Egal, ob Sie sich gerade für den Thrift Savings Plan (TSP) anmelden oder nach Tipps zur Investition in die TSP-Fonds suchen, es ist ein kluger Anfang, zu lernen, wie der Plan funktioniert und wie er den Teilnehmern zugute kommt.Die Welt der vom Arbeitgeber gesponserten Pensionspläne verschiebt sich weg von leistungsorientierten Plänen oder dem, was die meisten Menschen als Renten bezeichnen, hin zu beitragsorientierten Plänen wie dem 401 (k).

Sogar die Bundesregierung hat sich von der traditionellen Altersvorsorge entfernt, um die Verantwortung für die Altersvorsorge auf die Arbeitnehmer zu verlagern. Aus diesem Grund ist es für Bundesangestellte wichtiger denn je zu verstehen, wie man in einen TSP investiert.

TSP Investing Basics

Wenn Sie mit 401 (k) -Plänen vertraut sind, kennen Sie die Grundlagen des TSP: Es handelt sich um ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgevehikel, das von einem Arbeitgeber, in diesem Fall der Bundesregierung, angeboten wird. Daher Bundesangestellte, wie FBI-Agenten, Mitglieder des Kongresses und Servicemitglieder der USA. Armee, Marine, Luftwaffe, Marine Corps und Küstenwache können den TSP nutzen.

Beiträge basieren auf einem Prozentsatz des Gehalts und werden durch Gehaltsabrechnung geleistet und können auf Vorsteuer- oder Nachsteuerbasis (Roth) erfolgen. Wenn Sie den Bundesdienst am oder nach dem Oktober begonnen oder wieder aufgenommen haben. 1, 2020, wurden Sie mit einem Beitragssatz von 5% Ihres Grundgehalts in die TSP eingeschrieben. Wenn Sie zwischen August mit dem Bundesdienst begonnen haben. 1, 2010 und Sept. 30, 2020, Sie wurden automatisch bei 3% eingeschrieben.

Es gibt jedoch einen maximalen TSP-Beitrags-Dollarbetrag, der vom Internal Revenue Code vorgeschrieben wird. Diese Grenze für TSP-Beiträge beträgt 19,500 USD in 2021, unverändert von 2020. Sie können zusätzliche 6.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen beiseite legen, wenn Sie 50 oder älter sind. Eine Ausnahme von diesem Höchstbeitrag bilden Militärangehörige in Kampfgebieten. In diesem Fall beträgt der maximale Beitrag 58.000 USD (gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020).

Traditionelle vs. Roth TSP Investieren

Im Allgemeinen sind (traditionelle) Beiträge vor Steuern am besten für Menschen geeignet, die erwarten, im Ruhestand in einer niedrigeren Bundeseinkommensteuerklasse zu sein. Es ist eine gute Idee, Steuern zu verschieben (auf später zu verschieben), da Sie vermeiden können, jetzt höhere Steuern zu zahlen, aber später zu einem niedrigeren Steuersatz.Traditionelle Beiträge können die beste Lösung für Mid-Career-Service-Mitglieder sein, weil sie in einer Steuerklasse sein können, die jetzt höher ist als im Ruhestand, wenn sie vermutlich anfangen werden, Abhebungen zu machen.Roth-Beiträge sind sinnvoll für Menschen, die erwarten, in einer höheren Steuerklasse in ihren Rentenjahren zu sein. In diesem Fall ist es am besten, das Einkommen jetzt zu einem niedrigeren Satz in die Steuern einzubeziehen und zu vermeiden, später Steuern zu einem höheren Satz zu zahlen.Roth Beiträge sind in der Regel am besten für jüngere Service-Mitglieder, weil sie in einer niedrigeren Steuerklasse jetzt sein können, als sie später in ihrer Karriere sein werden.Unabhängig davon, wie die Beiträge geleistet werden, vor Steuern oder nach Steuern, werden die Investitionen innerhalb des TSP steuerlich abgegrenzt, was bedeutet, dass die Teilnehmer des TSP keine Einkommensteuer auf Ihre Beiträge, Beiträge der Bundesbehörde oder Gewinne zahlen, während das Geld auf dem Konto bleibt. Vorsteuerbeiträge werden bei Abzug besteuert, und Nachsteuerbeiträge werden bei Abzug nicht erneut besteuert, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

So melden Sie sich beim TSP an

Die Registrierung beim TSP erfolgt automatisch, wenn Sie am oder nach dem Okt. 1, 2020. Es kann auch online über das elektronische Gehaltsabrechnungssystem Ihrer Bundesbehörde erfolgen.mypay.dfas.mil/mypay für uniformierte Service-Mitglieder, zum Beispiel). Schließlich können Sie sich per Papierformular anmelden.

Wenn Sie ein neuer Mitarbeiter sind, informieren Sie sich online über den TSP unter tsp.gov . Hier können die Teilnehmer auch ein Konto einrichten, um die Wertentwicklung ihres TSP und der damit verbundenen Fonds zu verfolgen und Anlageänderungen vorzunehmen.

TSP Matching Funds

Wie die meisten 401 (k) -Pläne können TSP-Teilnehmer zusätzlich zu ihren eigenen passende Beiträge von Ihrer Agentur oder Ihrem Dienst erhalten. Ein Arbeitgeber Spiel ist so, wie es klingt: wenn Sie Dollar beitragen, der Arbeitgeber tut, auch. Die passende Formel ist etwas komplex, aber großzügig. Regierungsangestellte erhalten einen automatischen Beitrag von 1% des Gehalts. Von dort können passende Mittel für Beiträge von bis zu 5% des Gehalts erhalten werden. So funktioniert die TSP-Match-Formel:

• Automatischer 1% iger Agenturbeitrag
• Dollar-für-Dollar-Match für die ersten 3% der Arbeitnehmerbeiträge
• $ 0,50 für jeden Dollar für die nächsten 2% der Arbeitnehmerbeiträge

Um die TSP-Match-Formel zu vereinfachen, kann ein Regierungsangestellter oder ein Militärdienstmitglied die TSP-Match maximieren, indem er mindestens 5% des Grundgehalts beiträgt. Dies wird die maximale Übereinstimmung von 5% von der Regierung gewährleisten.

