Ein Upside-Down-Autokredit ist einer mit einem Kreditsaldo, der den Wert des Autos übersteigt.Verstehen Sie, wie Sie Ihren Autokredit auf den Kopf stellen können, die Auswirkungen beim Handel mit Ihrem Auto und Möglichkeiten, dieses Szenario zu vermeiden.
Was ist ein Upside-Down-Autokredit?
Wenn Sie einen Upside-down-Autokredit haben, schulden Sie mehr Geld für den Kredit, als Ihr Auto wert ist. Wenn Sie Ihr Auto in einem solchen Szenario verkaufen, Der Erlös deckt den Kreditsaldo nicht ab, Hinterlassen eines Fehlbetrags, der als „negatives Eigenkapital“ bezeichnet wird.“Upside-down oder „Unterwasser“ auf einem Autokredit kann Sie in eine finanzielle Klemme bringen, wenn Sie in Ihrem Fahrzeug handeln, um ein anderes Auto zu kaufen, wie Sie das negative Eigenkapital abzahlen müssen, um es davon abzuhalten, in den neuen Autokredit gerollt zu werden.
Wie ein Upside-Down-Autokredit funktioniert
Im Gegensatz zu einer Investition ist Ihr neues Auto ein wertmindernder Vermögenswert. Tatsächlich verliert ein neues Fahrzeug 20% seines Wertes im ersten Jahr des Besitzes und 60% seines Wertes innerhalb von fünf Jahren. Koppeln Sie die schnelle Abschreibung eines Autos mit einem hohen ursprünglichen Kreditbetrag im Verhältnis zum Wert des Autos, und Sie können sich leicht auf dem Kopf auf Ihrem Autokredit finden.Angenommen, Sie erhalten einen Autokredit, um ein neues Auto mit einem Preis von 30.000 US-Dollar zu finanzieren. Nach einem Jahr ist Ihr Auto nur $ 24.000 wert; Nach fünf Jahren wird es nur $ 12.000 wert sein. Nehmen wir an, Sie haben nur 16.000 US-Dollar von den 30.000 US-Dollar zurückgezahlt, die Sie nach fünf Jahren geliehen haben. Sie würden immer noch 14.000 US-Dollar schulden, was bedeutet, dass Sie Ihr Darlehen mit 2.000 US-Dollar negativem Eigenkapital auf den Kopf stellen würden. Wenn Sie mit dem Auto handeln möchten, müssen Sie diese 2.000 US-Dollar immer noch auf die eine oder andere Weise zurückzahlen.Wenn Sie einen Unfall haben und Ihr Fahrzeug summiert ist, kann Ihre Kfz-Versicherung das Fahrzeug als Totalschaden deklarieren und Ihnen den „Buchwert“ oder den Marktwert zahlen. Da Sie dem Autokredit mehr Geld schulden würden als seinen Wert, würden Sie einen Kredit für ein Fahrzeug zurückzahlen, das nicht mehr existiert.
Der Handel mit einem Auto, dem Sie Geld schulden, entbindet Sie nicht von Ihrer Verantwortung, die verbleibenden Schulden zurückzuzahlen.
Wie man ein Auto mit einem Upside-Down-Darlehen handelt
Wenn Sie ein Auto satt haben, auf dem Sie Upside-Down sind, und es gegen ein anderes eintauschen möchten, haben Sie drei Möglichkeiten:
- Verzögern Sie den Trade-In: Verschieben Sie den Trade-In, bis Sie genug von Ihrem Darlehen zurückgezahlt haben, um eine Position mit positivem Eigenkapital zu erreichen (Sie schulden weniger, als das Auto wert ist). Mit dieser Option können Sie einen neuen Kredit aufnehmen, der dem tatsächlichen Preis des Autos entspricht, Ihre Kreditkosten niedrig halten und einen verkehrten Autokredit vermeiden.Rollen Sie den Saldo aus dem alten Darlehen in das neue Darlehen: Ihre monatlichen Zahlungen, Zinskosten und Gesamtkosten für das neue Darlehen wären mit dem negativen Eigenkapital höher, als wenn Sie den Saldo zuerst ausgezahlt hätten. Ihr neues Darlehen würde auch den Preis Ihres neuen Autos von Beginn Ihrer Eigentumsdauer an übersteigen, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Sie bei dem neuen Autokredit auf den Kopf gestellt werden. Und wenn das neue Darlehen nicht den vollen Saldo des alten Darlehens abdeckt, könnten Sie für zwei monatliche Autozahlungen für zwei verschiedene Kredite am Haken sein.Finden Sie einen Händler, der bereit ist, den Restbetrag zu zahlen: Autohändler können einen solchen Deal anbieten, um Ihr Geschäft zu bekommen, aber wenn Sie es nehmen, erhalten Sie die Zusage des Händlers im Vertrag, das negative Eigenkapital von der neuen Finanzierungsvereinbarung auszuschließen. Andernfalls können unehrliche Händler anbieten, den Restbetrag eines verkehrten Autokredits zurückzuzahlen, ihn jedoch später in das neue Darlehen aufzunehmen oder von Ihrer Anzahlung abzuziehen.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, ein Auto, für das Sie noch Geld schulden, gegen ein anderes Auto einzutauschen, das durch ein Darlehen finanziert wird, lesen Sie die Bedingungen des Darlehensvertrags sorgfältig durch. Unterschreiben Sie es nicht, bis Sie genau verstanden haben, wie das negative Eigenkapital in das neue Darlehen einfließen wird und wie hoch Ihre monatliche Zahlung und die Gesamtkreditkosten sein werden.
So vermeiden Sie einen Upside-Down-Autokredit
Glücklicherweise ist es leicht zu verhindern, dass Sie bei einem Autokredit unter Wasser stehen, wenn Sie diese allgemeinen Grundsätze anwenden:
- Leisten Sie eine erhebliche Anzahlung: Der beste Weg, um eine positive Eigenkapitalposition für Ihren Autokredit aufrechtzuerhalten, besteht darin, eine erhebliche Anzahlung von mindestens 20% für jedes von Ihnen gekaufte Fahrzeug zu leisten. Dies hält Ihren Kreditbetrag (und folglich Ihre monatliche Zahlung und die Gesamtkreditkosten) niedrig, so dass Sie das Darlehen schneller abbezahlen können. Planen Sie für ein Fahrzeug im Wert von 30.000 US-Dollar mindestens 6.000 US-Dollar ein, um über Wasser zu bleiben.Wählen Sie eine kürzere Kreditlaufzeit: Je schneller Sie Ihren Autokredit zurückzahlen, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie bei einem Autokredit unter Wasser gehen. Je länger Sie einen Autokredit in Anspruch nehmen, desto größer ist die potenzielle Abschreibung und das Defizit zwischen dem, was Sie schulden, und dem, was Ihr Auto wert ist. Wählen Sie im Allgemeinen die schnellstmögliche Rückzahlungsfrist. Ein 36-Monats-Darlehen ist einem 60-Monats-Darlehen vorzuziehen, das einem 84-Monats-Darlehen vorzuziehen ist. Während eine höhere monatliche Zahlung wie eine Belastung erscheinen mag, ist es die finanzielle Sicherheit wert, wenn Sie es sich leisten können.Kaufen Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten: Der beste Weg, um einen Upside-Down-Autokredit zu vermeiden, besteht darin, ein Budget für Ihr Auto festzulegen und sich beim Autokauf daran zu halten. Eine gute Faustregel ist das 20/4/10-Prinzip. Legen Sie 20% ab, wählen Sie eine Kreditlaufzeit von vier Jahren und stellen Sie sicher, dass Ihre monatlichen Fahrzeugkosten (einschließlich Kreditzahlungen, Versicherung und Wartung) nicht mehr als 10% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen. Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, eine Anzahlung von 10.000 US-Dollar leisten und bereit sind, einem 48-monatigen Darlehen zuzustimmen, können Sie sich ein Auto mit monatlichen Gesamtkosten von bis zu 417 US-Dollar leisten.
- Versuchen Sie, Ihr Auto zu einem höheren als dem Marktwert zu verkaufen: Obwohl der einfachste Weg, einen Upside-Down-Autokredit zu vermeiden, darin besteht, Ihr Kreditsaldo niedrig zu halten, können Sie auch versuchen, Ihr Fahrzeug durch einen privaten Verkauf an einen Käufer zu verkaufen, der bereit ist, mehr als den Marktwert zu zahlen, idealerweise zum Großhandelspreis. Wenden Sie sich vor dem Verkauf an Ihren Kreditgeber, um den Autokredit zu erhalten.
- Ein Upside-Down-Autokredit ist ein Darlehen mit einem Saldo, der den Wert des Autos übersteigt, was zu einem negativen Eigenkapital führt.
- Sie müssen das negative Eigenkapital zurückzahlen, wenn Sie ein Auto handeln möchten, für das Sie noch Geld schulden.
- Es ist besser, negatives Eigenkapital abzuzahlen, bevor Sie mit dem Auto handeln, aber Sie können das Guthaben auch in ein neues Darlehen umwandeln oder einen Händler finden, der bereit ist, es für Sie zurückzuzahlen.Sie können vermeiden, dass Ihr Autokredit auf den Kopf gestellt wird, wenn Sie ein Auto nehmen, das Sie sich leisten können, und Kredite mit kurzen Laufzeiten suchen.