La mejora es una de las pioneras en la industria del robo-asesoramiento y es una de las primeras en utilizar la tecnología para recomendar una cartera y automatizar el proceso de inversión. A lo largo de los años desde su fundación en 2008, la firma ha agregado clases de activos adicionales y productos de administración de efectivo. La plataforma de Betterment es intuitiva, fácil de usar y está llena de recursos educativos, por lo que es nuestra mejor opción para principiantes. También ofrece recolección de pérdidas de impuestos para todas las cuentas, sin importar el tamaño, y una variedad de opciones de cuentas de cheques y ahorros, lo que lo convirtió en nuestra mejor opción para la administración de efectivo.

Nuevas y notables actualizaciones

• Betterment anunció dos adiciones a su oferta de portafolio socialmente responsable en octubre de 2020, con un portafolio de Impacto Climático y un portafolio de Impacto Social.
• La Reserva de Efectivo de Mejora, que ofrece un mayor rendimiento, se lanzó en abril de 2020 y reemplazó al producto de ahorro anterior.
• La oferta de reserva de efectivo incluye análisis y orientación de gastos, así como transferencias fáciles entre cuentas.
• Las asignaciones de capital para el objetivo de la Red de Seguridad, diseñado para superar la inflación, se redujeron del 40% al 15% para reducir el riesgo.

Hay varias formas de usar el Mejoramiento de la: puede sincronizar todas sus cuentas financieras para obtener una imagen general de sus activos sin invertir, puede invertir en una de sus carteras o puede crear una Cartera Flexible con algunas de sus propias especificaciones. Las cuentas imponibles están diseñadas para maximizar las declaraciones después de impuestos utilizando la recolección de pérdidas de impuestos, y las carteras se reequilibran cuando es necesario. La mejora es en gran medida una plataforma basada en objetivos, y hay muchas herramientas de planificación disponibles para los usuarios, junto con muchos consejos.

Configuración de la Cuenta

el Mejoramiento cuenta con uno de los más fáciles de cuentas para configurar, y el proceso está optimizado para dispositivos móviles. Los usuarios ingresan su edad, ingresos anuales y una meta. No hay ninguna de las preguntas estándar relacionadas con el riesgo. En su lugar, la Mejora le presenta una sugerencia de asignación de activos y su riesgo asociado, que puede cambiar ajustando el porcentaje de capital frente a la renta fija que se mantiene en la cartera.

También se le solicita que conecte cuentas externas, como tenencias bancarias y de corretaje, a su cuenta de Mejoras, tanto para proporcionar una imagen completa de sus activos como para facilitar las transferencias de efectivo a una cartera de inversiones de Mejoras. La mejora también permite a los clientes realizar depósitos automáticos desde múltiples cuentas externas, en función de las solicitudes de los clientes.

Los usuarios pueden abrir una cuenta individual o conjunta, tanto cuentas Roth como cuentas IRA tradicionales, y cuentas fiduciarias. Los clientes interesados en abrir una cuenta IRA tradicional ahora pueden contribuir a una cuenta IRA tradicional por el resto de sus vidas, en virtud de la Ley de Mejora de la Jubilación de cada Comunidad (SECURE) de 2019. Además, la nueva ley extiende la edad a la que los participantes deben tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés), de 70.5 a 72 años.

No hay planes de ahorro universitario 529, cuentas de Regalo Uniforme a Menores de Edad (UGMA), cuentas IRA/Keoughs de SEP o cuentas solo 401(k). Los empleadores pueden inscribirse en Betterment for Business, un plan 401(k) para empresas, y los clientes minoristas pueden pedir orientación sobre el plan 401(k) patrocinado por su empleador para ver cómo transferir la cuenta a una cuenta IRA individual puede ayudarlos.

Betterment ofrece cinco tipos de cartera y los clientes pueden cambiar de estrategia después de financiar una cartera. La plataforma incluso le dirá si hay alguna implicación fiscal antes de hacer un cambio. Cada objetivo se puede invertir en una estrategia diferente, por lo que los fondos para objetivos a más largo plazo, como ahorrar para la jubilación, se pueden asignar a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que los objetivos a más corto plazo, como financiar un pago inicial de una casa, se pueden asignar a las de menor riesgo.

Configuración de la Meta

Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno se puede monitorear por separado. La asignación de activos se muestra en un anillo, con acciones en tonos verdes y renta fija en tonos azules. Si se está quedando atrás en el cumplimiento de una meta que se ha fijado, la Mejora lo alentará a dejar de lado más. Esto puede ser una medida útil, en particular para los inversores jóvenes que aún no sienten la urgencia de ahorrar para algunos de sus objetivos a más largo plazo.