Solange TSP-Teilnehmer die jährliche Beitragsgrenze pro Jahr nicht überschreiten, können sie natürlich viel mehr als 5% ihres Gehalts beitragen. Wenn Sie beispielsweise 10% Ihres Gehalts beisteuern, erhöht die staatliche Anpassung von 5% Ihren jährlichen Gesamtbeitrag auf 15%, was ein gutes Ziel ist, um gesunde Altersvorsorgeziele zu erreichen.

Auswahl der besten TSP-Fonds, in die investiert werden soll

Bei der Anmeldung zum TSP und ähnlichen Pensionsplänen sind im Wesentlichen zwei Entscheidungen zu treffen: Wie viel Sie beitragen und wie Sie Ihre Ersparnisse anlegen.

Der TSP bietet mehrere Fonds zur Auswahl:

• G-Fonds: Dieser Fonds investiert in kurzfristige US-Staatsanleihen, die speziell an den TSP ausgegeben werden, und ist die sicherste Anlageoption im Plan. Es besteht kein Risiko, Kapital zu verlieren; Der Fonds bietet jedoch eine Möglichkeit, Zinsen zu verdienen, die mit der Inflation Schritt halten können. Es besteht kein Risiko, Kapital zu verlieren; Dieser Fonds bietet jedoch eine Möglichkeit, Zinsen zu verdienen, die einem Anleger helfen können, mit der Inflation Schritt zu halten, aber im aktuellen Marktumfeld niedriger Zinsen nicht viel mehr. Daher kann eine Allokation von 100% in den G-Fonds für die meisten Anleger zu konservativ sein.
• F-Fonds: Dieser Fonds investiert in Anleihen und strebt eine passive Nachbildung des Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index an, der den gesamten Anleihenmarkt in den USA abdeckt. Anleger können den F-Fonds jedoch in Kombination mit Aktienfonds wie den C-, S- und I-Fonds verwenden, um die Volatilität des Gesamtportfolios zu verringern.
• C Fonds: Dieser Fonds investiert in Aktien und ist ein S&P 500 Indexfonds, was bedeutet, dass er passiv den Standard & Poor’s 500 Index abbildet, einen breiten Marktindex, der etwa 500 mittelgroße und große US-Unternehmen nach Marktkapitalisierung abdeckt. Der C-Fonds eignet sich für langfristige Anleger, die Renditen deutlich vor der Inflation erzielen möchten und bereit sind, Schwankungen ihres Kontowerts zu ertragen.
• S Fund: Dieser Fonds investiert in Small- und Mid-Cap-Aktien, indem er den Dow Jones U.S. Completion Total Stock Market Index, der aus US-Aktien besteht, die nicht im S&P 500 Index enthalten sind. Der S Fund trägt aufgrund seines starken Engagements in inländischen Aktien ein Marktrisiko, eignet sich jedoch für langfristige Anleger, die es sich leisten können, eine höhere Risikotoleranz zu haben.
• I Fonds: Dieser Fonds investiert in Nicht-US-Aktien und bildet den Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) Index so genau wie möglich ab. Internationale Investitionen tragen neben dem Marktrisiko, das mit Aktieninvestitionen einhergeht, auch ein Währungs- und Inflationsrisiko. Das Hinzufügen internationaler Aktien zu einem Portfolio hilft jedoch bei der Diversifizierung, was das Gesamtportfoliorisiko verringern kann.
• L Fonds: Bei diesen Fonds handelt es sich um Lebenszyklusfonds, die auch als Target Retirement Funds bezeichnet werden. Der TSP bietet 10 verschiedene L-Fonds an, darunter L Income und neun weitere Fonds für gezielte Ruhestandstermine. Wie der Name und die Jahre vermuten lassen, sind die L-Fonds so konzipiert, dass sie angemessen für Personen investieren, die in der Nähe des Ziel-Ruhestandstermins investieren. Die L Fonds werden professionell verwaltet und bestehen aus einer Allokation der TSP G, F, C, S und I Fonds. Wenn sich das Zieldatum nähert, werden die Fondsmanager das jeweilige Fondsvermögen langsam auf eine konservativere Allokation umstellen, die sich als Anleger in der Nähe des Ruhestands eignet. Manchmal werden Lebenszyklusfonds als „Set-it-and-Forget-it“ -Fonds bezeichnet, da ein Anleger einen Fonds auswählen und seine eigenen Anlagen bis zur Pensionierung nicht verwalten kann.

Im Allgemeinen ist es ratsam, ein Portfolio von mehr als einem Fonds aufzubauen, es sei denn, Anleger verwenden die gleichen Fonds. Tatsächlich können sich einige Anleger aus Gründen der Diversifizierung dafür entscheiden, einen bestimmten Prozentsatz ihres TSP-Vermögens in die G-, F-, C-, S- und I-Fonds zu investieren.

The Balance bietet keine Steuer-, Investitions- oder Finanzdienstleistungen und -beratung an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Verhältnisse eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein Hinweis auf zukünftige Ergebnisse. Investitionen beinhalten Risiken, einschließlich des möglichen Kapitalverlusts.