in het jaar 2000 zullen alleen al in de Verenigde Staten naar schatting 70 miljard controles worden verricht. Dit betekent dat ongeveer 270 miljoen controles worden verwerkt elke werkdag. Het bijhouden van al dat papier is een vrij complexe procedure.
zodra u per cheque voor uw boodschappen hebt betaald, gaat de eerste plaats die cheque naar de bank van de supermarkt, waar het wordt gestort. Maar het geld kan niet onmiddellijk beschikbaar zijn, tenzij u en uw supermarkt gebruik maken van dezelfde bank (ongeveer 30 procent van de controles worden getrokken op en gestort in dezelfde bank), in welk geval de verwerking, of clearing, wordt intern behandeld. Maar anders zal de bank van de supermarkt waarschijnlijk de cheque willen verifiëren bij uw bank, de betalende bank, voordat deze de controlewaarde converteert naar contant geld. Maar de meeste banken communiceren niet direct met elkaar; in plaats daarvan gaan ze via een tussenpersoon, een intermediaire bank.
advertentie
Er zijn drie soorten intermediaire banken:
- Federal Reserve Bank
- Correspondent bank
- Clearinghouse corporation
De Federal Reserve Bank is de Centrale bank van de Verenigde Staten. Regionale filialen van de Federal Reserve behandelen controleverwerking voor banken die rekeningen bij hen houden, en zij rekenen een vergoeding voor hun diensten. Dergelijke diensten omvatten het ophalen van controles, vervoer door de lucht van controles naar de reservebank en levering van controles aan betalende banken. Reserve Banken behandelen ongeveer 27 procent van de Amerikaanse cheques.
correspondentbanken zijn banken die “partnerschappen” hebben gesloten met andere banken om controles en betalingen rechtstreeks om te wisselen, waarbij de Federal Reserve en de fee worden omzeild. Externe banken kunnen via een correspondentbank controles en betalingen uitwisselen met een van haar partners.
correspondentbanken kunnen ook een clearinghouse corporation vormen, waarin leden cheques en betalingen in bulk uitwisselen, in plaats van per cheque, wat behoorlijk inefficiënt kan zijn wanneer elke bank duizenden cheques per dag ontvangt. De clearinghouse banken sparen de controles op andere leden en wisselen deze dagelijks uit. De netto betalingen voor deze controles worden vaak verrekend via Fedwire, een elektronisch geldtransfersysteem (EFT) dat grootschalige controleafwikkeling tussen Amerikaanse banken afhandelt.
correspondentbanken en clearinghouse corporaties vormen de particuliere sector van checkclearing, en samen behandelen zij ongeveer 43 procent van de Amerikaanse controles.
Er zijn vijf basisstappen in het afwikkelingsproces:
- de supermarkt stort uw cheque in zijn bank.
- de bank van de supermarkt geeft uw cheque, samen met een betalingsaanvraag, door aan een intermediaire bank voor verificatie en afwikkeling. De intermediaire bank identificeert de betalende bank.
om de betalende bank te identificeren, kijkt de intermediaire bank naar het routeringsnummer van uw cheque, het negencijferige nummer in de linkerbenedenhoek van uw cheque, links van uw rekeningnummer. Het routeringsnummer identificeert de bank die de cheque heeft uitgegeven. Elke bank in de Verenigde Staten heeft ten minste één routing nummer.
- nadat uw bank is geïdentificeerd als de betalende bank, overhandigt de intermediaire bank uw bank de cheque die u hebt geschreven, samen met een betalingsaanvraag. Als uw bank akkoord gaat met betalen, is de cheque geverifieerd.
- de intermediaire bank gaat verder met de betaling van de cheque, debiteert uw bank en crediteert de bank van de supermarkt voor de waarde van de cheque.
- uw bank debiteert uw bankrekening.
aan het einde van dit proces heeft de supermarkt volledige toegang tot de contante waarde van de cheque die u hebt geschreven. En aan het einde van de maand, wanneer uw bankafschrift arriveert, is die cheque terug in uw hand of afgedrukt op uw afschrift.
voor meer bank-en persoonlijke financiële informatie, kijk op de links op de volgende pagina.
advertentie