voordat we uitleggen hoe ervaring modificatiefactor invloed heeft op de verzekeringspremie van werknemers, bekijken we eerst wat ervaring mod is en hoe het wordt berekend.
Wat is Ervaringsmodificatiefactor?
simpel gezegd is een Ervaringsmodificatiefactor (of Ervaringsmod, of kortweg mod) in wezen de veiligheidsscore van een bedrijf met betrekking tot de verzekeringsdekking van hun werknemers. Elke dag voeren de werknemers van een bedrijf werk uit dat risico ‘ s met zich meebrengt voor hun eigen welzijn. Hoe sterker de veiligheidsmaatregelen, des te minder kans is het voor een werknemer om zichzelf te verwonden. Minder blessures betekent lagere mods, meer blessures betekent hogere mods. De meerderheid van deze scores variëren van .70 tot 1,4.
Hoe wordt de Ervaringsmodificatiefactor berekend?
Uiteindelijk is de ervaringsmod een berekening van de werkelijk geleden verliezen gedeeld door verwachte verliezen. Werkelijke verliezen zijn schadeclaims van werknemers die een bedrijf heeft opgelopen gedurende een waarderingsperiode van drie jaar. De werkelijke verliezen bestaan uit het aantal vorderingen en de kosten van elk van deze vorderingen. Een verwacht verliescijfer wordt afgeleid uit de loonlijst van de onderneming en de respectieve klassencode(s). Een verzekeraar zal de class code landelijk te onderzoeken, en bepalen van een factor die het gemiddelde aantal en de kosten van de vorderingen in verband met die class code vertegenwoordigt.
verder zijn er enkele onderliggende componenten die ook worden beschouwd. Ten eerste, of de geleden schade nog open is met een reserve erop, dan wel of de schade volledig is afgewikkeld en betaald. Ook de premie betaald over die 3 jaar waarderingsperiode heeft een invloed op de ervaring modificatie factor ook.
laten we eens kijken waarom elk van deze componenten wordt beschouwd.
het aantal vorderingen en de kosten in verband met de vorderingen spreken voor zich. Een bedrijf met tien $ 75k claims is niet van plan om toegang te hebben tot een beleid geprijsd vergelijkbaar met een bedrijf met een $75k claim.
wat de verwachte verliezen betreft, heeft de verzekeringssector een benchmark opgesteld voor elke klasse-code van het verrichte werk. Deze benchmark kan worden geïnterpreteerd aan de hand van het tarief dat is gekoppeld aan de klassencode. Hoe hoger het tarief, hoe meer risico wordt verondersteld te worden geassocieerd met de klasse code. Een lager tarief zegt dat de verzekeringssector gelooft dat er minder risico is dan andere klassencodes.
nu vraagt u zich misschien af waarom de payroll een impact heeft op de ervaringsmod? Dit is waar blootstelling in het spel komt. Een bedrijf met een hogere payroll zal meer werknemers hebben die meer werk doen (en dus een hogere blootstelling) dan een bedrijf met een lagere payroll.
evenzo vraagt u zich misschien af waarom een open claim een negatieve impact heeft op de ervaringsmod, en een gesloten claim een positieve impact heeft op een ervaringsmod. Dit keert terug naar het idee van blootstelling. Een open vordering bevat een bestaande blootstelling. Ook al is er een reserve (een geschat te betalen bedrag geplaatst op een claim), die schatting is niet altijd accuraat. Vaak tijden persoonlijke verwondingen zijn nooit zo rechttoe rechtaan als ze lijken te zijn, omdat andere complicaties kunnen ontstaan tijdens artsen ‘ bezoeken, revalidatie, of operaties. Daarom fluctueert een reserve die op een schadeclaim van werknemers wordt geplaatst, en het onbekende eindresultaat zorgt voor onzekerheid bij verzekeraars, wat leidt tot hogere premies. Het is belangrijk voor uw agent om het herstelproces van een werknemer in de gaten te houden om claims zo snel mogelijk te sluiten.
nu we de basisprincipes van Experience modification factor hebben behandeld, gaan we naar de kern van dit bericht.
Hoe beïnvloedt de Ervaringsveranderingsfactor de Beloningspremie van uw werknemers?
