sollten Sie tun?

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Rusty hatte jahrelang für eine Langzeitpflegepolitik bezahlt. Dann, eines Tages, Seine Tochter fand eine Stornierungsmitteilung wegen Nichtzahlung von Prämien auf seinem Schreibtisch.

„Papa, warum zahlst du nicht die Prämien für diese Police?“

„Weil ich Medicare und die Politik meines Pfeifenhandels habe. Das brauche ich nicht.“

„Dad, hol dein Scheckheft raus. Wir gehen zum FedEx FDX-Büro und senden die Zahlung ein.“

Drei Wochen später erlitt Rusty Komplikationen durch Prostatakrebs und konnte seine Pflege nicht bewältigen. Er wurde in eine Langzeitpflegeeinrichtung eingeliefert, wo er bis zu seinem Tod lebte 13 Monate später. Die Langzeitpflegepolitik zahlte jeden Tag ihren Anteil, den Unterschied zwischen rostigem Halten oder dem Verkauf seiner Farm. Rusty (vollständige Offenlegung: Rusty war mein Vater) fiel auf einen der größten Medicare-Mythen aller Zeiten: dass Medicare die Langzeitpflege abdeckt. Er war nicht allein, als er das dachte. 56% der Babyboomer mit mittlerem Einkommen glauben, dass Medicare für ihre laufende Langzeitpflege bezahlen wird.

Medicare nicht jetzt und nie hat die Langzeitpflege abgedeckt.

Probleme treten in der Regel auf, weil es so viel Verwirrung über die Langzeitpflege, kurz LTC, gibt. Dieses Q&A sollte helfen, einige der Probleme zu klären.

Was ist Langzeitpflege?Langzeitpflege, oft Custodial Care genannt, ist eine Reihe von Dienstleistungen und Unterstützung, um gesundheitliche oder persönliche Pflegebedürfnisse über einen längeren Zeitraum zu erfüllen. Dies ist eine nicht medizinische Versorgung durch nicht lizenzierte Pflegekräfte.

Wer braucht Langzeitpflege und warum?

Vielleicht wird irgendwann jeder von uns diese Pflege brauchen. Betrachten Sie diese Statistiken.

• Eine Person, die heute 65 Jahre alt wird, hat eine Wahrscheinlichkeit von fast 70%, in den verbleibenden Jahren eine Art Langzeitpflege und Unterstützung zu benötigen.
• 20% der 65-Jährigen werden länger als fünf Jahre betreut werden müssen.
• Ungefähr 35% der Menschen, die das 65. Lebensjahr erreichen, werden voraussichtlich mindestens einmal in ihrem Leben ein Pflegeheim betreten.

Der Bedarf an Langzeitpflege kommt ins Spiel, wenn der Alterungsprozess zu wirken beginnt und man die Fähigkeit verliert, Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL) auszuführen. Zu den sechs wesentlichen ADL gehört die Fähigkeit, unabhängig zu essen, sich anzuziehen, zu gehen oder von einer Position in eine andere zu wechseln, zu baden und auf die Toilette zu gehen sowie die Darm- und Blasenkontinenz aufrechtzuerhalten.

Pflegebedürftige haben eine Vielzahl von körperlichen und geistigen Eigenschaften. Arthritis und Alzheimer oder andere Demenzerkrankungen stehen jedoch ganz oben auf der Liste der Erkrankungen, die zu einem Bedarf an Langzeitpflege beitragen.

Wo wird Langzeitpflege angeboten?

Eine Vielzahl von Einstellungen bieten Langzeitpflege, einschließlich

• Eine Kindertagesstätte für Erwachsene
• Ein Pflegeheim
• Eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder eine Wohngemeinschaft und
• Der häufigste Ort, das Zuhause, mit Pflege durch ein Familienmitglied oder einen Freund. Im Jahr 2017 leisteten über 40 Millionen Pflegekräfte umgerechnet 470 Milliarden US-Dollar unbezahlte Hilfe.

Warum glauben so viele, dass Medicare für die Langzeitpflege bezahlt?Die Verwirrung rührt wahrscheinlich von den Dienstleistungen her, die Medicare Part A, die Krankenhausversicherung, abdecken wird. Zwei davon sind die stationäre Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung (SNF) und die häusliche Gesundheitsversorgung, gemeinsame Einstellungen für die Langzeitpflege.

