Vad är Workers Compensation Insurance?

arbetsgivare är juridiskt skyldiga att vidta rimliga åtgärder för att säkerställa att deras arbetsplatser är säkra. Ändå inträffar olyckor. När de gör det ger arbetstagarnas kompensationsförsäkring täckning.
arbetskompensationsförsäkring tjänar två syften: Det försäkrar att skadade arbetstagare får sjukvård och ersättning för en del av den inkomst de förlorar medan de inte kan återvända till jobbet och det skyddar vanligtvis arbetsgivare från rättegångar av arbetstagare som skadats under arbetet.

arbetstagare får förmåner oavsett vem som hade fel i olyckan. Om en arbetare dödas under arbetet ger workers comp (som det ofta förkortas) dödsförmåner för arbetstagarens anhöriga.

varje stat är olika

arbetstagarnas kompensationssystem fastställs genom stadgar i varje stat. Statliga lagar och domstolsbeslut styr programmet i den staten och inga två stater har exakt samma lagar och förordningar.

stater bestämmer sådana egenskaper som mängden förmåner som en anställd har rätt till, vilka funktionsnedsättningar och skador som omfattas, hur funktionsnedsättningar ska utvärderas och hur medicinsk vård ska levereras. Dessutom dikterar stater om arbetstagarnas ersättningsförsäkring tillhandahålls av statliga myndigheter och av privata försäkringsbolag eller av staten ensam. Stater fastställer också hur fordringar ska hanteras, hur tvister löses och de kan utforma strategier, såsom gränser för kiropraktikvård, för att kontrollera kostnaderna.

om du vill veta mer om de krav där du bor, besök din statens workers compensation department webbplats.

Om ditt företag expanderar till en annan stat kan du behöva hantera mycket olika regler i den nya staten. Diskussionen här täcker de allmänna funktionerna i arbetskompensationsprogram.

vilka skador täcks?

skador anställda upprätthålla på arbetsplatsen lokaler eller någon annanstans medan arbetstagaren agerar i ”kurs och omfattning” av anställning omfattas om deras arbetsgivare har arbetstagare comp försäkring. Till exempel är den främsta orsaken till arbetstagarnas dödsanspråk trafikolyckor som uppstår när arbetstagaren befinner sig i ett fordon för arbetsändamål, oavsett om resan görs i företagets bil eller arbetstagarens eget fordon. Olyckor som kör till och från arbetet omfattas inte.förutom skador från olyckor täcker workers comp skador anställda kan drabbas av andra händelser som kan inträffa medan de arbetar, inklusive våld på arbetsplatsen, terrorattacker och naturkatastrofer.

Workers Comp försäkring omfattar även vissa sjukdomar och yrkessjukdomar (definieras i statliga stadgar) kontrakterade till följd av anställning. Till exempel kan anställda som arbetar med giftiga kemikalier bli sjuka genom exponering för kemikalierna.

vilken behandling får skadade arbetstagare?

skadade arbetstagare får all medicinskt nödvändig och lämplig behandling. Med medicinska kostnader stigande har många stater antagit åtgärder som syftar till att tygla utgifterna. Dessa inkluderar riktlinjer för användningshantering, som beskriver acceptabla behandlingsprotokoll och diagnostiska tester för specifika skador.

vilka fördelar får skadade arbetstagare?

inkomstersättningsförmåner baseras på om funktionshinder är helt eller delvis och om det är permanent eller tillfälligt. Nedskrivning definieras generellt som en minskning av inkomstkapaciteten, ibland med hjälp av American Medical Association kriterier.

de flesta stater kräver att förmåner betalas ut under funktionshinder, men vissa anger ett maximalt antal veckor, särskilt för tillfälliga funktionshinder. Förmånsbeloppet är en procentandel av arbetstagarens veckolön (faktiskt eller statligt genomsnitt).

måste jag köpa ersättning för arbetstagare?

i de flesta stater är ensamägare och partnerskap inte skyldiga att köpa arbetstagare ersättning om och tills de har anställda som inte är ägare. De flesta stater kommer att tillåta ensamägare och partners att täcka sig för arbetstagare comp om de väljer att. Vissa stater kräver inte att anställda ska täckas om de betalas enbart på provision.

anställda definieras generellt som personer som utför tjänster i arbetsgivarens riktning, för uthyrning, inklusive minderåriga och arbetstagare som inte är medborgare.

många stater undantar arbetsgivare med endast ett fåtal anställda från obligatoriska täckningslagar. Tröskelantalet anställda som utlöser obligatorisk försäkring är antingen tre, fyra eller fem, beroende på staten. Texas är den enda stat där arbetstagare comp försäkring är verkligen frivilligt.

i vissa stater, företagare närmaste familjemedlemmar-föräldrar, make och barn—som arbetar för företaget kanske inte räknas som anställda för att avgöra om du måste ha arbetstagare comp försäkring. Dessa undantag gäller vanligtvis inte andra familjemedlemmar, såsom systrar, bröder eller svärföräldrar.

enligt vissa lagar anses oberoende entreprenörer inte vara dina anställda. Men i syfte att arbetstagare comp försäkring, de flesta stater kommer att behandla en oförsäkrad entreprenör eller underleverantör eller anställda hos en oförsäkrad underleverantör som din anställd—vilket innebär att du kan vara ansvarig om han eller hon skadas när du arbetar för dig. För att undvika oavsiktligt ansvar kräver större företag ofta entreprenörer eller underleverantörer som gör arbete för att de ska kunna bevisa att de har arbetstagarförsäkring.

oavsett om försäkring krävs och oavsett hur få anställda du har, om en anställd som skyddas av statens stadga skadas eller dödas under arbetet för dig, kan du vara juridiskt ansvarig. Ett krav på en allvarlig anställd skada kan konkurs många småföretag. Försäkring, genom betalning av premier för arbetstagare comp täckning, ger en förutsägbar kostnad för att hantera denna risk.

vem säljer arbetstagare Comp försäkring?

Workers Comp insurance är inte en del av din Businessowners Policy (BOP). Det måste köpas som en separat försäkring.

varje stat har sina egna regler om var arbetsgivare kan köpa arbetstagare comp försäkring. I några stater alla arbetsgivare måste köpa sina arbetstagare comp försäkring från ett statligt monopol försäkringsgivare, känd som en statlig fond. I ett antal andra stater kan försäkring köpas från statsfonden eller från privata försäkringsbolag. I de stater som har dem kan statliga medel fungera som en försäkringsgivare av sista utväg för företag som inte kan hitta täckning från en privat försäkringsgivare.

hur fastställs Premier?

premierna baseras på arbetsgivarens branschklassificeringskod och lön. Premier för de farligaste företagen, såsom skräptransporter eller avverkning, kan vara mycket högre än premier för ett revisionsföretag.

plats har också blivit en faktor i arbetstagarnas Comp Premier. Sedan terrorattackerna den 11 September 2001 har försäkringsbolagen för arbetstagare tittat närmare på sina exponeringar mot katastrofer, både naturliga och konstgjorda. För företag som befinner sig i ett område med hög risk för katastrof kan premierna vara högre, oavsett verksamhetens karaktär.arbetsgivare med en årlig premie över ett visst belopp är vanligtvis berättigade till erfarenhetsbetyg, vilket justerar premien upp eller ner beroende på företagets skadehistorik i förhållande till andra företag i den branschkategorin. Företag med högre fordringar än genomsnittet betalar en högre premie och de med lägre fordringar betalar i allmänhet mindre.

Erfarenhetsbetyg är känsligare för antalet fordringar (förlustfrekvens) än dollarvärdet på fordringar (förlustgrad). Detta beror på försäkringsbranschen maxim, ” frekvens föder svårighetsgrad.”Försäkringsgivare vet av erfarenhet att där fler olyckor inträffar finns det större sannolikhet för stora förluster. Ett större antal olyckor tyder på att totalt sett under arbetsförhållandena inte är lika säkra som en miljö där färre olyckor inträffar, även om de få olyckor som inträffade under ett visst år var dyrare.

Vad är mina kostnader för arbetstagare Comp?

dina kostnader inkluderar försäkringspremier, betalningar som görs under självrisker och de administrativa kostnaderna för att hantera fordringar och göra rapporter till staten och din försäkringsgivare.

förstå din Workers Comp Policy

vanligtvis har en workers comp policy två delar: ”Del ett, arbetstagarersättning ”och” del två, arbetsgivaransvar.”

Under” del ett ” kontrakterar försäkringsgivaren att betala vad de statliga ersättningsbeloppen kan vara. Till skillnad från andra typer av försäkringar har arbetstagarnas täckning inget tak eller gräns för försäkringsbeloppet. Försäkringsbolaget accepterar en överföring av arbetsgivarens hela lagstadgade skyldighet—oavsett vad arbetsgivaren är juridiskt skyldig att betala till följd av skadan.

