Si es propietario de un negocio, probablemente ya sea consciente de lo importante que es poder aceptar tarjetas de crédito y débito como métodos de pago de sus clientes. Aunque todavía estamos muy lejos de convertirnos en una sociedad sin efectivo, hoy en día casi todos los consumidores estadounidenses tienen una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito o ambas, y dependen de ellos para realizar la mayoría de sus compras diarias. La aceptación de tarjetas se traduce directamente en un aumento de las ventas y evita la posible pérdida de una venta de los consumidores que ahora generalmente llevan poco o nada de efectivo y dejan sus talonarios de cheques en casa.

Desafortunadamente, ser capaz de aceptar tarjetas de crédito no es algo que puedas hacer por tu cuenta. Deberá establecer una relación con un proveedor de servicios comerciales y obtener lo que se denomina una cuenta comercial.

Si es nuevo en la gestión de un negocio, es posible que se pregunte qué es una cuenta de comerciante y cómo funciona. Lo principal que debe saber sobre una cuenta de comerciante es que es simplemente una cuenta a la que transfiere fondos de las compras con tarjeta de crédito y débito de sus clientes después de que se hayan procesado. Es posible que se sorprenda al saber que en realidad no tendrá acceso directo a su cuenta de comerciante. En su lugar, los fondos depositados en ella se transfieren automáticamente a su cuenta bancaria comercial, generalmente dentro de 1-2 días hábiles.

Cuando te registras en una cuenta de comerciante, obviamente obtienes algo más que una cuenta que no puedes usar directamente. También recibirá servicios de procesamiento de tarjetas de crédito y débito, que pueden ser proporcionados por un tercero o por la misma compañía que patrocina su cuenta de comerciante. La mayoría de las cuentas de comerciantes también vienen con una variedad de características adicionales. Si bien algunas de estas funciones están integradas en su cuenta, otras son opcionales (lo que significa que generalmente tendrá que pagar extra por ellas). Las características adicionales de las cuentas de comerciantes pueden incluir servicios de procesamiento de cheques, funciones de informes de cuentas en línea, servicios para mantener su cuenta compatible con PCI y muchas otras.

¿Qué Hace Un Procesador De Tarjetas De Crédito?

Independientemente de cómo haya configurado su cuenta, siempre incluirá un servicio de procesamiento para procesar sus transacciones con tarjetas de débito y crédito. Estos servicios de procesamiento confirmarán la disponibilidad de fondos suficientes cuando su cliente use una tarjeta para pagar las compras y, si se cumplen todas las condiciones necesarias, autorizarán la transacción. Una vez que la transacción se haya procesado por completo, recibirá sus fondos. Por supuesto, no recibirá el 100% de lo que su cliente le pagó. Pagarás una tarifa de intercambio (que va a la asociación de tarjetas de crédito) y una tarifa de procesamiento que va al proveedor de tu cuenta de comerciante. La parte del cargo de procesamiento que va a su proveedor de cuenta de comerciante puede ser claramente transparente si está en un plan de precios de intercambio plus, o puede ser muy difícil determinar si está en un plan escalonado o de tarifa plana. Hay una gran cantidad de cargos y cargos diversos que puede tener que pagar en algunas transacciones. Si bien las tarifas de procesamiento son muy variables, puede esperar pagar alrededor del 3-5% total en tarifas de procesamiento por cada transacción. Para profundizar en las tarifas y tarifas de procesamiento, consulte nuestra publicación La Guía Completa de Tarifas de Procesamiento de Tarjetas de Crédito & Tarifas.

Si su negocio procesa docenas o incluso cientos de transacciones cada mes, puede preguntarse cómo comenzará a realizar un seguimiento de la información generada por toda esta actividad. Afortunadamente, la mayoría de los proveedores de servicios comerciales de hoy en día ofrecen alguna forma de acceso a la cuenta en línea, lo que le permite realizar un seguimiento de sus transacciones (y sus gastos) en tiempo real. No fue hace mucho tiempo que los informes en línea no existían, pero hoy en día es una característica esencial de su cuenta de comerciante. También recibirá un estado de cuenta mensual que enumera cada transacción y desglosa los cargos de procesamiento asociados con ella. Mientras que los proveedores de servicios comerciales tradicionalmente enviaban por correo una copia en papel de su estado de cuenta mensual, la mayoría de los proveedores de hoy en día le permiten descargar una copia digital.

Para obtener ayuda para descifrar su estado de cuenta, consulte nuestra publicación Cómo Analizar el Estado de Cuenta de Procesamiento de su tarjeta de crédito.

