Key takeaways

we weten allemaal dat er geen one-size-fits-all retirement is. Misschien wil je de wereld rondreizen. Je buurman wil misschien tuinieren en lezen. Ook is er geen one-size-fits-all pensioenregeling. Het vinden van de juiste mix voor u hangt af van een groot aantal factoren, waaronder uw besparingen, uitgaven, gezondheid, familie, en waarden.

het goede nieuws is dat u, ongeacht uw situatie, kunt helpen uw pensioenbereidheid (en mogelijk uw pensioen levensstijl) te verbeteren door het leren van ongeveer 3 essentiële bouwstenen voor pensioeninkomen plannen. Het combineren van hen kan een combinatie van groeipotentieel, gegarandeerd inkomen,* en de flexibiliteit aan te passen als uw behoeften veranderen, of het leven gooit een curveball.

wij zijn van mening dat een solide pensioeninkomen plan moet 3 dingen:

• garanties om te verzekeren dat de kernuitgaven gedekt zijn
• groeipotentieel om te voldoen aan langetermijnbehoeften en legacy-doelstellingen
• flexibiliteit om uw plan te verfijnen naar behoefte in de loop van de tijd

gebruik gegarandeerd inkomen* om uw essentiële uitgaven te helpen betalen

wanneer u uw plan maakt, wilt u eerst en vooral ervoor zorgen dat uw dagelijkse uitgaven-niet-onderhandelbare kosten, zoals huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen, belastingen, en gezondheidszorg—worden gedekt door levenslange gegarandeerde inkomensbronnen. Er zijn in wezen 3 Bronnen van gegarandeerd inkomen.

Sociale Zekerheid: Dit is een fundamentele bron van inkomsten voor de meeste mensen. Wanneer u besluit om het te nemen kan een grote impact hebben op uw pensioen. Het kan verleidelijk zijn om uw uitkering te claimen zodra u in aanmerking komt voor de Sociale Zekerheid—meestal op de leeftijd van 62. Maar dat kan een dure zet zijn. Als u begint met het nemen van de Sociale Zekerheid op 62, in plaats van te wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd( FRA), ontvangt u lagere maandelijkse uitkeringen. (FRA varieert van 66 tot 67, afhankelijk van het jaar waarin je geboren bent.) Ontdek uw volledige pensioenleeftijd, en werken met uw financieel adviseur om te verkennen hoe de timing van uw uitkering van de Sociale Zekerheid past in uw algehele plan.

pensioenen: hoewel pensioenen gebruikelijk waren, zijn ze niet zo veel meer. Volgens de Pension Benefit Guaranty Corporation hebben momenteel slechts ongeveer 13 miljoen werknemers in de VS een pensioenregeling met toegezegde pensioenrechten.1 als je een van die mensen bent, wil je de voor—en nadelen afwegen van hoe je het geld opneemt-als een forfaitair bedrag of een stroom van inkomsten. Als je geen pensioen hebt, zijn er andere manieren om een pensioen-achtige inkomstenstroom te creëren.

vastrentende lijfrenten: een vastrentende lijfrente is een overeenkomst die wordt beheerd door een verzekeringsmaatschappij die, in ruil voor een vooraf gedane investering, garandeert* u (of u en uw echtgenoot) een vast bedrag aan inkomsten te betalen voor de rest van uw leven (en het leven van een langstlevende echtgenoot in het geval van een gezamenlijke en nabestaandenlijfrente) voor een bepaalde periode. Over het algemeen zijn er verschillende soorten inkomsten lijfrenten die u kunt overwegen:

• onmiddellijke inkomenslijfrente
• uitgestelde inkomstenlijfrente
• vaste uitgestelde rente met een gegarandeerde levenslange pensioenuitkering (GLWB)

met elk van deze instrumenten kunt u nu een lijfrente kopen die betalingen voor de rest van uw leven biedt om het pensioeninkomen aan te vullen en/of het levensrisico te beheren. Direct inkomen lijfrenten beginnen met het betalen van inkomen onmiddellijk; uitgestelde lijfrenten beginnen op een datum die u in de toekomst te bepalen. Vaste betalingen gaan door en veranderen niet, ongeacht wat er gebeurt in de financiële markten.

