innan vi förklarar hur erfarenhet modifiering faktor påverkar arbetstagarnas ersättning försäkringspremie, låt oss först granska vad erfarenhet mod är och hur det beräknas.

vad är Experience Modification Factor?

enkelt uttryckt är en Erfarenhetsmodifieringsfaktor (eller Experience Mod, eller Mod för kort) i huvudsak ett företags säkerhetspoäng med hänvisning till deras arbetstagares ersättningsförsäkring. Varje dag utför ett företags anställda arbete som medför risk för sitt eget välbefinnande. Ju starkare säkerhetsåtgärder på plats, desto mindre sannolikt är det för en anställd att skada sig själva. Färre skador betyder lägre mods, fler skador betyder högre mods. Majoriteten av dessa poäng varierar från .70 till 1.4.

hur beräknas Erfarenhetsmodifieringsfaktorn?

i slutändan är experience mod en beräkning av faktiska förluster dividerat med förväntade förluster. Faktiska förluster är arbetstagarnas ersättningskrav som ett företag har uppkommit under en 3 års värderingsperiod. De faktiska förlusterna består av antalet fordringar och kostnaden för var och en av dessa fordringar. En förväntad förlustsiffra härrör från företagets lön och dess respektive klassnummer. En försäkringsgivare kommer att undersöka klasskoden rikstäckande och bestämma en faktor som representerar det genomsnittliga antalet och kostnaden för fordringar som är förknippade med den klasskoden.

vidare finns det några underliggande komponenter som också beaktas. För det första, om de uppkomna fordringarna fortfarande är öppna med en reserv placerad på dem, eller om fordringarna är stängda och betalas i sin helhet. Premien som betalats under den 3-åriga värderingsperioden påverkar också erfarenhetsmodifieringsfaktorn.

Låt oss ta en titt på varför var och en av dessa komponenter beaktas.

antalet fordringar och kostnader i samband med kraven tenderar att tala för sig själva. Ett företag med tio $75k fordringar kommer inte att ha tillgång till en policy prissatt på samma sätt som ett företag med en $75k fordran.

När det gäller förväntade förluster har försäkringsbranschen kommit med ett riktmärke för varje klasskod för utfört arbete. Detta riktmärke kan tolkas via den ränta som är kopplad till klasskoden. Ju högre ränta, desto mer risk tros vara förknippad med klasskoden. En lägre ränta säger att försäkringsbranschen anser att det finns mindre risk än andra klasskoder.

Nu kanske du frågar, Varför har lönen en inverkan på experience mod? Det är här exponeringen spelar in. Ett företag med högre lön kommer att få fler anställda att göra mer arbete (och därmed en högre exponering) än ett företag med lägre lön.

På samma sätt kanske du undrar varför ett öppet krav har en negativ inverkan på experience mod, och ett slutet krav har en positiv inverkan på en experience mod. Detta återgår till tanken på exponering. En öppen fordran medför befintlig exponering. Även om det finns en reserv (ett uppskattat belopp som ska betalas placeras på ett krav), är den uppskattningen inte alltid korrekt. Ofta är personskador aldrig så raka framåt som de verkar vara eftersom andra komplikationer kan uppstå under läkarbesök, rehab eller operationer. Därför varierar en reserv på en arbetstagares ersättningsanspråk, och det okända slutresultatet orsakar försäkringsföretag osäkerhet vilket resulterar i högre premier. Det är viktigt för din agent att hålla koll på en anställds återhämtningsprocess för att få fordringar stängda så snabbt som möjligt.

Nu när vi har täckt grunderna i experience modification factor, låt oss komma till hjärtat av det här inlägget.

hur påverkar Erfarenhetsändringsfaktorn dina arbetstagares Kompensationspremie?

till skillnad från definitionen är experience mod premium-beräkningen ganska rakt framåt. Om företaget har en mod under 1, ger transportören en kredit eller en” belöning ” till den försäkrade för att köra en säker operation. Om ett företag har en mod över 1, transportören anser lämpligt att ta ut extra premie på grund av att acceptera vad som uppfattas vara extra risk. Detta bör vara en motiverande taktik för att uppmuntra den försäkrade att revidera sina säkerhetsåtgärder.

