viktiga takeaways

Vi vet alla att det inte finns någon pension i storlek. Du kanske vill resa världen. Din granne kanske vill trädgård och läsa. På samma sätt finns det ingen pensionsplan som passar alla. Att hitta rätt blandning för dig beror på en mängd faktorer inklusive dina besparingar, utgifter, hälsa, familj och värderingar.

den goda nyheten är att oavsett din situation kan du hjälpa till att förbättra din pensionsberedskap (och eventuellt din pensionsstil) genom att lära dig om 3 viktiga byggstenar för pensionsinkomstplaner. Att kombinera dem kan ge en kombination av tillväxtpotential, garanterad inkomst,* och flexibiliteten att anpassa sig när dina behov förändras, eller livet kastar en kurvboll.

Vi tror att en solid pensionsinkomstplan bör ge 3 saker:

• garantier för att säkerställa att kärnkostnaderna täcks
• tillväxtpotential för att möta långsiktiga behov och äldre mål
• flexibilitet för att förfina din plan efter behov över tiden

använd garanterad inkomst* för att betala för dina väsentliga utgifter

När du skapar din plan, först och främst, vill du se till att dina dagliga utgifter-icke-förhandlingsbara kostnader, såsom bostäder, mat, verktyg, skatter och hälsovård-omfattas av livstidsgaranterade inkomstkällor. Det finns i huvudsak 3 Källor till garanterad inkomst.

Social trygghet: Detta är en grundläggande inkomstkälla för de flesta. När du väljer att ta det kan ha en stor inverkan på din pension. Det kan vara frestande att kräva din förmån så snart du är berättigad till Social trygghet—vanligtvis vid 62 års ålder. Men det kan vara ett dyrt drag. Om du börjar ta Social trygghet vid 62, snarare än att vänta tills din fulla pensionsålder (FRA), får du minskade månatliga förmåner. (FRA varierar från 66 till 67, beroende på det år då du föddes.) Ta reda på din fulla pensionsålder och arbeta med din ekonomiska rådgivare för att utforska hur tidpunkten för din socialförsäkringsförmån passar in i din övergripande plan.

pensioner: även om pensioner brukade vara vanliga, är de inte så mycket längre. Faktum är att endast cirka 13 miljoner för närvarande anställda har en förmånsbestämd pensionsplan i USA, enligt Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Om du är en av dessa människor, vill du väga för—och nackdelar med hur du tar ut pengarna-som en klumpsumma eller inkomstström. Om du inte har pension finns det andra sätt att skapa en pensionsliknande inkomstström.en livränta med fast inkomst är ett kontrakt som förvaltas av ett försäkringsbolag som, i utbyte mot en investering i förskott, garanterar* att betala dig (eller du och din make) ett visst inkomstbelopp antingen för resten av ditt liv (och livet för en efterlevande make i händelse av en gemensam och överlevande livränta) under en viss tidsperiod. Rent generellt, det finns olika typer av inkomst livräntor du kan överväga:

• omedelbar inkomst livränta
• uppskjuten inkomst livränta
• fast uppskjuten livränta med garanterad livstidsavdrag (GLWB)

varje låter dig köpa en livränta nu som skulle ge betalningar för resten av ditt liv för att komplettera pensionsinkomst och / eller för att hantera livslängdsrisk. Omedelbara inkomst livräntor börjar betala inkomst omedelbart; uppskjutna livräntor börjar vid ett datum du bestämmer i framtiden. Fasta betalningar fortsätter och ändras inte oavsett vad som händer på finansmarknaderna.

det finns dock några saker att tänka på. Du kan ge upp tillgång till de besparingar du använder för att köpa en omedelbar eller uppskjuten inkomst livränta, så du måste ha andra pengar tillgängliga för oväntade utgifter.

När du köper en fast uppskjuten livränta med en GLWB garanteras ditt framtida inkomstbelopp att öka på varje kontraktsdag under en viss tid eller fram till ditt första livstidsuttag, beroende på vilket som kommer först. Du kommer att veta hur mycket inkomst du (eller du och din make för gemensamma kontrakt) kommer att få varje år i alla åldrar du bestämmer dig för att ta uttag.

slutligen, om du köper fasta livräntor, avstår du också någon tillväxtpotential för dessa pengar; du kan dock välja en årlig ökning av betalningarna, kallad en levnadskostnadsjustering, för att kompensera inflationen. Det finns ingen extra avgift, eftersom inkomstbetalningarna är lägre när ryttaren väljs. Dessutom finns det alternativ för att ge dina arvingar en fördel, om det är ett alternativ som är viktigt för dig.

tips: Medan varje typ av livränta kan erbjuda en attraktiv blandning av funktioner, arbeta med din rådgivare för att avgöra vilken livränta eller en kombination av livräntor som är lämplig för dig att bygga en diversifierad inkomstplan.

