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La compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous proposons des fonctionnalités telles que vos chances d’approbation et vos estimations d’économies.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers disponibles, mais notre objectif est de vous montrer le plus d’options possibles.
- Avez-vous déjà reçu un bon d’épargne d’un parent plus âgé comme cadeau d’anniversaire ou de vacances lorsque vous étiez enfant? Avez-vous été moins impressionnée? Vous auriez peut-être été beaucoup plus excité si vous aviez compris ce que ce lien signifiait vraiment: l’oncle Sam vous doit.
- Qu’est-ce qu’une obligation d’épargne?
- Obligations I
- Obligations de série EE
- Obligations municipales
- Quels sont les avantages et les inconvénients des obligations d’épargne américaines?
- Avantages d’investir aux États-Unis obligations d’épargne
- Inconvénients d’investir dans des obligations d’épargne américaines
- Comment utiliser une obligation d’épargne
- Achat d’une obligation d’épargne
- Encaissement d’une obligation d’épargne
- Résultatnet
Avez-vous déjà reçu un bon d’épargne d’un parent plus âgé comme cadeau d’anniversaire ou de vacances lorsque vous étiez enfant? Avez-vous été moins impressionnée? Vous auriez peut-être été beaucoup plus excité si vous aviez compris ce que ce lien signifiait vraiment: l’oncle Sam vous doit.
« Pensez-y comme un IOU, et vous êtes le prêteur”, explique Brent Weiss, cofondateur de Facet Wealth. « Vous prêtez de l’argent au gouvernement (fédéral) pour une période de temps déterminée. À la fin du terme, ils vous remboursent intégralement, et il y a des intérêts en plus du prix d’achat. »
Les obligations d’épargne américaines sont conçues comme des placements faciles et sûrs pour aider les gens à économiser de l’argent. Vous pouvez en acheter un en ligne, de 25 $ à 10 000 in par année civile, le conserver pendant quelques décennies comme convenu, et récupérer votre capital plus un peu d’intérêt une fois que vous l’encaissez.
Les obligations d’épargne sont considérées comme l’un des moyens les plus sûrs d’économiser de l’argent car elles sont émises par les États-Unis. Trésor public et soutenu par le gouvernement fédéral.
Les obligations d’épargne présentent quelques avantages fiscaux et peu de risques, mais elles ne vous rapportent pas beaucoup d’argent par rapport à d’autres types de placements. Que vous en ayez un comme cadeau d’anniversaire de grand-mère ou que vous envisagiez d’en acheter un, voici des choses à savoir sur les obligations d’épargne américaines et leur fonctionnement.
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- Qu’est-ce qu’une obligation d’épargne?
- Quels sont les avantages et les inconvénients des obligations d’épargne américaines?
- Comment utiliser une obligation d’épargne
Qu’est-ce qu’une obligation d’épargne?
Lorsque vous achetez une obligation d’épargne américaine, vous prêtez essentiellement de l’argent au gouvernement fédéral. Le Trésor américain émet des obligations, tandis que le gouvernement fédéral les garantit pour vous assurer de récupérer cet argent.
Lorsque l’obligation ne rapporte plus d’intérêt, elle est arrivée à échéance et il est peut—être temps de l’encaisser – ou de réinvestir l’argent. Si vous rachetez le bon d’épargne une fois qu’il arrive à échéance, vous obtiendrez l’argent que vous avez prêté plus tous les intérêts accumulés. Mais si vous rachetez l’obligation avant son échéance, vous perdrez une partie des intérêts potentiels que vous auriez gagnés si vous aviez attendu toute la période — et vous pourriez même payer une pénalité, selon le moment où vous l’encaisserez.
Vous pouvez acheter jusqu’à 10 000 $ de chaque type d’obligation au cours d’une année civile. Le gouvernement fédéral émet actuellement deux types d’obligations d’épargne, tandis que les gouvernements locaux offrent leur propre type.
Obligations I
Introduites en 1998, les obligations I sont assorties d’un taux d’intérêt combiné fixe et ajusté à l’inflation, qui dure jusqu’à 30 ans. Lorsque vous rachetez l’obligation, vous récupérerez la valeur nominale plus les intérêts accumulés. Vous connaîtrez le taux fixe lorsque vous achetez l’obligation. Mais comme le taux d’inflation est basé sur l’indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains (IPC-U), le taux corrigé de l’inflation de l’obligation peut changer tous les six mois.
Le taux d’intérêt combiné (du taux fixe et du taux déterminé par l’IPC-U) est actuellement de 1,90 % pour les obligations I émises de mai 2019 à octobre 2019.
Vous pouvez consulter ce tableau des taux pour voir les taux de votre obligation, en fonction de la date d’émission.
Obligations de série EE
Les obligations de série EE ont été introduites en 1980 et sont garanties de doubler leur capital si vous les détenez pendant au moins 20 ans. Si vous avez acheté ces obligations entre mai 1997 et avril 2005, elles bénéficieront d’un taux d’intérêt variable, tandis que les obligations émises après mai 2005 bénéficieront d’un taux d’intérêt fixe jusqu’à leur échéance. Le taux d’intérêt actuel de la série EE est de 0,10 % pour les obligations émises de mai 2019 à octobre 2019.
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Obligations municipales
Les obligations municipales, ou obligations munies, sont émises par les gouvernements des États et des collectivités locales et peuvent être utilisées pour financer des obligations quotidiennes ou même payer un projet particulier, comme une nouvelle école. Ces obligations effectuent des paiements d’intérêts à intervalles réguliers et ont une date d’échéance fixée. Ils pourraient être un bon choix si vous recherchez un abri fiscal, car les intérêts qu’ils gagnent ne sont généralement pas assujettis à l’impôt fédéral sur le revenu. Et, si vous vivez dans l’État où l’obligation a été émise, vous ne pouvez pas non plus payer d’impôts locaux ou d’État.
