oavsett om du just nu registrerar dig i sparsamhetsplanen (TSP) eller om du letar efter tips om att investera i TSP-fonderna, lär dig hur planen fungerar och hur det gynnar deltagarna är ett klokt ställe att börja.

världen av arbetsgivarsponserade pensionsplaner skiftar bort från förmånsbestämda planer, eller vad de flesta kallar pensioner, och mot avgiftsbestämda planer, till exempel 401(k).

även den federala regeringen har flyttat från traditionella pensioner för att flytta ansvaret för pensionssparande till anställda. Av denna anledning är det viktigare än någonsin för federala anställda att förstå hur man investerar i en TSP.

TSP Investing Basics

Om du är bekant med 401 (k) planer, vet du grunderna i TSP: det är ett skatteförmånat pensionssparande fordon som erbjuds genom en arbetsgivare, i detta fall den federala regeringen. Därför federala anställda, såsom FBI-agenter, kongressmedlemmar och servicemedlemmar i USA. Army, Navy, Air Force, Marine Corps och kustbevakningen kan dra nytta av TSP.

bidrag baseras på en procentandel av lön och görs genom lön och kan vara före skatt eller efter skatt (Roth). Om du startade eller återupptog federal service på eller efter Oktober. 1, 2020, var du inskriven i TSP med en bidragsgrad på 5% av din grundlön. Om du startade federal service mellan Aug. 1, 2010 och Sept. 30, 2020, blev du automatiskt inskriven på 3%.

det finns dock ett maximalt TSP-bidragsbelopp på uppdrag av Internal Revenue Code. Denna gräns för TSP-bidrag är $19 500 2021, oförändrad från 2020. Du kan avsätta ytterligare $ 6,500 i catch-up bidrag om du är 50 eller äldre. Ett undantag från detta maximala bidrag är militärtjänstmedlemmar i stridszoner. I det här fallet är det maximala bidraget $58,000 (upp från $57,000 i 2020).

traditionell vs Roth TSP investera

generellt är pre-skatt (traditionella) bidrag bäst för människor som förväntar sig att vara i en lägre federal inkomstskatt fäste i pension. Att skjuta upp (skjuta upp till senare) skatter är bra eftersom du kan undvika att betala högre skatter nu men betala senare, till en lägre skattesats.

traditionella bidrag kan vara den bästa passformen för mid-career service medlemmar eftersom de kan vara i en skattekonsol som är högre nu än det kommer att vara under pensionen, när de förmodligen kommer att börja göra uttag.

Roth bidrag vettigt för människor som förväntar sig att vara i en högre skatteklass i sina pensionsår. I det här fallet är det bäst att inkludera inkomst i skatter nu till en lägre skattesats och undvika att betala skatt senare till en högre skattesats.

Roth bidrag är i allmänhet bäst för yngre servicemedlemmar eftersom de kan vara i en lägre skattekonsol nu än de kommer att vara senare i sin karriär.

oavsett hur avgifterna görs, före skatt eller efter skatt växer investeringarna inom TSP skatteuppskjuten, vilket innebär att deltagare i TSP inte betalar inkomstskatt på dina bidrag, eventuella federala byråbidrag eller vinster medan pengarna stannar kvar på kontot. Avgifter före skatt beskattas vid återkallelse, och avgifter efter skatt beskattas inte igen vid återkallelse, om vissa villkor är uppfyllda.

hur du registrerar dig i TSP

att registrera dig i TSP är automatiskt om du gick med i federal service på eller efter Oktober. 1, 2020. Det kan också göras online via din federala byrås elektroniska lönesystem (mypay.dfas.mil/mypay för uniformerade servicemedlemmar, till exempel). Slutligen kan du anmäla dig via pappersform.

om du är ny anställd, få information om TSP online på tsp.gov.det är också här deltagarna kan skapa ett konto för att spåra resultatet för sina TSP och tillhörande medel, samt göra investeringsändringar.