”del två” i policyn ger täckning för en arbetsgivare som stäms av en anställd för arbetsrelaterad kroppsskada eller sjukdom som inte är föremål för statliga lagstadgade förmåner. Den har en monetär gräns.

arbetsgivaransvar försäkrar också en arbetsgivare i vissa andra situationer. En är så kallad” tredje part över kostymer”, där en skadad arbetare lämnar in talan mot någon annan än arbetsgivaren (en tredje part) och den tredje parten försöker sedan hålla arbetsgivaren ansvarig. Till exempel kan en anställd som skadas när han arbetar med en maskin väcka talan mot tillverkaren av maskinen. Tillverkaren kan då stämma arbetsgivaren och hävda att orsaken till skadan var ändringar som arbetsgivaren gjorde på maskinen eller felaktig användning. En annan situation där denna ansvarstäckning gäller är när en skadad arbetstagares make stämmer arbetsgivaren för förlust av konsortium.

DINA skyldigheter

i de flesta stater är du skyldig att föra register över olyckor. Du måste anmäla arbetsrelaterade olyckor till staten workers compensation board och till din försäkringsgivare inom ett visst antal dagar.

studier tyder på att ju snabbare försäkringsgivaren får meddelande om en skada och kan initiera medicinsk behandling och förmåner, desto snabbare återhämtar den skadade arbetstagaren och återvänder till jobbet. För att hjälpa till att få medicinsk behandling till den skadade arbetaren snabbare, hjälper vissa försäkringsbolag arbetsgivare omedelbart ett ”första meddelande om skada” med den statliga byrån som ansvarar för att övervaka arbetarnas kompensationssystem, ett steg som kan utlösa fordringsprocessen.

vikten av att få en skadad arbetstagare tillbaka till arbetet

långa frånvaro från arbetet kan ha en bestående negativ inverkan på arbetstagarnas framtida anställningsmöjligheter och därmed på deras ekonomiska välbefinnande. En studie av skadade arbetstagare i Wisconsin av Workers Compensation Research Institute fann att varaktigheten av ledighet från arbetet och perioder av efterföljande arbetslöshet är lägre för skadade arbetstagare som återvänder till sin arbetsgivare före skada än för dem som byter arbetsgivare.

effektiv kommunikation av arbetsgivare är avgörande för att underlätta den skadade arbetstagarens återkomst till arbetet. Du bör förklara för arbetarna hur arbetarnas kompensationssystem fungerar och att de är skyldiga att rapportera en olycka omedelbart och omedelbart få läkarvård.

dina förväntningar i förhållande till arbetsrelaterade skador eller olyckor ska ingå i medarbetarhandboken (om det finns en), förmedlas till nya anställda som en del av orienteringen, publiceras på anslagstavlor och kommuniceras regelbundet i säkerhetsgranskningar.

kommunicera regelbundet med anställda som är utanför arbetet på grund av arbetsrelaterad skada. Arbetare som vet att de är tänkta, missade och fortfarande en del av arbetsplatsteamet är i allmänhet mer angelägna om att återvända. Vissa försäkringsbolag kommer att hålla arbetsgivarna informerade om hur arbetstagarens behandling fortskrider.

en annan aspekt av return-to-work-processen är framgångsrik återintegrering på arbetsplatsen. Workers comp försäkringsgivare hjälper dig att bedöma den skadade arbetstagarens behov och kapacitet och uppmuntra dig att låta arbetarna veta, i förväg om någon skada, att du kommer att försöka ändra arbetsaktiviteter för att rymma dem som är funktionshindrade.

omfattas mina anställda när de arbetar eller reser i andra stater?

din workers comp policy täcker påståenden som endast görs i de stater som anges i policyn ”deklarationer.”Om en anställd skadas när han arbetar i en annan stat, och den staten har förmåner som är mer generösa än de stater som anges i din policy, kan arbetstagaren lämna in ett arbetskomp-krav i den andra staten och det skulle inte omfattas av din policy.

lösningen finns i avsnittet” andra stater ” i policyn, som låter dig lista stater där anställda kan arbeta då och då så det kommer att finnas täckning för fordringar som arkiveras i dessa stater.

”andra stater” – delen av policyn kan inte användas för att täcka fordringar i stater där täckning måste erhållas från State workers compensation fund.