den manuella premieberäkningen börjar med exponeringen (lön) multiplicerad med standardkursen för den klassen av företag. Låt oss ta en titt på ett exempel. ABC Manufacturing (fiktivt företag) har $500,000 av lön som gör affärer i en klasskod med en hastighet på $10,50 per $100 av löneavgiften ger en manuell premie på $52,500. (5 000 x 10,5 = $52 500). Detta är utgångspunkten för arbetstagarnas kompensationspremie. Nu måste transportörerna lägga till ett antal statliga och federala reglerade avgifter som lägger till den premien. Mitt i dessa avgifter ser du ofta en betydande ökning eller minskning av premien relaterad till ett företags erfarenhetsmod. Låt oss säga ABC Manufacturing har en erfarenhet mod av .80. Det här är bra. Det betyder att detta företag rutinmässigt använder säkra arbetsmetoder, och försäkringsbolagen anser att de borde belönas för detta. Nu får den $ 52,500 manual premium 20% rabatt. (52,500 – (52,500 x.20) = $42,000). På den motsatta änden av spektrumet, låt oss säga ABC Manufacturing har en mod av 1.20. Nu kommer deras premie att bli (52,500 +(52,500 x.20) = $63,000).

Ok, jag förstår det, Experience Mod spelar en stor roll för att bestämma mina arbetares Ersättningsförsäkringspremie. Så hur kan jag minska min erfarenhet Modifieringsfaktor?

att minska experience mod börjar med ett exceptionellt förlustkontrollprogram. Hur implementerar ett företag ett förlustkontrollprogram? En smart strategi är att anställa riskhanteringspersonal som Connor & Gallagher OneSource (CGO) för att vägleda dig genom det. En försäkringsagent börjar med att placera täckning med lämplig transportör. Agenten kommer sedan att arbeta med transportören för att utveckla förlustkontrollprogrammet baserat på en grundlig granskning av ditt företags:

• säkerhetshandböcker
• daglig drift
• säkerhetsutrustning som används under daglig drift
• kundavtal/avtal
• Underkontraktsavtal
• garantier/ansvarsfriskrivningar

om det finns något arbete som ska göras inom något av dessa områden kommer transportören att arbeta med agenten för att sätta rätt villkor/språk på plats för att korrekt minska risken i samband med den försäkrades verksamhet. När alla korrekta villkor är på plats kommer transportören att ta ledningen för att genomföra de saknade säkerhetsarbetspraxis. Ofta kommer transportören att vara värd för de första mötena och sedan avstå från skyldigheten till en anställd i företaget. Poängen är, när ett företag tar tid att arbeta med sin försäkringsagent och transportör för att sätta något liknande på plats, försäkringsgivarna vet att en stark säkerhetsdriven relation byggs, och kan därför erbjuda mer konkurrenskraftig prissättning, även i en tid av en förlust.

många beslutsfattare är inte fullt medvetna om vad de kan göra för att minska sin erfarenhet mod faktor. Det är inte ovanligt att vissa tror att deras enda alternativ är att vänta på 3 års effekt av moden och hoppas på inga fler olyckor. Som ett resultat försöker några av dessa företag att minska effekterna av experience mod-faktorn på deras premie snarare än att faktiskt försöka sänka den. I det här fallet, när ett krav uppstår, är företagets första instinkt att handla ut sin försäkring för att se vilken mäklare som ger mest kredit på high mod, vilket minskar modens inverkan. I huvudsak arbetar dessa företag dubbelt så hårt för att slå systemet, och som ett resultat ser mindre signifikanta (och artificiella) resultat. Vi har funnit att företag har störst framgång när de väljer att ta ett proaktivt tillvägagångssätt genom att arbeta med sin agent och carrier för att utveckla ett strategiskt djupgående förlustkontrollprogram för att se meningsfulla och varaktiga resultat. Processen att granska, revidera och genomföra ett förlustkontrollprogram har en mycket större inverkan på premien, särskilt på lång sikt, än att shoppa runt och leta efter den mest schemalagda krediten.

hur kan vi hjälpa dig?

kontakt [email protected]