Betterment är en av pionjärerna inom robo-rådgivningsbranschen och är en av de första som använder teknik för att rekommendera en portfölj och automatisera investeringsprocessen. Under åren sedan grundandet 2008 har företaget lagt till ytterligare tillgångsklasser och kontanthanteringsprodukter. Betterments plattform är intuitiv, användarvänlig och full av pedagogiska resurser, vilket gör det till vårt bästa val för nybörjare. Det erbjuder också skatteförlustskörd för alla konton, oavsett storlek, och en rad alternativ för kontroll och sparkonto, vilket gjorde det till vårt bästa val för kontanthantering.
- nya och anmärkningsvärda uppdateringar
- Key Takeaways
- kontoinställningar
- målinställning
- Account Services
- Cash Management
- portföljkonstruktion
- portföljförvaltning
- User Experience
- Mobile Experience:
- Desktop Experience:
- kundservice
- utbildning & säkerhet
- provisioner & avgifter
- är förbättring en bra passform för dig?
- jämför Betterment
- Investopedia Robo-Advisor Rating Methodology
- övergripande stjärnklassificering Explained
- granskningsprocessen
nya och anmärkningsvärda uppdateringar
- Betterment tillkännagav två tillägg till sitt socialt ansvarsfulla portföljutbud i oktober 2020, med en portfölj med klimatpåverkan och en portfölj med Social påverkan.
- Betterment Cash Reserve, som erbjuder en högre avkastning, lanserades i April 2020 och ersatte den tidigare sparprodukten.
- kontantreserv erbjudande inkluderar utgiftsanalys och vägledning samt enkla överföringar mellan konton.
- Aktieallokeringar för Säkerhetsnätmålet, utformade för att slå inflationen, sänktes till 15% från 40% för att minska risken.
Key Takeaways
- Betterment är vår bästa robo-rådgivare för nybörjare och bäst för kontanthantering.
- skatteförlustskörd är tillgänglig för alla kunder.
- Du kan använda Betterments planeringsverktyg utan att bli en investerande kund.
det finns flera sätt att använda förbättring: du kan synkronisera alla dina finansiella konton för att få en helhetsbild av dina tillgångar utan att investera, du kan investera i en av deras portföljer, eller så kan du skapa en flexibel portfölj med några av dina egna specifikationer. Skattepliktiga konton är utformade för att maximera avkastningen efter skatt med hjälp av skatteförlustskörd och portföljer balanseras om vid behov. Betterment är mycket en målbaserad plattform, och det finns många planeringsverktyg tillgängliga för användare tillsammans med massor av råd.
-
snabb och enkel kontoinställning.
-
portföljer är helt transparenta före finansiering.
-
Du kan synkronisera externa konton till individuella mål.
-
Lägg till ett nytt mål när som helst och spåra dina framsteg med lätthet.
-
ändra enkelt portföljrisk eller byt till en annan typ av portfölj.
-
kontroll och kassareserv funktioner erbjuder tvåvägs svep.
-
användare av planeringsfunktionen knuffas ständigt för att finansiera ett Betterment-konto.
-
standardplanen medför en avgift på $199–$299 för att prata med en finansiell planerare.
-
socialt ansvarsfulla portföljer investeras i börshandlade fonder (ETF).
-
det finns ingen marginalutlåning, säkrade lån eller lånealternativ mot din portfölj.
kontoinställningar
5
de enklaste kontona att ställa in, och processen är optimerad för mobila enheter. Användare anger sin ålder, årsinkomst och ett mål. Det finns ingen av de vanliga riskrelaterade frågorna. Istället ger Betterment dig ett förslag till tillgångsallokering och dess tillhörande risk, som du kan ändra genom att justera andelen eget kapital jämfört med ränteintäkter som innehas i portföljen.
du uppmanas också att ansluta externa konton—som bank-och mäklarinnehav-till ditt Betterment-konto, både för att ge en fullständig bild av dina tillgångar och för att göra kontantöverföringar till en Betterment-investeringsportfölj enklare. Betterment gör det också möjligt för kunder att göra automatiska insättningar från flera externa konton, baserat på kundförfrågningar.
användare kan öppna ett enskilt eller gemensamt konto, både Roth och traditionella IRA-konton och trust-konton. Kunder som är intresserade av att öppna en traditionell IRA kan nu bidra till en traditionell IRA för resten av livet, under inställningen varje samhälle upp för Pensionsförbättring (säker) Act of 2019. Dessutom förlänger den nya lagen den ålder då deltagarna måste ta nödvändiga minimifördelningar (RMD), från ålder 70,5 till 72 år.
det finns inga college besparingar 529 planer, Uniform Gift to Minors Act(UGMA) konton, SEP IRAs/Keoughs, eller solo 401 (k) konton. Arbetsgivare kan anmäla sig till förbättring för företag, en 401(k) plan för företag och detaljhandelskunder kan be om vägledning om deras arbetsgivarsponserade 401 (k) för att se hur överföring av kontot till en enskild IRA kan hjälpa dem.
