Points à retenir

Nous savons tous qu’il n’y a pas de retraite universelle. Vous voudrez peut-être parcourir le monde. Votre voisin voudra peut-être jardiner et lire. De même, il n’existe pas de régime de retraite universel. Trouver le bon mélange pour vous dépend d’une myriade de facteurs, y compris vos économies, vos dépenses, votre santé, votre famille et vos valeurs.

La bonne nouvelle est que, quelle que soit votre situation, vous pouvez aider à améliorer votre préparation à la retraite (et potentiellement votre style de vie à la retraite) en vous renseignant sur les 3 éléments de base essentiels des régimes de revenu de retraite. Les combiner peut offrir une combinaison de potentiel de croissance, de revenu garanti* et de flexibilité pour s’adapter à l’évolution de vos besoins ou à l’évolution de la vie.

Nous croyons qu’un régime de revenu de retraite solide devrait fournir 3 choses:

• Garanties pour s’assurer que les dépenses de base sont couvertes
• Potentiel de croissance pour répondre aux besoins à long terme et aux objectifs hérités
• Flexibilité pour affiner votre régime au besoin au fil du temps

Utilisez le revenu garanti * pour vous aider à payer vos dépenses essentielles

Lorsque vous créez votre régime, vous devez d’abord et avant tout vous assurer que vos dépenses quotidiennes – des coûts non négociables, tels que le logement, la nourriture, les services publics, les taxes et les soins de santé – sont couverts par des sources de revenu garanties à vie. Il existe essentiellement 3 sources de revenu garanti.

Sécurité sociale: C’est une source de revenu fondamentale pour la plupart des gens. Lorsque vous décidez de le prendre, cela peut avoir un impact important sur votre retraite. Il peut être tentant de demander vos prestations dès que vous êtes éligible à la sécurité sociale — généralement à l’âge de 62 ans. Mais cela peut être un geste coûteux. Si vous commencez à prendre la sécurité sociale à 62 ans, plutôt que d’attendre l’âge de votre retraite complète (FRA), vous recevrez des prestations mensuelles réduites. (FRA varie de 66 à 67, selon l’année de votre naissance.) Renseignez-vous sur votre âge de retraite complet et travaillez avec votre conseiller financier pour déterminer comment le calendrier de votre prestation de sécurité sociale s’inscrit dans votre plan global.

Pensions : Bien que les pensions soient monnaie courante, elles ne le sont plus tant aujourd’hui. En effet, seulement environ 13 millions de personnes actuellement employées ont un régime de retraite à prestations déterminées aux États-Unis, selon la Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Si vous faites partie de ces personnes, vous voudrez peser le pour et le contre de la façon dont vous retirez l’argent — sous forme de somme forfaitaire ou de flux de revenus. Si vous n’avez pas de pension, il existe d’autres façons de créer un flux de revenus semblable à celui d’une pension.

Rentes à revenu fixe : Une rente à revenu fixe est un contrat géré par une compagnie d’assurance qui, en échange d’un investissement initial, garantit* de vous verser (ou vous et votre conjoint) un montant de revenu fixe soit pour le reste de votre vie (et la vie d’un conjoint survivant dans le cas d’une rente conjointe et de survivant) pour une période de temps déterminée. En général, il existe différents types de rentes de revenu que vous pouvez envisager:

• rente à revenu immédiat
• rente à revenu différé
• rente différée fixe avec une prestation de retrait à vie garantie

Chacune vous permet d’acheter une rente maintenant qui vous fournirait des paiements pour le reste de votre vie afin de compléter votre revenu de retraite et/ ou de gérer le risque de longévité. Les rentes à revenu immédiat commencent à payer le revenu immédiatement; les rentes différées commencent à une date que vous déterminerez dans le futur. Les paiements fixes continuent et ne changent pas indépendamment de ce qui se passe sur les marchés financiers.

Il y a cependant quelques choses à garder à l’esprit. Vous pouvez renoncer à l’accès aux économies que vous utilisez pour acheter une rente à revenu immédiat ou différé, de sorte que vous aurez besoin d’autres fonds disponibles pour des dépenses imprévues.

Lorsque vous achetez une rente différée fixe avec un GLWB, le montant de votre revenu futur est garanti pour augmenter à chaque anniversaire de contrat pendant une période déterminée ou jusqu’à votre premier retrait à vie, selon la première éventualité. Vous saurez combien de revenus vous (ou vous et votre conjoint pour les contrats conjoints) recevrez chaque année à tout âge que vous décidez de retirer.

Enfin, si vous achetez des rentes fixes, vous renoncez également à tout potentiel de croissance pour cet argent; cependant, vous pouvez choisir une augmentation annuelle des paiements, appelée ajustement du coût de la vie, pour aider à compenser l’inflation. Il n’y a pas de frais supplémentaires, car les paiements de revenu sont plus faibles lorsque le coureur est élu. De plus, il existe des options pour offrir un avantage à vos héritiers, si c’est une option qui vous tient à cœur.

Astuce: Bien que chaque type de rente puisse offrir un mélange attrayant de caractéristiques, collaborez avec votre conseiller pour vous aider à déterminer quelle rente ou une combinaison de rentes vous convient pour élaborer un régime de revenu diversifié.

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Recherchez un potentiel de croissance pour répondre à vos besoins à long terme

Lorsque vous élaborez votre plan de revenu, il est important d’inclure certains investissements ayant un potentiel de croissance qui peuvent aider à suivre l’inflation au fil des ans.

Vous voudrez réfléchir à la façon dont vous pouvez payer pour ces choses amusantes que vous avez toujours rêvé de faire lorsque vous aurez enfin le temps — des choses comme des vacances, des passe-temps et d’autres activités agréables. C’est une stratégie intelligente de payer ce genre de dépenses à partir de vos investissements. En effet, si le marché devait mal fonctionner, vous pourriez toujours réduire certaines de ces dépenses.

Il est important de considérer un mélange d’actions, d’obligations et de liquidités qui tient compte de votre horizon temporel, de votre situation financière et de votre tolérance aux fluctuations du marché. Une stratégie trop prudente peut entraîner l’absence du potentiel de croissance à long terme des actions, tandis qu’une stratégie trop agressive peut signifier prendre des risques excessifs sur des marchés volatils.

La création et la gestion de vos placements à la retraite nécessitent un certain effort ainsi que la discipline nécessaire pour rester sur le plan même pendant les marchés volatils. Vous devez rechercher attentivement les options d’investissement et choisir celles qui correspondent à vos objectifs. Vous devez également surveiller vos investissements et rééquilibrer la combinaison d’actions, d’obligations et de liquidités en cas de besoin. Il est également important de gérer les impôts sur vos placements.

Un plan d’actions de l’employeur peut également vous aider à financer votre retraite, mais n’oubliez pas que ces investissements déclenchent souvent un événement fiscal, qui peut affecter les paiements de sécurité sociale et d’autres aspects de votre plan de retraite. Donc, incluez toujours vos prix d’actions dans votre planification avec votre conseiller financier.

Conseil: Si vous n’avez pas le temps ou l’envie de gérer votre propre portefeuille, un compte géré par des professionnels pourrait être une meilleure option.

Soyez flexible et affinez votre plan de revenu au fil du temps

Vous voulez avoir un plan qui peut s’adapter aux inévitables courbures de la vie. Cinq ans après votre retraite, vous pourriez recevoir un héritage, faire emménager vos parents ou vivre un autre événement important de votre vie. Lorsque ces choses se produisent, vous avez besoin d’un plan qui vous donne la possibilité de faire des ajustements en cours de route.

C’est pourquoi il est important de combiner les revenus de sources multiples pour créer un flux de revenus diversifié à la retraite. Des sources de revenus complémentaires peuvent travailler ensemble pour aider à réduire les effets de certains risques clés importants, tels que l’inflation, la longévité et la volatilité des marchés.

Par exemple, prendre des retraits de votre portefeuille de placement vous donne la flexibilité de modifier le montant que vous retirez chaque mois, mais ne garantit pas un revenu à vie. D’un autre côté, les rentes de revenu offrent un revenu garanti à vie, mais peuvent ne pas offrir autant de flexibilité ou de potentiel de croissance du revenu.

Conseil: La flexibilité peut également être importante lorsque vous commencez à prendre les distributions minimales requises (RMD) une fois que vous atteignez l’âge de 72 ans. Si vous envisagez de dépenser vos RMDS pour couvrir vos dépenses courantes de retraite, vous voudrez peut-être travailler avec un conseiller pour déterminer des moyens fiscalement efficaces de prendre ces retraits, année après année.

Une note sur la préservation du capital
Dans le cadre de votre plan financier global, vous voudrez peut-être également conserver un capital pour l’utiliser en cas d’urgence ou pour laisser un legs aux héritiers. Vous pouvez accomplir cela séparément ou conjointement avec un plan de revenu diversifié.

Mais n’oubliez pas que les placements qui visent à préserver votre capital,2 tels que les fonds du marché monétaire, les CDS ou les obligations du Trésor, comportent un type de risque différent. Ces placements offrent généralement des rendements relativement faibles — et votre capital peut ne pas être assez important pour générer suffisamment de revenus d’intérêts ou de dividendes pour financer le mode de vie de retraite souhaité. De plus, si vous investissez de manière trop prudente, votre épargne risque de ne pas croître suffisamment pour suivre le rythme de l’inflation.

Comprendre les compromis lorsque vous élaborez votre stratégie de revenu

La situation de chacun est unique, il n’y a donc pas de stratégie de revenu unique qui fonctionnera pour tous les investisseurs. Vous devrez déterminer l’importance relative du potentiel de croissance, des garanties ou de la flexibilité pour vous aider à définir la stratégie qui vous convient à la retraite. Bien sûr, il y a des compromis. Par exemple, plus de potentiel de croissance peut signifier se contenter d’un revenu moins garanti. Avec plus de garanties, vous obtenez moins de potentiel de croissance et moins de flexibilité. Si vous avez un plan d’actions de l’employeur, il y a les risques de positions concentrées à comparer aux avantages d’incitations potentielles à long terme. Considérez également l’histoire de votre famille en ce qui concerne la longévité et si vous envisagez de laisser un héritage à vos héritiers.

5 étapes à considérer

Alors, comment commencez-vous? Voici 5 étapes à envisager pour créer un plan de revenu diversifié: