Gibt es einen Hypothekenentlastungsanreiz für 2021?

Wenn Sie nach Regierungs- oder Kongresshypotheken suchen, finden Sie Ergebnisse zu Programmen wie HARP undFMERR.

Aber die Informationen, die Sie sehen, könnten irreführend sein. HARP und FMERR, die beiden großen Hilfsprogramme, sind jetzt abgelaufen.

Selbst der CARES Act, der während COVID eine vorübergehende Entlastung von Hypothekenzahlungen bot, wird Ihre Kreditkosten langfristig nicht senken.

Es gibt nur ein großes Hilfsprogramm für 2021, das Hausbesitzern so hilft wie HARP und FMERR. Die Fannie Mae High LTV Refinanzierungsoption (HIRO) hilft Hausbesitzern immer noch aktiv bei der Refinanzierung mit wenig oder gar keinem Eigenkapital in ihren Häusern.

Finden Sie heraus, ob Sie sich für eine Hypothekenentlastung qualifizieren (Mar 25th, 2021)

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• HARP, HAMP und FMERR (abgelaufen)
• HIRO (aktuell)
• COVID-19-Hilfsprogramme
• Für FHA-, VA- und USDA-Kredite
• Veteran mortgage relief
• Wie eine Hypothekenentlastung funktioniert
• Warum diese Programme existieren
• FAQ

Frühere staatliche Hypothekenentlastungsprogramme

Ein Hypothekenrefinanzierungsprogramm ersetzt Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz und günstigeren Zahlungen.

Aber die Hypotheken- und Refinanzierungsprogramme, mit denen Sie wahrscheinlich vertraut sind, sind bereits abgelaufen.

• HARP (Home Affordable Refinance Program): 2009-2018
• HAMP (Home Affordable Modification Program): 2009-2016
• FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance): 2017-2019

Wenn die meisten Menschen an Hypothekenentlastungen durch die Regierung oder den Kongress denken, denken sie an HARP — das Home Affordable Refinance Program. HARP war ein Regierungsprogramm, das 2009 von der Federal Housing Finance Agency eingeführt wurde. Neun Jahre lang half es Millionen von Hausbesitzern, sich zu refinanzieren, nachdem sie von der Immobilienkrise schwer getroffen worden waren.

Das HARP-Programm endete 2018. Aber viele Hausbesitzer waren immer noch unter Wasser auf ihre Hypotheken – vor allem in Bereichen, in denen Hauswerte gefallen sind, anstatt in den letzten Jahren steigen. Also schufen Fannie Mae und Freddie Mac ähnliche Entlastungsrefinanzierungen, um Hausbesitzern zu helfen, die das Zeitfenster verpasst hatten.

Freddie Macs FMERR wurde unglaublich populär, sehr schnell. Hausbesitzer nutzten dieses Programm zur gleichen Zeit Preise fielen auf historische Tiefststände im Jahr 2019. Viele konnten dank der verbesserten Entlastungsrefinanzierung Tausende von Hypotheken einsparen.

Aber auch FMERR ging im September 2019 zu Ende. Das lässt nur ein großes, landesweites Hypothekenentlastungsprogramm für 2021 übrig: Fannie Maes High LTV Refinance Option oder „HIRO.“

HIRO: Das Hypothekenentlastungsrefinanzierungsprogramm von 2021

Fannie Maes HIRO ist HARP oder FMERR sehr ähnlich. Es ermöglicht Hausbesitzern, sich ohne Eigenkapital oder Unterwasserkredit zu refinanzieren. Und es gibt kein maximales LTV-Verhältnis.

Der entscheidende Unterschied? Nur Hausbesitzer, deren Hypotheken derzeit im Besitz von Fannie Mae sind, können sich qualifizieren.

Weitere Bedingungen für die Nutzung der High LTV Refinanzierungsoption sind:

• Ihr Loan-to-Value-Verhältnis liegt bei oder über 97,01 Prozent für ein Einfamilienhaus (eine vollständige Liste der HIRO LTV-Anforderungen finden Sie hier)
• Ihr Darlehen wurde am oder nach dem 1. Oktober 2017 vergeben
• Sie haben eine Geschichte von pünktlichen Hypothekenzahlungen
• Sie haben im letzten Jahr nicht mehr als eine verspätete Zahlung und keine in den letzten 6 Monaten

Und vor allem benötigen Sie einen „greifbaren Nettonutzen“, um sich für HIRO zu qualifizieren. Das bedeutet, dass es einen klaren Grund für Ihre Refinanzierung geben muss — sei es eine niedrigere monatliche Zahlung, eine kürzere Kreditlaufzeit oder ein Wechsel von einer variabel verzinslichen Hypothek zu einer sichereren Festhypothek. Sie können herausfinden, ob Sie diese Richtlinien für eine HIRO-Refinanzierung erfüllen, indem Sie sich an einen Kreditgeber wenden.

Finden Sie heraus, ob Sie sich für HIRO qualifizieren. Starten Sie hier (Mar 25th, 2021)

CARES Act mortgage Relief bietet vorübergehende Hilfe

Zusammen mit Stimulus-Checks für Steuerzahler hat der CARES Act 2020 eine vorübergehende Hypothekenentlastung für Kreditnehmer geschaffen, die aufgrund der Coronavirus-Pandemie in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind.Dies geschah in Form von ‚Nachsicht‘, einem Entlastungsplan, der die monatlichen Hypothekenzahlungen der Kreditnehmer aussetzt, bis sie finanziell wieder auf die Beine kommen. Der Kongress schützte Hausbesitzer in dieser Zeit auch vor verspäteten Gebühren, negativen Kreditberichten und Zwangsvollstreckungen — auch wenn sie keine Zahlungen für Wohnungsbaudarlehen leisten konnten.

• Hypothekarnachsicht: Nachsicht pausiert Ihre Hypothekenzahlungen in Zeiten finanzieller Not. Zinsen fallen weiterhin an und Sie müssen die versäumten Zahlungen später nachholen. Mortgage Forbearance funktioniert wie Student Loan Forbearance-Programme und bietet eine vorübergehende Entlastung von der Rückzahlung des Darlehens, bis der Kreditnehmer die Zahlungen wieder aufnehmen kann
• Moratorium für Zwangsvollstreckungen: Kreditdienstleister für konventionelle und staatlich unterstützte Kredite – einschließlich FHA, USDA, VA und Darlehen, die von Freddie Mac und Fannie Mae unterstützt werden — können erst am 31. März 2021 mit dem Zwangsvollstreckungsverfahren beginnen

Aber im Gegensatz zu einem Hypothekenentlastungsrefinanzierungsprogramm — wie FannieMae’s HIRO oder die Streamline Refinanzierung, die wir unten besprechen werden — Coronavirusaid bietet keine dauerhafte Lösung oder einen niedrigeren Zinssatz für Kreditnehmer.

Tatsächlich könnten diese Entlastungsoptionen auf lange Sicht mehr kosten. Das liegt daran, dass der verpasste Betrag mit Zinsen zurückgezahlt werden muss — was typischerweise bedeutet, dass Sie Ihre Kreditlaufzeit verlängern oder größere monatliche Zahlungen leisten, nachdem der Nachsichtsplan endet.

Hypothekenentlastungsprogramme für staatlich unterstützte Kredite

Beliebte Hypothekenentlastungsprogramme seit 2009 (einschließlich HARP, HAMP, FMERR und HIRO) waren nur für Hausbesitzer mit konventionellen Hypotheken verfügbar – Darlehen, die von Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt wurden.

Aber was ist, wenn Ihr Darlehen staatlich abgesichert ist? Hausbesitzer mit FHA-, VA- und USDA-Hypotheken haben Zugang zu anderen Hypothekenentlastungsprogrammen als diejenigen mit herkömmlichen Krediten.

Sie können nämlich eine Streamline-Refinanzierung verwenden.

Die Streamline-Refinanzierung ist ein Besondereskredit-Refi-Programm für Menschen mit staatlich unterstützten Krediten.

Es ähnelt einer Hypothekenrefinanzierung, da Sie eine Streamline-Refi verwenden können, auch wenn Ihr Haus unter Wasser steht oder nur sehr wenig Eigenkapital hat.

Und eine Streamline-Refinanzierung hat auch andere Vorteile.

• Es gibt weniger Papierkram, weil Sie Ihr Einkommen oder Ihre Beschäftigung nicht erneut überprüfen oder das Haus bewerten lassen müssen
• Staatlich unterstützte Kredite haben in der Regel unter den Marktpreisen, so dass Sie möglicherweise eine viel niedrigere Rate und monatliche Zahlung mit einer Streamline-Refinanzierung erhalten können

Hausbesitzer können sich für eine FHA-Streamline qualifizieren, wenn sie mindestens drei aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen für ihr bestehendes FHA-Darlehen geleistet haben.

Selbst wenn Sie Ihre drei aufeinanderfolgenden Zahlungen während der Nachsicht leisten, können Sie sich für die FHA Streamline-Refinanzierung qualifizieren.

Für eine VA Streamline-Refinanzierung (auch IRRRL genannt) sind die Regeln noch milder.

Sie können diese Refinanzierung auch dann verwenden, wenn Ihr aktuelles Darlehen delinquent ist. Der Kreditgeber muss jedoch überprüfen, ob der Grund für die Zahlungsunfähigkeit behoben wurde, und Sie können Zahlungen für das neue Darlehen leisten.