Account Services

You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. Si necesita omitir un depósito automático, puede hacerlo rápidamente desde el correo electrónico de recordatorio enviado antes de la transferencia de fondos. No hay margen disponible y no puede pedir prestado con cargo a los activos mantenidos en su cuenta de mejora.

Consolidar cuentas externas para proporcionar una imagen completa de sus activos es una de las fortalezas de esta plataforma. Cada cuenta externa puede tener todo o parte de su contenido dedicado a uno de sus objetivos. Esta visión general consolidada de los activos puede ser bastante valiosa para los inversores, incluso si tiene el precio de ser incitado a moverse más en la plataforma.

Otra fortaleza de los servicios de Betterment es la capacidad de coordinar estrategias tributarias si tiene una cuenta sujeta a impuestos y una cuenta no sujeta a impuestos. El servicio de Coordinación de Impuestos de Betterment es una versión automatizada de una estrategia de inversión conocida como ubicación de activos. Esta estrategia generalmente coloca los activos que se espera que sean gravados a tasas más altas en sus cuentas con ventajas fiscales(IRA y 401 (k)s), que tienen grandes exenciones fiscales. Los activos que se espera que sean gravados a tasas más bajas se colocan en su cuenta imponible, ya que deberá impuestos sobre dividendos y cualquier ganancia de capital realizada cada año. La investigación de Betterment muestra que esta estrategia puede aumentar las declaraciones después de impuestos en un promedio de 0.48% cada año, lo que puede sumarse a lo largo de muchos años.

Gestión de Efectivo

La firma lanzó sus ofertas de gestión de efectivo, Cheques de Mejoras y Reservas de Efectivo de Mejoras, en abril de 2020. La cuenta corriente incluye una tarjeta de débito y reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos y las tarifas de las transacciones en el extranjero. En junio de 2020, Betterment agregó la capacidad de depósito móvil a su oferta de cuenta corriente. Con el barrido bidireccional habilitado, el efectivo se transfiere de la cuenta corriente a la cuenta de reserva, que paga una tasa de interés más alta.

de la Cartera de Construcción

el Mejoramiento ofrece cinco tipos de cartera:

• La cartera de mejoras estándar que consiste en ETF de acciones y bonos diversificados a nivel mundial (iShares, Vanguard).
• Hay tres carteras socialmente responsables disponibles. La Amplia cartera de Impacto filtra sus tenencias en busca de acciones que estén bien gobernadas y tengan una buena puntuación en el impacto ambiental y social. La cartera de Impacto Climático se centra en la mitigación del cambio climático, la búsqueda de empresas con la menor huella de carbono y el uso de ETF que excluyen a las empresas que utilizan combustibles fósiles. La cartera de Impacto Social se centra en las empresas estadounidenses que enfatizan la diversidad.
• La cartera Smart Beta de Goldman Sachs que intenta superar al mercado.
• La cartera de bonos centrada en los ingresos compuesta por ETF de BlackRock.
• Cartera flexible construida a partir de las mismas clases de activos individuales que la cartera estándar, pero ponderada de acuerdo con las preferencias del usuario.

Las carteras socialmente responsables contienen ETF invertidos en empresas de gran capitalización, como iShares MSCI KLD 400 ETF Social (DSI), y reemplazan la exposición a las acciones de los mercados emergentes con un fondo ambiental, social y de gobernanza (ESG) de los mercados emergentes. La cartera de Impacto Climático incluye fondos de «Bonos verdes», que financian proyectos beneficiosos para el medio ambiente en todo el mundo. Las carteras de Impacto Social incluyen el ETF de NACP, diseñado para proporcionar exposición a organizaciones estadounidenses con políticas de diversidad racial y étnica más sólidas, y el ETF SHE, que proporciona exposición a empresas estadounidenses que demuestran una mayor diversidad de género dentro del liderazgo senior.

Puede elegir personalizar su propia Cartera flexible, pero también se invierte en ETF, que rara vez son lo suficientemente granulares para aquellos que desean que sus inversiones se centren exclusivamente en inversiones socialmente responsables. Puede editar la estrategia de cartera en un objetivo existente y, a continuación, elegir «Diseñar una cartera flexible».»O, si está comenzando un nuevo objetivo, elija» Ver otras carteras » al ver la cartera recomendada para iniciar una Cartera flexible. Esta función está destinada a inversores experimentados e incluye herramientas de optimización de impuestos de Betterment.