In tegenstelling tot de definitie is de experience MOD premium berekening vrij eenvoudig. Als het bedrijf een mod onder 1 heeft, geeft de vervoerder een krediet of een “beloning” aan de verzekerde voor het uitvoeren van een veilige operatie. Als een bedrijf een mod boven 1 heeft, ziet de vervoerder er goed uit om extra premie in rekening te brengen als gevolg van het accepteren van wat wordt gezien als extra risico. Dit zou een motiverende tactiek moeten zijn om de verzekerden aan te moedigen hun veiligheidsmaatregelen te herzien.
de berekening van de handmatige premie begint met de uitzetting (payroll) vermenigvuldigd met het normale tarief voor die branche. Laten we een voorbeeld nemen. ABC Manufacturing (fictief bedrijf) heeft $500.000 van de payroll zakendoen in een klasse code met een tarief van $10.50 per $100 van de payroll levert een handmatige premie van $52.500. (5.000 x 10,5 = $ 52.500). Dit is het uitgangspunt voor de premie voor de beloning van werknemers. Nu moeten de vervoerders toe te voegen in een aantal staats-en federale gereguleerde vergoedingen die toe te voegen aan die premie. In het midden van deze kosten ziet u vaak een aanzienlijke stijging of daling van de premie in verband met de ervaring van een bedrijf mod. Laten we zeggen ABC Manufacturing heeft een ervaring mod van .80. Dit is een goede zaak. Het betekent dat dit bedrijf routinematig gebruik maakt van veilige werkmethoden, en de verzekeringsmaatschappijen geloven dat ze moeten worden beloond voor dit. Die $ 52.500 manuele premie krijgt 20% korting. (52.500 – (52.500 x. 20) = $ 42.000). Aan de andere kant van het spectrum, laten we zeggen ABC productie heeft een mod van 1,20. Nu is hun premie (52.500 + (52.500 x. 20) = $ 63.000).
Ok, Ik begrijp het, Ervaring Mod speelt een grote rol in het bepalen van mijn werknemers compensatie verzekeringspremie. Dus hoe kan ik mijn Ervaringsmodificatiefactor verminderen?
Het verminderen van de ervaring mod begint met een uitzonderlijk verlies controle programma. Hoe implementeert een bedrijf een verliesbeheersingsprogramma? Een slimme strategie is om risicomanagementprofessionals als Connor & Gallagher OneSource (CGO) in te huren om u er doorheen te leiden. Een verzekeringsagent zal beginnen met het plaatsen van dekking bij de juiste vervoerder. De agent zal dan samenwerken met de Vervoerder om het verlies controle programma te ontwikkelen op basis van een grondige herziening van uw bedrijf:
- Veiligheid handleidingen
- Dagelijkse activiteiten
- Veiligheid van de apparatuur die wordt gebruikt tijdens de dagelijkse activiteiten
- Klant contracten/overeenkomsten
- Sub-contract
- Garanties/vrijwaringen
Als er wat werk aan de winkel in een van deze gebieden, de vervoerder zal samen met de agent om de juiste voorwaarden/voorwaarden/taal om goed de risico ‘ s geassocieerd met de verzekerde activiteiten. Zodra alle juiste voorwaarden zijn ingevoerd, zal de vervoerder het voortouw nemen om de ontbrekende veiligheidspraktijken te implementeren. Vaak zal de vervoerder de eerste paar vergaderingen hosten, en dan afstand doen van de plicht aan een werknemer van het bedrijf. Het punt is, wanneer een bedrijf neemt tijd om te werken met zijn verzekeringsagent en vervoerder om iets als dit in de plaats, de underwriters weten dat een sterke veiligheid gedreven relatie wordt opgebouwd, en kan daarom bieden meer concurrerende prijzen, zelfs in een tijd van een verlies.
veel besluitvormers zijn zich niet volledig bewust van wat ze kunnen doen om hun ervaringsmod factor te verminderen. Het is niet ongewoon voor sommigen om te geloven dat hun enige optie is wachten op de 3 jaar effect van de mod en hopen op geen ongelukken meer. Als gevolg daarvan, sommige van deze bedrijven proberen om de impact van de ervaring mod factor op hun premie in plaats van daadwerkelijk proberen te verlagen. In dit geval, wanneer een claim optreedt, het bedrijf eerste instinct is om uit te winkelen hun verzekering om te zien welke makelaar het meeste krediet zal geven op de hoge mod, dus het verminderen van de impact van de mod. In wezen werken deze bedrijven twee keer zo hard om het systeem te verslaan, waardoor ze minder significante (en kunstmatige) resultaten zien. We hebben ontdekt dat bedrijven het meeste succes hebben wanneer ze kiezen voor een proactieve aanpak door samen te werken met hun agent en carrier om een strategisch diepgaand verliesbeheersingsprogramma te ontwikkelen om zinvolle en duurzame resultaten te zien. Het proces van het herzien, herzien en implementeren van een loss control programma heeft een veel grotere impact op de premie, vooral voor de lange termijn, dan winkelen rond op zoek naar de meest geplande krediet.
Hoe kunnen we u helpen?
Contact [email protected]