Finden Sie heraus, ob Sie sich für eine Streamline-Refinanzierung qualifizieren (Mar 25th, 2021)

Veteran Mortgage Relief

Ein Vorteil eines VA-Darlehens ist, dass die VA Ihnen helfen kann, wenn Sie Probleme haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten. Veteran Hypothek Erleichterung kann in Form eines Streamline Refinanzierung Darlehen (IRRRL) oder Hilfe von einem VA Loan Professional, um herauszufinden, Ihren Zahlungsplan kommen.

Wenn Sie auf einem VA-Darlehen unter Wasser sind und eine Entlastungsrefinanzierung benötigen, können Sie möglicherweise die VA Streamline Refinance (IRRRL) verwenden, um dies zu tun. Wie andere Streamline-Programme erfordert die IRRRL keine Einkommens— oder Beschäftigungsprüfung und überspringt die Hausbewertung – so dass Ihr LTV keine Rolle spielt. Oder wenn Sie nicht sicher sind, ob eine Refinanzierung für Sie richtig ist, können Sie das andere VA-Entlastungsprogramm nutzen. Für VA-Darlehensnehmer sowie Veteranen mit Nicht-VA-Hypotheken bietet die VA Zugang zu professionellen Beratern, die Ihnen helfen können, wenn Sie Probleme haben, Ihre Zahlung zu leisten.Diese Leute helfen Veteranen herauszufinden, ob sie sich refinanzieren, versuchen sollten, ihr Darlehen umzustrukturieren, oder eine andere Maßnahme ergreifen, um eine Zwangsvollstreckung zu verhindern. Noch besser, die „Darlehenstechniker“ der VA arbeiten in Ihrem Namen mit Ihrem Kreditgeber zusammen — Sie müssen also nicht die gesamte Logistik eines Hypothekenentlastungsprogramms selbst herausfinden.

Wie Mortgage Relief Refinanzierungsprogramme funktionieren

Die Idee hinter einem Mortgage Relief Refinanzierungsprogramm wie HARP, FMERR oder HIRO ist es, Hausbesitzern zu helfen, ihre Hypothekenzinsen zu senken. Im Gegenzug werden ihre monatlichen Zahlungen erschwinglicher. Erleichterung Refinanzierungsanreize haben Millionen von Hausbesitzern geholfen, Hypothekenausfälle und sogar Zwangsvollstreckung auf diese Weise zu vermeiden.

Aber warum sind Entlastungsrefinanzierungsprogramme überhaupt notwendig?

Um eine Hypothek zu refinanzieren, müssen Sie zuerst diese beiden Dinge verstehen:

1. Je niedriger Ihr Hypothekenzins ist, desto niedriger ist Ihre monatliche Zahlung. Das Ziel einer Entlastungsrefinanzierung ist es, den Zinssatz eines Eigenheimbesitzers so weit zu senken, dass er sich seine Hypothekenzahlungen wieder leisten kann
2. Ihre Fähigkeit zur Refinanzierung hängt von Ihrem Eigenheimwert ab. Wenn Hauswerte fallen, können Hausbesitzer nicht in der Lage sein, in eine niedrigere Rate und Zahlung zu refinanzieren. Eine Entlastungsrefinanzierung löst dieses Problem

In der Regel können Hausbesitzer nicht refinanzieren, es sei denn, ihre Hypothek liegt unter einem bestimmten Kredit-zu-Wert-Verhältnis.

Refinanzierung mit einem hohen Loan-to-Value

Loan-to-Value ist der Betrag, den Sie für Ihr Wohnungsbaudarlehen im Vergleich zum aktuellen Wert des Eigenheims schulden. Wenn Ihr Haus beispielsweise 100.000 US-Dollar wert ist und Sie 97.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, haben Sie ein Kredit-Wert-Verhältnis von 97 Prozent.

Übrigens sind 97 Prozent der höchste LTV, den Sie normalerweise haben können, um sich für eine konventionelle Refinanzierung zu qualifizieren. Wenn der Wert eines Eigenheims schneller sinkt, als der Eigentümer seine Hypothek abbezahlt, kann sein LTV plötzlich über diesen 97-Prozent-Benchmark steigen. Dies macht sie nicht förderfähig für eine Refinanzierung unter normalen Regeln.

Verwenden Sie das obige Beispiel: Sagen Sie, die Hauswerte in der Region fallen und das Haus mit 100.000 US-Dollar ist plötzlich 90.000 US-Dollar wert.

