medan dina bidrag till din pensionsplan tillhör dig från början, måste din arbetsgivares bidrag först. När de gör det kommer du att vara fullt intjänad och ditt företags bidrag är 100% ditt. Arbetsgivare kan följa ett omedelbart intjäningsschema, ett cliff intjäningsschema (där du är intjänad efter ett visst antal års tjänst) eller ett graderat schema (där du har en viss procentandel med varje arbetsjubileum). För SEP-IRAs, enkla IRAs och andra IRAs, krävs arbetsgivaravgifter helt väst omedelbart. Företag kan också använda intjäningsplaner för aktie-eller optionsbonusar. Läs vidare för mer om intjänande i pensionsplaner, inklusive 401 (k) s och pensioner. Om du närmar dig pensionering kan en finansiell rådgivare vägleda dig genom övergången från ackumulerande besparingar till att göra dem till en inkomst.

ta reda på nu: hur mycket behöver jag spara för pensionering?

Vad är intjäning?

Om du nyligen kom över termen” intjänande ” för första gången gick du förmodligen bara med i din första 401(k) plan eller bytte jobb. I detta sammanhang avser intjäning bidrag som din arbetsgivare gör till ditt konto. När de Västar tillhör de dig.

Vissa arbetsgivare väljer för sina bidrag till pensioner eller 401 (k) planerar att få omedelbart. På samma sätt, när arbetsgivarbidrag till IRA-baserade planer krävs, Västar de omedelbart enligt lag. Men de flesta företag kräver att du arbetar i flera år innan du helt äger de bidrag de gör till ditt konto.

som sagt, oavsett vilken typ av pensionsplan du har eller vilket företag du arbetar för, äger du alltid 100% av pengarna som hålls kvar från din lönecheck och läggs in på ditt konto.

Hur fungerar intjänande?

som tidigare nämnts kan intjänande scheman vara omedelbara, graderade eller klippa. Med de senare två dikterar federal lag det maximala antalet år som ett företag kan kräva att du arbetar innan du är fullt utrustad med en 401(k) plan. Med ett graderat intjäningsschema måste ditt företags bidrag få minst 20% efter två år, 40% efter tre år, 60% efter fyra år, 80% efter fem år och 100% efter sex år. Om anmälan är automatisk och arbetsgivaravgifter krävs måste de intjänas inom två år.

om din plan följer ett cliff intjänande schema, kommer du att äga 100% av din arbetsgivares bidrag efter att ha arbetat ett visst antal år. Enligt lag är det mest Detta kan vara tre år.

vanligtvis, om du lämnar din arbetsgivare innan du är fullt intjänad, kommer du att förlora hela eller en del av arbetsgivaravgifterna till ditt konto. Så om din plan har en tvåårig intjänande klippa och du lämnar efter ett år och 11 månader, kommer du att gå bort med bara de pengar du bidrog till din egen plan och eventuella intäkter som genereras.

Om du återvänder till en arbetsgivare antingen inom fem år eller inom det antal år du arbetade, beroende på vilket som är större, kan den tid du tidigare arbetat räkna med det antal år du behöver för att bli intjänad. Federal lag kräver också att du är 100% intjänad när du når ”normal pensionsålder.”Din plan bestämmer vad den åldern är, men det är vanligtvis inte mer än 65 år.

kan jag få tillgång till mina pengar om jag är fullt intjänad i min Pensionsplan?

När du är helt intjänad i en pensionsplan har du 100% ägande av pengarna på ditt konto. Detta händer i slutet av intjänandeperioden. Du har uppfyllt det tidsbehov som din arbetsgivare infört. Och eftersom pengarna är dina kan din chef inte ta tillbaka dem, oavsett om du är avskedad eller avskedad – eller om du slutar.

att vara helt intjänad i din pensionsplan betyder dock inte att du är scot-fri att röra pengarna. Med traditionella 401 (k) planer måste du vara minst 59,5 år gammal innan du kan göra uttag utan att ådra dig straff. Om du är yngre än 59.5, du kommer att möta en 10% IRS straff.

intjäningsplaner för privata pensionsplaner

Om du har en pensionsplan, även förmånsbestämd plan, är lagarna för intjäning lite annorlunda. Med en förmånsbestämd plan, den längsta en klippa intjänande schema kan vara är fem år. Om företaget följer ett graderat schema kan det kräva upp till sju års tjänst för att vara 100% intjänad. Men det måste ge minst 20% intjäning efter tre år, 40% efter fyra år, 60% efter fem år och 80% efter sex år. Om den förmånsbestämda planen är en kontantbalansplan måste anställda bli fullt intjänade efter år eller mindre.

intjäning för kyrka och statliga pensioner

intjäningsreglerna för kyrkans och regeringens pensionsplaner fastställs inte av den federala regeringen. Istället beror intjänande scheman för dessa typer av planer på de riktlinjer som fastställs av pensionssystemet i ditt tillstånd.

det är dock viktigt att notera att kyrkans och regeringens pensionsplaner täcker ett brett utbud av anställda. Kyrkans planer kan till exempel också omfatta anställda på sjukhus eller skolor i samband med en kyrka. Statliga planer kan täcka anställda i federala, statliga och lokala myndigheter. De kan också gynna anställda i byråer under dessa statliga organ, inklusive skoladministratörer och lärare.

hur mycket ska jag bidra till min Pensionsplan?

om din arbetsgivare erbjuder en avgiftsbestämd plan som en 401 (k), rekommenderar experter att du bidrar med minst 10% av din lön. Eller om du inte gillar planalternativen eller avgifterna, bör du lägga in åtminstone vad som krävs för att maximera företagets match. Till exempel, låt oss säga att du gör $100,000, och din arbetsgivare erbjuder ett företag match. Det är 50% av dina bidrag, upp till 6% av din lön. Så för att få maximal företagsmatchning bör du bidra med minst $6,000 (6% av $100,000). Din arbetsgivare skulle då lägga till $ 3,000 (50% av $6,000) till ditt konto, för totalt $9,000 i bidrag i slutet av året.

Om du kan socka bort mer än detta är taket för 401 (k) plan anställdas bidrag 2020 $19,500 eller $26,000 om du är minst 50 år gammal. För att visualisera hur snabbt dina pengar kommer att växa, använd vår 401 (k) kalkylator.

Hur lär jag mig mer om min Pensionsplans intjäningsschema?

din pensionsplans intjänandeschema kommer tydligt att beskrivas i din sammanfattande planbeskrivning. Du kan vanligtvis få en kopia från din HR-avdelning eller planadministratören.

Bottom Line

Vissa arbetsgivare erbjuder förmåner i form av matchande medel till sina anställdas pensionsplaner. Arbetstagare blir då helt intjänade eller egna arbetsgivartillhandahållna medel, antingen omedelbart eller efter flera års tjänst.

federala och statliga lagar styr hur länge ett företag kan kräva att du arbetar för att bli fullt intjänad. I allmänhet är det maximala två till sju år, beroende på vilken typ av plan, intjäningsschema och andra faktorer.

Tips om pensionssparande

• Om din arbetsgivarsponserade pensionsplan har höga avgifter eller få investeringsalternativ, bidra tillräckligt för att maximera företagets match. Spara sedan vad du kan i en IRA eller Roth IRA. Det maximala bidraget för 2019 och 2020 är $6,000 om du är yngre än 50. Det är $7,000 om du är 50 eller äldre. Om du också bidragit till en 401(k) beror det belopp som är avdragsgillt (för en traditionell IRA) på din inkomst och arkiveringsstatus.
• att förvandla ditt boägg till en inkomstström kan vara utmanande om du inte är ett ekonomiskt proffs. Så varför inte göra pensionen enklare genom att anställa en finansiell rådgivare? Smartassets matchningsverktyg kan ansluta dig till upp till tre rådgivare nära dig. Det är gratis och tar bara fem minuter.