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Wie können diese Banken einen so hohen APY anbieten?

Ist Ihnen aufgefallen, dass die meisten Institute, die Girokonten mit hoher Rendite anbieten, in der Regel kleinere Namen sind, von denen Sie wahrscheinlich noch nie gehört haben? Es stellt sich heraus, dass es dafür einen guten Grund gibt, und das alles hat mit dem Dodd-Frank Act zu tun, einer Reihe weitreichender Finanzvorschriften, die der Kongress nach der Großen Rezession verabschiedet hat.

Damals, als der Dodd-Frank Act im Jahr 2010 verabschiedet wurde, wurde ein winziges legislatives Nugget namens Durbin Amendment in den Text aufgenommen. Diese Änderung beschränkte die Swipe-Gebühren, die große Banken Händlern für jeden Kauf in Rechnung stellen können, den einer ihrer Kunden mit einer Debitkarte tätigt.Plötzlich konnten große Banken (definiert als Institute mit einem Vermögen von mindestens 10 Milliarden US-Dollar) nur noch halb so viel pro Swipe verlangen wie bisher, und die Swipe-Gebühren wurden für kleinere Banken und Kreditgenossenschaften viel lukrativer.

Deshalb haben so viele kleinere Institute strenge Regeln, nach denen Sie Ihre Debitkarte jeden Monat verwenden müssen. Laut der Federal Reserve verdienten kleinere Banken im Jahr 2016 zwischen 18 und 65 Cent für jeden Debitkarten-Swipe, verglichen mit einem Maximum von nur 22 Cent plus 0,05% des Kaufpreises für größere Banken.

Angenommen, eine kleinere Bank verlangt von Ihnen, dass Sie 10 Debit-Transaktionen pro Monat durchführen, und verdient mit jeder Transaktion 65 Cent. Ihre Bank würde dann $ 6.50 von Ihren Ausgaben in diesem Monat verdienen.

Hier kommen die hohen Zinsen her. Dies ist auch der Grund, warum die hohen Zinssätze im Allgemeinen auf kleinere Guthaben begrenzt sind, damit Sie nicht zu viel Geld verdienen und alle Swipe-Gebühren, die die Bank verdient, negieren.

Lohnt es sich, die Anforderungen zu erfüllen, um dem hohen APY nachzugehen?

Einige dieser High-Yield-Girokonten haben viele Anforderungen.

Wenn Sie es vorziehen, Debitkarten zu verwenden, besteht die Möglichkeit, dass Sie die Mindestanforderungen für Debitkarten für die meisten dieser Konten problemlos erfüllen können. Auf der anderen Seite, wenn Sie ein Bargeld- oder Kreditkarten-Junkie sind, können Sie sich am Ende des Monats häufig Gedanken darüber machen, ob Sie die Mindestanforderungen für das Wischen von Debitkarten erfüllt haben oder nicht. In diesem Fall ist ein High-Yield-Girokonto möglicherweise nicht das Richtige für Sie.

Eine andere Sache zu beachten ist, dass viele dieser Banken verlangen, dass Sie eine Signatur-basierte Debit-Transaktion, anstatt eine PIN-basierte Debit-Transaktion für sie zu zählen. Leider ist dies etwas weniger sicher als die Verwendung der PIN-basierten Zahlungsmethode.

Sie müssen auch vermeiden, am Ende des Monats einen Ansturm von Gebühren zu machen, um die Ausgabenanforderungen zu erfüllen. Das liegt daran, dass Banken und Kreditgenossenschaften normalerweise nur eine Gebühr zählen, die auf Ihrem Konto verbucht wurde, um die monatlichen Wischanforderungen zu erfüllen. Es kann einige Tage dauern, bis Debit-Swipes auf Ihr Konto gebucht werden, Daher ist es besser, diese Gebühren frühzeitig zu erhalten, um sicherzustellen, dass sie rechtzeitig auf Ihrem Konto gebucht werden.Die gute Nachricht ist, dass Girokonten sind nicht entworfen, um erhebliche Mengen an Bargeld zu halten. Das ist, was ein Sparkonto ist, und Sie können immer noch ziemlich gute Zinsen mit einem High-Yield-Sparkonto verdienen (obwohl immer noch nirgendwo in der Nähe dieser High-Yield-Girokonten).

Wenn Sie sowieso eine kleinere Einzahlung auf Ihrem Girokonto haben, warum verdienen Sie dann nicht so viel wie möglich damit — vor allem, wenn Sie wissen, dass Sie es leicht haben werden, die Anforderungen zu erfüllen?