Sie fragen sich vielleicht. Wenn eine Person in ein Pflegeheim zieht, weil sie Langzeitpflege benötigt oder eine Homecare-Agentur einen Helfer nach Hause schickt, um einem Patienten beim Baden zu helfen, warum zahlt Medicare nicht? Einfache Antwort: Medicare zahlt für qualifizierte Pflege, was bedeutet, dass die Fähigkeiten einer Krankenschwester, eines Physiotherapeuten, eines Ergotherapeuten oder eines Sprachpathologen erforderlich sind. Wenn die durchschnittliche nicht-medizinische Person die Pflege ohne zusätzliche Ausbildung zur Verfügung stellen kann, ist die Pflege nicht qualifiziert und Medicare wird nicht dafür bezahlen.

Die Person befindet sich in einem Pflegeheim, weil sie zu Hause nicht sicher ist und Hilfe bei ADL benötigt. Es braucht keine Krankenschwester, um eine Person in ihrem Haus zu baden. Vergleichen Sie das mit qualifizierter Pflege. Die Person, die einen Schlaganfall hatte, geht zur Rehabilitation in ein Pflegeheim. Einmal zu Hause, besucht ein Physiotherapeut, um ein Heimprogramm einzurichten und die Ausrüstung zu koordinieren.

Wie können Sie die Langzeitpflege bezahlen?

Lassen Sie uns ganz klar sein: Medicare zahlt nicht für die Langzeitpflege. Aber diese Pflege kann sehr kostspielig sein. Im Jahr 2013 beliefen sich die gesamten nationalen Ausgaben für Langzeitpflegedienste auf fast 339 Milliarden US-Dollar. Welche Optionen stehen zur Verfügung, um die Kosten zu senken?

Traditionelle Pflegepolitik.Diese Art der Versicherung zahlt oder erstattet einige oder alle Langzeitpflegekosten. Viele Pflegeversicherungen haben Grenzen, wie lange oder wie viel sie zahlen werden. Diese Richtlinien können im Laufe der Zeit auch kostspielig werden.

Versicherungsunternehmen können bei der Bestimmung der Versicherungsfähigkeit die gesundheitlichen Bedingungen berücksichtigen. Je älter der Antragsteller ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er sich nicht qualifiziert. Im Jahr 2019 wurde fast einem Drittel der Antragsteller im Alter von 65 bis 69 Jahren die Deckung verweigert.

Die Art der Deckung hängt von der Gesundheit, dem finanziellen Status, dem Alter bei der Antragstellung und anderen Faktoren ab. Ein professioneller Berater, der über diese Richtlinien und die verschiedenen Optionen Bescheid weiß, kann den Bewerbungsprozess leiten.

Renten.

Eine Annuität ist im Wesentlichen ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Eine Person kauft eine Rente, die die Versicherungsgesellschaft über einen definierten Zeitraum zurückzahlt. Es ist möglich, garantierte Zahlungen für das Leben zu erhalten, auch wenn der zurückgezahlte Betrag die ursprüngliche Investition übersteigt. Annuitäten bieten eine Option für diejenigen, die für langfristige Pflegeausgaben im Ruhestand planen wollen, die viele Jahre in die Zukunft liegen könnten. Angesichts der Vielfalt (fest, indiziert, sofort und variabel, um nur einige zu nennen) ist es am besten, mit einem sachkundigen, vertrauenswürdigen Finanzfachmann zusammenzuarbeiten.

Kombinations- oder Hybridprodukte – Lebensversicherung mit einem Langzeitpfleger.

Verbraucher neigen dazu, sich Sorgen zu machen, dass sie das Geld, das sie für die Pflegeversicherung ausgeben, verlieren, wenn sie es nicht nutzen. In den letzten Jahren haben Versicherungsunternehmen Schritte unternommen, um diese Bedenken auszuräumen.

Diese relativ neuen Produkte kombinieren die Lebensversicherung mit der Pflegeversicherung. Die Idee ist, dass politische Leistungen immer gezahlt werden, in der Lebensversicherung oder in der Langzeitpflege. Ein Versicherungsnehmer kann auf einige oder alle Todesfallleistungen der Police für die Langzeitpflege zugreifen, die den Anforderungen des Unternehmens entsprechen. Diese Kombinationsprodukte werden noch weiterentwickelt. Ein Agent kann helfen, die Ins und Outs zu erklären.

Gesundheitssparkonto (HSA).

HSA-Fonds können helfen, viele langfristige Pflegekosten zu decken. Nach Angaben des IRS, qualifizierte medizinische Ausgaben „umfassen auch Beträge für qualifizierte Langzeitpflegedienste und begrenzte Beträge für qualifizierte Langzeitpflegeversicherungsverträge.“ Qualifizierte Langzeitpflegedienste umfassen Wartungs- und Körperpflegedienste, die ein chronisch kranker Mensch benötigt.

