L’intérêt composé est une force puissante pour les personnes qui souhaitent constituer leur épargne. C’est pourquoi il est très important de comprendre comment cela fonctionne — et comment l’exploiter —.

Définition des intérêts composés

Lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne ou un compte similaire, vous recevez généralement des intérêts en fonction du montant que vous avez déposé. Par exemple, si vous déposez 1 000 $ sur un compte qui paie 1 % d’intérêt annuel, vous obtiendrez 10 interest d’intérêt après un an.

L’intérêt composé est l’intérêt que vous gagnez sur les intérêts. Ainsi, dans l’exemple ci-dessus, au cours de la deuxième année, vous gagneriez 1% sur 1 010 $, ou 10,10 in en paiements d’intérêts. Les intérêts composés accélèrent vos gains d’intérêts, aidant ainsi votre épargne à croître plus rapidement. Au fil du temps, vous gagnerez des intérêts sur des soldes de compte de plus en plus importants qui ont augmenté avec l’aide des intérêts gagnés au cours des années précédentes. À long terme, les intérêts composés peuvent faire boule de neige très rapidement sur vos revenus d’intérêts et vous aider à créer de la richesse.

De nombreux comptes bancaires, tels que les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire, ainsi que les investissements, paient des intérêts. En tant qu’épargnant ou investisseur, vous recevez les paiements d’intérêts selon un calendrier établi et prédéterminé, par exemple quotidien, mensuel, trimestriel ou annuel. Et les dépôts sur ces comptes augmenteront les intérêts que vous gagnez, en payant des intérêts supplémentaires sur les intérêts que vous avez déjà gagnés.

Selon le compte, les intérêts peuvent varier selon les calendriers. Un compte d’épargne de base, par exemple, peut comporter des intérêts composés quotidiens, hebdomadaires ou mensuels.

Comment fonctionne l’intérêt composé ?

Il est important de noter que le calendrier de composition des intérêts et de paiement des intérêts peut différer. Par exemple, un compte d’épargne peut payer des intérêts tous les mois, mais il peut être composé tous les jours. Chaque jour, la banque calculera vos gains d’intérêts en fonction du solde du compte, plus les intérêts que vous avez gagnés et qu’elle n’a pas payés.

Plus le taux d’intérêt d’un compte est élevé et plus la composition est fréquente, plus vous gagnerez d’intérêts sur une période de temps spécifiée. Pour illustrer le fonctionnement de la composition, nous avons inclus ci-dessous la formule pour la composition des intérêts, ainsi que quelques exemples de l’incidence de la composition sur les gains.

La formule de l’intérêt composé est:

Solde initial* (1+ (taux d’intérêt / nombre de composés par période) nombre de composés par période *nombre de périodes

Pour voir comment fonctionne la formule, considérons cet exemple.

Vous avez 100 000 $ dans deux comptes d’épargne différents, chacun payant des intérêts de 2%. Un compte compose les intérêts chaque année tandis que l’autre compose les intérêts quotidiennement. Vous attendez un an et retirez votre argent des deux comptes.

À partir du premier compte, qui ne génère des intérêts qu’une fois par an, vous recevrez :

100 000$* (1+ (.02 / 1)1*1 = $102,000

À partir du deuxième compte, qui augmente les intérêts chaque jour, vous recevrez:

100 000$* (1+ (.02 / 365)365*1 = $102,020.08

Étant donné que les intérêts que vous gagnez chaque jour dans le deuxième exemple rapportent également des intérêts les jours suivants, vous gagnez 20,08 $ de plus que vous ne le feriez dans le compte qui compose les intérêts sur une base annuelle.

À long terme, les répercussions des intérêts composés deviennent plus importantes parce que vous gagnez des intérêts sur des soldes de comptes plus importants résultant d’années de gains d’intérêts sur des gains d’intérêts antérieurs. Si vous avez laissé votre argent sur le compte pendant trente ans, par exemple, les soldes de fin ressembleraient à ceci.

Pour la composition annuelle :

100 000$* (1+ (.02 / 1)1*30 = $181,136.16

Pour la composition quotidienne :

100 000$* (1+ (.02 / 365)365*30 = $182,208.88

Au cours de la période de 30 ans, les intérêts composés ont fait tout le travail pour vous. Ce dépôt initial de 100 000 $ a presque doublé. Selon la fréquence à laquelle votre argent était composé, le solde de votre compte a augmenté à plus de 181 000 $ ou 182 000 $.

Et la composition quotidienne vous rapportait 1 072,72 extra de plus, soit plus de 35 $ par année.

Le taux d’intérêt que vous gagnez sur votre argent a également un impact majeur sur la puissance de la composition. Si le compte d’épargne payait 5% par an au lieu de 2%, les soldes de fin ressembleraient à:

Plus le taux d’intérêt est élevé, plus la différence entre les soldes de clôture est grande en fonction de la fréquence composition.

Notre calculateur d’intérêts composés peut vous aider à calculer le montant des intérêts que vous gagnerez sur différents comptes.

Comment tirer parti de l’intérêt composé

Il existe plusieurs façons dont les gens de tous les jours peuvent tirer parti de l’intérêt composé.

Enregistrer tôt

Le pouvoir de l’intérêt composé vient du temps. Plus vous laissez longtemps votre argent sur un compte d’épargne ou investi sur le marché, plus il accumulera d’intérêts. Plus votre argent reste sur le compte, plus la composition peut se produire, ce qui signifie que vous gagnez des intérêts supplémentaires sur les intérêts gagnés.

Prenons cet exemple de quelqu’un qui économise 10 000 $ par an pendant 10 ans, puis cesse d’épargner, par rapport à quelqu’un qui économise 2 500 $ par an pendant 40 ans. En supposant que les deux personnes gagnent des rendements annuels de 7%, composés quotidiennement, elles auront le montant suivant à la fin des années 40.

Les deux personnes économisent le même montant global de 100 000 $, mais la personne qui a économisé plus tôt se retrouve avec beaucoup plus à la fin des 40 ans. Même une personne qui économise 200 000 $, soit deux fois plus au cours des 40 années complètes, finit avec moins parce qu’elle étale son épargne sur 40 ans au lieu de faire la majeure partie de son épargne initiale.

Vérifiez l’APY

Plus le taux d’intérêt d’un compte est élevé, plus vous gagnerez d’intérêts sur l’argent que vous placez sur un compte et plus vous gagnerez d’intérêts composés. Bien que le taux d’intérêt simple soit une bonne mesure à utiliser, le rendement annuel en pourcentage (APY) est une meilleure mesure à prendre en compte.

APY indique le taux d’intérêt effectif d’un compte, y compris l’ensemble de la composition. Si vous placez 1 000 $ dans un compte qui paie 1% d’intérêt par an, vous pourriez vous retrouver avec plus de 1 010 $ dans le compte après un an si les intérêts se composent plus d’une fois par an.

Si le compte annonce un APY de 1%, vous aurez exactement 1 010 $ dans le compte après un an, car APY compte pour la composition.

La comparaison de l’APY plutôt que du taux d’intérêt de deux comptes montrera lequel paie vraiment plus d’intérêts.

Vérifiez la fréquence de composition

Lorsque vous comparez des comptes, ne vous contentez pas de regarder APY. Regardez à quelle fréquence ils composent l’intérêt. Plus ils se composent souvent, mieux c’est. Lorsque l’on compare deux comptes avec le même taux d’intérêt, celui avec une composition plus fréquente aura un APY plus élevé, ce qui signifie qu’il paiera plus d’intérêts sur le même solde de compte.

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