Betterment erbjuder fem portföljtyper och kunder kan byta strategier efter att en portfölj har finansierats. Plattformen kommer även att berätta om det finns några skattemässiga konsekvenser innan du gör en förändring. Varje mål kan investeras i en annan strategi, så medel för långsiktiga mål som att spara för pensionering kan tilldelas en av de högre riskportföljerna, medan kortsiktiga mål, som att finansiera en utbetalning på ett hus, kan tilldelas de lägre riskerna.
målinställning
4.8
förbättring har mycket enkla steg för att ställa in ett mål, och var och en kan övervakas separat. Tillgångsfördelningen visas i en ring, med aktier i nyanser av grönt och ränteintäkter i nyanser av blått. Om du hamnar efter när du möter ett mål du har satt, kommer förbättring att uppmuntra dig att lägga mer åt sidan. Detta kan vara en bra fråga, särskilt för unga investerare som kanske ännu inte känner brådskande att spara för några av sina långsiktiga mål.
Account Services
3.5
You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. Om du behöver hoppa över en automatisk insättning kan du göra det snabbt från påminnelsemailet som skickades före överföringen av pengar. Det finns ingen marginal tillgänglig och du kan inte låna mot tillgångarna som finns på ditt Betterment-konto.att konsolidera externa konton för att ge en fullständig bild av dina tillgångar är en av styrkorna på denna plattform. Varje externt konto kan ha alla, eller en del av, dess innehåll tillägnad ett av dina mål. Denna konsoliderade översikt över tillgångar kan vara ganska värdefull för investerare, även om det kommer till priset av att bli ombedd att flytta mer in i plattformen.
en annan styrka i Betterments tjänster är möjligheten att samordna skattestrategier om du har både ett skattepliktigt och ett icke skattepliktigt konto. Betterments Skattekoordinationstjänst är en automatiserad version av en investeringsstrategi som kallas asset location. Denna strategi placerar i allmänhet tillgångar som förväntas beskattas till högre priser i dina skatteförmånade konton (IRAs och 401(k)s), som har stora skatteavbrott. Tillgångar som förväntas beskattas till lägre priser placeras på ditt skattepliktiga konto, eftersom du är skyldig skatt på utdelning och eventuella realiserade realisationsvinster varje år. Betterments forskning visar att denna strategi kan öka avkastningen efter skatt med i genomsnitt 0.48% varje år, vilket kan öka under många år.
Cash Management
företaget lanserade sina cash management-erbjudanden, Betterment Checking och Betterment Cash Reserve, i April 2020. Checkkontot innehåller ett betalkort och ersätter ATM-avgifter och utländska transaktionsavgifter. I juni 2020 lade Betterment till mobil insättningsförmåga till sitt checkkontoutbud. Med tvåvägs svep aktiverat sopas kontanter från checkkontot till reservkontot, vilket betalar en högre ränta.
portföljkonstruktion
2.4
förbättring erbjuder fem portföljtyper:
- standardförbättringsportföljen som består av globalt diversifierade aktier och obligations ETF: er (iShares, Vanguard).
- Det finns tre socialt ansvarsfulla portföljer tillgängliga. Portföljen Broad Impact filtrerar sina innehav för aktier som är väl styrda och gör bra resultat på miljömässiga och sociala konsekvenser. Klimatkonsekvensportföljen fokuserar på att mildra klimatförändringarna, söka företag med lägst koldioxidavtryck och använda ETF: er som utesluter företag som använder fossila bränslen. Social Impact-portföljen fokuserar på amerikanska företag som betonar mångfald.Goldman Sachs Smart Beta-portfölj som försöker överträffa marknaden.
- den inkomstfokuserade allobligationsportföljen som består av BlackRock ETF: er.
- den flexibla portföljen är konstruerad av samma individuella tillgångsklasser som standardportföljen men viktas enligt användarens preferenser.
socialt ansvarsfulla portföljer innehåller ETF: er som investerats i stora företag, såsom iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), och ersätter emerging market stock exposure med en emerging market environmental, social and governance (ESG) fond. Klimatpåverkan portföljen innehåller” gröna obligationer ” fonder, som finansierar miljömässigt fördelaktiga projekt runt om i världen. De sociala Konsekvensportföljerna inkluderar NACP ETF, utformad för att ge exponering för amerikanska organisationer med starkare ras-och etnisk mångfaldspolitik, och SHE ETF, som ger exponering för amerikanska företag som visar större könsdiversitet inom ledande ledarskap.
Du kan välja att anpassa din egen flexibla Portfölj, men den investeras också i ETF: er, som sällan är granulära nog för dem som vill ha sina investeringar fokuserade enbart på socialt ansvarsfulla investeringar. Du kan redigera portföljstrategin på ett befintligt mål och sedan välja ” designa en flexibel portfölj.”Eller, om du startar ett nytt mål, välj” se andra portföljer ” när du tittar på den rekommenderade portföljen för att starta en flexibel portfölj. Denna funktion är avsedd för erfarna investerare och inkluderar Betterments skatteoptimeringsverktyg.
portföljförvaltning
5
konton utvärderas en gång i månaden och balanseras om de har skiftat från sin målallokering. När ditt måldatum närmar sig, din portfölj blir mer konservativ med målet att låsa in vinster och undvika stora förluster. Att ha denna automatiserade riskfördelning är en av de främsta anledningarna till att robo-rådgivare har blivit så populära. Dessa är standardportföljhanteringstekniker som de flesta investerare inte har tid eller engagemang för att faktiskt genomföra.
Betterments kunder är berättigade till skatteförlustskörd på alla skattepliktiga interna konton, oavsett saldo. Detta är en annan viktig punkt för differentiering till förmån för förbättring. Andra robo-rådgivare kräver en viss balans, vanligtvis över $25,000 och ofta högre, för att aktivera denna förmåga. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.
User Experience
4.9
Mobile Experience:
de inbyggda apparna är utformade för att göra alla funktioner tillgängliga, men på vissa ställen finns det mycket rullning för att komma till viktiga funktioner. Stationära och mobila funktioner är nästan identiska, med mobilappen saknar några små funktioner. Du kan ställa in alla dina mål och investeringar på din mobila enhet, men det finns en hel del datainmatning när du först öppnar ett konto. Det kan vara bättre gjort på ett skrivbord helt enkelt på grund av att skriva inblandade.
Betterment erbjuder inte en tablettspecifik app, men dess telefonapp ändrar storlek för att använda det extra skärmutrymmet.
Desktop Experience:
Betterments webbplats är utformad för att vägleda dig genom processen att ställa in mål och spåra dem. Processen är logisk och lätt att följa för att slutföra. När du öppnar en fråga i deras vanliga frågor har Webbplatsen en lista över de artiklar du redan har läst. Vissa val-som att klicka på supportlänken—skapar en ny flik så att du kan sluta med många öppna flikar efter ett tag.
kundservice
4.1
kundservice är tillgänglig via e-post och telefon från 9 till 6 PM östlig tid, måndag till fredag och via e-post endast från 11 till 6 pm östlig tid på lördag och söndag. Förbättring eliminerade sin onlinechattfunktion för potentiella kunder, men befintliga kunder kan chatta med kundtjänst efter inloggning. Du kan när som helst få hjälp från finansiella planerare med ett premiumkonto, men du betalar en avgift på $199–$299 för att konsultera en planerare om du har ett grundläggande konto. Konsultationer med finansiell rådgivare sker via Zoom, vilket kan inkludera video om kunden så väljer.
utbildning & säkerhet
4.8
bättre resurs Center innehåller dussintals informativa och välskrivna artiklar om pensionsplanering och hur du minimerar din skattebörda. Det finns också några videor som hjälper dig att räkna ut hur du använder plattformen. Betterment har också ägnat ett antal artiklar för att hjälpa investerare att förstå portföljkompositionerna och hur företaget närmar sig negativa marknadshändelser. Som svar på nedgången i coronavirus skapade förbättring en pedagogisk upplevelse med fokus på marknadsvolatilitet och uppmuntrade sina kunder att hålla kursen.
Betterments säkerhet är tillräcklig. Webbplatsen är krypterad och mobilappar erbjuder tvåfaktorsautentisering. Det finns ingen försäkring för överskott av värdepapper Investor Protection Corporation (SIPC) som bärs av Betterment själv, men affärer rensas genom Apex Clearing, som har riskhanteringsverktyg på plats. Betterment kunder inte placera riskfyllda affärer och det finns ingen marginal utlåning erbjuds, så det är osannolikt att det skulle finnas ett behov av ytterligare SIPC täckning. Ändå, om ditt konto har mer än $500,000 i det eller mer än $250,000 i kontanter, kan du överväga att flytta överskottet till ett företag med ytterligare försäkring.
provisioner & avgifter
4.4
digitala kunder betala 0,25% per år i förvaltningsavgifter, vilket ökar till 0,40% per år för premiumplanen. Betterment erbjuder en rabatterad avgift på tillgångar över 2 miljoner dollar och sänker den digitala avgiften till 0.15% per år på den del av saldot som överstiger 2 miljoner dollar. I premiumplanen betalar du 0,30% på saldot över 2 miljoner dollar. De underliggande ETF: erna medför förvaltningsavgifter på 0,07% -0,15% per år.
