Avant d’expliquer comment le facteur de modification de l’expérience a-t-il un impact sur la prime d’assurance contre les accidents du travail, examinons d’abord ce qu’est le mod d’expérience et comment il est calculé.
Qu’est-ce que le Facteur de modification de l’expérience ?
En termes simples, un Facteur de modification de l’expérience (ou Mod d’expérience, ou Mod pour faire court) est essentiellement le score de sécurité d’une entreprise en référence à sa couverture d’assurance contre les accidents du travail. Chaque jour, les employés d’une entreprise effectuent un travail qui comporte des risques pour leur propre bien-être. Plus les mesures de sécurité en place sont fortes, moins il est probable qu’un employé se blesse. Moins de blessures signifient des mods plus bas, plus de blessures signifie des mods plus élevés. La majorité de ces scores vont de.70 à 1.4.
Comment le Facteur de Modification de l’Expérience Est-il Calculé ?
En fin de compte, le mod d’expérience est un calcul des pertes réelles subies divisé par les pertes attendues. Les pertes réelles sont les demandes d’indemnisation des travailleurs qu’une entreprise a encourues au cours d’une période d’évaluation de 3 ans. Les pertes réelles subies sont constituées du nombre de réclamations et du coût de chacune de ces réclamations. Un chiffre de perte attendue est dérivé de la masse salariale de l’entreprise et de son(ses) code(s) de classe respectif(s). Un souscripteur examinera le code de catégorie à l’échelle nationale et déterminera un facteur qui représente le nombre moyen et le coût des réclamations associées à ce code de catégorie.
De plus, certains composants sous-jacents sont également pris en compte. Premièrement, si les créances encourues sont toujours ouvertes avec une réserve placée sur elles, ou si les créances sont clôturées et payées en totalité. De plus, la prime versée sur cette période d’évaluation de 3 ans a également une influence sur le facteur de modification de l’expérience.
Voyons pourquoi chacun de ces composants est considéré.
Le nombre de réclamations et les coûts associés aux réclamations ont tendance à parler d’eux-mêmes. Une entreprise avec dix réclamations de 75k $ n’aura pas accès à une police à un prix similaire à celui d’une entreprise avec une réclamation de 75k $.
En ce qui concerne les pertes attendues, l’industrie de l’assurance a établi un point de référence pour chaque code de classe de travail effectué. Ce benchmark peut être interprété via le taux associé au code de classe. Plus le taux est élevé, plus le risque serait associé au code de classe. Un taux inférieur indique que l’industrie de l’assurance croit qu’il y a moins de risques que les autres codes de classe.
Maintenant, vous vous demandez peut-être pourquoi la paie a-t-elle un impact sur le mod d’expérience? C’est là que l’exposition entre en jeu. Une entreprise avec une masse salariale plus élevée aura plus d’employés effectuant plus de travail (et donc une exposition plus élevée) qu’une entreprise avec une masse salariale plus faible.
De même, vous vous demandez peut-être pourquoi une réclamation ouverte a un impact négatif sur le mod d’expérience, et une réclamation fermée a un impact positif sur un mod d’expérience. Cela revient à l’idée d’exposition. Une réclamation ouverte comporte une exposition existante. Même s’il existe une réserve (un montant estimé à payer placé sur une réclamation), cette estimation n’est pas toujours exacte. Souvent, les blessures corporelles ne sont jamais aussi simples qu’elles semblent l’être, car d’autres complications peuvent survenir lors des visites chez le médecin, de la réadaptation ou des chirurgies. Par conséquent, une réserve placée sur une demande d’indemnisation des accidents du travail fluctue, et le résultat final inconnu provoque une incertitude chez les assureurs, ce qui entraîne des primes plus élevées. Il est important que votre agent garde un œil sur le processus de recouvrement d’un employé pour que les réclamations soient réglées le plus rapidement possible.
Maintenant que nous avons couvert les bases du facteur de modification de l’expérience, allons au cœur de cet article.
Comment le Facteur De Modification De L’Expérience Affecte-t-Il Votre Prime D’Indemnisation Des Accidents Du Travail?
Contrairement à sa définition, le calcul de la prime experience mod est plutôt simple. Si l’entreprise a un mod inférieur à 1, le transporteur accorde un crédit ou une « récompense » à l’assuré pour avoir effectué une opération en toute sécurité. Si une entreprise a un mod supérieur à 1, le transporteur juge bon de facturer une prime supplémentaire en acceptant ce qui est perçu comme un risque supplémentaire. Cela devrait être une tactique de motivation pour encourager l’assuré à réviser ses mesures de sécurité.
