Bevor wir erklären, wie sich der Erfahrungsänderungsfaktor auf die Versicherungsprämie für die Arbeitnehmerentschädigung auswirkt, lassen Sie uns zunächst überprüfen, was Experience mod ist und wie er berechnet wird.
Was ist der Experience Modification Factor?Einfach ausgedrückt ist ein Experience Modification Factor (oder Experience Mod, kurz Mod) im Wesentlichen der Sicherheitsfaktor eines Unternehmens in Bezug auf den Versicherungsschutz seiner Arbeitnehmer. Jeden Tag verrichten die Mitarbeiter eines Unternehmens Arbeiten, die ihr eigenes Wohlbefinden gefährden. Je stärker die Sicherheitsmaßnahmen sind, desto unwahrscheinlicher ist es, dass sich ein Mitarbeiter verletzt. Weniger Verletzungen bedeuten niedrigere Mods, mehr Verletzungen bedeuten höhere Mods. Die meisten dieser Werte reichen von .70 bis 1.4.
Wie wird der Erfahrungsänderungsfaktor berechnet?
Letztendlich ist der Experience Mod eine Berechnung der tatsächlich entstandenen Verluste geteilt durch die erwarteten Verluste. Tatsächliche Verluste sind Arbeitnehmerentschädigungsansprüche, die einem Unternehmen während eines Bewertungszeitraums von 3 Jahren entstanden sind. Die tatsächlich entstandenen Verluste setzen sich aus der Anzahl der Ansprüche und den Kosten jeder dieser Ansprüche zusammen. Eine erwartete Verlustzahl wird aus der Gehaltsabrechnung des Unternehmens und seinen jeweiligen Klassencodes abgeleitet. Ein Underwriter prüft den Klassencode landesweit und ermittelt einen Faktor, der die durchschnittliche Anzahl und die Kosten der mit diesem Klassencode verbundenen Ansprüche darstellt.
Darüber hinaus gibt es einige zugrunde liegende Komponenten, die ebenfalls berücksichtigt werden. Erstens, ob die entstandenen Forderungen mit einer Reserve noch offen sind oder ob die Forderungen geschlossen und vollständig bezahlt sind. Auch die über diesen 3-jährigen Bewertungszeitraum gezahlte Prämie hat Einfluss auf den Erfahrungsänderungsfaktor.
Schauen wir uns an, warum jede dieser Komponenten berücksichtigt wird.
Die Anzahl der Ansprüche und die damit verbundenen Kosten sprechen in der Regel für sich. Ein Unternehmen mit zehn $ 75k Ansprüchen wird keinen Zugang zu einer Police haben, die ähnlich teuer ist wie ein Unternehmen mit einem $ 75k Anspruch.
Was die erwarteten Verluste betrifft, hat die Versicherungsbranche für jede Klasse einen Benchmark für die geleistete Arbeit erstellt. Diese Benchmark kann über die dem Klassencode zugeordnete Rate interpretiert werden. Je höher die Rate, desto mehr Risiko wird mit dem Klassencode in Verbindung gebracht. Ein niedrigerer Satz besagt, dass die Versicherungsbranche der Ansicht ist, dass ein geringeres Risiko besteht als bei anderen Klassencodes.
Nun fragst du dich vielleicht, warum hat die Gehaltsabrechnung einen Einfluss auf den Experience Mod? Hier kommt die Belichtung ins Spiel. Ein Unternehmen mit einer höheren Gehaltsabrechnung wird mehr Mitarbeiter haben, die mehr arbeiten (und damit ein höheres Engagement) als ein Unternehmen mit einer niedrigeren Gehaltsabrechnung.
Ebenso fragst du dich vielleicht, warum ein offener Anspruch einen negativen Einfluss auf den Experience Mod hat und ein geschlossener Anspruch einen positiven Einfluss auf einen Experience Mod. Dies kehrt zur Idee der Belichtung zurück. Ein offener Anspruch trägt ein bestehendes Risiko. Obwohl es eine Reserve gibt (ein geschätzter Betrag, der für eine Forderung gezahlt werden muss), ist diese Schätzung nicht immer korrekt. Oft sind Verletzungen nie so einfach, wie sie zu sein scheinen, da andere Komplikationen bei Arztbesuchen, Reha oder Operationen auftreten können. Daher schwankt eine Reserve für einen Arbeitnehmerentschädigungsanspruch, und das unbekannte Endergebnis verursacht Unsicherheit bei den Versicherungsträgern, was zu höheren Prämien führt. Es ist wichtig, dass Ihr Agent den Wiederherstellungsprozess eines Mitarbeiters im Auge behält, um Ansprüche so schnell wie möglich zu schließen.
Nachdem wir nun die Grundlagen des Experience Modification Factor behandelt haben, kommen wir zum Kern dieses Beitrags.
Wie wirkt sich der Experience Modification Factor auf die Vergütungsprämie Ihrer Mitarbeiter aus?
Im Gegensatz zu seiner Definition ist die Berechnung der Experience Mod-Prämie ziemlich einfach. Wenn das Unternehmen einen Mod unter 1 hat, gibt der Beförderer dem Versicherten eine Gutschrift oder eine „Belohnung“ für den sicheren Betrieb. Wenn ein Unternehmen einen Mod über hat 1, Der Spediteur hält es für angebracht, eine zusätzliche Prämie zu erheben, weil er das akzeptiert, was als zusätzliches Risiko empfunden wird. Dies sollte eine motivierende Taktik sein, um die Versicherten zu ermutigen, ihre Sicherheitsmaßnahmen zu überarbeiten.
Die manuelle Prämienberechnung beginnt mit dem Exposure (Gehaltsabrechnung) multipliziert mit dem Standardsatz für diese Unternehmensklasse. Schauen wir uns ein Beispiel an. ABC Manufacturing (fiktives Unternehmen) hat $ 500.000 der Gehaltsabrechnung, die Geschäfte in einem Klassencode mit einer Rate von $ 10,50 pro $ 100 der Gehaltsabrechnung macht, ergibt eine manuelle Prämie von $ 52.500. (5,000 x 10.5 = $52,500). Dies ist der Ausgangspunkt für die Arbeitnehmerentschädigungsprämie. Jetzt müssen die Fluggesellschaften eine Reihe von staatlichen und bundesstaatlichen regulierten Gebühren hinzufügen, die zu dieser Prämie beitragen. In der Mitte dieser Gebühren werden Sie oft einen signifikanten Anstieg oder Rückgang der Prämie im Zusammenhang mit der Erfahrung eines Unternehmens sehen. Nehmen wir an, ABC Manufacturing hat eine Erfahrung von .80. Das ist eine gute Sache. Dies bedeutet, dass dieses Unternehmen routinemäßig sichere Arbeitspraktiken anwendet, und die Versicherungsträger glauben, dass sie dafür belohnt werden sollten. Nun, dass $ 52.500 manuelle Prämie erhält einen Rabatt von 20%. (52.500 – (52.500 x.20) = $ 42.000). Nehmen wir am anderen Ende des Spektrums an, ABC Manufacturing hat einen Mod von 1,20. Jetzt wird ihre Prämie sein (52,500 + (52,500x.20) = $ 63,000).
Ok, ich verstehe, Erfahrung Mod spielt eine große Rolle bei der Bestimmung meiner Arbeitnehmerentschädigung Versicherungsprämie. Wie kann ich meinen Erfahrungsänderungsfaktor reduzieren?
Die Reduzierung der Erfahrung mod beginnt mit einem außergewöhnlichen Verlustkontrollprogramm. Wie implementiert ein Unternehmen ein Verlustkontrollprogramm? Eine kluge Strategie ist es, Risikomanagement-Profis wie Connor & Gallagher OneSource (CGO) einzustellen, um Sie durch diese zu führen. Ein Versicherungsvertreter beginnt mit der Deckung beim entsprechenden Spediteur. Der Agent wird dann mit dem Spediteur zusammenarbeiten, um das Verlustkontrollprogramm basierend auf einer gründlichen Überprüfung Ihres Unternehmens zu entwickeln:
- Sicherheitshandbücher
- Täglicher Betrieb
- Sicherheitsausrüstung, die während des täglichen Betriebs verwendet wird
- Kundenverträge / -vereinbarungen
- Untervertragsvereinbarungen
- Garantien/Haftungsausschlüsse
Wenn in einem dieser Bereiche etwas zu tun ist, wird der Spediteur mit dem Agenten zusammenarbeiten, um die richtigen Bedingungen / Bedingungen / Sprache festzulegen, um das mit dem Betrieb des Versicherten verbundene Risiko korrekt zu mindern. Sobald alle korrekten Begriffe vorhanden sind, wird der Spediteur die Führung übernehmen, um die fehlenden Sicherheitsarbeitspraktiken umzusetzen. Oft veranstaltet der Spediteur die ersten Besprechungen und gibt dann die Pflicht an einen Mitarbeiter des Unternehmens ab. Der Punkt ist, wenn ein Unternehmen Zeit braucht, um mit seinem Versicherungsvertreter und Träger zu arbeiten, um so etwas an Ort und Stelle zu setzen, wissen die Underwriter, dass eine starke sicherheitsorientierte Beziehung aufgebaut wird, und können daher wettbewerbsfähigere Preise anbieten, auch in einer Zeit eines Verlustes.
Vielen Entscheidungsträgern ist nicht ganz bewusst, was sie tun können, um ihren Experience Mod Factor zu reduzieren. Es ist nicht ungewöhnlich, dass einige glauben, dass ihre einzige Option darin besteht, den 3-Jahreseffekt des Mods abzuwarten und auf keine Unfälle mehr zu hoffen. Infolgedessen versuchen einige dieser Unternehmen, die Auswirkungen des Experience Mod-Faktors auf ihre Prämie zu reduzieren, anstatt sie tatsächlich zu senken. In diesem Fall, wenn ein Anspruch auftritt, ist der erste Instinkt des Unternehmens, ihre Versicherung zu kaufen, um zu sehen, welcher Broker den meisten Kredit auf dem hohen Mod geben wird, wodurch die Auswirkungen des Mod reduziert werden. Im Wesentlichen arbeiten diese Unternehmen doppelt so hart daran, das System zu schlagen, und sehen daher weniger signifikante (und künstliche) Ergebnisse. Wir haben festgestellt, dass Unternehmen den größten Erfolg haben, wenn sie sich für einen proaktiven Ansatz entscheiden, indem sie mit ihrem Agenten und Spediteur zusammenarbeiten, um ein strategisches, detailliertes Verlustkontrollprogramm zu entwickeln, um aussagekräftige und dauerhafte Ergebnisse zu erzielen. Der Prozess der Überprüfung, Überarbeitung und Implementierung eines Verlustkontrollprogramms hat einen viel größeren Einfluss auf die Prämie, insbesondere auf lange Sicht, als das Einkaufen auf der Suche nach dem am besten geplanten Kredit.
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