Du kan använda Betterments finansiella planerings-och kontokonsolideringsverktyg utan kostnad, men du kommer ofta att flytta några av dina pengar till ett investeringskonto. Det finns inga avgifter för att stänga ett konto eller skicka en check eller tråd.
- månadskostnad för att hantera en $5,000-portfölj: $ 1.04 ($1.67 för Premium)
- månadskostnad för att hantera en $25,000-portfölj: $5.21 ($8.33 för Premium)
- månadskostnad för att hantera en $ 100,000-portfölj: $20.83 ($33.33 för Premium)
är förbättring en bra passform för dig?
tillsammans med Wealthfront är Betterment en av de tidiga pionjärerna inom robo-rådgivare. Denna tidiga erfarenhet har lett till en plattform grundad i målsättning och förstärkt av förmågan att dra in externa konton för en sann, konsoliderad bild av dina framsteg mot dessa mål. Förbättring är tänkt att vara digital hantering, men det erbjuder flyktluckan för dem som vill ha en mänsklig touch-till ett pris, förstås. För den grundläggande användaren finns det ett litet konto minimum ($10) för att börja investera, och avgifterna är i linje med branschen.
Betterment är en utmärkt plattform för människor som vill hantera sin pensionsportfölj, men det lyser verkligen när investerare konsoliderar mer av sina ekonomiska mål i plattformen. Förmågan att spåra framsteg kan vara en stor drivkraft för unga investerare, och skatte-och portföljhanteringsverktygen tar bort huvudvärken att manuellt justera och övervaka en portfölj. Betterment ger också ett rättvist antal portföljval och anpassningar, snarare än att låsa dig i en av tre riskbedömningar. Betterments socialt ansvarsfulla portföljer och digitala första tillvägagångssätt är tecken på att den yngre investeringsmassan är det primära fokuset, och det är förståeligt. För äldre, mer konservativa investerare är Betterments digitala första tillvägagångssätt det första hindret för adoption. Men om dessa investerare kan komma bortom det, kan ombalanseringen baserad på investeringstidshorisonten, de lägre avgifterna och skatteförlustskörden faktiskt ge bättre värde än deras nuvarande portföljförvaltare.
jämför Betterment
som en av våra topprankade robo-rådgivare är Betterment en bra lösning för många typer av investerare. Se hur det jämförs med andra robo-rådgivare vi granskade.
- Betterment vs Wealthfront
- Betterment vs M1 Finance
- Betterment vs Charles Schwab intelligenta portföljer
- Betterment vs Fidelity GO
- Betterment vs Wealthsimple
Investopedia Robo-Advisor Rating Methodology
Investopedia är tillägnad att ge investerare med objektiva, omfattande recensioner och betyg av robo-rådgivare. Våra 2020-recensioner är resultatet av djupgående utvärderingar av över 20 robo-advisor-plattformar, inklusive användarupplevelse, målsättningsfunktioner, portföljkonstruktion, kostnader och avgifter, säkerhet, mobilupplevelse och kundservice. Du kan läsa vår fullständiga robo-advisor rating Metodik för en mycket mer djupgående förklaring än sammanfattningen nedan.
övergripande stjärnklassificering Explained
med den enskilda investeraren i åtanke tog vi en kritisk titt på de tjänster och teknik som tillhandahålls av robo-advisors. Vi organiserade vår metodik i nio kategorier, scoring varje rådgivare över flera variabler för att betygsätta prestanda i varje tillämplig kategori. Poängen för den totala utmärkelsen är ett vägt genomsnitt av kategorierna.
| EVALUATION CATEGORIES | ||
|---|---|---|
| Review Category | Weighting | Variables |
| Account Setup | 5% | 6 |
| Goal Setting | 15% | 4 |
| Account Services | 10% | 8 |
| Portfolio Construction | 15% | 7 |
| Portfolio Management | 20% | 4 |
| User Erfarenhet | 15% | 6 |
| kundservice | 5% | 5 |
| utbildning & säkerhet | 5% | 6 |
| avgifter | 10% | 5 |
granskningsprocessen
för att utvärdera dessa plattformar skickade vi frågeformulär med över 100 frågor till de deltagande robo-rådgivning. De flesta av de företag vi granskade gav oss Socialt distanserade videodemonstrationer av sina plattformar och tjänster under augusti 2020.
från frågeformulären, den praktiska testningen av plattformarna och plattformsdemonstrationerna gjorde vi varje kategori och kombinerade sedan kategoripoängen till ett övergripande betyg för varje robo-rådgivare. Varje kategori täcker de kritiska elementen som användarna behöver noggrant utvärdera en robo-rådgivare.