Le calcul manuel des primes commence par l’exposition (paie) multipliée par le taux normal pour cette catégorie d’entreprise. Jetons un coup d’œil à un exemple. ABC Manufacturing (société fictive) a 500 000 payroll de paie faisant des affaires dans un code de classe avec un taux de 10,50 per par 100 payroll de paie donne une prime manuelle de 52 500 $. (5 000 x 10,5 = 52 500 $). C’est le point de départ de la prime d’indemnisation des accidents du travail. Maintenant, les transporteurs doivent ajouter un certain nombre de frais réglementés par l’État et le gouvernement fédéral qui ajoutent à cette prime. Au milieu de ces frais, vous constaterez souvent une augmentation ou une diminution significative de la prime liée au mod d’expérience d’une entreprise. Disons que la fabrication ABC a un mod d’expérience de.80. C’est une bonne chose. Cela signifie que cette entreprise utilise régulièrement des pratiques de travail sûres, et les compagnies d’assurance estiment qu’elles devraient être récompensées pour cela. Maintenant, cette prime manuelle de 52 500 receives reçoit un rabais de 20%. (52 500 – (52 500 x.20) = 42 000 $). À l’extrémité opposée du spectre, disons que ABC Manufacturing a un mod de 1.20. Maintenant, leur prime va être (52 500 + (52 500 x.20) = 63 000 $).
Ok, je comprends, le Mod d’expérience Joue un Grand Rôle dans la Détermination de ma Prime d’Assurance contre les accidents du Travail. Alors, Comment Puis-Je Réduire mon Facteur De Modification De L’Expérience?
Réduire le mod d’expérience commence par un programme de contrôle des pertes exceptionnel. Comment une entreprise met-elle en œuvre un programme de contrôle des pertes? Une stratégie intelligente consiste à embaucher des professionnels de la gestion des risques comme Connor &Gallagher OneSource (CGO) pour vous guider à travers cela. Un agent d’assurance commencera par placer une couverture auprès du transporteur approprié. L’agent travaillera ensuite avec le transporteur pour élaborer le programme de contrôle des pertes basé sur un examen approfondi des données de votre entreprise:
- Manuels de sécurité
- Opérations quotidiennes
- Équipement de sécurité utilisé pendant les opérations quotidiennes
- Contrats / accords clients
- Accords de sous-traitance
- Garanties / exclusions
S’il y a du travail à faire dans l’un de ces domaines, le transporteur travaillera avec l’agent pour mettre en place les conditions / termes / langues corrects afin d’atténuer correctement les risques associés aux opérations de l’assuré. Une fois que toutes les conditions correctes sont en place, le transporteur prendra les devants pour mettre en œuvre les pratiques de travail de sécurité manquantes. Souvent, le transporteur organisera les deux premières réunions, puis renoncera à son devoir envers un employé de l’entreprise. En fait, lorsqu’une entreprise prend le temps de travailler avec son agent d’assurance et son transporteur pour mettre en place quelque chose comme ça, les souscripteurs savent qu’une relation solide axée sur la sécurité est en train de se construire et peuvent donc offrir des prix plus compétitifs, même en période de perte.
De nombreux décideurs ne sont pas pleinement conscients de ce qu’ils peuvent faire pour réduire leur facteur de mod d’expérience. Il n’est pas rare que certains croient que leur seule option est d’attendre l’effet de 3 ans du mod et d’espérer plus d’accidents. En conséquence, certaines de ces entreprises tentent de réduire l’impact du facteur mod de l’expérience sur leur prime plutôt que d’essayer de la réduire. Dans ce cas, lorsqu’une réclamation survient, le premier réflexe de l’entreprise est de magasiner son assurance pour voir quel courtier accordera le plus de crédit au mod élevé, réduisant ainsi l’impact du mod. En substance, ces entreprises travaillent deux fois plus dur pour battre le système et, par conséquent, voient des résultats moins significatifs (et artificiels). Nous avons constaté que les entreprises ont le plus de succès lorsqu’elles choisissent d’adopter une approche proactive en travaillant avec leur agent et leur transporteur pour élaborer un programme stratégique de contrôle des pertes en profondeur afin d’obtenir des résultats significatifs et durables. Le processus d’examen, de révision et de mise en œuvre d’un programme de contrôle des pertes a un impact beaucoup plus important sur la prime, en particulier à long terme, que de magasiner à la recherche du crédit le plus planifié.
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