Gestión de la Cartera de

Cuentas son evaluados una vez al mes y reequilibrado si han desplazado de su objetivo de asignación. A medida que se acerca su fecha objetivo, su cartera se vuelve más conservadora con el objetivo de bloquear las ganancias y evitar pérdidas importantes. Tener esta reasignación automatizada de riesgos es una de las principales razones por las que los robo-asesores se han vuelto tan populares. Estas son técnicas de gestión de carteras estándar que la mayoría de los inversores no tienen el tiempo ni la dedicación para implementar realmente.

Los clientes de Betterment son elegibles para la recolección de pérdidas de impuestos en todas las cuentas internas sujetas a impuestos, independientemente del saldo. Este es otro punto clave de diferenciación a favor de la Mejora. Otros robo-asesores requieren un cierto saldo, generalmente de más de 2 25,000 y, a menudo, más, para activar esta capacidad. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.

User Experience

Mobile Experience:

Las aplicaciones nativas están diseñadas para que todas las funciones estén disponibles, aunque en algunos lugares hay mucho desplazamiento para llegar a las funciones clave. Las capacidades de escritorio y móviles son casi idénticas, y a la aplicación móvil le faltan algunas funciones pequeñas. Puede configurar todos sus objetivos e inversiones en su dispositivo móvil, aunque hay un poco de entrada de datos cuando abre una cuenta por primera vez. Eso podría hacerse mejor en un escritorio simplemente debido a la escritura involucrada.

Betterment no ofrece una aplicación específica para tableta, pero su aplicación para teléfono cambia de tamaño para usar el espacio de pantalla adicional.

Experiencia de escritorio:

El sitio web de Betterment está diseñado para guiarlo a través del proceso de establecer objetivos y rastrearlos. El proceso es lógico y fácil de seguir hasta su finalización. Cuando accedes a una pregunta en sus preguntas frecuentes, el sitio mantiene una lista de los artículos que ya has leído. Ciertas opciones, como hacer clic en el enlace de soporte, generan una nueva pestaña, por lo que puede terminar con muchas pestañas abiertas después de un tiempo.

Servicio al Cliente

servicio de atención al Cliente está disponible por correo electrónico y teléfono de 9 am a 6 pm hora del este, de lunes a viernes, y a través de correo electrónico sólo a partir de las 11 de la mañana a 6 de la tarde hora del este el sábado y el domingo. Betterment eliminó su capacidad de chat en línea para clientes potenciales, pero los clientes existentes pueden chatear con el servicio de atención al cliente después de iniciar sesión. Puede obtener ayuda de planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta premium, pero pagará una tarifa de 1 199 a 2 299 para consultar a un planificador si tiene una cuenta básica. Las consultas de asesores financieros se realizan a través de Zoom, que puede incluir video si el cliente así lo desea.

Educación & Seguridad

el Mejoramiento del Centro de Recursos incluye docenas de informativo y bien escrito artículos acerca de la planificación de la jubilación y cómo minimizar su carga fiscal. También hay algunos videos para ayudarlo a descubrir cómo usar la plataforma. Betterment también ha dedicado una serie de artículos para ayudar a los inversores a comprender la composición de la cartera y cómo la empresa aborda los eventos negativos del mercado. En respuesta a la caída del coronavirus, Betterment creó una experiencia educativa centrada en la volatilidad del mercado, alentando a sus clientes a mantener el rumbo.

La seguridad de Betterment es suficiente. El sitio web está cifrado y las aplicaciones móviles ofrecen autenticación de dos factores. No existe un seguro de exceso de Valores de la Corporación de Protección del Inversor (SIPC) que sea transportado por la propia Betterment, pero las operaciones se compensan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de mejoras no están realizando operaciones de riesgo y no se ofrecen préstamos con margen, por lo que es poco probable que haya una necesidad de cobertura SIPC adicional. Sin embargo, si su cuenta tiene más de 5 500,000 en ella o más de 2 250,000 en efectivo, podría considerar trasladar el exceso a una empresa con seguro adicional.

Comisiones & Honorarios

sólo Digital de los clientes a pagar un 0,25% por año en gastos de gestión, aumentando a 0.40% por año para el plan premium. La mejora ofrece una tarifa con descuento en activos de más de 2 2 millones, lo que reduce la tarifa digital al 0,15% anual en la parte del saldo que excede los 2 2 millones. En el plan premium, pagará el 0.30% del saldo superior a $2 millones. Los ETF subyacentes incurren en tarifas de gestión de 0,07% -0,15% por año.

Puede utilizar las herramientas de planificación financiera y consolidación de cuentas de Betterment sin cargo, pero con frecuencia se le pedirá que mueva parte de su efectivo a una cuenta de inversión. No hay cargos por cerrar una cuenta o enviar un cheque o transferencia bancaria.

• costo Mensual para gestionar un $5,000 de la cartera: $1.04 ($1.67 para Premium)
• costo Mensual para gestionar un $25,000 de la cartera: $5.21 ($8.33 para Premium)
• Costo mensual para administrar una cartera de $100,000: 2 20.83 (Premium 33.33 para Premium)

¿La mejora es una Buena opción para Usted?

Junto con Wealthfront, Betterment es uno de los primeros pioneros en robo-asesores. Esta experiencia temprana ha llevado a una plataforma basada en el establecimiento de objetivos y reforzada por la capacidad de obtener cuentas externas para obtener una visión verdadera y consolidada de su progreso hacia esos objetivos. La mejora está destinada a ser una gestión solo digital, pero ofrece la escotilla de escape para aquellos que desean un toque humano, por un precio, por supuesto. Para el usuario básico, hay un mínimo de cuenta pequeña ($10) para comenzar a invertir, y las tarifas están en línea con la industria.

Betterment es una excelente plataforma para personas que buscan administrar su cartera de jubilación, pero realmente brilla cuando los inversores consolidan más de sus objetivos financieros en la plataforma. La capacidad de realizar un seguimiento del progreso puede ser un gran motivador para los inversores jóvenes, y las herramientas de gestión de impuestos y carteras eliminan los dolores de cabeza de ajustar y monitorear manualmente una cartera. La mejora también proporciona un buen número de opciones de cartera y personalizaciones, en lugar de encerrarlo en una de las tres clasificaciones de riesgo. Las carteras socialmente responsables de Betterment y el enfoque de prioridad digital son señales de que el público de inversión más joven es el foco principal, y eso es comprensible. Para los inversores mayores y más conservadores, el enfoque de prioridad digital de Betterment es la primera barrera para la adopción. Sin embargo, si esos inversores pueden ir más allá de eso, el reequilibrio basado en el horizonte temporal de inversión, las tarifas más bajas y la recolección de pérdidas de impuestos en realidad pueden proporcionar un mejor valor que su gestor de cartera actual.

Comparar Mejoramiento

Como uno de los mejores ranking de robo de asesores, Mejoramiento, es una gran solución para muchos tipos de inversores. Vea cómo se compara con otros robo-asesores que revisamos.

• Mejora vs Wealthfront
• Mejora vs M1 Finance
• Mejora vs Charles Schwab Carteras inteligentes
• Mejora vs Fidelity GO
• Mejora vs Wealthsimple

Metodología de calificación de Robo-Advisor de Investopedia

Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones integrales e imparciales de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2020 son el resultado de evaluaciones en profundidad de más de 20 plataformas de robo-advisor, que incluyen la experiencia del usuario, las capacidades para establecer objetivos, la construcción de la cartera, los costos y tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Puede leer nuestra metodología de calificación de robo-advisor completa para obtener una explicación mucho más detallada que el resumen a continuación.

Explicación general de la clasificación por estrellas

Con el inversor individual en mente, analizamos críticamente los servicios y la tecnología proporcionados por los robo-asesores. Organizamos nuestra metodología en nueve categorías, calificando a cada asesor en múltiples variables para calificar el rendimiento en cada categoría aplicable. La puntuación para el premio general es un promedio ponderado de las categorías.

EVALUATION CATEGORIES
Review Category	Weighting	Variables
Account Setup	5%	6
Goal Setting	15%	4
Account Services	10%	8
Portfolio Construction	15%	7
Portfolio Management	20%	4
User Experiencia	15%	6
Servicio al Cliente	5%	5
Educación & Seguridad	5%	6
Honorarios	10%	5

El Proceso de Revisión

Para evaluar estas plataformas, hemos enviado los cuestionarios con más de 100 consultas a los participantes de robo de avisos. La mayoría de las empresas que revisamos nos dieron demostraciones en video de sus plataformas y servicios a distancia social durante agosto de 2020.

A partir de los cuestionarios, las pruebas prácticas de las plataformas y las demostraciones de la plataforma, calificamos cada categoría y luego combinamos las puntuaciones de la categoría en una calificación general para cada robo-asesor. Cada categoría cubre los elementos críticos que los usuarios necesitan para evaluar a fondo un robot asesor.