många människor tror att ha en hög kredit värdering är nyckeln till att låsa upp allt de behöver i livet: en bil, ett hus, en ponton båt. (Okej, kanske inte den sista.) De tror också att ha en låg kredit värdering kommer att begränsa deras förmåga att få de saker de behöver. Men båda typerna av tänkande saknar skogen för träden.

enkelt uttryckt, att ha en hög kreditpoäng betyder att du har byggt upp en historia av att låna poäng av pengar (ordspel avsedd) från långivare eller banker. Istället för att gå högre vill vi att du överväger att gå lägre. Ja, du hörde rätt. Gå så lågt, faktiskt, att din kredit värdering försvinner helt. Låter galet? Inte om du vill få ekonomisk fred och bygga rikedom!

Låt oss börja med att definiera några termer för att räkna ut hur olika låga poäng och ingen poäng är.

Vad är en kredit värdering?

i motsats till den allmänna opinionen är en kreditpoäng inte ett mått på hur ekonomiskt ansvarig en individ är eller inte. Istället, en kredit värdering är ett tresiffrigt nummer som mäter hur mycket skuld följer en viss person runt under en viss tidsperiod.

banker och långivare kommer att använda detta nummer för att avgöra om människor kvalificerar sig för ett lån och för att bestämma vilken ränta som ska ge dem. De kommer inte att titta på saker som utgiftsvanor, bankkontosaldon, pensionssparande eller nödbesparingar.

Vad är en låg kredit värdering?

enligt FICO kan en låg eller dålig kreditpoäng falla någonstans inom intervallet 300-579. 1

Du kanske tänker, Hur får jag en dålig kreditpoäng? Tja, ett antal saker kan slå din kredit värdering ner några stegpinnar, och varje bör undvikas till varje pris. Inte för att de negativt påverkar din kredit värdering (mer om det senare), men eftersom de visar att du har en historia av misskötsel pengar oavsett din nuvarande kredit värdering. Några exempel på den typen av beteende kan inkludera:

• låna mer än 30% av din tillgängliga kredit mot ett befintligt konto.

• rutinmässigt saknas eller gör sena betalningar på Verktyg, kreditkortsutlåtanden, studielån eller en inteckning.

• låta ett konto glida in samlingar eller arkivering för konkurs.

så när borgenärer tittar på en sökandes rekord och ser denna typ av post efter en person runt, kommer de omedelbart att se dem som en risk och får inte ge dem ett lån som ett resultat.

Ja, det är sant att ha en dålig kredit värdering kan hindra dig från att låna pengar från en långivare så att du kan betala för stora biljett objekt som ett hem eller en bil. Och det kan också påverka räntan en långivare ger dig.

men istället för att fokusera på hur du ska få din poäng upp till ett högre antal i namn av bättre räntor, föreställ dig vad som skulle hända om din kreditpoäng gick helt bort.

Låt oss se hur det skulle se ut . . .

Vad betyder det att inte ha någon kreditpoäng?

om en person inte har någon aktiv kreditpoäng betyder det inte att de lånade för mycket pengar, förklarade konkurs eller har en kreditpoäng på noll. Faktum är att det inte ens är möjligt att ha en kreditpoäng på noll! En av de lägsta poängen som någonsin sett av National Foundation for Credit Counseling var 425.2 och att konsumenten redan hade förklarat konkurs och var brottslig med flera borgenärer.

det finns flera anledningar till att du kan vara en av de 26 miljoner amerikaner som Consumer Finance Protection Bureau anser vara ”kredit osynlig”—vilket innebär att du inte har någon kredithistoria med en av de tre rikstäckande kreditrapporteringsbyråerna.3 Här är bara några av de vanligaste:

• Du har inte lånat pengar på minst två år.

• du har aldrig listats på ett aktivt kreditkonto.

• Du har nyligen ansökt om kredit.

att inte ha någon kreditpoäng är också känd som att ha en ”obestämd” kreditpoäng eftersom banker och långivare inte kan exakt förutsäga hur riskabelt det kan vara att låna ut till dig, vilket gör dem mindre benägna att göra det.

det är det. Det är allt som kan hända utan din kreditpoäng. Du kan vara mindre benägna att kvalificera sig för ett lån från en långivare.

många människor behandlar deras kreditpoäng som deras personnummer – som något som definierar dem. Tja, till skillnad från ett personnummer, om du förlorar din kreditpoäng helt, förlorar du inte din identitet. Istället förlorar du, ja, inte mycket som det visar sig.

Så, vad är uppsidan? Föreställ dig en värld där du sparar för saker och betalar för dem framför istället för att förlita dig på att bankerna ska flyta pengarna först. Istället spelar du bankens roll och betalar dig själv för de inköp du vill göra i framtiden. Du skulle inte göra månatliga betalningar till borgenärer, så din inkomst skulle frigöras för att spara, investera eller ge generöst. Och du skulle inte betala något extra intresse, så du skulle spara hundratals eller potentiellt tusentals dollar på lång sikt.

låter ganska bra, eller hur?

Vad är bättre?: En låg kreditpoäng eller ingen kreditpoäng

visar sig att en av de klokaste sakerna du kan göra för dig själv och din familj är att förlora din kreditpoäng. Det betyder att det finns absolut ingen chans att du för närvarande är i skuld eller riskerar att glida in i skuld när som helst inom en snar framtid.varje dag spelar massor av människor kreditpoängspelet, bara för att förlora genom att glida djupare in i skulden—de lånar mer pengar än de kan hantera bara för att öka poängen.

det är ungefär som ett kasino: Du kan vinna en hand eller två då och då, men i slutet av dagen vinner huset alltid. Du vill spela ett annat spel helt: spelet ekonomisk fred, där du vinner varje gång.

trots vad många människor tror, har ingen kredit värdering och har en låg kredit värdering är inte ens på distans samma. Du behöver inte en kredit värdering för att köpa ett hem. Du behöver inte en kreditpoäng för att köpa en bil. Men du behöver en kreditpoäng för att bli begravd i skuld. Den enda frågan du borde ställa dig själv just nu är, vilken väg vill jag välja?

genom att välja den skuldfria vägen väljer du också att sluta låna pengar. Börja spara för att betala för saker med kontanter istället för kredit-och det innebär att du får en budget idag. Lyckligtvis kan du kolla in EveryDollar, vårt gratis budgeteringsverktyg som hjälper människor att slå ut skuld, betala för saker ur fickan och bygga rikedom. Ganska snart kommer den kreditpoängen att vara ett avlägset minne!