Contrairement à des millions d’Américains, Alexander Pope n’avait pas de dette de prêt étudiant. Mais le poète anglais du 18ème siècle a vu l’avenir avec cette célèbre proclamation: « errer est humain, pardonner, divin. »

Traduction moderne: Vous avez peut–être foiré en compilant 40 000 loans de prêts universitaires impayés, mais ne désespérez pas, le pardon – au moins partiel, sinon total – est disponible.

Ce n’est pas facile, mais cela vaut certainement la peine d’être examiné, surtout si vous êtes enseignant ou employé du gouvernement au niveau de la ville, du comté, de l’État ou du gouvernement fédéral.

Voici une introduction sur ce que vous devez savoir.

Qu’Est-Ce Que La Remise De Prêt Étudiant?

La remise du prêt étudiant signifie que vous n’êtes plus tenu d’effectuer des paiements sur les prêts que vous aviez l’habitude de payer pour l’université. C’est un programme d’incitation pour ceux qui ont pris plus d’argent qu’ils ne peuvent se permettre de rembourser.

Accumuler de la dette étudiante n’est pas exactement un péché. Si c’était le cas, 45 millions de personnes devraient se rendre au stand de confession le plus proche. Ils ont un total de 1,6 billion de dollars de péchés, euh, de dettes.

Il ne peut pas être avoué, mais il peut être pardonné. En quelque sorte.

Le pardon signifie que tout ou partie de votre prêt étudiant est effacé. Pouf! Mais le gouvernement fédéral ou le prêteur privé qui vous a donné l’argent ne se contente pas d’agiter une baguette magique sur la dette de tout le monde.

La réalité est que vous devez être admissible au pardon, et c’est un défi car, dans la plupart des cas, l’une des exigences est de 10 ans de paiements réguliers et ponctuels.

Comment obtenir la remise de vos prêts étudiants: Trois chemins

L’option n ° 1 pour la remise des prêts étudiants consiste à avoir un travail qui sert le bien public. Donc, si vous êtes un fileur de signes ou un médium pour animaux de compagnie, oubliez-le. Mais si vous êtes un enseignant, un policier, un pompier, un travailleur social, un travailleur de la santé ou un employé du gouvernement qui a suivi les paiements pendant 10 années consécutives, vous avez une bonne chance.

L’option no 2 consiste en un plan de remboursement basé sur votre revenu. Vous devrez toujours payer une grande partie de votre dette sur une longue période, mais une partie sera pardonnée à la fin.

Ces options sont disponibles pour les prêts étudiants fédéraux.

L’option n ° 3 s’appelle une décharge et elle est disponible pour les prêts fédéraux ou privés, mais vous ne voulez probablement pas y aller. Une libération est lorsque vous ne pouvez pas rembourser le prêt pour diverses raisons, comme le décès, l’invalidité, la fraude, le vol d’identité ou la faillite.

Programme de Remise de prêts de la fonction publique (FPLFP)

Il s’agit de l’option no 1. Le Congrès l’a créé en 2007 pour encourager les gens à poursuivre de nobles carrières au service de l’humanité et à réduire la dette étudiante.

Pour être admissible au programme de remise de prêts de la fonction publique (FRPFP), vous devez être un employé à temps plein (au moins 30 heures par semaine) dans un emploi de la fonction publique. Vous devez également effectuer 10 années de paiements mensuels à temps (120 au total) après avoir consolidé vos prêts fédéraux dans un programme de remboursement admissible.

Cette option s’applique uniquement aux prêts étudiants fédéraux directs. Les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles au programme du FLFP.

Avant de continuer, voici un drapeau rouge: Les candidats de la classe de 2007 étaient théoriquement éligibles à une remise de prêt en 2017. Selon un rapport du ministère de l’Éducation de 2019, 99% des demandes ont été rejetées.

De nombreux emprunteurs ont découvert qu’ils avaient un plan de remboursement incorrect. Le Congrès s’est penché sur les problèmes et l’ensemble du programme est en cours de révision.

Donc, si vous pensez que vous pourriez être admissible, cela vous paierait de rechercher le pardon. Cela pourrait finir par payer bien.

Emplois de la Fonction publique admissibles à une Remise de prêt de la Fonction publique:

Tout emploi dans une organisation gouvernementale au niveau fédéral, étatique, local ou tribal. Les organismes sans but lucratif qui sont désignés exonérés d’impôt en vertu du paragraphe 501(c)(3).

D’autres organisations à but non lucratif qui ne sont pas exonérées d’impôt, mais qui fournissent un service public admissible, telles que AmeriCorps et Peace Corps volunteers. Les carrières les plus courantes dans la fonction publique sont l’éducation, l’application de la loi, la santé, le droit public et la médecine vétérinaire.

Plans de remboursement admissibles à une Remise de prêt de la Fonction publique:

Plusieurs plans de remboursement sont admissibles au programme du FRFP, notamment le Plan de Remboursement fondé sur le Revenu (RRI), le Plan de Remboursement selon le Revenu (RCI), le Plan de Remboursement à Mesure que Vous gagnez (CAFE) et le Plan de Remboursement Révisé à Mesure Que Vous Gagnez (REPAYE).

Notez que le Plan de remboursement standard sur 10 ans est également considéré comme un plan admissible, mais comme il s’agit d’un plan sur 10 ans, si vous effectuez des paiements à temps, il ne restera plus de fonds à pardonner. Si vous envisagez de vous inscrire à un programme du FRPFP, vous devez vous inscrire à un plan de remboursement qui prolonge la durée de votre prêt au-delà de 10 ans.

Comment faire une demande de remise de prêt de la fonction publique

Pour faire une demande de FPLP, vous devez remplir un Formulaire de certification d’emploi chaque année et mettre à disposition des talons de paie, des formulaires W-2 ou d’autres documents sur demande.

Si vous avez satisfait aux exigences de remboursement, soumettez une demande de FRPFP au ministère de l’Éducation. S’il est approuvé, le solde restant de votre prêt vous sera pardonné.

Mais sachez que tout le programme PSLF est dans les limbes.

L’administration Trump envisageait de l’éliminer et d’étendre les subventions Pell et d’autres programmes à court terme.

Sous une administration Biden, le programme du FLFP resterait en grande partie en place et les termes seraient édulcorés.

Les emprunteurs se verraient pardonner 10 000 $ par an pour chacune des cinq premières années de leur emploi. Ils paieraient toute dette restante sur un plan de remboursement axé sur le revenu pendant encore cinq ans avant de se voir pardonner tout solde restant, en franchise d’impôt.

Les paiements mensuels seraient également réduits. Les personnes gagnant moins de 25 000 a par an et les couples gagnant moins de 50 000 would ne paieraient rien pour leurs prêts jusqu’à ce que leurs revenus dépassent ces niveaux.

Programme de remise des prêts aux enseignants

Le programme de Remise des prêts aux enseignants a été créé en 1998 pour encourager les enseignants à occuper un emploi dans les écoles primaires, les écoles secondaires et les agences de services éducatifs qui desservent les familles à faible revenu. Le département de l’Éducation des États-Unis publie chaque année la liste des écoles élémentaires et secondaires à faible revenu.

Vous devez enseigner à temps plein dans une école admissible pendant cinq années complètes et consécutives. Ensuite, vous êtes admissible à des prêts allant de 5 000 $ à 17 500 loans.

Seuls les prêts directs subventionnés et non subventionnés sont admissibles. Les prêts de PLUS ne sont pas admissibles. Il y a 13 États qui offrent une forme de remise de prêt pour les enseignants, avec des exigences variables.

Postulez au programme en remplissant la Demande de remise de prêt de l’enseignant et en la soumettant à votre agent de prêt.

Remise de prêt pour les infirmières

Les infirmières autorisées, les infirmières praticiennes et les membres du corps professoral des sciences infirmières, qui travaillent dans des régions à forte population ou dans des régions où il y a une pénurie critique, pourraient se qualifier pour obtenir jusqu’à 85% de leurs prêts remboursés dans le cadre du Programme de remboursement des prêts du Corps infirmier.

Les candidats qualifiés peuvent se voir pardonner 60% de leurs prêts étudiants pour avoir travaillé deux ans dans une zone mal desservie. Un autre 25% pourrait être pardonné pour avoir travaillé trois ans.

Certains États offrent également une aide au remboursement des prêts. Rendez-vous sur le site Web du pardon de prêt pour les infirmières pour voir si le vôtre est l’un des 33 États qui en ont un et quelles sont les conditions d’admissibilité.

Remise de prêt pour les médecins

Les professions de santé, en particulier les médecins, les dentistes, les pharmaciens et les travailleurs de la santé mentale, ont plusieurs options, nationales et locales, pour obtenir une remise de prêt.

Les exigences et le montant accordé varient considérablement selon le programme auquel vous participez. Consultez les liens pour voir le montant de la remise de prêt disponible et les exigences pour les médecins de l’armée; Services de santé indiens, Institut national de la santé, ainsi que des programmes État par État.

Remise de prêt pour les avocats

Il y a environ un million de blagues sur les avocats qui sont des suceurs de sang sur la société, mais le programme de prêts fédéral demande des différences. Il existe une incitation financière pour les avocats à exercer dans la fonction publique ou dans des bureaux gouvernementaux afin de se faire pardonner une partie de leur prêt d’études de droit.

Par exemple, le ministère de la Justice accorde jusqu’à 60 000 forgiveness de remise de prêt aux avocats qui y travaillent depuis au moins trois ans. Le programme des juges-avocats de la Force aérienne offre jusqu’à 65 000 forgiveness en remise de prêt.

Le meilleur endroit pour commencer à chercher pourrait être votre propre faculté de droit, car plusieurs collèges pardonnent tout ou partie des prêts étudiants aux étudiants qui gagnent moins de 60 000 $ par an.

Ce montant varie, alors vérifiez auprès de votre école pour obtenir les exigences réelles et le montant pardonné. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour un programme de pardon, envisagez de refinancer votre dette de la faculté de droit.

Remise de prêt pour les militaires

Chaque branche de l’armée a des programmes qui aident les membres qualifiés à rembourser leurs prêts étudiants, mais les montants des prêts remboursés et les exigences à respecter varient considérablement.

Visitez le Guide complet sur la Remise et le remboursement des prêts aux étudiants militaires et trouvez le programme qui convient le mieux à votre situation et à votre branche militaire.

Annulation de prêt Perkins fédéral

Les prêts Perkins fédéraux ont un programme de pardon distinct parce que votre école est le prêteur, pas le gouvernement fédéral. Pour postuler, contactez le bureau d’aide financière de l’école qui a administré votre prêt Perkins et demandez les formulaires de demande. Vous devez être un employé à temps plein dans une carrière qualifiée.

Emplois admissibles de Remise de prêt Perkins:

• Soldat dans des zones de solde de feu hostile ou de danger imminent
• Pompier
• Agent d’application de la loi ou des services correctionnels
• Infirmière ou technicien médical
• Volontaire VISTA ou Peace Corps
• Bibliothécaire titulaire d’une maîtrise (employé par des écoles ou des bibliothèques publiques éligibles au titre 1 qui desservent ces écoles)
• Avocat employé dans une organisation de défense publique ou communautaire fédérale
• Employé pour une organisation publique ou à but non lucratif qui dessert ces écoles enfants à haut risque et leurs familles de communautés à faible revenu
• Membre du personnel pour l’éducation composante du programme d’aide préscolaire
• Membre du personnel d’un programme de maternelle ou de garde d’enfants agréé ou réglementé par l’État
• Fournisseur professionnel de services d’intervention précoce pour les personnes handicapées
• Orthophoniste titulaire d’une maîtrise (employé par des écoles éligibles au titre 1)
• Enseignant d’éducation spéciale pour les enfants handicapés dans des écoles publiques, d’autres écoles à but non lucratif ou une agence de services éducatifs
• Enseignant dans un domaine désigné par l’État comme zones de pénurie d’enseignants (mathématiques, sciences, langues étrangères, éducation bilingue, etc.)
• Enseignant dans une agence de services éducatifs désignée qui sert les étudiants de familles à faible revenu
• Membre du corps professoral d’un collège ou d’une université tribale

Vous pouvez faire annuler ou ventiler jusqu’à 100% de vos prêts Perkins sur cinq ans. 15% par an pour la première et la deuxième année, 20% pour les troisième et quatrième années, 30% pour la cinquième année.

Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) Remise de prêt

Le deuxième type de remise de prêt est basé sur la durée pendant laquelle vous effectuez des paiements à temps, dans le cadre d’un plan de remboursement admissible. Vous n’avez pas besoin de travailler dans un domaine de carrière spécifique pour être admissible à une remise de prêt en fonction de vos antécédents de remboursement.

Généralement, vous effectuerez des paiements à temps pendant 20 ou 25 ans, selon le plan de remboursement. Le solde du prêt restant est pardonné après cette période. Sachez que le montant remboursé est considéré comme un revenu imposable.

Le plan de remboursement Pay As You Earn vous qualifie pour une remise de prêt après 20 ans de paiements à temps. Ce plan de remboursement vous offrira généralement le paiement mensuel le plus bas. Pour vous inscrire à ce plan de remboursement, vous devez démontrer une difficulté financière. Vous pouvez toutefois rester dans le programme une fois les difficultés résolues.

Le régime de remboursement de la Paye à mesure que Vous gagnez révisé est similaire au régime des CAFE, mais vous n’avez pas besoin de démontrer des difficultés financières pour être admissible au programme.

Les plans de remboursement conditionnels au revenu ou basés sur le revenu vous qualifient pour une remise de prêt après 25 ans de paiements à temps.

Vous trouverez des renseignements sur les demandes de remboursement fondé sur le revenu à l’adresse suivante : StudentLoans.gov . Vous aurez besoin de documentation sur les informations personnelles et financières. Votre service de prêt peut également fournir une application.

La remise basée sur 20 ou 25 ans de paiements ponctuels n’est disponible que pour les prêts étudiants fédéraux. Les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles.

Libération du prêt étudiant

Il existe un moyen supplémentaire d’obtenir la remise du prêt étudiant qui s’appelle la libération. Il est généralement accordé par un juge et peut s’appliquer aux prêts étudiants fédéraux et privés. La libération est accordée dans des circonstances extrêmement rares.

Circonstances de la libération du prêt étudiant

• Invalidité permanente ou décès
• Victime d’un vol d’identité
• Signature non autorisée du prêt par l’école à votre insu
• Fausse certification d’admissibilité des étudiants
• Remboursement impayé, c’est-à-dire lorsque vous vous êtes retiré de l’école et que vous n’avez pas retourné les fonds de prêt requis à votre préposé aux prêts
• Fermeture de l’école pendant que vous étiez inscrit

Libération les prêts étudiants par faillite sont extrêmement rares. Ce n’est techniquement pas impossible, mais il est très difficile de démontrer une contrainte excessive. En savoir plus sur les différences entre le pardon et la décharge.

Alternatives de remise de prêt étudiant

Les normes de qualification pour la remise de prêt étudiant éliminent bon nombre des 45 millions d’emprunteurs, mais il existe d’autres pistes à suivre qui pourraient rendre le remboursement de votre dette un peu moins difficile.

Le plus évident pour les prêts fédéraux est de s’inscrire à l’un des programmes basés sur le revenu. Ces programmes ajustent votre paiement mensuel en fonction de votre revenu, donc si vous ne gagnez pas beaucoup, vous n’êtes pas obligé de payer beaucoup.

Les taux d’intérêt historiquement bas en 2020 ont été un moment privilégié pour les emprunteurs pour examiner si le refinancement de leurs prêts étudiants était logique. Certains emprunteurs ont pu obtenir des taux au TAEG de 3%, ce qui a réduit leur paiement mensuel à un niveau gérable. Sachez toutefois que si vous refinancez un prêt étudiant fédéral, vous perdrez les nombreuses options offertes par les programmes fédéraux.

Si votre crise d’argent est temporaire, vous pouvez demander que vos prêts soient reportés ou placés en abstention. Cela vous laisse le temps de vous réorganiser financièrement afin que vous puissiez assumer vos responsabilités de paiement mensuel.