Er zijn echter een paar dingen om in gedachten te houden. U kunt de toegang tot de besparingen die u gebruikt voor de aankoop van een onmiddellijke of uitgestelde inkomsten lijfrente opgeven, dus u zult nodig hebben om ander geld beschikbaar voor onverwachte uitgaven.

wanneer u een vaste uitgestelde lijfrente koopt met een GLWB, wordt uw toekomstige inkomstenbedrag gegarandeerd verhoogd op elke contractverjaardag gedurende een bepaalde periode of tot uw eerste levenslange opname, afhankelijk van wat het eerst komt. U weet hoeveel inkomen u (of u en uw echtgenoot voor gezamenlijke contracten) zal elk jaar op elke leeftijd die u besluit om opnames te nemen ontvangen.

ten slotte, als u vaste lijfrenten koopt, ziet u ook af van elk groeipotentieel voor dit geld; u kunt echter een jaarlijkse verhoging van de betalingen kiezen, een aanpassing van de kosten van levensonderhoud genoemd, om de inflatie te helpen compenseren. Er is geen extra vergoeding, omdat de inkomstenbetalingen lager zijn wanneer de ruiter wordt gekozen. Daarnaast zijn er mogelijkheden om een voordeel te bieden aan uw erfgenamen, als dat een optie is die belangrijk is voor u.

Tip: Terwijl elk type lijfrente een aantrekkelijke mix van functies kan bieden, werken met uw adviseur om te helpen bepalen welke lijfrente of een combinatie van lijfrenten geschikt is voor u in het bouwen van een gediversifieerde inkomen plan.

gezichtspunten lezen op Fidelity.com: inkomsten creëren die een leven lang mee kunnen gaan

groeipotentieel Zoeken om aan uw langetermijnbehoeften te voldoen

bij het opstellen van uw inkomstenplan is het belangrijk om enkele investeringen met groeipotentieel op te nemen die de inflatie door de jaren heen kunnen helpen bij te houden.

u zult willen overwegen hoe u kunt betalen voor die leuke dingen die je altijd al gedroomd over het doen als je eindelijk de tijd—dingen zoals vakanties, hobby ‘ s, en andere nice-to-haves. Het is een slimme strategie om te betalen voor dit soort kosten van uw investeringen. Dat komt omdat als de markt slecht zou presteren, je altijd kon bezuinigen op een aantal van deze kosten.

Het is belangrijk om een mix van aandelen, obligaties en contanten te overwegen die rekening houdt met uw tijdshorizon, financiële situatie en tolerantie voor marktverschuivingen. Een te conservatieve strategie kan ertoe leiden dat het groeipotentieel van de voorraden op lange termijn wordt gemist, terwijl een te agressieve strategie kan betekenen dat er op volatiele markten onnodig risico ‘ s worden genomen.

Het creëren en beheren van uw beleggingen in pensioen vereist enige inspanning samen met de discipline om op plan te blijven, zelfs tijdens volatiele markten. U moet zorgvuldig onderzoek investeringen opties en kies degenen die overeenkomen met uw doelen. U moet ook uw investeringen controleren en de mix van aandelen, obligaties en contant geld herbalanceren wanneer dat nodig is. Het is belangrijk om belastingen op uw beleggingen te beheren.

een employer stock plan kan ook helpen bij het financieren van uw pensioen, maar vergeet niet dat deze beleggingen vaak leiden tot een gebeurtenis in de inkomstenbelasting, wat van invloed kan zijn op de sociale uitkeringen, en andere aspecten van uw pensioenplan. Dus neem altijd uw aandelen awards in uw planning met uw financieel adviseur.

