Nel 2000, si stima che nei soli Stati Uniti saranno scritti 70 miliardi di assegni. Ciò significa che circa 270 milioni di controlli vengono elaborati ogni giorno lavorativo. Tenere traccia di tutta quella carta è una procedura piuttosto complessa.

Una volta che hai pagato con assegno per la spesa, il primo posto che il controllo va è alla banca del negozio di alimentari, dove viene depositato. Ma i fondi potrebbero non essere immediatamente disponibili, a meno che tu e il tuo negozio di alimentari non utilizziate la stessa banca (circa il 30% degli assegni viene prelevato e depositato nella stessa banca), nel qual caso l’elaborazione, o la compensazione, viene gestita internamente. Ma per il resto, la banca del negozio di alimentari probabilmente vorrà verificare l’assegno con la tua banca, la banca pagante, prima di convertire il valore dell’assegno in contanti. Ma la maggior parte delle banche non comunicano tra loro direttamente; invece, passano attraverso un intermediario, una banca intermedia.

Esistono tre tipi di banche intermediarie:

La Federal Reserve Bank è la banca centrale degli Stati Uniti. Le filiali regionali della Federal Reserve gestiscono l’elaborazione dei controlli per le banche che detengono conti con loro e addebitano una commissione per i loro servizi. Tali servizi includono la raccolta di assegni, il trasporto aereo di assegni alla Reserve Bank e la consegna di assegni alle banche paganti. Le banche di riserva gestiscono circa il 27% degli assegni statunitensi.

Le banche corrispondenti sono banche che hanno formato “partnership” con altre banche al fine di scambiare assegni e pagamenti direttamente, bypassando la Federal Reserve e la sua commissione. Le banche esterne possono passare attraverso una banca corrispondente per scambiare assegni e pagamenti con uno dei suoi partner.

Le banche corrispondenti possono anche formare una società di clearinghouse, in cui i membri scambiano assegni e pagamenti alla rinfusa, invece che su base check-by-check, il che può essere piuttosto inefficiente quando ogni banca potrebbe ricevere migliaia di assegni in un giorno. Le banche clearinghouse risparmiare gli assegni disegnati su altri membri e scambiarli su base giornaliera. I pagamenti netti per questi controlli sono spesso regolati tramite Fedwire, un sistema di trasferimento elettronico di fondi (EFT) che gestisce il regolamento di assegni su larga scala tra le banche statunitensi.

Le banche corrispondenti e le società di clearinghouse costituiscono il settore privato della compensazione degli assegni e insieme gestiscono circa il 43% degli assegni statunitensi.

Ci sono cinque passaggi fondamentali nel processo di liquidazione:

Per identificare la banca pagante, la banca intermediaria guarda il numero di routing del tuo assegno, il numero di nove cifre nell’angolo in basso a sinistra del tuo assegno, a sinistra del tuo numero di conto. Il numero di routing identifica la banca che ha emesso l’assegno. Ogni banca negli Stati Uniti ha almeno un numero di routing.

Alla fine di questo processo, il negozio di alimentari ha pieno accesso al valore in contanti dell’assegno che hai scritto. E alla fine del mese, quando arriva il tuo estratto conto bancario, quell’assegno è di nuovo in mano o stampato sul tuo estratto conto.

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