En savoir plus sur les intérêts exonérés d’impôt
Quels sont les avantages et les inconvénients des obligations d’épargne américaines?
Comme tout type d’investissement, les obligations d’épargne peuvent présenter des avantages et des inconvénients. Par exemple, les obligations d’épargne peuvent être un bon choix si vous voulez un moyen à faible risque d’économiser de l’argent et que vous pouvez profiter de quelques allégements fiscaux.
Mais, « avec un faible risque, les rendements sont faibles », explique Weiss.
Avantages d’investir aux États-Unis obligations d’épargne
- Vous êtes assuré de récupérer la totalité du capital plus les intérêts si vous conservez les obligations jusqu’à leur échéance, ce qui signifie qu’elles comportent un risque beaucoup plus faible que les autres options de placement.
- Les détenteurs d’obligations ne paieront pas d’impôts d’État ou locaux sur les intérêts, et ils peuvent différer le paiement de l’impôt fédéral sur le revenu sur les intérêts gagnés par l’obligation jusqu’à ce qu’ils l’encaissent.
- Les contribuables admissibles peuvent bénéficier d’un allégement fiscal lorsqu’ils utilisent des fonds d’obligations d’épargne de série EE et de série I pour payer des frais d’études admissibles.
- Contrairement à d’autres types de titres, il n’y a pas de majoration ou de frais pour l’achat d’obligations. Ils sont vendus à leur valeur nominale. Par exemple, si vous voulez acheter une obligation de 50 $, vous ne paierez que 50 $ pour cela.
- Les enfants peuvent détenir des obligations d’épargne américaines en leur nom propre (d’où leur popularité en tant que cadeaux d’anniversaire et de remise des diplômes). Les mineurs ne peuvent pas détenir la plupart des autres titres en leur nom propre.
- L’achat d’une obligation aide à soutenir le gouvernement américain — un aspect des obligations qui a fait appel au sens du patriotisme de nombreux Américains au fil des ans depuis l’introduction des obligations en 1935.
Inconvénients d’investir dans des obligations d’épargne américaines
- Les obligations d’épargne présentent un faible risque, mais cela signifie que vous ne gagnerez pas autant qu’avec un investissement plus agressif.
- Si vous voulez un rendement maximal de votre investissement, vous devez conserver longtemps les obligations d’épargne américaines — la plupart continuent de payer des intérêts pendant 30 ans. Vous pouvez les encaisser plus tôt, tant que vous avez détenu la caution pendant au moins un an. Et si vous les encaissez avant de les détenir pendant cinq ans, vous perdrez également les trois derniers mois d’intérêt.
- Lorsque vous encaissez l’obligation, vous devrez payer des impôts fédéraux sur les intérêts gagnés, sauf si vous utilisez les fonds pour payer des études supérieures.
En savoir plus sur l’intérêt composé et son fonctionnement
Comment utiliser une obligation d’épargne
Si vous avez hérité ou trouvé une ancienne obligation d’épargne, vous pouvez vérifier sa valeur à l’aide du Calculateur d’obligations d’épargne du Trésor. Vous devrez connaître le type de caution, son numéro de série et la date de son émission. Si vous conservez l’obligation jusqu’à son échéance, vous pouvez percevoir tous les intérêts accumulés lorsque vous l’échangez.
Achat d’une obligation d’épargne
Dans le passé, les obligations d’épargne étaient des documents papier avec des numéros de série que vous pouviez acheter dans une banque ou par la poste. Maintenant, vous pouvez acheter une obligation d’épargne électronique en ligne à TreasuryDirect.gov . Ils sont disponibles par tranches de cent, de 25 $ à 10 000 each chaque année.
Vous ne pouvez acheter que des obligations électroniques de série EE. Mais si vous utilisez votre remboursement d’impôt fédéral pour effectuer l’achat, vous pouvez toujours acheter des obligations de série I sur papier.
Encaissement d’une obligation d’épargne
Si vous avez une ancienne obligation d’épargne en papier, vous pouvez la racheter dans la plupart des institutions financières. Les obligations d’épargne électroniques peuvent être encaissées à TreasuryDirect.gov et directement déposé sur votre compte chèque ou d’épargne. Une fois que vous avez racheté l’obligation, l’institution financière ou TreasuryDirect devrait vous envoyer — peut—être pas avant la fin de l’année – un formulaire 1099-INT, qui reflète votre gain imposable. Si vous encaissez une obligation papier dans une institution financière, elle peut même vous remettre le formulaire immédiatement.
Comme les intérêts des obligations d’épargne sont soumis à l’impôt fédéral sur le revenu, vous pouvez soit le déclarer et payer de l’impôt chaque année où vous détenez l’obligation, soit attendre la fin et payer l’impôt en même temps.
Résultatnet
Les obligations d’épargne existent depuis longtemps et elles constituent un investissement pour la première fois pour des générations d’Américains qui ont reçu des obligations d’épargne en cadeau lorsqu’ils étaient enfants.
Les obligations d’épargne américaines offrent généralement un faible taux de rendement, mais c’est un rendement garanti. S’il est important pour vous de maintenir des placements à faible risque — et que vous avez le temps de laisser le placement arriver à maturité — les obligations d’épargne peuvent être un bon choix pour l’ensemble de votre portefeuille de placements et d’épargne.
Si vous ne savez pas comment les obligations d’épargne pourraient s’intégrer à votre plan financier global, vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier pour travailler sur vos objectifs financiers et créer un plan pour les atteindre.
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