hoe kunnen deze banken zo’n hoge APY aanbieden?

is het u opgevallen dat de meeste instellingen die rekeningen met een hoog rendement aanbieden meestal kleinere namen zijn waarvan u waarschijnlijk nog nooit hebt gehoord? Het blijkt dat daar een goede reden voor is, en het heeft allemaal te maken met de Dodd-Frank Act, een reeks ingrijpende financiële regels die door het Congres zijn aangenomen in de nasleep van de Grote Recessie.

toen de Dodd-Frank Act in 2010 werd aangenomen, werd in de tekst een minuscuul wetgevingsnugget opgenomen, het Durbin amendement. Dit amendement beperkte de swipe kosten die grote banken handelaren in rekening kunnen brengen voor elke aankoop die een van hun klanten maakt met behulp van een debetkaart.

plotseling konden grote banken (gedefinieerd als instellingen met ten minste $ 10 miljard aan activa) slechts half zoveel per swipe in rekening brengen als ze hadden gedaan, en swipe fees werden veel lucratiever voor kleinere banken en kredietverenigingen in plaats daarvan.

daarom hebben zo veel kleinere instellingen strikte regels die vereisen dat u elke maand uw debetkaart gebruikt. Volgens de Federal Reserve, in 2016 kleinere banken verdiend ergens van 18 tot 65 cent voor elke debet card swipe, in vergelijking met een maximum van slechts 22 cent plus 0,05% van de aankoopprijs voor grotere banken.

bijvoorbeeld, een kleinere bank vereist dat u 10 debettransacties per maand doet, en verdient 65 cent van elke transactie. Uw bank zou dan verdienen $ 6,50 van uw uitgaven die maand.

dat is waar de hoge rente vandaan komt. Het is ook de reden waarom de hoge rente over het algemeen worden afgetopt tot kleinere saldi, zodat u niet te veel geld verdienen en ontkennen alle swipe kosten die de bank verdient.

is het de moeite waard om aan de vereisten te voldoen om achter de hoge APY aan te gaan?

sommige van deze high yield checking accounts hebben veel vereisten.

Als u liever debetkaarten gebruikt, is de kans groot dat u gemakkelijk kunt voldoen aan de minimale debet swipen vereisten voor de meeste van deze accounts. Aan de andere kant, als je een cash of creditcard junkie, kunt u zich vaak zorgen te maken aan het einde van de maand over de vraag of je hebt voldaan aan de minimale debet vegen eisen. In dit geval is een hoge opbrengst bankrekening misschien niet goed voor u.

een ander ding om te overwegen is dat veel van deze banken vereisen dat u een handtekening-gebaseerde debettransactie, in plaats van een PIN-gebaseerde debettransactie om het te tellen. Helaas, dit is iets minder veilig dan het gebruik van de PIN-gebaseerde betaalmethode.

u moet ook voorkomen dat u aan het einde van de maand een rush van kosten maakt om aan de uitgavenvereisten te voldoen. Dat komt omdat banken en credit unions meestal alleen tellen een lading die is klaar met het posten naar uw account in de richting van het voldoen aan de maandelijkse vegen eis. Het kan een paar dagen duren voor debet swipes naar uw account te posten, dus het is beter om deze kosten in het begin om ervoor te zorgen dat ze posten op uw account in de tijd om te tellen.

het goede nieuws is dat het controleren van rekeningen niet zijn ontworpen om aanzienlijke hoeveelheden contant geld te houden. Daar is een spaarrekening voor, en je kunt nog steeds redelijk goede rente met een hoge rente spaarrekening verdienen (hoewel nog steeds niet in de buurt van deze hoge rente rekeningen).

als je toch een kleinere storting op je bankrekening wilt houden, waarom verdien je er dan niet zo veel als je kunt van—vooral als je weet dat je een gemakkelijke tijd hebt om aan de vereisten te voldoen?