Institution

presidentens Bank fördel kontroll

hur kan dessa banker erbjuda en så hög APY?

märkte du att de flesta institutioner som erbjuder konton med hög avkastning tenderar att vara mindre namn som du förmodligen aldrig hört talas om? Det visar sig att det finns en bra anledning till det, och allt har att göra med Dodd-Frank Act, en uppsättning svepande finansiella bestämmelser som antogs av kongressen i kölvattnet av den stora lågkonjunkturen.

tillbaka när Dodd-Frank-lagen antogs 2010 inkluderades en liten lagstiftande nugget som heter Durbin-ändringen i texten. Denna ändring begränsade svepavgifterna som stora banker kan debitera handlare för varje köp som en av deras kunder gör med ett betalkort.plötsligt kunde stora banker (definierade som institutioner med minst 10 miljarder dollar i tillgångar) bara ta ut hälften så mycket per svep som de hade gjort, och svepa avgifter blev mycket mer lukrativa för mindre banker och kreditföreningar istället.

det är därför så många mindre institutioner har strikta regler som kräver att du använder ditt betalkort varje månad. Enligt Federal Reserve tjänade mindre banker 2016 var som helst från 18 till 65 cent för varje betalkort, jämfört med högst bara 22 cent plus 0.05% av inköpspriset för större banker.

Säg till exempel att en mindre bank kräver att du gör 10 debiteringstransaktioner per månad och tjänar 65 cent från varje transaktion. Din bank skulle då tjäna $ 6.50 från dina utgifter den månaden.

det är där de höga räntorna kommer ifrån. Det är också därför de höga räntorna i allmänhet är begränsade till mindre saldon, så att du inte tjänar för mycket pengar och negerar alla svepavgifter som banken tjänar.

är det värt att uppfylla kraven för att gå efter den höga APY?

några av dessa konton med hög avkastning har många krav.

Om du föredrar att använda betalkort är chansen att du enkelt kan uppfylla de minsta debiteringskraven för de flesta av dessa konton. Å andra sidan, om du är en kontanter eller kreditkort junkie, du kan hitta dig själv ofta oroande i slutet av månaden om huruvida du har uppfyllt de minsta debetsvepningskraven. I det här fallet kanske ett högavkastningskonto inte är rätt för dig.

en annan sak att tänka på är att många av dessa banker kräver att du gör en signaturbaserad debiteringstransaktion, snarare än en PIN-baserad debiteringstransaktion för att den ska räknas. Tyvärr är detta något mindre säkert än att använda den PIN-baserade betalningsmetoden.

Du måste också undvika att göra en rush av avgifter i slutet av månaden för att uppfylla utgiftskraven. Det beror på att banker och kreditföreningar vanligtvis bara räknar en avgift som har slutat posta på ditt konto för att uppfylla det månatliga svepkravet. Det kan ta några dagar för debet swipes att posta till ditt konto, så det är bättre att få dessa avgifter tidigt för att se till att de skickar till ditt konto i tid för att räkna.

den goda nyheten är att kontrollkonton inte är utformade för att hålla betydande mängder kontanter. Det är vad ett sparkonto är för, och du kan fortfarande tjäna ganska bra räntor med ett sparkonto med hög avkastning (men fortfarande ingenstans nära dessa konton med hög avkastning).

Om du ska behålla en mindre insättning på ditt checkkonto ändå, varför inte tjäna så mycket du kan från det—speciellt om du vet att du har en lätt tid att uppfylla kraven?