Roth 401 (k) kommer att vara bättre än en traditionell 401(k). Om Roth-konton bara är en liten del av dina tillgångar vid pensionering kanske det inte är värt det. Vidare, om du redan är i en hög skattekonsol, är det mindre troligt att din skattesats blir ännu högre när du slutar arbeta.

Roth vs Traditionell 401(k)

i en traditionell 401 (k) gör anställda bidrag före skatt. Även om detta minskar din skattepliktiga inkomst nu betalar du regelbunden inkomstskatt när du tar ut pengarna i pension.

i en Roth 401(k) bidrar anställda efter skatt till ett utsett Roth-konto inom 401(k) – Planen. Du får inga skatteförmåner från bidraget. När pengarna tas ut i pension är det skattefritt om minst fem år gått sedan ditt första bidrag till Roth 401(k).

investerare kan bidra till både en traditionell 401 (k) och en Roth 401(k) samtidigt. De maximala årliga gränserna gäller dock för bidrag totalt. Om du bidrar till en Roth 401(k), kommer alla arbetsgivare som matchar medel fortfarande att gå in i en 401(k) före skatt.

utanför skattebehandlingen finns det inte många stora skillnader mellan en Roth och traditionell 401(k). Båda planerna ger först strafffria uttag vid 59 års ålder om du inte kvalificerar dig för ett undantag. Liksom 401(k) är Roth 401(k)s föremål för erforderliga minimifördelningar vid pensionering; en viktig skillnad mellan Roth IRA och Roth 401(k). En Roth 401 (k) kan dock rullas över till en Roth IRA när du lämnar ditt jobb eller går i pension vilket eliminerar RMD-kravet.

Observera att om du inte redan har en Roth IRA, kommer femårsperioden att starta om när du gör övergången. Diskutera dina alternativ med din finansiella rådgivare innan du gör några ändringar.

vilket är bättre?

att använda en Roth 401 (k) är inte alltid det bästa valet för en investerare. Särskilt för höginkomsttagare kan det vara osannolikt att du fortfarande kommer att vara i en så hög skattesats vid pensionering. Självklart förändras skattelagstiftningen över tiden, men allt annat lika måste du spara mycket för att generera några hundra tusen dollar per år i pensionsinkomst.

det finns inte en avgörande faktor som alltid kommer att göra med en traditionell 401 (k) bättre än en Roth eller vice versa. Som med allt i ekonomisk planering är det viktigt att väga flera ingångar samtidigt. När du bestämmer det bästa sättet för din skatt och ekonomiska situation, här är några element att tänka på.

här är när det kan vara meningsfullt att använda en Roth 401(k):

• Du är i en lägre marginell inkomstskatt nu än du förväntar dig att vara i pension
• om Roth-bidrag inte minskar det belopp du sparar för pensionering. Maxing ut Roth 401 (k) bidrag minskar din ta hem betala mer jämfört med före skatt uppskov. Om du inte kan behålla samma pensionssparande för dollar, är det förmodligen bäst att gå tillbaka till den traditionella 401(k). Denna kalkylator kan hjälpa dig att uppskatta effekterna av att göra Roth vs traditionella 401(k) bidrag
• din pensionssparande och pensionsinkomst (Social trygghet, pension, etc.) är för närvarande tungt vägda mot skatteförskjutna tillgångar
• att lägga till Roth-Bidragen till din skattepliktiga inkomst kommer inte att orsaka några negativa skattekonsekvenser (t.ex. utlösa 3.8% Medicare surtax, driver dig in i en högre marginalskattesats, förlorar andra AGI-baserade skatteavdrag eller planeringsmöjligheter)

här är när det kan vara meningsfullt att använda en traditionell 401(k):

• Du är för närvarande i några av de högsta marginalskattesatserna och det är osannolikt att du kommer att replikera samma nivå av skattepliktig inkomst vid pensionering
• exklusive Pre-skattebidrag från din skattepliktiga inkomst är en viktig del av din skatteplaneringsstrategi. För gifta par kan detta vara betydande: år 2020 är den maximala minskningen nästan $40 000 eller $52 000 för par 50 och äldre!
• Om du är en höginkomsttagare och redan har betydande skattediversifiering av dina tillgångar, kanske från en Roth IRA, old Roth 401(k) eller ett mäklarkonto
• Om det är osannolikt kommer du att kunna göra en meningsfull skillnad i din skattebockningsstrategi. Om du till exempel planerar att byta jobb snart, planerar du bara att göra Roth 401(k) tillägg tillfälligt etc.

som med någon skattestrategi är det viktigt att inte låta skatte-svansen vifta hunden. Oavsett om du väljer att gå med en Roth eller traditionell 401(k), bör det primära fokuset vara på din totala besparingsgrad. Speciellt för höginkomsttagare, maxing ut Pensionsplan bidrag ensam kanske inte räcker för att finansiera din pension. En Roth 401 (k) är inte det enda sättet att uppnå större skattediversifiering vid pensionering heller. Ett skattepliktigt mäklarkonto kan ge extra inkomst vid pensionering och skattediversifiering, liksom flexibiliteten att få tillgång till medel före pensionering.