¿Cómo Obtener Una Cuenta de Comerciante

configurar una cuenta de comerciante no es muy complicado de por sí, pero es muy fácil cometer un error que le puede costar cientos o incluso miles de dólares por la carretera. Es esencial que investigue a fondo cualquier proveedor de servicios comerciales que esté considerando, ya que todos tienen diferentes características, horarios de precios y términos de contrato. Al igual que cualquier otra industria, los proveedores de servicios comerciales van desde lo excepcional hasta lo verdaderamente horrible. Desafortunadamente, la mayoría de los proveedores son bastante terribles, al menos cuando se trata de atender las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas. Las altas tarifas y tarifas pueden consumir sus ganancias, y los términos de contrato onerosos pueden dejarlo atrapado en una mala relación comercial donde la única salida es pagar una multa costosa para romper su contrato.

Desafortunadamente, el estándar de la industria, y lo único que la mayoría de los proveedores le ofrecerán, es un contrato de tres años con una cláusula de renovación automática que se renueva por períodos de uno o dos años después del final del período inicial. Cerrar su cuenta antes de tiempo lo hará responsable de un cargo por cancelación anticipada (ETF), que puede oscilar entre $200 y más de 6 600. Algunos proveedores incluso le pagarán daños y perjuicios, lo que resultará en una multa basada en los cargos de procesamiento anticipados durante todo el período restante de su contrato. En algunos casos, los daños y perjuicios pueden ascender a miles de dólares. La buena noticia es que la industria está respondiendo lentamente a las críticas de los comerciantes sobre sus contratos. Algunos proveedores ahora renunciarán al ETF si lo solicita, y otros (incluidas todas nuestras compañías favoritas) le ofrecerán facturación mensual. Sin contratos a largo plazo y sin penalizaciones por cerrar tu cuenta, no hay nada mejor que eso.

Uno de los aspectos potencialmente más difíciles de configurar una cuenta de comerciante es tratar con el equipo de ventas de un proveedor. Muchas empresas subcontratan esta función a agentes de ventas independientes. Desafortunadamente, no siempre les proporcionan capacitación de alta calidad y supervisión adecuada. Combine esto con el hecho de que a muchos agentes de ventas se les paga solo por comisiones, y tendrá una receta para el desastre. Hemos visto literalmente cientos de quejas de comerciantes que han tenido agentes independientes que no revelan términos contractuales importantes e incluso les mienten abiertamente sobre las tasas de procesamiento, los términos del contrato y otros aspectos de su cuenta de comerciante. Algunos incluso han sido acusados de falsificar firmas de comerciantes en documentos contractuales para encerrarlos en contratos a largo plazo caros.

Si bien es difícil evitar tratar con agentes independientes por completo, puede protegerse leyendo cuidadosamente todo su contrato antes de aceptar firmar algo. Si su agente intenta que se registre sin darle la oportunidad de hacerlo, es una indicación clara de que hay detalles en el contrato que él o ella no quiere que sepa. Salga del trato inmediatamente y encuentre un proveedor diferente.

Configurar una cuenta de comerciante una vez que haya elegido un proveedor de alta calidad suele ser bastante sencillo. Deberá proporcionar información como el nombre de su empresa, información de contacto e información fiscal. También tendrá que proporcionar sus números de ruta y de cuenta para la cuenta bancaria en la que planea aceptar sus depósitos. Sin embargo, pocos propietarios de negocios esperan someterse a una verificación de crédito al solicitar una nueva cuenta de comerciante. Después de todo, estás aceptando dinero, no tomándolo prestado. Pero una cuenta de comerciante es, en cierto modo, una línea de crédito. El procesador de tarjetas de crédito cuenta con que usted sea responsable de todas las devoluciones de cargo y reembolsos en su cuenta, y su historial de crédito detallado puede proporcionar una visión de su capacidad para manejar dinero y prevenir el fraude. Para obtener detalles más específicos sobre el proceso de creación de una cuenta de comerciante, consulte nuestra publicación Configurar una cuenta de comerciante: La Guía rápida.

Cuentas de comerciantes & Proveedores de servicios de pago (PSP)

A estas alturas, probablemente haya concluido que las cuentas de comerciantes son complicadas y costosas. ¿No hay una manera más fácil? Bueno, la hay. Con todos los problemas y trampas potenciales a los que son propensas las cuentas de comerciantes, la industria ha estado madura para la interrupción. En los últimos años, varias compañías han introducido servicios que le brindan la capacidad de aceptar tarjetas de débito y crédito, pero sin la necesidad de una cuenta comercial de servicio completo. Utilizamos el término proveedores de servicios de pago (PSP) para distinguirlos de los proveedores de cuentas comerciales tradicionales.

Incluso si no ha escuchado el término proveedor de servicios de pago antes, es muy probable que haya oído hablar de al menos algunas de las empresas que entran en esta categoría. Para los comerciantes minoristas, Square (consulte nuestra reseña) es, con mucho, la PSP más conocida. De hecho, prácticamente inventaron la categoría cuando introdujeron su sistema de procesamiento móvil en 2009. En el lado del comercio electrónico, PayPal es probablemente el PSP más popular, seguido de cerca por Stripe.

Los proveedores de servicios de pago trabajan agregando a sus usuarios en algo similar a una sola cuenta de comerciante grande. Si se registra en su servicio, no tendrá una cuenta de comerciante verdadera de servicio completo con un número de identificación de comerciante único. Este acuerdo reduce significativamente los costos, eliminando los tipos de tarifas mensuales y anuales que generalmente imponen las cuentas comerciales tradicionales. Las tarifas de procesamiento también se simplifican enormemente mediante el uso de tarifas fijas. Si bien estas tarifas son inevitablemente más altas de lo que podría recibir con una cuenta comercial de servicio completo, aún ahorrará dinero en general como propietario de una pequeña empresa, ya que no pagará cargos adicionales. Los PSP ofrecen precios reales de pago por uso, lo que los hace ideales para empresas muy pequeñas y de temporada. Tampoco tendrá que preocuparse por un contrato a largo plazo o un cargo por cancelación anticipada. La facturación es estrictamente mensual, y puedes cerrar tu cuenta en cualquier momento sin penalización.

todo Esto suena genial, ¿verdad? Probablemente te estés preguntando por qué alguien querría una cuenta de comerciante tradicional cuando los PSP tienen ventajas tan obvias. Bueno, hay algunas compensaciones significativas involucradas que debe tener en cuenta antes de registrarse. La mayor compensación es la estabilidad de la cuenta, o más bien, la falta de ella. Las cuentas de PSP pueden (y a menudo se cierran) sin previo aviso al usuario por varias razones. A menudo, una sola transacción de boleto grande es suficiente para congelar o cerrar su cuenta por completo. Si realmente depende de poder aceptar tarjetas de débito y crédito todos los días, podría estar mejor con una cuenta comercial de servicio completo. Los PSP también son conocidos por proporcionar poca o ninguna atención al cliente que no sea una base de conocimientos de autoayuda en su sitio web.

Finalmente, a medida que su negocio crece, las tarifas de la cuenta de comerciante se vuelven menos un factor, mientras que las tasas de procesamiento más bajas se vuelven mucho más importantes. Por lo general, recomendamos PSP para comerciantes que procesen menos de 5 5,000 por mes. Por encima de esa cantidad, en realidad ahorrará dinero con una cuenta comercial de servicio completo, al menos si es de un proveedor confiable.

La siguiente tabla resume las diferencias entre las cuentas comerciales de servicio completo y los PSP:

Proveedor de Servicios de Pago de cuenta de comerciante

Pensamientos finales

Las cuentas de comerciante pueden parecer bastante desalentadoras al principio, pero no tienen que serlo. Si se está preparando para abrir una cuenta de comerciante por primera vez, le recomendamos que lea los artículos a los que hemos vinculado anteriormente y que investigue mucho sobre cualquier empresa que esté considerando usar para proporcionar su cuenta. Obtenga cotizaciones de al menos dos o tres de los principales proveedores de cuentas comerciales y compárelas para ver cuál ofrece la mejor combinación de servicios de alta calidad y bajos costos.

Si va a abrir una empresa por primera vez, un proveedor de servicios de pago (PSP) puede ser una excelente alternativa a una cuenta de comerciante de servicio completo. Solo tenga en cuenta que a medida que su negocio crezca, los precios de tarifa plana más altos ofrecidos por PSP en realidad serán más caros que un plan de precios de intercambio plus que podría obtener con una cuenta de comerciante de servicio completo. Probablemente también prefieras la estabilidad de una cuenta de comerciante en poco tiempo. Afortunadamente, las cuentas comerciales no tienen que ser demasiado caras, incluso para una pequeña empresa. Proveedores como CDGcommerce (consulte nuestra revisión) y Datos de líneas de pago (consulte nuestra revisión) pueden obtener una cuenta de comerciante de servicio completo con precios de intercambio plus y facturación mensual por tan solo $10.00 al mes. Para obtener una comparación de lado a lado de nuestros proveedores mejor calificados, consulte nuestra Tabla de Comparación de Cuentas de Comerciantes.