TSP Matching Funds

liksom de flesta 401 (k) planer kan TSP-deltagare få matchande bidrag från din byrå eller tjänst utöver sina egna. En arbetsgivare match är precis som det låter: när du bidrar Dollar, arbetsgivaren gör, för. Matchningsformeln är lite komplex, men den är generös. Statliga anställda får ett automatiskt bidrag på 1% av lönen. Därifrån kan matchande medel tas emot på bidrag upp till 5% av lönen. Så här fungerar TSP-matchformeln:

• Automatisk 1% byråbidrag
• Dollar-för-dollar match på de första 3% av anställdas bidrag
• $0.50 för varje dollar på nästa 2% av anställdas bidrag

för att förenkla TSP-matchformeln kan en statlig anställd eller militärtjänstmedlem maximera TSP-matchen genom att bidra med minst 5% av baslönen. Detta kommer att säkerställa maximal match på 5% från regeringen.

naturligtvis, så länge TSP-deltagare inte överskrider den årliga bidragsgränsen per år, kan de bidra med mycket mer än 5% av sin lön. Om du till exempel bidrar med 10% av din lön kommer regeringens match på 5% att ge ditt totala årliga bidrag till 15%, vilket är ett bra mål att nå för att säkerställa hälsosamma pensionssparande mål.

välja de bästa TSP-fonderna att investera i

det finns i huvudsak två beslut att fatta när du registrerar dig i TSP och liknande pensionsplaner: hur mycket du ska bidra och hur du investerar dina besparingar.

TSP erbjuder flera medel att välja mellan:

• g Fund: denna fond investerar i kortfristiga amerikanska statspapper som är speciellt utgivna till TSP och är det säkraste investeringsvalet i planen. Det finns ingen risk att förlora huvudmannen; fonden erbjuder dock ett sätt att tjäna ränta som kan hålla jämna steg med inflationen. Det finns ingen risk att förlora huvudmannen; denna fond erbjuder dock ett sätt att tjäna ränta som kan hjälpa en investerare att hålla jämna steg med inflationen, men inte mycket mer i den nuvarande marknadsmiljön med låga räntor. Således kan en tilldelning på 100% till G-fonden vara för konservativ för de flesta investerare.
• f Fund: denna fond investerar i obligationer och den syftar till att passivt spåra Barclays Capital U. S. Aggregate Bond Index, som täcker den totala obligationsmarknaden i USA även om obligationer är relativt säkra investeringar, kommer de fortfarande med marknadsrisk, kreditrisk och inflationsrisk. Med detta sagt kan investerare använda F-fonden i kombination med aktiefonder som C, S och I-fonderna för att minska den totala portföljvolatiliteten.
• C fond: Denna fond investerar i aktier och är en S&p 500 indexfond, vilket innebär att den passivt spårar standarden & Poor ’ s 500 Index, ett brett marknadsindex som täcker cirka 500 medelstora och stora amerikanska företag genom marknadsvärde. C-fonden är lämplig för långsiktiga investerare som vill tjäna avkastning betydligt före inflationen och är villiga att uthärda fluktuationer i sitt kontovärde.
• s Fund: denna fond investerar i små och medelstora aktier genom att passivt spåra Dow Jones USA. Slutförande totalt börsindex, som består av amerikanska aktier som inte finns i s&P 500 index. S-fonden bär marknadsrisk på grund av sin stora exponering mot inhemska aktier men är lämplig för långsiktiga investerare som har råd att ha en högre risktolerans.
• I Fund: denna fond investerar i icke-amerikanska aktier och spårar Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) Index. Internationella investeringar medför valuta-och inflationsrisk utöver marknadsrisken som följer med aktieinvesteringar. Att lägga till internationella aktier i en portfölj hjälper dock till med diversifiering, vilket kan minska den totala portföljrisken.
• l fonder: Dessa fonder är livscykelfonder, även kända som målpensionsfonder. TSP erbjuder 10 olika l-fonder, inklusive L-inkomster och nio andra medel avsedda för riktade pensionsdatum. Som namnet och åren antyder är L-fonderna utformade för att investera på lämpligt sätt för personer som investerar nära målpensionsdagen. L-fonderna förvaltas professionellt och består av en fördelning av TSP G, F, C, S och I-fonderna. När måldatumet närmar sig kommer fondförvaltarna långsamt att flytta respektive fondtillgångar till en mer konservativ fördelning, vilket är lämpligt som investerare nära pensionering. Ibland kallas livscykelfonder” set-it-and-forget-it ” – fonder eftersom en investerare kan välja en fond och aldrig hantera sina egna investeringar fram till pensionering.

i allmänhet, om inte investerare använder L-fonderna, är det klokt att bygga en portfölj med mer än en fond. I syfte att diversifiera kan vissa investerare välja att investera en viss andel av sina TSP-tillgångar i G, F, C, S och I-fonderna.

saldot ger inte skatte -, investerings-eller finansiella tjänster och rådgivning. Informationen presenteras utan hänsyn till investeringsmål, risktolerans eller ekonomiska omständigheter för en viss investerare och kanske inte är lämplig för alla investerare. Tidigare resultat är inte ett tecken på framtida resultat. Investeringar innebär risk inklusive eventuell förlust av kapital.