”andra stater” täckning är avsedd att ge skydd endast för tillfälliga exponeringar i stater där arbetsgivaren inte är verksam från och med dagen för policyns ikraftträdande. Om du skapar en operativ enhet i en annan stat, meddela din försäkringsgivare, eftersom detta tillstånd ska läggas till på sidan ”deklarationer” i policyn.

faktorer som påverkar dina premier

premier för arbetstagare comp varierar mellan staterna. I stater där förmånerna är mer generösa, premier för arbetstagare comp försäkring kan vara motsvarande större. I de flesta stater fortsätter arbetarnas förmåner även efter att arbetaren börjar samla Social trygghet och Medicare.

fördelarna är dock bara en del av ekvationen. I vissa stater med låga fördelar och kostnader kan premierna vara höga på grund av ineffektiviteten i systemet för tilldelning av förmåner. Den generellt ökande kostnaden för medicinsk vård påverkar också premierna. Även stater arbetar för att göra ändringar, för det mesta, arbetstagare comp har inte de typer av kostnadskontrollåtgärder som har tillämpats på sjukförsäkring. Arbetstagare comp fordringsägare behöver inte betala självrisker. I många stater kan de besöka så många läkare och specialister som de vill. Det finns i allmänhet inget krav för läkare att ordinera generiska snarare än varumärkesdroger.

tilldelade riskplaner eller pooler

en tilldelad riskplan eller pool är ett sätt att tillhandahålla försäkring för företag som kanske inte kan få arbetstagare comp försäkring på den privata marknaden. Högriskföretag, företag med en historia av många fordringar och företag i nya branscher utan tidigare branschkrav historia är mest sannolikt att få försäkring genom den tilldelade riskplanen.

vanligtvis gäller arbetsgivaren eller agenten för Planen. Ansökan tilldelas sedan ett försäkringsbolag som staten har utsett för att skriva policyn. Premier i tilldelade riskpooler medför ofta en tilläggsavgift över den vanliga premiekursen.

Vad är en andra Skadefond?

ungefär hälften av staterna har andra skadefonder för att uppmuntra anställning av arbetstagare som är delvis funktionshindrade men fortfarande kan arbeta. Arbetsgivare skulle vara ovilliga att anställa sådana arbetstagare på grund av risken att de skulle kunna drabbas av en skada som skulle kombineras med den tidigare skadan eller tillståndet för att orsaka funktionshinder. Utan andra skadefonder skulle den nya arbetsgivaren vara ansvarig för hela kostnaden för fordran. När en delvis funktionshindrad anställd drabbas av en andra skada fördelas en del av kostnaden för den andra skadan till den andra skadefonden.

vissa stater avbröt sina andra skadefonder efter passage av Americans with Disabilities Act (ada). Även om ADA kräver att arbetsgivare upprätthåller konfidentialitet om anställdas funktionshinder, gäller sekretessregeln inte för kommunikation med statliga arbetstagare kompensationsmyndigheter eller andra skadefonder.

vad kan jag göra för att minska mina arbetares Comp-Premier?

• hantera dina risker
• dra nytta av att spara möjligheter
• var noga med att din premie är korrekt tänkt
• Höj dina självrisker
• försök att undvika tilldelad Risk
• samordna handikappprogram

hantera dina risker – de flesta små företag tror inte att de har råd att anställa en riskhanterare. Ändå bör någon i företaget ha ett fortsatt ansvar för förlustkontroll och hantering av arbetstagarnas fordringar. Detta innebär en mängd olika program för att hålla arbetarna säkra, medicinsk hantering av fordringar och tidig återgång till arbete för skadade arbetstagare.

i vissa stater måste försäkringsgivare tillhandahålla olycksförebyggande tjänster till arbetsgivare. Även om det inte krävs för att göra det enligt lag, de flesta arbetstagare comp försäkringsbolag kan hjälpa dig att förbättra säkerheten. I vissa stater är arbetsgivare skyldiga enligt lag att inrätta säkerhetsutskott och andra program för att hantera osäkra förhållanden på arbetsplatsen. Även om det inte krävs enligt lag kan säkerhetsutskott vara mycket effektiva för att minska olyckor. Till exempel, efter att UPS inrättat arbetarsäkerhetsutskott på var och en av sina platser för att identifiera de vanligaste arbetsplatsolyckorna och vidtagit åtgärder för att minska dem, minskade skador som orsakade arbetstagare att ta ledigt från arbetet med 59 procent.

Du kan också vara juridiskt skyldig att ha ett skriftligt program för förebyggande av skador och sjukdomar. Återigen, även om det inte är lagligt skyldigt att göra det, kan ha och följa ett skriftligt program bidra till att minska olyckor.

dra nytta av besparingar tillgängliga i ditt tillstånd-flera stater tillåter merit kreditbetyg. Mindre företag som vanligtvis betalar $5,000 i Premier eller mindre kan ha rätt till en kredit på 5 till 15 procent om de inte har haft några förlorade arbetstidskrav under en bestämd period. I vissa stater finns premiumkrediter för drog-och alkoholfria arbetsplatsprogram och säkerhetsprogram. Vissa försäkringsbolag kan ge dig rabatt om du anlitar ett professionellt riskhanteringsföretag som hjälper dig med ditt säkerhetsprogram.

se till att din premie är korrekt – se till att du har placerats i rätt branschkategori. Kontrollera att försäkringsgivarens löneberäkning justerar för övertidslön och fördelar lönen för olika anställda korrekt.

