Wichtige Erkenntnisse

Wir alle wissen, dass es keine einheitliche Rente gibt. Vielleicht möchten Sie die Welt bereisen. Ihr Nachbar möchte vielleicht Garten und lesen. Ebenso gibt es keinen einheitlichen Pensionsplan. Die richtige Mischung für Sie zu finden, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich Ihrer Ersparnisse, Ausgaben, Gesundheit, Familie und Werte.Die gute Nachricht ist, dass Sie unabhängig von Ihrer Situation dazu beitragen können, Ihre Altersbereitschaft (und möglicherweise Ihren Lebensstil im Ruhestand) zu verbessern, indem Sie 3 wesentliche Bausteine für Alterseinkommenspläne kennenlernen. Die Kombination von ihnen kann eine Kombination aus Wachstumspotenzial bieten, garantiertes Einkommen, * und die Flexibilität, sich anzupassen, wenn sich Ihre Bedürfnisse ändern, oder das Leben wirft einen Curveball.

Wir glauben, dass ein solider Alterseinkommensplan 3 Dinge bieten sollte:

• Garantien, um sicherzustellen, dass die Kernausgaben gedeckt sind
• Wachstumspotenzial, um langfristige Bedürfnisse und Legacy-Ziele zu erfüllen
• Flexibilität, um Ihren Plan im Laufe der Zeit nach Bedarf zu verfeinern

Verwenden Sie garantiertes Einkommen *, um Ihre wesentlichen Ausgaben zu bezahlen

Wenn Sie Ihren Plan erstellen, sollten Sie in erster Linie sicherstellen, dass Ihre täglichen Ausgaben – nicht verhandelbare Kosten wie Unterkunft, Lebensmittel, Nebenkosten, Steuern und Gesundheitswesen – durch lebenslang garantierte Einkommensquellen gedeckt sind. Es gibt im Wesentlichen 3 Quellen des garantierten Einkommens.

Soziale Sicherheit: Dies ist eine grundlegende Einnahmequelle für die meisten Menschen. Wenn Sie sich entscheiden, es zu nehmen, kann es einen großen Einfluss auf Ihren Ruhestand haben. Es kann verlockend sein, Ihre Leistung in Anspruch zu nehmen, sobald Sie Anspruch auf soziale Sicherheit haben — normalerweise im Alter von 62 Jahren. Aber das kann ein kostspieliger Schritt sein. Wenn Sie mit 62 Jahren mit der Sozialversicherung beginnen, anstatt bis zu Ihrem vollen Rentenalter (FRA) zu warten, erhalten Sie reduzierte monatliche Leistungen. (FRA reicht von 66 zu 67, je nach dem Jahr, in dem Sie geboren wurden. Finden Sie Ihr volles Rentenalter heraus und arbeiten Sie mit Ihrem Finanzberater zusammen, um herauszufinden, wie der Zeitpunkt Ihrer Sozialversicherungsleistung in Ihren Gesamtplan passt.Renten: Obwohl Renten früher alltäglich waren, sind sie nicht mehr so viel. Tatsächlich haben derzeit nur etwa 13 Millionen Erwerbstätige in den USA einen leistungsorientierten Pensionsplan, so die Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Wenn Sie einer dieser Leute sind, sollten Sie die Vor— und Nachteile abwägen, wie Sie das Geld abheben – als Pauschalbetrag oder Einkommensstrom. Wenn Sie keine Rente haben, gibt es andere Möglichkeiten, einen rentenähnlichen Einkommensstrom zu schaffen.Fixed Income Annuities: Eine Fixed Income Annuity ist ein Vertrag, der von einer Versicherungsgesellschaft verwaltet wird, die Ihnen (oder Ihnen und Ihrem Ehepartner) als Gegenleistung für eine Vorabinvestition garantiert, entweder für den Rest Ihres Lebens (und das Leben eines überlebenden Ehepartners im Falle einer gemeinsamen und überlebenden Rente) für einen bestimmten Zeitraum einen festgelegten Einkommensbetrag zu zahlen. Allgemein, Es gibt verschiedene Arten von Einkommensrenten, die Sie in Betracht ziehen können:

• immediate income Annuity
• deferred income annuity
• Fixed Deferred Annuity with a guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB)

Mit jedem können Sie jetzt eine Rente kaufen, die Zahlungen für den Rest Ihres Lebens zur Ergänzung des Renteneinkommens und / oder zur Verwaltung des Langlebigkeitsrisikos bereitstellt. Sofortige Einkommensrenten beginnen sofort mit der Zahlung von Einkommen; Aufgeschobene Renten beginnen zu einem von Ihnen festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft. Feste Zahlungen werden fortgesetzt und ändern sich nicht, unabhängig davon, was an den Finanzmärkten passiert.

Es gibt jedoch ein paar Dinge zu beachten. Sie können den Zugang zu den Einsparungen aufgeben, die Sie verwenden, um eine sofortige oder latente Rente zu kaufen, so dass Sie anderes Geld für unerwartete Ausgaben zur Verfügung haben müssen.Wenn Sie eine feste aufgeschobene Rente mit einer GLWB erwerben, erhöht sich Ihr zukünftiger Einkommensbetrag garantiert an jedem Vertragsjubiläum für einen festgelegten Zeitraum oder bis zu Ihrem ersten lebenslangen Rückzug, je nachdem, was zuerst eintritt. Sie werden wissen, wie viel Einkommen Sie (oder Sie und Ihr Ehepartner für gemeinsame Verträge) jedes Jahr in jedem Alter erhalten, in dem Sie sich entscheiden, Abhebungen vorzunehmen.Schließlich, wenn Sie feste Renten kaufen, verzichten Sie auch auf jedes Wachstumspotenzial für dieses Geld; Sie können jedoch eine jährliche Erhöhung der Zahlungen, eine so genannte Lebenshaltungskostenanpassung, wählen, um die Inflation auszugleichen. Es gibt keine zusätzliche Gebühr, da die Einkommenszahlungen niedriger sind, wenn der Fahrer gewählt wird. Darüber hinaus gibt es Optionen, um Ihren Erben einen Vorteil zu verschaffen, wenn dies eine Option ist, die Ihnen wichtig ist.

Tipp: Während jede Art von Rente eine attraktive Mischung aus Funktionen bieten kann, arbeiten Sie mit Ihrem Berater zusammen, um festzustellen, welche Rente oder eine Kombination von Renten für Sie beim Aufbau eines diversifizierten Einkommensplans geeignet ist.

Lesen Sie Viewpoints auf Fidelity.com : Einkommen schaffen, das ein Leben lang halten kann

Wachstumspotenzial suchen, um Ihre langfristigen Bedürfnisse zu erfüllen

Beim Aufbau Ihres Einkommensplans ist es wichtig, einige Investitionen mit Wachstumspotenzial einzubeziehen, die dazu beitragen können, mit der Inflation im Laufe der Jahre Schritt zu halten.

Sie sollten überlegen, wie Sie für die lustigen Dinge bezahlen können, von denen Sie immer geträumt haben, wenn Sie endlich Zeit haben — Dinge wie Urlaub, Hobbys und andere Nice-to-Haves. Es ist eine kluge Strategie, diese Art von Ausgaben aus Ihren Investitionen zu bezahlen. Das liegt daran, dass Sie, wenn der Markt schlecht abschneidet, einige dieser Ausgaben jederzeit reduzieren können.Es ist wichtig, eine Mischung aus Aktien, Anleihen und Bargeld in Betracht zu ziehen, die Ihren Zeithorizont, Ihre finanzielle Situation und Ihre Toleranz für Marktverschiebungen berücksichtigt. Eine zu konservative Strategie kann dazu führen, dass das langfristige Wachstumspotenzial von Aktien verpasst wird, während eine zu aggressive Strategie bedeuten kann, in volatilen Märkten unangemessene Risiken einzugehen.Das Erstellen und Verwalten Ihrer Investitionen in den Ruhestand erfordert einige Anstrengungen und die Disziplin, um auch in volatilen Märkten im Plan zu bleiben. Sie müssen sorgfältig nach Anlagemöglichkeiten suchen und diejenigen auswählen, die Ihren Zielen entsprechen. Sie müssen auch Ihre Investitionen überwachen und den Mix aus Aktien, Anleihen und Bargeld bei Bedarf neu ausbalancieren. Es ist wichtig, Steuern auf Ihre Investitionen zu verwalten.Ein Arbeitgeber-Aktienplan kann auch helfen, Ihren Ruhestand zu finanzieren, aber vergessen Sie nicht, dass diese Investitionen oft ein Einkommensteuerereignis auslösen, das die Sozialversicherungszahlungen und andere Aspekte Ihres Pensionsplans beeinflussen kann. Beziehen Sie also Ihre Aktienpreise immer in Ihre Planung mit Ihrem Finanzberater ein.Tipp: Wenn Sie nicht die Zeit oder Lust haben, Ihr eigenes Portfolio zu verwalten, ist ein professionell verwaltetes Konto möglicherweise die bessere Option.

Seien Sie flexibel und verfeinern Sie Ihren Einkommensplan im Laufe der Zeit

Sie möchten einen Plan haben, der sich an die unvermeidlichen Kurvenbälle des Lebens anpassen kann. Fünf Jahre nach Ihrer Pensionierung erhalten Sie möglicherweise eine Erbschaft, lassen Ihre Eltern einziehen oder erleben ein anderes bedeutendes Lebensereignis. Wenn diese Dinge passieren, benötigen Sie einen Plan, der Ihnen die Möglichkeit gibt, unterwegs Anpassungen vorzunehmen.

Deshalb ist es wichtig, Einkommen aus mehreren Quellen zu kombinieren, um einen diversifizierten Einkommensstrom im Ruhestand zu schaffen. Ergänzende Einkommensquellen können zusammenarbeiten, um die Auswirkungen einiger wichtiger Schlüsselrisiken wie Inflation, Langlebigkeit und Marktvolatilität zu verringern.

Wenn Sie beispielsweise Auszahlungen aus Ihrem Anlageportfolio vornehmen, können Sie den Betrag, den Sie jeden Monat abheben, flexibel ändern, garantieren jedoch kein lebenslanges Einkommen. Auf der anderen Seite bieten Einkommensrenten ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit, bieten jedoch möglicherweise nicht so viel Flexibilität oder Einkommenswachstumspotenzial.Tipp: Flexibilität kann auch wichtig sein, wenn Sie mit dem Erreichen des 72. Lebensjahres beginnen, erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) vorzunehmen. Wenn Sie planen, Ihre RMDs auszugeben, um Ihre laufenden Ruhestandskosten zu decken, möchten Sie vielleicht mit einem Berater zusammenarbeiten, um steuereffiziente Möglichkeiten zu ermitteln, diese Abhebungen Jahr für Jahr vorzunehmen.

Ein Hinweis zur Erhaltung des Prinzips
Als Teil Ihres gesamten Finanzplans möchten Sie möglicherweise auch einen Teil des Prinzips für den Notfall aufbewahren oder ein Erbe für Erben hinterlassen. Sie können dies separat oder in Verbindung mit einem diversifizierten Einkommensplan erreichen.

Aber denken Sie daran, dass Investitionen, die darauf abzielen, Ihr Kapital zu erhalten,2 wie Geldmarktfonds, CDs oder Staatsanleihen, mit einer anderen Art von Risiko verbunden sind. Diese Anlagen bieten im Allgemeinen relativ niedrige Renditen – und Ihr Kapital ist möglicherweise nicht groß genug, um genügend Erträge aus Zinsen oder Dividenden zu erzielen, um Ihren gewünschten Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren. Wenn Sie zu konservativ investieren, wachsen Ihre Ersparnisse möglicherweise nicht genug, um mit der Inflation Schritt zu halten.

Die Kompromisse beim Aufbau Ihrer Einkommensstrategie verstehen

Die Situation jedes Einzelnen ist einzigartig, daher gibt es keine Einkommensstrategie, die für alle Anleger funktioniert. Sie müssen die relative Bedeutung von Wachstumspotenzial, Garantien oder Flexibilität bestimmen, um die für Sie im Ruhestand richtige Strategie zu ermitteln. Natürlich gibt es Kompromisse. Zum Beispiel kann mehr Wachstumspotenzial bedeuten, sich mit weniger garantiertem Einkommen zufrieden zu geben. Mit mehr Garantien erhalten Sie weniger Wachstumspotenzial und weniger Flexibilität. Wenn Sie einen Arbeitgeberaktienplan haben, dann gibt es die Risiken konzentrierter Positionen, um sie mit den Vorteilen potenzieller langfristiger Anreize zu vergleichen. Berücksichtigen Sie auch die Geschichte Ihrer Familie in Bezug auf die Langlebigkeit und ob Sie Ihren Erben ein Erbe hinterlassen möchten.

5 zu berücksichtigende Schritte

Also, wie fängst du an? Hier sind 5 Schritte, die Sie in Betracht ziehen sollten, um einen diversifizierten Einkommensplan zu erstellen: