Wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind, wissen Sie wahrscheinlich bereits, wie wichtig es ist, Kredit- und Debitkarten als Zahlungsmethoden von Ihren Kunden akzeptieren zu können. Obwohl wir noch weit davon entfernt sind, eine wirklich bargeldlose Gesellschaft zu werden, haben heute fast alle amerikanischen Verbraucher entweder eine Debitkarte, eine Kreditkarte oder beides und verlassen sich darauf, dass sie die meisten ihrer täglichen Einkäufe tätigen. Die Kartenakzeptanz führt direkt zu einem Umsatzanstieg und verhindert den möglichen Verlust eines Verkaufs durch Verbraucher, die jetzt normalerweise wenig oder gar kein Bargeld bei sich haben und ihre Scheckbücher zu Hause lassen.
Leider können Sie Kreditkarten nicht einfach alleine akzeptieren. Sie müssen eine Beziehung zu einem Merchant Services Provider aufbauen und ein sogenanntes Merchant Account erhalten.
Wenn Sie neu in der Führung eines Unternehmens sind, fragen Sie sich vielleicht, was ein Händlerkonto ist und wie es funktioniert. Das Wichtigste, was Sie über ein Händlerkonto wissen sollten, ist, dass es sich lediglich um ein Konto handelt, auf das Sie nach der Verarbeitung Geld von den Kredit- und Debitkartenkäufen Ihrer Kunden überweisen. Sie werden überrascht sein zu wissen, dass Sie keinen direkten Zugriff auf Ihr Händlerkonto haben. Stattdessen werden die eingezahlten Gelder automatisch auf Ihr Geschäftsbankkonto überwiesen, normalerweise innerhalb von 1-2 Werktagen.
Wenn Sie sich für ein Händlerkonto anmelden, erhalten Sie offensichtlich mehr als nur ein Konto, das Sie nicht direkt verwenden können. Sie erhalten auch Kredit- und Debitkartenverarbeitungsdienste, die von einem Dritten oder von demselben Unternehmen bereitgestellt werden können, das Ihr Händlerkonto sponsert. Die meisten Händlerkonten bieten auch eine Vielzahl zusätzlicher Funktionen. Während einige dieser Funktionen in Ihr Konto integriert sind, sind andere optional (dh Sie müssen normalerweise extra dafür bezahlen). Zusätzliche Funktionen von Händlerkonten können Scheckverarbeitungsdienste, Online-Kontoberichterstattungsfunktionen, Dienste zur Einhaltung der PCI-Konformität Ihres Kontos und viele andere umfassen.
Was macht ein Kreditkartenprozessor?
Unabhängig davon, wie Sie Ihr Konto eingerichtet haben, wird es immer einen Verarbeitungsservice zur Verarbeitung Ihrer Debit- und Kreditkartentransaktionen enthalten. Diese Verarbeitungsdienste bestätigen die Verfügbarkeit ausreichender Mittel, wenn Ihr Kunde eine Karte zum Bezahlen von Einkäufen verwendet, und autorisieren die Transaktion, wenn alle erforderlichen Bedingungen erfüllt sind. Sobald die Transaktion vollständig verarbeitet wurde, erhalten Sie Ihr Geld. Natürlich erhalten Sie nicht 100% von dem, was Ihr Kunde Ihnen bezahlt hat. Sie zahlen sowohl eine Interbankengebühr (die an die Credit Card Association geht) als auch eine Bearbeitungsgebühr, die an Ihren Händlerkontoanbieter geht. Der Teil der Bearbeitungsgebühr, der an Ihren Händler-Konto-Anbieter geht, kann klar transparent sein, wenn Sie auf einem Interchange-Plus-Preisplan sind, oder es kann sehr schwierig sein, zu bestimmen, ob Sie entweder auf einem gestaffelten oder pauschalen Plan sind. Es gibt eine Vielzahl von verschiedenen Gebühren und Abgaben, die Sie möglicherweise bei einigen Transaktionen zahlen müssen. Während die Bearbeitungsgebühren sehr unterschiedlich sind, können Sie davon ausgehen, dass Sie für jede Transaktion insgesamt 3-5% Bearbeitungsgebühren zahlen. Für einen tiefen Einblick in Verarbeitungsraten und Gebühren finden Sie in unserem Beitrag The Complete Guide to Credit Card Processing Rates & Gebühren.
Wenn Ihr Unternehmen jeden Monat Dutzende oder sogar Hunderte von Transaktionen verarbeitet, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie überhaupt anfangen werden, die Informationen zu verfolgen, die durch all diese Aktivitäten generiert werden. Glücklicherweise bieten die meisten Anbieter von Händlerdiensten heute eine Form des Online-Kontozugriffs an, mit der Sie Ihre Transaktionen (und Ihre Ausgaben) in Echtzeit verfolgen können. Es ist noch gar nicht so lange her, dass es kein Online-Reporting gab, aber heute ist es ein wesentliches Merkmal Ihres Händlerkontos. Sie erhalten außerdem einen monatlichen Kontoauszug, der jede Transaktion auflistet und die damit verbundenen Bearbeitungsgebühren aufschlüsselt. Während Handelsdienstleister traditionell eine Papierkopie Ihres monatlichen Kontoauszugs verschickt haben, können Sie bei den meisten Anbietern heute eine digitale Kopie herunterladen.
Um Hilfe bei der Entschlüsselung Ihres Kontoauszugs zu erhalten, lesen Sie unseren Beitrag So analysieren Sie Ihre Kreditkartenabrechnung.
So erhalten Sie ein Händlerkonto
Die Einrichtung eines Händlerkontos ist an sich nicht besonders kompliziert, aber es ist allzu einfach, einen Fehler zu machen, der Sie später Hunderte oder sogar Tausende von Dollar kosten kann. Es ist wichtig, dass Sie sich eingehend mit den von Ihnen in Betracht gezogenen Händlerdienstleistern befassen, da diese alle unterschiedliche Funktionen, Preispläne und Vertragsbedingungen haben. Wie in jeder anderen Branche reichen die Anbieter von Handelsdienstleistungen von herausragend bis wirklich schrecklich. Leider sind die meisten Anbieter ziemlich schrecklich, zumindest wenn es darum geht, die Bedürfnisse von Kleinunternehmern zu erfüllen. Hohe Raten und Gebühren können Ihre Gewinne beeinträchtigen, und belastende Vertragsbedingungen können dazu führen, dass Sie in einer schlechten Geschäftsbeziehung stecken bleiben, in der der einzige Ausweg darin besteht, eine teure Strafe zu zahlen, um Ihren Vertrag zu brechen.Leider ist der Industriestandard – und das einzige, was die meisten Anbieter Ihnen anbieten – ein Dreijahresvertrag mit einer automatischen Verlängerungsklausel, die sich nach Ablauf der ursprünglichen Laufzeit um ein oder zwei Jahre verlängert. Wenn Sie Ihr Konto vorzeitig schließen, haften Sie für eine vorzeitige Kündigungsgebühr (ETF), die zwischen 200 und über 600 US-Dollar liegen kann. Einige Anbieter werden Sie sogar mit einem pauschalierten Schadensersatz schlagen, der zu einer Strafe führt, die auf den zu erwartenden Bearbeitungsgebühren über die gesamte verbleibende Vertragsdauer basiert. In einigen Szenarien kann der pauschalierte Schaden Tausende von Dollar betragen. Die gute Nachricht ist, dass die Branche langsam auf Kritik von Händlern an ihren Verträgen reagiert. Einige Anbieter verzichten jetzt auf den ETF, wenn Sie danach fragen, und andere (einschließlich aller unserer Lieblingsunternehmen) bieten Ihnen eine monatliche Abrechnung an. Keine langfristigen Verträge und keine Strafen für die Schließung Ihres Kontos – besser geht es nicht.
Einer der potenziell schwierigsten Aspekte bei der Einrichtung eines Händlerkontos ist der Umgang mit dem Verkaufsteam eines Anbieters. Viele Unternehmen lagern diese Funktion an unabhängige Handelsvertreter aus. Leider bieten sie ihnen nicht immer eine qualitativ hochwertige Ausbildung und angemessene Aufsicht. Kombinieren Sie dies mit der Tatsache, dass viele Vertriebsmitarbeiter nur auf Provisionsbasis bezahlt werden, und Sie haben ein Rezept für eine Katastrophe. Wir haben buchstäblich Hunderte von Beschwerden von Händlern gesehen, bei denen unabhängige Agenten wichtige Vertragsbedingungen nicht offengelegt haben und sie sogar über Verarbeitungsraten, Vertragsbedingungen und andere Aspekte ihres Händlerkontos belogen haben. Einige wurden sogar beschuldigt, die Unterschriften von Händlern auf Vertragsdokumenten gefälscht zu haben, um sie in überteuerte langfristige Verträge einzuschließen.Während es schwierig ist, den Umgang mit unabhängigen Agenten insgesamt zu vermeiden, können Sie sich schützen, indem Sie Ihren gesamten Vertrag sorgfältig lesen, bevor Sie zustimmen, etwas zu unterzeichnen. Wenn Ihr Agent versucht, Sie dazu zu bringen, sich anzumelden, ohne Ihnen die Möglichkeit dazu zu geben, ist dies ein klarer Hinweis darauf, dass der Vertrag Details enthält, von denen er nicht möchte, dass Sie davon erfahren. Gehen Sie sofort aus dem Geschäft und suchen Sie sich einen anderen Anbieter.Das Einrichten eines Händlerkontos, sobald Sie sich für einen hochwertigen Anbieter entschieden haben, ist normalerweise ziemlich einfach. Sie müssen Informationen wie Ihren Firmennamen, Kontaktinformationen und Steuerinformationen angeben. Sie müssen auch Ihre Routing- und Kontonummern für das Bankkonto angeben, auf das Sie Ihre Einzahlungen akzeptieren möchten. Allerdings erwarten nur wenige Geschäftsinhaber, sich bei der Beantragung eines neuen Händlerkontos einer Bonitätsprüfung zu unterziehen. Schließlich akzeptieren Sie Geld und leihen es nicht aus. Aber ein Händlerkonto ist in gewisser Weise eine Kreditlinie. Der Kreditkartenprozessor zählt darauf, dass Sie für alle Rückbuchungen und Rückerstattungen auf Ihrem Konto haften, und Ihre detaillierte Kredithistorie kann einen Einblick in Ihre Fähigkeit geben, mit Geld umzugehen und Betrug zu verhindern. Genauere Informationen zum Einrichten eines Händlerkontos finden Sie in unserem Beitrag Einrichten eines Händlerkontos: Die Kurzanleitung.
Händlerkonten & Zahlungsdienstleister (PSPs)
Inzwischen sind Sie wahrscheinlich zu dem Schluss gekommen, dass Händlerkonten sowohl kompliziert als auch teuer sind. Gibt es keinen einfacheren Weg? Nun, das gibt es. Mit all den potenziellen Problemen und Fallstricken, für die Händlerkonten anfällig sind, war die Branche reif für Störungen. In den letzten Jahren haben mehrere Unternehmen Dienste eingeführt, mit denen Sie Debit- und Kreditkarten akzeptieren können, ohne dass ein Full-Service-Händlerkonto erforderlich ist. Wir verwenden den Begriff Payment Service Provider (PSPs), um sie von traditionellen Anbietern von Händlerkonten zu unterscheiden.Auch wenn Sie den Begriff Zahlungsdienstleister noch nicht gehört haben, stehen die Chancen gut, dass Sie von mindestens einigen der Unternehmen gehört haben, die in diese Kategorie fallen. Für Einzelhändler ist Square (siehe unseren Testbericht) mit Abstand der bekannteste PSP. Tatsächlich haben sie die Kategorie so ziemlich erfunden, als sie 2009 ihr mobiles Verarbeitungssystem vorstellten. Auf der E-Commerce-Seite ist PayPal wahrscheinlich das beliebteste Zahlungsmittel, dicht gefolgt von Stripe.
Zahlungsdienstleister arbeiten, indem sie ihre Benutzer zu einem einzigen, großen Händlerkonto zusammenfassen. Wenn Sie sich für ihren Service anmelden, haben Sie kein echtes Full-Service-Händlerkonto mit einer eindeutigen Händler-ID-Nummer. Diese Vereinbarung senkt die Kosten erheblich und beseitigt die monatlichen und jährlichen Gebühren, die herkömmliche Händlerkonten normalerweise erheben. Auch die Bearbeitungsraten werden durch die Verwendung von Pauschalpreisen stark vereinfacht. Während diese Preise zwangsläufig höher sind, als Sie mit einem Full-Service-Händlerkonto erhalten, sparen Sie als Kleinunternehmer insgesamt noch Geld, da Sie keine zusätzlichen Gebühren zahlen. PSPs bieten echte Pay-as-you-Go-Preise, was sie ideal für sehr kleine und saisonale Unternehmen macht. Sie müssen sich auch keine Sorgen um einen langfristigen Vertrag oder eine vorzeitige Kündigungsgebühr machen. Die Abrechnung erfolgt streng monatlich und Sie können Ihr Konto jederzeit ohne Strafe schließen.
Das klingt doch alles toll, oder? Sie fragen sich wahrscheinlich, warum jemand ein traditionelles Händlerkonto haben möchte, wenn PSPs so offensichtliche Vorteile haben. Nun, es gibt einige wichtige Kompromisse, die Sie beachten müssen, bevor Sie sich anmelden. Der größte Kompromiss ist die Kontostabilität oder vielmehr deren Fehlen. PSP-Konten können (und werden oft) aus einer Reihe von Gründen ohne Benachrichtigung des Benutzers geschlossen. Oft reicht eine einzelne Transaktion mit großen Tickets aus, um Ihr Konto einzufrieren oder vollständig zu schließen. Wenn Sie wirklich darauf angewiesen sind, jeden Tag Debit- und Kreditkarten akzeptieren zu können, sind Sie mit einem Full-Service-Händlerkonto möglicherweise besser dran. PSPs sind auch dafür berüchtigt, wenig oder gar keinen Kundensupport zu bieten, außer einer Selbsthilfe-Wissensdatenbank auf ihrer Website.
Schließlich, wenn Ihr Unternehmen wächst, werden Händlerkontogebühren weniger ein Faktor, während niedrigere Verarbeitungsraten viel wichtiger werden. Wir empfehlen PSPs im Allgemeinen für Händler, die weniger als 5.000 USD pro Monat verarbeiten. Oberhalb dieses Betrags sparen Sie tatsächlich Geld mit einem Full-Service–Händlerkonto – zumindest wenn es von einem seriösen Anbieter stammt.
Die folgende Tabelle fasst die Unterschiede zwischen Full-Service-Händlerkonten und PSPs zusammen:
Zahlungsdienstleister für Händlerkonten
Abschließende Gedanken
Händlerkonten können auf den ersten Blick ziemlich entmutigend erscheinen, müssen es aber nicht sein. Wenn Sie sich darauf vorbereiten, zum ersten Mal ein Händlerkonto zu eröffnen, empfehlen wir Ihnen, die oben verlinkten Artikel zu lesen und viele Nachforschungen über jedes Unternehmen anzustellen, das Sie für die Bereitstellung Ihres Kontos in Betracht ziehen. Holen Sie sich Angebote von mindestens zwei oder drei der führenden Anbieter von Händlerkonten und vergleichen Sie sie, um festzustellen, welcher die beste Kombination aus hochwertigen Dienstleistungen und niedrigen Kosten bietet.Wenn Sie zum ersten Mal ein Geschäft eröffnen, kann ein Payment Service Provider (PSP) eine hervorragende Alternative zu einem Full-Service-Händlerkonto sein. Beachten Sie nur, dass mit zunehmendem Wachstum Ihres Unternehmens die von PSPs angebotenen höheren Pauschalpreise tatsächlich teurer sind als ein Interchange-Plus-Preisplan, den Sie mit einem Full-Service-Händlerkonto erhalten können. Sie werden wahrscheinlich auch die Stabilität eines Händlerkontos in Kürze bevorzugen. Glücklicherweise müssen Händlerkonten selbst für ein kleines Unternehmen nicht zu teuer sein. Anbieter wie CDGcommerce (siehe unsere Rezension) und Payline Data (siehe unsere Rezension) können Ihnen ein Full-Service-Händlerkonto mit Interchange-Plus-Preisen und monatlicher Abrechnung für nur 10,00 USD pro Monat anbieten. Einen direkten Vergleich unserer am besten bewerteten Anbieter finden Sie in unserer Vergleichstabelle für Händlerkonten.