Der Hausbesitzer schuldet immer noch $ 97.000 auf ihre Hypothek. Ihr neues Loan-to-Value-Verhältnis beträgt also 108 Prozent (97/90 = 1,08). Sie dürfen sich nicht mehr refinanzieren und haben möglicherweise eine Hypothekenzahlung, die sie sich nicht leisten können.

Hypothekenhilfsprogramme drehen die Regeln um. Anstatt unter einem maximalen LTV-Verhältnis zu bleiben, muss Ihr Darlehen bei oder über einem minimalen LTV-Verhältnis liegen.

Hypothekenhilfsprogramme drehen die Regeln um. Anstatt unter einem maximalen LTV-Verhältnis zu bleiben, muss Ihr Darlehen bei oder über einem minimalen LTV-Verhältnis liegen.

Im Jahr 2009 begann HARP, Menschen mit LTVs von 81 Prozent oder mehr finanzieren zu lassen. Viele Kreditgeber haben den zulässigen LTV auf 105 Prozent begrenzt. Später erhöhten die meisten Kreditgeber die maximale LTV-Messlatte auf 200 Prozent oder entfernten sie ganz. So konnten Hausbesitzer refinanzieren, egal wie tief sie unter Wasser auf ihren Hypotheken waren.

Die aktuelle Entlastungsrefinanzierung (HIRO) funktioniert genauso.

Es gibt keine LTV-Obergrenze für die Refinanzierung mit der treffend benannten „High LTV Refinance Option.“ Aber Ihr LTV kann nicht unter 97,01 Prozent liegen, wenn Sie ein Einfamilienhaus refinanzieren. Finden Sie heraus, ob Sie sich für Hypothekenentlastungen qualifizieren. Start here (Mar 25th, 2021)

Warum die Regierung und der Kongress manchmal Hypothekenentlastungen anbieten

Hypothekenentlastungsprogramme helfen Hausbesitzern, sich ihre Hypothekenzahlungen zu leisten und Zwangsvollstreckungen zu vermeiden.Hypothekenhilfe von der Regierung oder einer regierungsnahen Agentur zu bekommen, mag zu gut erscheinen, um wahr zu sein. Aber es ist eigentlich im besten Interesse dieser Agenturen, Hypothekenentlastungsanreize zu schaffen.Das liegt daran, dass niemand gewinnt, wenn ein Hausbesitzer vor einer Zwangsvollstreckung steht. Hypothekenbanken verlieren Geld. Investoren verlieren Geld. Und der Hausbesitzer verliert seinen Wohnort und seine Kaufkraft — er kann nicht mehr in gleicher Weise an der Wirtschaft teilnehmen.

In groben Zügen ist das, was in der US-Finanzkrise der späten 2000er Jahre passiert ist. Ein Rückgang der Eigenheimwerte in Verbindung mit einem starken wirtschaftlichen Abschwung führte dazu, dass Hausbesitzer unerschwingliche Hypothekenzahlungen und zu wenig Eigenkapital hatten, um sich zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. HARP, das Home Affordable Refinance Program, wurde im Zuge dieser Krise ins Leben gerufen, um Hausbesitzern zu helfen, die Kontrolle über ihre Hypothekenschulden und ihren monatlichen Cashflow wiederzugewinnen.Nachfolgende Programme, wie FMERR und HIRO, haben dazu beigetragen, Unterwasser-Hausbesitzer zu refinanzieren.

Obwohl U.S. die Werte für Eigenheime sind in den letzten Jahren stetig gestiegen, es gibt immer noch einige Orte, an denen sie stillstehen oder fallen. Viele Hausbesitzer profitieren also immer noch von einer High-LTV- oder Unterwasserrefinanzierung.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, könnte eine Refinanzierung der Hypothekenentlastung Ihnen helfen, Tausende zu sparen. Auf der anderen Seite, wenn Sie in guter Form mit Ihrem bestehenden Hypothekendarlehen sind, aber eine vorübergehende Pause von Zahlungen wegen der pandemic benötigen, können CARES Act Hypothek Entlastungsmaßnahmen helfen.

Sparen Sie mehr mit einem Hypothekenentlastungsprogramm im Jahr 2021

2020 fielen die Hypothekenzinsen stetig ab und brachen schließlich neue Rekordtiefs. Für Hausbesitzer, die mit ihren Hypothekenzahlungen zu kämpfen haben, ist es eine kluge Zeit, sich zu refinanzieren.

Die Nutzung des HIRO-Programms für konventionelle Kredite oder der Streamline-Programme für Staatskredite könnte enorme Vorteile haben. Überprüfen Sie Ihre neue Rate, um zu sehen, wie viel Sie mit einer Hypothek Relief Refinanzierung im Jahr 2021 sparen könnten.

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FAQ zu Hypothekenentlastungsprogrammen

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