Tip: Als u niet de tijd of de neiging hebt om uw eigen portefeuille te beheren, is een professioneel beheerde account misschien een betere optie.

wees flexibel en verfijn uw inkomstenplan na verloop van tijd

u wilt een plan hebben dat zich kan aanpassen aan de onvermijdelijke curveballs van het leven. Vijf jaar na uw pensioen, kunt u een erfenis te ontvangen, hebben je ouders verhuizen in, of ervaren een andere belangrijke gebeurtenis in het leven. Wanneer deze dingen gebeuren, heb je een plan nodig dat je de mogelijkheid geeft om onderweg aanpassingen aan te brengen.

daarom is het belangrijk om inkomsten uit meerdere bronnen te combineren om een gediversifieerde inkomstenstroom te creëren bij pensionering. Aanvullende inkomstenbronnen kunnen samenwerken om de effecten van een aantal belangrijke belangrijke risico ‘ s, zoals inflatie, levensduur en marktvolatiliteit, te helpen verminderen.

Het opnemen van opnames uit uw beleggingsportefeuille geeft u bijvoorbeeld de flexibiliteit om het bedrag dat u opneemt elke maand te wijzigen, maar garandeert geen inkomen voor het leven. Aan de andere kant, inkomen lijfrenten bieden gegarandeerd inkomen voor het leven, maar kan niet zo veel flexibiliteit of inkomen groeipotentieel bieden.

Tip: flexibiliteit kan ook belangrijk zijn wanneer u begint met het nemen van vereiste minimumdistributies (RMD ‘ s) zodra u de leeftijd van 72 bereikt. Als u van plan bent om uw RMD ‘ s te besteden aan uw lopende pensioenkosten te dekken, wilt u misschien werken met een adviseur om fiscaal efficiënte manieren om die opnames te nemen te bepalen, jaar na jaar.

een opmerking over principal preservation
als onderdeel van uw algemene financiële plan, kunt u ook een principal willen bewaren voor gebruik in een noodsituatie of een nalatenschap voor erfgenamen willen nalaten. U kunt dit los van, of in combinatie met, een gediversifieerd inkomen plan te bereiken.

maar denk eraan dat beleggingen die gericht zijn op het behoud van uw hoofdsom,2 zoals geldmarktfondsen, CDs of schatkistobligaties, een ander soort risico met zich meebrengen. Deze beleggingen bieden over het algemeen relatief lage rendementen—en uw hoofdsom is misschien niet groot genoeg om genoeg inkomsten uit rente of dividenden te genereren om uw gewenste pensioen levensstijl te financieren. Plus, als je te conservatief investeert, kan uw spaargeld niet genoeg groeien om gelijke tred te houden met de inflatie.

inzicht in de afwegingen als u uw inkomstenstrategie opbouwt

ieders situatie is uniek, dus er is geen enkele inkomstenstrategie die voor alle beleggers zal werken. U moet het relatieve belang van groeipotentieel, garanties of flexibiliteit bepalen om u te helpen bij het bepalen van de strategie die geschikt is voor u als u met pensioen gaat. Natuurlijk zijn er afwegingen. Meer groeipotentieel kan bijvoorbeeld betekenen dat er minder gegarandeerd inkomen wordt gegarandeerd. Met meer garanties krijg je minder groeipotentieel en minder flexibiliteit. Als u een werkgever voorraad plan dan zijn er de risico ‘ s van geconcentreerde posities te vergelijken met de voordelen van potentiële lange termijn prikkels. Overweeg ook de geschiedenis van uw familie met betrekking tot een lange levensduur en of u van plan bent om een erfenis na te laten aan uw erfgenamen.

5 stappen om

te overwegen dus, hoe ga je aan de slag? Hier zijn 5 stappen om te overwegen om te helpen bij het creëren van een gediversifieerd inkomensplan: