Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous savez probablement déjà à quel point il est important de pouvoir accepter les cartes de crédit et de débit comme méthodes de paiement de vos clients. Bien que nous soyons encore loin de devenir une société véritablement sans numéraire, aujourd’hui, presque tous les consommateurs américains ont une carte de débit, une carte de crédit ou les deux, et comptent sur eux pour effectuer la plupart de leurs achats quotidiens. L’acceptation de la carte se traduit directement par une augmentation des ventes et empêche la perte éventuelle d’une vente de la part des consommateurs qui ne transportent généralement que peu ou pas d’argent et laissent leurs chéquiers à la maison.
Malheureusement, pouvoir accepter les cartes de crédit n’est pas quelque chose que vous pouvez simplement faire par vous-même. Vous devrez établir une relation avec un fournisseur de services marchands et obtenir ce qu’on appelle un compte marchand.
Si vous débutez dans la gestion d’une entreprise, vous vous demandez peut-être ce qu’est un compte marchand et comment il fonctionne. La principale chose à savoir sur un compte marchand est qu’il s’agit simplement d’un compte dans lequel vous transférez des fonds des achats par carte de crédit et de débit de vos clients une fois qu’ils ont été traités. Vous pourriez être surpris de savoir que vous n’aurez pas réellement un accès direct à votre compte marchand. Au lieu de cela, les fonds qui y sont déposés sont automatiquement transférés sur votre compte bancaire d’affaires, généralement dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables.
Lorsque vous vous inscrivez à un compte marchand, vous obtenez évidemment plus qu’un simple compte que vous ne pouvez pas utiliser directement. Vous recevrez également des services de traitement de cartes de crédit et de débit, qui peuvent être fournis par un tiers ou par la même société qui parraine votre compte marchand. La plupart des comptes marchands sont également livrés avec une variété de fonctionnalités supplémentaires. Bien que certaines de ces fonctionnalités soient intégrées à votre compte, d’autres sont facultatives (ce qui signifie que vous devrez généralement payer un supplément pour elles). Les fonctionnalités supplémentaires des comptes marchands peuvent inclure des services de traitement des chèques, des fonctionnalités de reporting de compte en ligne, des services pour garder votre compte conforme à la norme PCI, et bien d’autres.
Que Fait Un Processeur De Carte De Crédit?
Quelle que soit la configuration de votre compte, il inclura toujours un service de traitement pour traiter vos transactions par carte de débit et de crédit. Ces services de traitement confirmeront la disponibilité de fonds suffisants lorsque votre client utilise une carte pour payer ses achats et, si toutes les conditions nécessaires sont remplies, autoriseront la transaction. Une fois la transaction entièrement traitée, vous obtiendrez vos fonds. Bien sûr, vous ne recevrez pas 100% de ce que votre client vous a payé. Vous paierez à la fois des frais d’interchange (qui vont à l’association des cartes de crédit) et des frais de traitement qui vont à votre fournisseur de compte marchand. La partie des frais de traitement qui revient à votre fournisseur de compte marchand peut être clairement transparente si vous utilisez un plan tarifaire interchange plus, ou il peut être très difficile de déterminer si vous utilisez un plan à plusieurs niveaux ou un plan forfaitaire. Il y a une foule de frais et de charges divers que vous pourriez avoir à payer sur certaines transactions. Bien que les frais de traitement soient très variables, vous pouvez vous attendre à payer environ 3 à 5% au total des frais de traitement pour chaque transaction. Pour une plongée en profondeur dans les taux de traitement et les frais, consultez notre article Le Guide complet des Taux de traitement des cartes de crédit & Frais.
Si votre entreprise traite des dizaines, voire des centaines de transactions chaque mois, vous vous demandez peut-être comment vous allez commencer à garder une trace des informations générées par toute cette activité. Heureusement, la plupart des fournisseurs de services marchands offrent aujourd’hui une forme d’accès au compte en ligne, vous permettant de suivre vos transactions (et vos dépenses) en temps réel. Il n’y a pas si longtemps, les rapports en ligne n’existaient pas, mais aujourd’hui, c’est une fonctionnalité essentielle de votre compte marchand. Vous recevrez également un relevé de compte mensuel qui répertorie chaque transaction et ventile les frais de traitement qui y sont associés. Alors que les fournisseurs de services marchands envoyaient traditionnellement une copie papier de votre relevé de compte mensuel, la plupart des fournisseurs vous permettent aujourd’hui de télécharger une copie numérique.
Pour vous aider à déchiffrer votre relevé de compte, consultez notre article Comment analyser votre Relevé de traitement de carte de crédit.
Comment obtenir un compte Marchand
La création d’un compte marchand n’est pas terriblement compliquée en soi, mais il est trop facile de faire une erreur qui peut vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars. Il est essentiel que vous fassiez des recherches approfondies sur tout fournisseur de services marchands que vous envisagez, car ils ont tous des fonctionnalités, des barèmes de prix et des conditions contractuelles différents. Comme toute autre industrie, les fournisseurs de services marchands vont de l’exceptionnel au vraiment terrible. Malheureusement, la plupart des fournisseurs sont assez terribles, du moins lorsqu’il s’agit de répondre aux besoins des propriétaires de petites entreprises. Des taux et des frais élevés peuvent nuire à vos profits, et les conditions contractuelles onéreuses peuvent vous laisser coincé dans une mauvaise relation d’affaires où la seule issue est de payer une pénalité coûteuse pour rompre votre contrat.
Malheureusement, la norme de l’industrie – et la seule chose que la plupart des fournisseurs vous proposeront – est un contrat de trois ans avec une clause de renouvellement automatique qui se renouvelle pour des périodes d’un ou deux ans après la fin de la durée initiale. La fermeture anticipée de votre compte vous rendra responsable de frais de résiliation anticipée (FNB), qui peuvent aller de 200 $ à plus de 600 $. Certains fournisseurs vous infligeront même des dommages-intérêts, ce qui entraînera une pénalité basée sur les frais de traitement anticipés sur toute la période restante de votre contrat. Dans certains scénarios, les dommages-intérêts peuvent atteindre des milliers de dollars. La bonne nouvelle est que l’industrie répond lentement aux critiques des commerçants concernant leurs contrats. Certains fournisseurs renonceront désormais au FNB si vous le demandez, et d’autres (y compris toutes nos sociétés préférées) vous proposeront une facturation mensuelle. Pas de contrats à long terme et pas de pénalités pour la fermeture de votre compte – cela ne va pas mieux que cela.
L’un des aspects les plus potentiellement difficiles de la création d’un compte marchand est de traiter avec l’équipe de vente d’un fournisseur. De nombreuses entreprises sous-traitent cette fonction à des agents de vente indépendants. Malheureusement, ils ne leur fournissent pas toujours une formation de haute qualité et une surveillance adéquate. Combinez cela avec le fait que de nombreux agents de vente sont payés sur une base de commission uniquement, et vous avez une recette pour le désastre. Nous avons vu des centaines de plaintes de commerçants qui ont eu des agents indépendants ne divulguent pas les conditions contractuelles importantes et même leur mentent carrément sur les taux de traitement, les conditions contractuelles et d’autres aspects de leur compte marchand. Certains ont même été accusés d’avoir falsifié les signatures des commerçants sur des documents contractuels pour les enfermer dans des contrats à long terme trop chers.
Bien qu’il soit difficile d’éviter de traiter avec des agents indépendants, vous pouvez vous protéger en lisant attentivement l’intégralité de votre contrat avant d’accepter de signer quoi que ce soit. Si votre agent essaie de vous faire signer sans vous donner la chance de le faire, cela indique clairement qu’il y a des détails dans le contrat qu’il ne veut pas que vous sachiez. Sortez immédiatement de l’accord et trouvez un autre fournisseur.
La configuration d’un compte marchand une fois que vous avez choisi un fournisseur de haute qualité est généralement assez simple. Vous devrez fournir des informations telles que le nom de votre entreprise, vos coordonnées et vos informations fiscales. Vous devrez également fournir vos numéros de routage et de compte pour le compte bancaire sur lequel vous prévoyez d’accepter vos dépôts. Cependant, peu de propriétaires d’entreprise s’attendent à se soumettre à une vérification de crédit lorsqu’ils demandent un nouveau compte marchand. Après tout, vous acceptez de l’argent, pas de l’emprunter. Mais un compte marchand est, à certains égards, une marge de crédit. Le processeur de carte de crédit compte sur vous pour être responsable de tous les rétrofacturations et remboursements sur votre compte, et vos antécédents de crédit détaillés peuvent donner un aperçu de votre capacité à gérer de l’argent et à prévenir la fraude. Pour plus de détails sur le processus d’établissement d’un compte marchand, consultez notre article Configuration d’un compte marchand : Le Guide rapide.
Comptes marchands &Fournisseurs de services de paiement (PSP)
À ce jour, vous avez probablement conclu que les comptes marchands sont à la fois compliqués et coûteux. N’y a-t-il pas un moyen plus simple? Eh bien, il y en a. Avec tous les problèmes et pièges potentiels auxquels les comptes marchands sont sujets, l’industrie est mûre pour la perturbation. Ces dernières années, plusieurs entreprises ont mis en place des services qui vous permettent d’accepter les cartes de débit et de crédit, mais sans avoir besoin d’un compte marchand à service complet. Nous utilisons le terme fournisseurs de services de paiement (PSP) pour les distinguer des fournisseurs de comptes marchands traditionnels.
Même si vous n’avez jamais entendu parler du fournisseur de services de paiement à terme auparavant, il y a de bonnes chances que vous ayez entendu parler d’au moins quelques-unes des entreprises qui entrent dans cette catégorie. Pour les commerçants, Square (voir notre revue) est de loin le PSP le plus connu. En fait, ils ont à peu près inventé la catégorie lorsqu’ils ont présenté leur système de traitement mobile en 2009. Du côté du commerce électronique, PayPal est probablement la PSP la plus populaire, suivie de près par Stripe.
Les fournisseurs de services de paiement travaillent en agrégeant leurs utilisateurs en quelque chose qui s’apparente à un seul grand compte marchand. Si vous vous inscrivez à leur service, vous n’aurez pas de véritable compte marchand à service complet avec un numéro d’identification de commerçant unique. Cet arrangement réduit considérablement les coûts, éliminant les types de frais mensuels et annuels que les comptes marchands traditionnels imposent habituellement. Les taux de traitement sont également grandement simplifiés grâce à l’utilisation d’une tarification forfaitaire. Bien que ces taux soient inévitablement plus élevés que ceux que vous pourriez recevoir avec un compte marchand à service complet, vous économiserez tout de même de l’argent en tant que propriétaire de petite entreprise, car vous ne paierez aucun frais supplémentaire. Les PSP offrent une véritable tarification à l’utilisation, ce qui les rend idéales pour les très petites entreprises saisonnières. Vous n’aurez pas non plus de contrat à long terme ou de frais de résiliation anticipée à craindre. La facturation est strictement mensuelle et vous pouvez fermer votre compte à tout moment sans pénalité.
Tout cela sonne bien, non? Vous vous demandez probablement pourquoi quelqu’un voudrait un compte marchand traditionnel lorsque les PSP présentent des avantages aussi évidents. Eh bien, il y a des compromis importants que vous devez connaître avant de vous inscrire. Le plus grand compromis est la stabilité des comptes, ou plutôt son absence. Les comptes PSP peuvent (et sont souvent) fermés sans préavis à l’utilisateur pour un certain nombre de raisons. Souvent, une seule transaction importante suffit pour que votre compte soit gelé ou complètement fermé. Si vous êtes vraiment dépendant de pouvoir accepter les cartes de débit et de crédit tous les jours, vous feriez peut-être mieux d’avoir un compte marchand à service complet. Les PSP sont également connus pour fournir peu ou pas de support client autre qu’une base de connaissances d’auto-assistance sur leur site Web.
Enfin, à mesure que votre entreprise se développe, les frais de compte marchand deviennent moins importants, tandis que les taux de traitement inférieurs deviennent beaucoup plus importants. Nous recommandons généralement les PSP pour les commerçants traitant moins de 5 000 $ par mois. Au-delà de ce montant, vous économiserez de l’argent avec un compte marchand à service complet – du moins s’il provient d’un fournisseur réputé.
Le tableau ci-dessous résume les différences entre les comptes marchands à service complet et les PSP:
Fournisseur de services de paiement pour compte marchand
Réflexions finales
Les comptes marchands peuvent sembler assez intimidants au premier abord, mais ils ne doivent pas l’être. Si vous vous apprêtez à ouvrir un compte marchand pour la première fois, nous vous recommandons de lire les articles auxquels nous avons lié ci-dessus et de faire de nombreuses recherches sur toute entreprise que vous envisagez d’utiliser pour fournir votre compte. Obtenez des devis d’au moins deux ou trois des principaux fournisseurs de comptes marchands et comparez-les pour voir lequel offre la meilleure combinaison de services de haute qualité et de faibles coûts.
Si vous ouvrez une entreprise pour la première fois, un fournisseur de services de paiement (PSP) peut être une excellente alternative à un compte marchand à service complet. Sachez simplement qu’à mesure que votre entreprise se développe, les prix forfaitaires plus élevés offerts par les PSP seront en fait plus chers qu’un plan de tarification interchange plus que vous pourriez obtenir avec un compte marchand à service complet. Vous préférerez probablement également la stabilité d’un compte marchand avant longtemps. Heureusement, les comptes marchands ne doivent pas nécessairement être trop chers, même pour une petite entreprise. Des fournisseurs tels que CDGcommerce (voir notre revue) et Payline Data (voir notre revue) peuvent vous obtenir un compte marchand à service complet avec des prix interchange plus et une facturation mensuelle pour aussi peu que 10,00 $ par mois. Pour une comparaison côte à côte de nos fournisseurs les mieux notés, consultez notre Tableau comparatif des comptes marchands.