Höj dina självrisker – en majoritet av staterna föreskriver Valfria medicinska självrisker i arbetarnas försäkringar som en kostnadsbesparande åtgärd. Självrisker tenderar att uppmuntra större säkerhetsmedvetenhet hos arbetsgivaren som måste betala det avdragsgilla beloppet.

försök att undvika tilldelad Risk-skära ner på dina fordringar är det bästa sättet att hålla sig borta från statens tilldelade riskplan eller försäkringsgivare i sista utväg, vilket vanligtvis kostar mer. Du kan ha satts i tilldelad risk utan att veta det. Be din agent att kontrollera din status.

Om du har satts i tilldelad risk, ta reda på från din statliga arbetstagare comp byrå om priserna är högre. Om de är, gör en samordnad insats för att få annan försäkring. Bara för att en agent inte kan hitta något bättre för dig betyder det inte nödvändigtvis att det inte existerar. Prata med andra agenter, undersöka grupp self insurance program som kan vara tillgängliga i ditt tillstånd och prata med andra människor i din bransch och ägare av andra företag av samma storlek och ålder och med en liknande risknivå.

koordinera handikappprogram-det här alternativet är inte tillgängligt överallt, men i vissa stater försöker företag att få kostnader under kontroll genom samordning av arbetstagarnas ersättning, hälsovård och funktionshinder. Integreringen av arbetstagarnas ersättning och andra personalförmånsprogram är ett brett koncept som sträcker sig från en enkel marknadsföringsmetod som lovar besparingar från att använda samma försäkringsgivare för båda täckningarna till program som erbjuder en hanterad vårdmetod för hantering av alla typer av funktionshinder, oavsett om de är arbetsrelaterade.förutom att begränsa överlappande program och effektivisera administrationen säger förespråkarna att förändringen till ett brett tillvägagångssätt tar upp den ökande svårigheten att skilja mellan arbets – och icke-arbetsrelaterade skador och sjukdomar, såsom skador på grund av repetitiv rörelse och psykiska stresskrav. Det förbättrar produktiviteten, eftersom icke-arbetsrelaterade funktionshinder hanteras med samma fokus på att få de anställda tillbaka till jobbet som arbetsrelaterade fall.

kan en anställd som har en olycka stämma mig?

innan staterna antog systemet för ersättning till arbetstagare under första hälften av det tjugonde århundradet stämde skadade arbetstagare sina arbetsgivare efter Arbetsplatsolyckor. Detta var en lång, besvärlig och kostsam process från vilken arbetstagaren inte kunde få något om domstolen misslyckades med att hitta arbetsgivaren helt ansvarig för skadan. Med så få arbetsgivare ansvariga för Arbetsplatsolyckor var stöd till skadade arbetstagare och avlidna arbetares familjer ett samhällsproblem.

arbetarnas ersättningssystem antogs för att ge skadade arbetstagare och deras anhöriga ersättning i rätt tid blev oavsett vem som hade fel för en arbetsplatsolycka. Som en del av den kompromiss som gjorde arbetsgivaren ansvarig för arbetsrelaterade skador och sjukdomskostnader oavsett fel, övergav arbetstagaren rätten att stämma arbetsgivaren för skador. För det mesta fungerar systemet som avsett. Skadade arbetstagare accepterar arbetstagare comp betalningar och inte stämma. Det är därför workers comp kallas arbetstagarens ”exklusiva botemedel.”

ändå finns det säkert fall där” exklusiv åtgärd ” kanske inte gäller och skadade arbetstagare kan stämma sina arbetsgivare. Villkor under vilka sådana drag är lagliga varierar mellan staterna. I Florida, till exempel, skadade anställda kan stämma sina arbetsgivare i följande situationer:

• arbetsgivaren begår en avsiktlig och avsiktlig skadlig handling eller bedriver beteende som säkert kommer att leda till skada eller död
• en anställd trakasserar Sexuellt en annan anställd
• arbetsgivaren bryter mot lagen som förbjuder avfyring, tvång eller hotfull av en anställd på grund av en arbetstagares Comp-krav
• arbetsgivaren har brutit mot federal lag om bostäder och transport av migrerande arbetstagare
• skadan är utesluten från täckning av arbetstagarnas ersättning (till exempel ett krav på psykisk stressskada utan fysisk skada, en typ av fordran det är inte kompenserbart av arbetare comp i Florida)