Umgekehrte Hypothek. Eine umgekehrte Hypothek ist eine spezielle Art von Home-Equity-Darlehen, die es dem Hypothekeninhaber ermöglicht, Bargeld gegen den Wert eines Hauses zu erhalten, ohne es zu verkaufen. Ein zugelassener Reverse Mortgage Counselor kann die vielen Überlegungen besprechen, einschließlich der Funktionsweise der Hypothek, der Kriterien für die Ausgabe der Mittel und was die Erben wissen müssen.

Gemeinnützige Stiftung.

Ein gemeinnütziger Rest Trust ermöglicht es dem Vermögen, für Langzeitpflegedienste zu bezahlen und gleichzeitig einen Beitrag zu einer Wohltätigkeitsorganisation zu leisten und gleichzeitig die Steuerlast zu senken. Zahlungen aus dem Trust können Langzeitpflegedienste abdecken, und nach dem Tod geht der Restbetrag der Gelder im Trust an die Wohltätigkeitsorganisation.

Medicare Vorteil Pläne. Jüngste Richtlinienänderungen ermöglichen es Medicare Advantage-Plänen nun, zusätzliche Gesundheitsleistungen für die „tägliche Wartung“ abzudecken.“ Diese Vorteile können ADL-Unterstützung, Transport zu medizinischen Terminen, Mahlzeiten nach dem Krankenhausaufenthalt und sogar Chow für einen Servicehund umfassen. Einige Pläne bieten einen Vorteil, andere können mehr bieten. Die Angebote sind begrenzt, in der Regel auf einen Vorteil in einem Kalenderjahr und der Plan wird wahrscheinlich eine vorherige Genehmigung erfordern und Netzwerkbeschränkungen auferlegen. Nicht alle Medicare Advantage-Pläne bieten diese Vorteile, und es ist der Medicare Advantage-Plan und nicht Medicare, der diese Dienste bezahlt. In:Medicaid.

Dieses Programm wird gemeinsam von den einzelnen Ländern und dem Bund finanziert. Medicaid-Leistungen werden schwangeren Frauen, Kindern, Behinderten und älteren Menschen garantiert, die bestimmte Einkommensgrenzen einhalten. Einer der Vorteile ist die Langzeitpflege. Diejenigen, die sich nicht für Medicaid qualifizieren, weil ihr Vermögen zu hoch ist, müssen für die Langzeitpflege bezahlen. Sobald ihr Vermögen niedrig genug ist, können sie sich für die Medicaid-Deckung qualifizieren. Jeder Staat hat seinen eigenen Einschreibungsprozess, Qualifikationskriterien und Richtlinien. Informationen zu einem bestimmten staatlichen Programm finden Sie unter Medicaid.gov.

Wie können Sie mit der Planung für die Langzeitpflege beginnen?

Hier sind einige erste Schritte.

1. Erfahren Sie mehr über Langzeitpflege, die verschiedenen Optionen und was in Ihrer Gemeinde verfügbar ist.

2. Arbeiten Sie mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammen, um einen Plan zur Deckung der Kosten zu entwickeln. Betrachten Sie diese beiden beängstigenden Statistiken.

• Weniger als 35% der Boomer haben einen Plan, wie sie im Ruhestand betreut werden.
• Fast 80% haben kein Geld, das speziell für ihre Langzeitpflege vorgesehen ist.

3. Bestimmen Sie, wer in Ihrem Plan eine Rolle spielen kann. Erwarten Sie nicht, dass Ihre Familie die einzige Quelle der Unterstützung ist. Entdecken Sie Community-Ressourcen und Pflegeoptionen.

4. Integrieren Sie Ihre Wünsche in den Plan. Haben Sie ein aktuelles Testament, eine Vorsorgerichtlinie und eine dauerhafte Vollmacht für das Gesundheitswesen? Fügen Sie in Ihren Plan wichtige finanzielle Informationen und Ihre Langzeitpflegewünsche ein.

5. Teilen Sie den Plan mit Familienmitgliedern, Gesundheitsdienstleistern, jedem, von dem Sie glauben, dass er beteiligt ist oder wissen muss. Diejenigen, die glauben, dass Medicare für die Langzeitpflege bezahlen wird oder dass diese Pflege eine Langzeitpflegeversicherung beinhaltet oder in einem Pflegeheim lebt, sind möglicherweise auf die Zukunft völlig unvorbereitet. Es ist nie zu spät, einen langfristigen Pflegeplan zusammenzustellen, Ihre persönliche Strategie für den Umgang mit Entscheidungen in der Zukunft.Holen Sie sich das Beste von Forbes in Ihren Posteingang mit den neuesten Erkenntnissen von Experten auf der ganzen Welt.