Läs synpunkter på Fidelity.com: skapa inkomster som kan vara en livstid

Sök tillväxtpotential för att möta dina långsiktiga behov

När du bygger din inkomstplan är det viktigt att inkludera några investeringar med tillväxtpotential som kan hjälpa till att hålla jämna steg med inflationen genom åren.

du vill överväga hur du kan betala för de roliga saker du alltid har drömt om att göra när du äntligen har tid—saker som semester, hobbyer och andra trevliga saker. Det är en smart strategi att betala för dessa typer av utgifter från dina investeringar. Det beror på att om marknaden skulle fungera dåligt, kan du alltid skära ner på några av dessa utgifter.

det är viktigt att överväga en blandning av aktier, obligationer och kontanter som tar hänsyn till din tidshorisont, ekonomiska situation och tolerans för marknadsförändringar. En alltför konservativ strategi kan leda till att man missar aktiernas långsiktiga tillväxtpotential, medan en alltför aggressiv strategi kan innebära att man tar otillbörlig risk under volatila marknader.

att skapa och hantera dina investeringar i pension kräver viss ansträngning tillsammans med disciplinen att hålla sig på planen även under volatila marknader. Du måste noggrant undersöka investeringsalternativ och välja de som matchar dina mål. Du måste också övervaka dina investeringar och balansera blandningen av aktier, obligationer och kontanter när det behövs. Det är viktigt att hantera skatter på dina investeringar också.

en arbetsgivarplan kan också hjälpa till att finansiera din pension, men glöm inte att dessa investeringar ofta utlöser en inkomstskattehändelse, vilket kan påverka sociala avgifter och andra aspekter av din pensionsplan. Så inkludera alltid dina aktiepriser i din planering med din finansiella rådgivare.tips: om du inte har tid eller lust att hantera din egen portfölj kan ett professionellt hanterat konto vara ett bättre alternativ.

var flexibel och förfina din inkomstplan över tiden

du vill ha en plan som kan anpassa sig till livets oundvikliga kurvbollar. Fem år in i din pension kan du få ett arv, få dina föräldrar att flytta in eller uppleva en annan viktig livshändelse. När dessa saker händer behöver du en plan som ger dig möjlighet att göra justeringar på vägen.

det är därför det är viktigt att kombinera inkomster från flera källor för att skapa en diversifierad inkomstström vid pensionering. Kompletterande inkomstkällor kan arbeta tillsammans för att minska effekterna av några viktiga viktiga risker, såsom inflation, livslängd och marknadsvolatilitet.att ta uttag från din investeringsportfölj ger dig till exempel flexibiliteten att ändra det belopp du tar ut varje månad, men garanterar inte Inkomst för livet. Å andra sidan ger inkomst livräntor garanterad inkomst för livet, men kanske inte erbjuder lika mycket flexibilitet eller inkomsttillväxtpotential.

tips: flexibilitet kan också vara viktigt när du börjar ta nödvändiga minimifördelningar (RMD) när du når 72 års ålder. Om du planerar att spendera dina RMD för att täcka dina pågående pensionskostnader, kanske du vill arbeta med en rådgivare för att bestämma skatteeffektiva sätt att ta dessa uttag, år efter år.

en anteckning om huvudbevarande
som en del av din övergripande ekonomiska plan kanske du också vill bevara någon huvudman för användning i en nödsituation eller att lämna ett arv för arvingar. Du kan uppnå detta separat från, eller i samband med, en diversifierad inkomstplan.

men kom ihåg att investeringar som syftar till att bevara din huvudman, 2 som penningmarknadsfonder,CD-skivor eller statsobligationer, kommer med en annan typ av risk. Dessa investeringar erbjuder i allmänhet relativt låga avkastningar-och din huvudman kanske inte är tillräckligt stor för att generera tillräckligt med intäkter från ränta eller utdelning för att finansiera din önskade pensionsstil. Dessutom, om du investerar för konservativt, kanske dina besparingar inte växer tillräckligt för att hålla jämna steg med inflationen.

förstå avvägningarna när du bygger din inkomststrategi

allas situation är unik, så det finns ingen inkomststrategi som fungerar för alla investerare. Du måste bestämma den relativa betydelsen av tillväxtpotential, garantier eller flexibilitet för att hjälpa dig att hitta den strategi som passar dig i pension. Naturligtvis finns det kompromisser. Till exempel kan mer tillväxtpotential innebära avveckling för mindre garanterad inkomst. Med fler garantier får du mindre tillväxtpotential och mindre flexibilitet. Om du har en arbetsgivarplan finns det riskerna med koncentrerade positioner att jämföra med fördelarna med potentiella långsiktiga incitament. Tänk också på din familjs historia om livslängd och om du planerar att lämna ett arv till dina arvingar.

5 steg att överväga

Så, hur kommer du igång? Här är 5 steg att överväga att ta för att skapa en diversifierad inkomstplan: