De nombreux créanciers envoient votre compte à un collecteur de dettes si vous l’avez laissé impayé pendant plusieurs mois. Le collecteur de dettes aura alors la tâche de vous poursuivre pour le paiement en vous appelant et en envoyant des lettres, parfois même en faisant une offre de règlement de la dette.
Une fois que le collecteur de dettes a été assigné ou que le compte a été vendu, une partie de sa pratique consiste à inscrire le compte sur votre rapport de crédit indiquant que vous avez une dette en cours. Parce qu’il indique une délinquance grave, avoir un recouvrement de créances sur votre rapport de crédit nuit à votre pointage de crédit. Même si une collection affectera moins votre crédit à mesure qu’elle vieillira, l’entrée restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans pour que les futurs créanciers et prêteurs puissent la voir et l’examiner. La meilleure option pour traiter les comptes de recouvrement est de les supprimer de votre rapport.
Litige Si ce n’est pas Votre collection
Si ce n’est pas votre dette, vous n’êtes pas tenu de la payer et les collectionneurs ne sont pas autorisés à l’inscrire sur votre rapport de crédit. Contestez l’erreur avec le bureau de crédit. Signalez le compte de recouvrement et demandez qu’il soit retiré de votre rapport de crédit. Fournissez des copies de toute preuve que vous avez prouvant que la dette ne vous appartient pas.
Même si la dette vous appartient, cela ne signifie pas que le percepteur est légalement en mesure de recouvrer auprès de vous. Si le collecteur de dettes vous a contacté pour la première fois au cours des 30 derniers jours, vous pouvez demander la validation de la dette. Ce processus exige que le percepteur fournisse la preuve que vous êtes redevable de la dette. Si le percepteur ne peut pas valider la dette — ou s’il ne répond pas à votre demande — la dette doit être retirée de votre rapport de crédit.
Litige Après sept ans
Selon la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les comptes en souffrance ne peuvent rester sur votre rapport de crédit que pendant sept ans à compter de la première date de retard. Les collectionneurs sournois essaient souvent de re-vieillir une dette, ce qui donne l’impression que le compte est devenu en souffrance plus tard qu’il ne l’a fait. Ce vieillissement permet de conserver la dette sur votre rapport de crédit plus longtemps.
Si la période de déclaration de sept ans est terminée (à partir du moment où vous avez été en souffrance avec la dette initiale), contestez la dette de votre rapport de crédit. Toute preuve que vous avez concernant la première date de délinquance renforcera votre litige.
Litige Lorsque les collectionneurs vendent des comptes de collection
Changent souvent de mains. Les dettes sont attribuées et vendues à d’autres collectionneurs, il y a donc une forte possibilité que l’agence de recouvrement indiquée sur votre rapport de crédit ne soit pas l’agence qui collecte actuellement la dette. Lorsque cela se produit, vous pouvez faire retirer l’ancienne collection en la contestant auprès des bureaux de crédit. Si le collecteur de dettes ne répond pas au litige, le bureau de crédit doit supprimer le compte car il n’a pas été vérifié.
Demandez une suppression de Goodwill
Cela peut être long, en particulier avec les agences de recouvrement, mais une demande de suppression de goodwill est une autre option pour que les recouvrements de créances soient supprimés de votre rapport de crédit. Une lettre de bonne volonté fonctionne avec les comptes que vous avez déjà payés. Dans la lettre, vous demandez essentiellement au collectionneur de faire preuve de miséricorde, peut-être parce que vous êtes tombé dans des moments difficiles après un changement de vie majeur, et retirez la collection de votre rapport de crédit.
Lorsque Tout le reste échoue
Si vous ne parvenez pas à retirer le compte de recouvrement de votre rapport de crédit, payez-le quand même. Une collecte payée vaut mieux qu’une collecte non payée et montre aux futurs prêteurs que vous avez pris soin de vos responsabilités financières. Une fois que vous avez payé la collecte, attendez la limite de temps de déclaration de crédit, et le compte tombera de votre rapport de crédit. Pour être sûr, cependant, les consommateurs peuvent demander leur propre rapport de crédit gratuitement tous les 12 mois auprès des trois principales agences d’évaluation. Il vaut la peine de vérifier votre rapport pour être sûr que les informations négatives ont été supprimées. Il est également important de noter que les renseignements peuvent toujours être conservés au dossier et peuvent être divulgués dans certaines circonstances, par exemple lorsque vous postulez pour un emploi payant plus d’un certain montant, ou lorsque vous demandez une ligne de crédit ou une police d’assurance-vie d’une valeur supérieure à un certain montant. Vous devriez également consulter le bureau du procureur général de votre État pour plus d’informations, car la loi de l’État peut offrir des protections supplémentaires.